金融助力特色農業(yè)高質量發(fā)展對策 以威遠農商銀行為例

□肖建明

當前，威遠縣特色農業(yè)產品主要包括無花果、中藥材、生姜、茶葉等，各類市場主體較為豐富，金融支持力度也是逐年增強。單從威遠農商銀行來看，已向龍頭企業(yè)、新型農業(yè)經(jīng)營主體、個體工商戶等各類市場主體投放農業(yè)產業(yè)貸款達26.3 億元，占一般性貸款的37.8%。其中，累計投放中藥材產業(yè)貸款1.62 億元、無花果產業(yè)貸款3.95 億元、茶葉產業(yè)貸款2.78 億元、蔬果產業(yè)貸款5.65億元、生姜產業(yè)貸款3.9 億元。隨著金融支持特色農業(yè)產業(yè)不斷深入，金融支持各類特色產業(yè)也是均衡發(fā)展。

實踐與成效

——強化縣鎮(zhèn)村三級聯(lián)動，建立政銀合作良性機制。在縣一級，由總行各部門積極做好縣級政府部門的對接工作。于2021 年分別與縣農業(yè)農村局、鄉(xiāng)村振興局簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同支持做強做優(yōu)無花果、生姜、櫻桃、茶葉、大棚蔬菜等特色農業(yè)。2022 年，縣委組織部、中國人民銀行威遠縣支行等部門聯(lián)合印發(fā)《威遠縣“黨建+金融”助力鄉(xiāng)村振興工作方案》，進一步加快金融助力特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展步伐。在鎮(zhèn)一級，按照屬地原則由營業(yè)網(wǎng)點加強對鎮(zhèn)政府部門的對接工作。2022 年3 月，威遠農商銀行小河支行與小河鎮(zhèn)政府在威遠縣小河鎮(zhèn)“五四茶場”成功舉辦了威遠縣鄉(xiāng)村振興融資對接會暨茶葉產業(yè)授信授牌儀式，就是鎮(zhèn)級對接的成功表現(xiàn)。在村一級，由客戶經(jīng)理按照網(wǎng)格化管理做好村級對接工作，網(wǎng)點與村委互派金融聯(lián)絡員和金融顧問。

——重點分析產業(yè)差異，制定特色產業(yè)支持方案。一是明確產業(yè)支持方案。威遠農商銀行深入對接縣級農業(yè)部門，選定無花果、中藥材、生姜、茶葉等特色農業(yè)產業(yè)作為重點支持對象，先后出臺了《金融服務無花果產業(yè)發(fā)展的實施意見》等支持政策。針對無花果產業(yè)，力爭至2023 年底，支持和服務無花果種植大戶3000 戶以上，支持和服務專業(yè)合作社、家庭農場等新型農業(yè)經(jīng)營主體100戶以上，支持和服務無花果農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)3 戶以上，支持“內江市威遠縣世界無花果博覽園旅游景區(qū)”“康橋恬園”做大做強，實現(xiàn)對無花果種植大戶、新型農業(yè)經(jīng)營主體、種植村（社）、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)、無花果景區(qū)金融服務全覆蓋；針對中藥材產業(yè)，明確到2023 年底進一步提高中藥材企業(yè)及種植農戶的貸款覆蓋率、升貸獲得率和貸款滿意度，優(yōu)先保障中藥材貸款投放，力爭支持和服務中藥材種植大戶300 戶以上，支持和服務專業(yè)合作社、家庭農場等新型農業(yè)經(jīng)營主體100 戶以上，支持和服務中藥材產業(yè)龍頭企業(yè)2 戶以上，實現(xiàn)中藥材核心區(qū)域基礎金融服務優(yōu)化升級。

二是創(chuàng)新產業(yè)信貸產品。結合特色農業(yè)產業(yè)自身特點，創(chuàng)新“金果貸”“仙草貸”“生姜貸”“穹窿香茶貸”等特色農業(yè)產業(yè)信貸產品，并在年度信貸投放計劃中單列特色農業(yè)產業(yè)信貸支持目標。如針對生姜（早仔姜）種植周期短、資金需求大的特點，對261 戶姜農批量一次性授信1.14 億元，將姜農信用貸款額度由單戶50 萬元提高至200 萬元，發(fā)放貸款后按月納入由縣政策性擔保公司“批量擔保”，出現(xiàn)風險后擔保公司承擔70%的損失，進一步釋放信貸產能，助推生姜產業(yè)年產值超過1.5 億元。

三是采取多種擔保方式。與縣農業(yè)農村局共同制定《威遠縣鄉(xiāng)村振興農業(yè)產業(yè)發(fā)展貸款風險補償實施方案》，建立“威遠縣鄉(xiāng)村振興農業(yè)產業(yè)發(fā)展貸款風險補償金”，通過放大倍數(shù)及分險措施加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，以此來有效解決新型農業(yè)經(jīng)營主體所需的擔保。深化與四川省農業(yè)融資擔保有限公司業(yè)務合作，積極推動由銀行先放款，農擔公司再確認擔保的“批量授信”業(yè)務并簽訂了《集合擔保協(xié)議》，約定10 萬元—300 萬元“集合擔?！睒I(yè)務的擔保費用由農商銀行承擔，有效紓解特色農業(yè)產業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中面臨的擔保難和融資貴難題，累計發(fā)放“集合擔?！辟J款3200 萬元。

——聚焦產業(yè)不同主體，突出精準個性金融服務。針對“產加銷”龍頭企業(yè)，主要采用信用、第三方保證、動產抵押等方式向其提供資金支持，提升企業(yè)核心競爭力。針對農民專業(yè)合作社、家庭農場等主體，主要以其承包的土地經(jīng)營權進行內部價格評估，在此基礎上提供貸款，切實解決專合社無抵押物的融資難題。自2014 年以來，該類貸款累計投放1400 萬元。針對農戶，主要采用小額信用貸款方式，支持購化肥農藥、提灌等農業(yè)產業(yè)必要生產物資的資金需求。落實免抵押、免擔保、利率優(yōu)惠支持政策。同時加大智能貸款推廣營銷，對符合條件的小農戶匹配最高額度30 萬元、最長期限5 年、最低利率執(zhí)行當期LPR 利率。針對村集體經(jīng)濟組織，制定《威遠農商銀行農村集體經(jīng)濟組織貸款管理暫行辦法》，按照土地整理與復墾，農業(yè)機械設備等固定資產購置，灌溉、大棚等農業(yè)基礎設施建設，經(jīng)營過程中流動資金周轉等資金需求，擇優(yōu)支持農村集體經(jīng)濟組織。目前已投放村集體經(jīng)濟組織貸款3000 萬元。

——圍繞產業(yè)上下游，開展產業(yè)鏈全方位服務。針對茶葉產業(yè)，對龍頭企業(yè)高山云霧、復立茶業(yè)等投放貸款，促進形成了“公司+專合社+村集體組織+基地+農戶”的訂單模式，即由高山云霧、復立茶業(yè)公司等龍頭企業(yè)以保底價與專業(yè)合作社、家庭農場和農戶簽訂訂單，確保農戶從種植到加工再銷售一體化；針對無花果、中藥材等特色產業(yè)，積極支持金四方果業(yè)、久潤泰科技等無花果加工企業(yè)以及百勝藥業(yè)等中藥材加工企業(yè)，支持確保特色農業(yè)產業(yè)的有效產出。同時加強其下游經(jīng)銷商金融服務，做好貸款、惠支付、惠生活、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等金融產品推廣，提升特色產業(yè)主體銷售環(huán)節(jié)的金融服務水平。

對策與建議

——政銀聯(lián)合發(fā)力，找準重點支持產業(yè)。持續(xù)強化與縣鎮(zhèn)村三級合作，落實縣、鎮(zhèn)、村三級分級對接責任，積極主動參與特色農業(yè)產業(yè)規(guī)劃制定。通過信息共享、規(guī)劃共做、資金支持等方式，共同選定適合本地區(qū)實際情況的特色農業(yè)產業(yè)，并從產業(yè)主體引入、產業(yè)模式搭建、產業(yè)培育發(fā)展等方面持續(xù)發(fā)力，充分發(fā)揮“三大主力軍銀行”作用。

——盯緊重點階段，創(chuàng)新金融服務方式。在特色農業(yè)產業(yè)金融支持過程中，圍繞不同發(fā)展階段、不同主體采取差異化、定制化金融服務策略。要清晰認識農業(yè)投入產出周期普遍偏長的特性，開發(fā)與產業(yè)模式、產業(yè)需求相匹配的金融產品，靈活引入風險擔保、農業(yè)擔保等多種擔保方式，在全方位、多層次滿足特色農業(yè)產業(yè)各發(fā)展時期和產業(yè)鏈各主體金融需求的同時降低信貸風險。在產業(yè)發(fā)展初期，應重點支持基礎建設，深入研究未來發(fā)展前景，夯實特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展根基；在產業(yè)發(fā)展中期，應注重全產業(yè)鏈金融支持，促進形成“農業(yè)龍頭企業(yè)+農村集體經(jīng)濟組織+農戶”“農業(yè)龍頭企業(yè)+基地+農戶”等成熟經(jīng)營模式，將金融支持從農業(yè)龍頭企業(yè)到一般農戶全覆蓋，不斷提升產業(yè)活力；在產業(yè)成熟期，應注重支持技術升級、基建提升、產品更迭、產業(yè)延伸等，增強可持續(xù)發(fā)展能力。

——促進提質增效，培育核心競爭能力。進一步轉變觀念，順應農業(yè)供給側改革方向，從固有的一味強調“做大做強”轉變?yōu)椤白鼍鰪姟?，全面突出特色農業(yè)產業(yè)靠品質、靠特色取勝的特性?？v向，金融支持特色農業(yè)產業(yè)鏈條的延長，從生產到粗加工、深加工再到精加工不斷提升產品附加值。橫向，金融支持擴充種植、加工產品種類，提高產品豐富度，進一步滿足市場需要。通過金融助力縱向、橫向發(fā)力，助推老農業(yè)產業(yè)轉型升級，推動新農業(yè)產業(yè)凝聚特色，在“特”字上下功夫，穩(wěn)步培育本地品牌知名度，全面助力本地特色農業(yè)產業(yè)增強市場核心競爭力。

——強化員工培訓，提高金融支持精度。以培養(yǎng)一支“懂農業(yè)、愛農村、愛農民”金融工作隊伍為目標，一方面可以邀請農業(yè)專家，持續(xù)開展服務農業(yè)知識培訓，把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成為既懂金融業(yè)務又懂農業(yè)知識的多面手，全面提升客戶經(jīng)理對農村政策法規(guī)和農業(yè)科技相關知識的熟悉度；另一方面建立駐村學習服務制度，讓客戶經(jīng)理沉下去，向農民學、向農業(yè)學、向實踐學，快速提升客戶經(jīng)理服務“三農”的能力，不斷改變懂金融業(yè)務的多、懂農業(yè)知識的少，以及懂金融政策的多、懂農村政策的少的現(xiàn)狀。通過培養(yǎng)，進一步提升客戶經(jīng)理識別特色農業(yè)產業(yè)風險的能力，切實提高金融助力優(yōu)質特色農業(yè)產業(yè)高質量發(fā)展的精準度。