數字經濟背景下山東A 農商行經營發展研究

孟祥飛

（作者單位：山東華宇工學院）

近年來，隨著數字經濟的發展，以國有大銀行為首的現代金融業快速發展，技術進步促使國有大銀行的業務領域不斷拓展，逐漸滲透到農村市場，擠占了農村商業銀行的部分市場份額。同時，互聯網金融公司在技術的推動下規模得到迅猛發展，在金融行業中不斷攻城拔寨，拓展自身的市場份額，已在金融市場中占得一席之地[1]。2019 年以來，國家實行了貸款最優惠利率（Loan Prime Rate，LPR）市場化改革，我國的利率市場化水平逐漸提高，加之銀行競爭日益激烈，銀行存貸款利差逐漸收窄，而長期以來農村商業銀行存貸款利差收入是其主要收入來源，因而目前其經營面臨較大的困難。本文以山東A農商行為樣板，通過深入分析其發展現狀，找到其在經營發展中存在的問題，并根據問題提出相應的對策，以提高山東A 農商行盈利能力，繼而促進其實現可持續發展。

一、山東A 農商行發展現狀

山東A 農商行組織結構主要包括以下幾個方面：一是在總部成立了戰略委員會，負責制定銀行的戰略決策；二是成立了貸款審查委員會，負責銀行的貸款審查，為每一筆貸款把好關；三是成立了風險管理委員會，專門負責全行的風險管理，把好風險關；四是成立了“三農”（農業、農村、農民）服務委員會，專門服務于“三農”事業。山東A 農商行下轄一家營業部，在鄉鎮和城區建立了23家支行和4 家分理處。山東A 農商行還是山東省聯社的股東，并且入股3 家兄弟區縣的農商行。在資產方面，截至2021 年末，山東A 農商行資產規模達到了93.45 億元，較去年同期增加1.13 億元，同比增長1.22%；貸款規模達到了34.78 億元，貸款總額占全縣貸款的30%；存款規模達到了70.95 億元，存款總額占全縣存款的26%。綜上可知，山東A 農商行在縣域內市場份額占比較高，對地方經濟的影響較大，在縣域金融機構中具有舉足輕重的地位。

（一）總資產、存款規模和貸款規模穩步提高，但增速下降

截至2021 年末，山東A 農商行總資產為93.45 億元，比年初增加1.13 億元，增長1.22%；各項存款余額為70.95 億元，比去年同期增加0.84 億元，增長1.20%；各項貸款余額為34.78 億元，與去年同期相比增加1.12 億元，增長3.33%。由以上數據可知，山東A 農商行總資產、存款和貸款均保持穩定增長，但增速較為緩慢，較過去多年連續兩位數的增長速度下降較快。

（二）營業收入和利潤總額總體呈上升趨勢，但近兩年下滑明顯

2017—2021 年末，山東A 農商行營業收入總體呈上升趨勢，但2020 年下滑明顯，原因之一是2020 年上半年全國出現了新冠肺炎疫情。山東A 農商行是一家地方性法人銀行，地方經濟的發展水平直接影響該行的發展。2021 年，山東A 農商行營業收入2.62 億元，同比增加0.09億元，增長3.56%，2021 年營業收入雖有所增長，但與疫情之前相比，仍有一定差距。

2017—2021 年末，山東A 農商行利潤總額整體呈上升趨勢，但利潤總額在2020 年和2021 年出現大幅下降（見圖1）。2021 年利潤總額較2020 年雖有所恢復，但與疫情之前相比，還是處于下降狀態，主要原因是新冠肺炎疫情暴發后，國家實行了較為寬松的貨幣政策，貸款利率不斷下行，伴隨著LPR 利率市場化改革的全面推行，銀行存貸款利差逐漸收窄，地方經濟下降，不良貸款增長較快，核銷不良貸款擠占了銀行利潤。

圖1 2017—2021 年末山東A 農商行營業收入和利潤總額情況

（三）不良貸款率呈上升趨勢

2021 年末，山東A 農商行貸款規模共34.78 億元，與去年同期相比增加1.12 億元，增長3.33%。其中，不良貸款2.31 億元，不良貸款占比較高。受疫情影響，不良貸款增長較快，2021 年末不良貸款率6.64%，具體如圖2 所示。

圖2 2017—2021 年山東A 農商行不良貸款占比情況

（四）山東A 農商行收入來源

截至2021 年末，山東A 農商行營業收入達到26 234萬元，其中存貸款利息收入9770 萬元，占比37.24%；金融機構往來收入4536 萬元，占比17.29%；債券利息凈收入7193 萬元，占比27.42%；投資收益5537 萬元，占比21.11%。2017—2021 年，山東A 農商行在利差凈收入方面整體呈下降趨勢，金融機構往來收入下降明顯；債券業務發展較晚，且不穩定，當前占比不高，但2019—2021 年增長較快，尤其是2021 年，債券利息凈收入占總收入的27.42%。但山東A 農商行投資收益增長較快，主要是受疫情影響，地方經濟不景氣，貸款有效需求不足，存貸比較低，存在大量閑置資金，因此山東A 農商行將部分資金進行投資，銀行財務報表中投資收益增長較快。具體情況如表1 所示。

表1 山東A 農商行凈收入分析表 （單位：萬元）

二、山東A 農商銀行經營中存在的主要問題

（一）存貸利差收入收窄，缺少新的穩定利潤增長點

2021 年末，山東A 農商行存貸款利息凈收入9770萬元，占凈收入的37.24%，較2017 年的56.91%，下降19.67 個百分點，存貸款利差收入逐漸收窄。金融機構往來利息收入、債券利息收入和投資收益雖在不斷發展，但波動幅度較大，難以實現穩定的收益，新的利潤增長點不穩定。

（二）市場定位不準確，經營轉型效果不好

山東A 農商行市場定位不準確，經營理念較為落后，大客戶占比較高，中小企業及個人客戶占比較少，客戶資源不穩定[2]。在此形勢下，山東A 農商行管理層和員工的觀念并沒有轉變，存在壘大戶的現象，雖然大客戶發展較快，但穩定性比較差，短期波動性較大，容易大起大落，不利于銀行的長期穩定發展。

（三）風險防控能力較弱，不良貸款防控壓力較大

山東A 農商行一直都是運用傳統的貸款風險防控手段，沒有運用云計算、大數據、互聯網等新興科技，風險管理的意識較落后，沒有建立起現代化的風險管理理念，與當前國有銀行風險管理存在一定的差距。近年來，隨著數字經濟的發展，該行在處理風險控制和業務發展方面還存在一定的欠缺，不良貸款占比不斷提升，截至2021年末，不良貸款占比達到6.64%，超過了銀保監要求的不良貸款率不應超過5%的標準。

（四）科技研發力量薄弱，金融創新產品不足

山東A 農商行規模較小，資金不充裕，與國有大行和股份制銀行相比，人員配備不足，缺少專業的科研團隊，推出的金融產品單一，不能滿足人民日益增長的金融消費需求[3]。在銀行業競爭日益激烈的背景下，沒有專業的研發團隊，就很難推出讓消費者滿意的產品，而優質的金融產品卻是商業銀行參與市場競爭的核心力量。缺少優質的金融產品，山東A 農商行核心競爭力的提高也只能成為一紙空談。

三、山東A 農商行實現經營發展的對策

（一）推進差異化經營策略

農村商業銀行應積極實行差異化經營策略[4]。山東A 農商行長期以來都以服務“三農”為宗旨，農村市場是山東A 農商行的基礎。山東A 農商行應深挖農村市場，不斷擴大農村市場份額，充分利用農村網點多的優勢，搶占先機，將農村市場作為山東A 農商行發展的根基。城區市場是當前發展的主體，隨著經濟的發展，城區發展較為活躍，經濟體量較大，客戶拓展較為容易，利潤空間較大，山東A 農商行要加大對城區市場的拓展力度，爭取不斷推出符合城區客戶的金融產品，滿足城區客戶的需求，提高自己在城區市場的市場份額。郊區市場雖不及城區市場客戶資源豐富，但郊區市場發展潛力大，工業園區和高新技術開發區不斷在郊區市場涌現，這些是資金需求的重要群體，也是銀行重點發展的客戶，未來發展空間較大。山東A 農商行應積極對接，成立專門的部門，加大服務力度，在發展自身業務的同時，完成服務中小企業的社會使命，使企業對農商行有一定的依賴性，增進銀行與客戶的聯系，提高農村商業銀行客戶的穩定性。

（二）提高金融創新力度，提供更豐富的金融產品

創新金融產品是銀行提高競爭力的核心，種類豐富的金融產品是滿足不同客戶群體需要的必要條件[5]。山東A 農商行應創新更多的金融產品，豐富自己的產品類別，并及時對金融產品進行更新，提高金融產品質量。同時，不斷健全金融產品研發制度，通過自己培養和外部聘請等形式，組建專門的研發團隊，根據客戶的不同需求研發不同的金融產品，并根據客戶的反饋體驗信息，不斷完善，提高產品質量。

（三）利用大數據技術，加強風險防控

山東A 農商行應建立先進的金融風險防控體系。首先，提高風險防范意識，運用先進的風險管理理念，使用計量風險評估模型、壓力測試等方法，優化風險管理模式[6]。其次，充分利用當前的大數據平臺技術，做好數據統計工作，為全行的風險管理提供數據支撐，以利于管理者作出正確的決策[7]。再次，山東A 農商行應借鑒國際、國內風險防控水平領先的銀行的風險防控經驗，并結合自身實際，建立一套屬于自己的、完善的風險防控管理制度，并通過銀行內部選拔、社會層面選聘和外聘專家等形式打造一支風險管理理念先進、風險防控意識強、風險防控手段多樣的風險管理人員隊伍。山東A 農商行應定期或不定期開展壓力測試，不斷對銀行內部的風險防控工作開展測試，并在測試中尋找漏洞和不足，據此健全風險管理制度，提高銀行的風險管理水平，為山東A 農商行的可持續發展提供保障。