數(shù)字經(jīng)濟時代我國保險科技的發(fā)展研究

沈 鵬

（北京水滴科技集團有限公司，北京 100102）

0 引言

數(shù)字科技已成為未來全球經(jīng)濟中長期發(fā)展的核心驅動因素，黨的二十大報告提出，要建設“網(wǎng)絡強國”“數(shù)字中國”“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟”。從全球范圍看，科技正深刻改變著社會治理、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和人民生活，也為保險行業(yè)帶來根本性變革。從我國相關實踐來看，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算等技術深刻影響了保險業(yè)的發(fā)展模式，保險科技已成為推動我國保險業(yè)高質量發(fā)展的關鍵力量。

1 保險科技對保險業(yè)影響的研究現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的逐步成熟，保險科技從電子化、互聯(lián)網(wǎng)保險階段，快速進入保險與科技深度融合的新階段，國內(nèi)外對保險科技的關注呈現(xiàn)全技術、全鏈條、全險種的新特征。Alex（2020）提出保險科技帶來四項革命性變化：客戶透明、直接的客戶聯(lián)系、極少數(shù)規(guī)模化、低利潤市場玩家。Wu Yang Che（2020）指出大數(shù)據(jù)和AI能夠有效評估風險，且保險科技的發(fā)展需要政府加強引導。謝婷婷（2021）通過構建DEA-Tobit面板模型，驗證了保險科技與財險公司經(jīng)營效率之間呈U形關系。李涵、成春林（2021）認為保險科技提高了保險扶貧的精準度和大眾的保險素養(yǎng)，大數(shù)據(jù)與機器學習有助于開發(fā)新場景，精準滿足更多客戶需求。陳秉正（2020）從供需兩端分析了保險科技對保險行業(yè)的影響，提出保險科技將重構保險經(jīng)營的基本理念、價值主張和信任機制，將推動保險公司從被動接受索賠到主動為消費者提供風險管理等增值服務。郭金龍（2022）以保險功能為切入點，分析了保險科技對風險管理功能、損失補償功能、資金融通功能等基礎功能的優(yōu)化及新功能的拓展。

2 保險科技推動我國保險行業(yè)高質量發(fā)展的具體實踐

2.1 政策端——國家相關部門積極鼓勵保險科技的應用和發(fā)展

2014年《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》已提出保險行業(yè)應積極發(fā)展適應科技創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務[1]。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術在保險領域的廣泛應用，銀保監(jiān)會等相關部門基于行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和前瞻性指引，陸續(xù)出臺系列政策（見表1），鼓勵保險行業(yè)各類主體加快數(shù)字化、線上化和智能化轉型，并從個人信息保護、數(shù)據(jù)安全等角度制定了相應的監(jiān)管措施，為我國保險科技的進一步發(fā)展營造了良好的政策環(huán)境，也體現(xiàn)出保險科技的戰(zhàn)略意義和重要地位。

2.2 需求端——保險科技推動保險業(yè)更好回歸保障本源

保險科技拓展了“可保風險”的邊界，挖掘了更多群體和業(yè)態(tài)的保障需求。傳統(tǒng)保險視角下農(nóng)作物風險、巨災風險、疾病風險等領域存在“不可保風險”，但在保險科技的加持下，能夠對更多社會發(fā)展和人民生活領域的風險損失進行預測和評估，使過去眾多不可保的實際需求成為可保風險[2]。在健康保險領域，保險公司通過可穿戴設備，能夠動態(tài)監(jiān)測糖尿病患者的身體及飲食狀況，動態(tài)調整保單的保額，滿足眾多糖尿病患者的保險需求。在農(nóng)業(yè)領域，基于人工智能技術開發(fā)的生豬的“人臉”識別，能夠實現(xiàn)生豬的“可承保”和保險公司的“愿承保”；通過3S、云計算、氣象、防災、移動互聯(lián)技術等，能夠解決作物、牲畜承保區(qū)域鎖定和重大災害快速理賠的難題，較大提高了農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和可獲性。

2.3 供給端——保險科技催生新興保險產(chǎn)品和行業(yè)生態(tài)的發(fā)展

隨著保險科技的發(fā)展，保險中介機構等關鍵價值環(huán)節(jié)多維度的變革，同時醫(yī)療機構、汽車企業(yè)以及物聯(lián)網(wǎng)公司等多樣化的經(jīng)濟主體參與到保險行業(yè)生態(tài)的建設中[3]。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期，曾有學者認為互聯(lián)網(wǎng)等技術會降低交易成本，提高保險公司與消費者的直接互動效率，中介機構在價值鏈中的作用可能會被削弱。但從目前實踐發(fā)展看，保險科技催生了新類型、新模式的保險中介機構，能夠利用數(shù)字化方式挖掘潛在保險需求、反向定制產(chǎn)品、加強供需鏈接，保險科技導致“去中介化”與“再中介化”同時在發(fā)生。此外，保險科技不僅重塑了傳統(tǒng)保險價值鏈的關鍵環(huán)節(jié)，也推動其他行業(yè)主體投身特定領域的保險市場。近年越來越多的保險企業(yè)和醫(yī)療機構、新興科技公司加強聯(lián)合創(chuàng)新，加速拓展“保險+大健康”“保險+家庭智能設備”等生態(tài)圈的建設[4]。保險與科技的耦合，不僅助力各類科技成果更好落地，也重構了保險行業(yè)的系統(tǒng)生態(tài)。

2.4 運營端——保險科技有效提升行業(yè)經(jīng)營效率和風險管理建設

保險科技已深度融合到保險公司的產(chǎn)品定制、營銷、核保、理賠、風控管理等各個環(huán)節(jié)。在營銷獲客上，通過大數(shù)據(jù)進行精準投放，有效提升保司的營銷轉化率。在理賠環(huán)節(jié)，通過AI客服能夠快速理賠，在確保客戶滿意的前提下幫助保司降低成本。例如，水滴科技集團基于語音識別、自然語言處理、語義理解、多輪對話等技術打造的首位數(shù)字員工“幫幫”，現(xiàn)已承擔了公司86%的客服會話，意圖識別準確率97%，問題解決率超80%，節(jié)省37%的客服人力，并向合作伙伴輸出技術服務能力，幫助行業(yè)提質增效[5]。在風險管理方面，保險科技通過動態(tài)識別刷單機制、風險分級畫像、意圖預測模型可有效甄別風險客戶，覆蓋從線上保險交易到保險理賠服務的全鏈路風控體系，有效提升行業(yè)的整體風險控制能力。

3 我國保險科技發(fā)展展望和相關建議

3.1 強化監(jiān)管科技的運用，平衡創(chuàng)新發(fā)展與風險防范

保險科技為行業(yè)帶來內(nèi)生動力的同時，也帶來新的技術風險和安全風險，加大相關風險跨區(qū)域或跨市場傳導的可能性。特別是如何在風險可控的前提下，允許保險科技對新產(chǎn)品和新服務進行探索，在鼓勵創(chuàng)新的同時如何維護監(jiān)管的有效性，這類問題對行業(yè)監(jiān)管造成一定挑戰(zhàn)，也為監(jiān)管科技的發(fā)展提供了新的范式，我國保險科技監(jiān)管的特色路徑、管理機制、技術標準等體系建設必將迎來新的發(fā)展機遇。

3.2 打造產(chǎn)學研和政企校的協(xié)同創(chuàng)新體系，加大復合型人才的培養(yǎng)

目前，很多保險公司內(nèi)部人才結構和布局跟不上保險科技的發(fā)展速度，數(shù)字化背景下的戰(zhàn)略領軍人才、新興科技人才、創(chuàng)新型產(chǎn)品研發(fā)人才緊缺。一方面，保險公司需樹立“技術本位”和“人才本位”的發(fā)展理念，并根據(jù)需求引入并培養(yǎng)醫(yī)療、養(yǎng)老等行業(yè)的跨界人才。政策層面可通過種子基金、貼息貸款多層次支撐體系，重點扶持初創(chuàng)公司成長。另一方面，由于保險科技的技術前沿性和跨專業(yè)復雜性，相關高校、重點實驗室、科研機構以及企業(yè)可聯(lián)合打造協(xié)同創(chuàng)新平臺，通過產(chǎn)學研多渠道合作的方式推動新興技術的轉化應用，提升理論研究在保險實務中的適用性。

3.3 關注數(shù)字經(jīng)濟時代的風險演進趨勢，對數(shù)字社會保險新形態(tài)進行前瞻性布局

隨著未來前沿技術的不斷發(fā)展，將有更多行業(yè)出現(xiàn)風險變異和風險更替的現(xiàn)象，部分“高頻低損”風險也將轉變?yōu)椤暗皖l高損”風險[6]。例如，車聯(lián)網(wǎng)和無人駕駛將逐步降低駕駛行為直接引發(fā)的出險概率，但將增加信息技術系統(tǒng)故障等風險。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)通過軟件和大數(shù)據(jù)實現(xiàn)智能控制，實時監(jiān)測和預防機制能夠降低火災、人工失誤等傳統(tǒng)風險，但會衍生工具類和數(shù)據(jù)類風險。數(shù)字經(jīng)濟時代，社會運轉、人民生活和產(chǎn)業(yè)發(fā)展將越來越依賴網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，如何面對技術系統(tǒng)失靈風險、網(wǎng)絡攻擊風險、數(shù)據(jù)安全風險等新型風險，將成為全球保險行業(yè)都面臨的新課題。

3.4 鼓勵我國保險科技企業(yè)走出去，深度參與全球產(chǎn)業(yè)合作

保險科技已在全球范圍內(nèi)深刻改變行業(yè)格局，我國保險業(yè)正處于從高速發(fā)展向高質量發(fā)展的重要節(jié)點，要在未來保險科技時代把握發(fā)展先機，必須直面全球保險科技企業(yè)的競爭與挑戰(zhàn)[7]。當前，外資進入我國保險市場的速度和廣度，遠大于我國保險企業(yè)走出去的步伐，借助新時期“一帶一路”倡議、區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關系協(xié)定（RCEP）的發(fā)展機遇，可鼓勵有能力的保險科技企業(yè)以合理節(jié)奏出海發(fā)展，在與國外監(jiān)管機構、國際組織、全球科技企業(yè)的交流碰撞中，逐步鍛造我國保險科技的全球競爭優(yōu)勢，拓展保險行業(yè)的國際化發(fā)展能力。