基于互聯網金融視角下的普惠金融發展問題研究

高欣

摘要：互聯網金融是我國金融領域重要的發展趨勢?；诖耍P者圍繞普惠金融這一核心內容，從互聯網金融的視角對其發展歷程中所遇到的問題以及相應的解決措施展開詳細的闡述，旨在為從事普惠金融工作的相關人員提供價值性參考。

關鍵詞：互聯網金融;普惠金融;發展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232341

當前，我國偏遠地區的金融市場發展相對滯后，低收入人群很難享受到金融服務帶來的收益。隨著互聯網技術在各地區的廣泛應用，逐漸被人們所熟知和認可，普惠金融機構應緊跟互聯網時代的步伐，大力發展互聯網普惠金融服務，以此優化低收入人群的體驗感，這也是筆者將分享和探究的主要內容。

一、普惠金融概述

普惠金融立足于金融市場機會的公平需求和可持續發展的基本原則，以可承擔的成本費用為有金融服務需求的社會各階層人群提供合理的金融服務。從字面上來看，“普惠”即普遍惠利，金融業務最先發源于傳統的商業活動，是由金融市場行業交易逐漸發展而成的一個產業體系，金融行業中的人員類型主要以金融交易者為主，在資金融資方面則主要是由資金相對富裕的人員參與，而普惠金融的重點服務對象是收入水平較低的人群，在網絡金融服務蓬勃發展的大背景下，實行普惠金融可以有效實現金融領域的公平和公正，促進社會的良性發展。

二、互聯網金融視角下普惠金融的發展問題

（一）風險管控難度大

互聯網金融機構與傳統意義上的銀行機構存在較大的差異性，其在風險管控方面體現出一定的特殊性?；ヂ摼W金融建立在互聯網的基礎上，而互聯網一旦出現漏洞，就很容易遭到黑客入侵，進而威脅用戶的資金安全，降低用戶對網絡金融服務的信任度。因此，互聯網金融機構將會面臨更多方面的風險挑戰，風險管控難度也較高。所以，互聯網金融機構必須對用戶個人信息的保護工作引起高度重視，降低用戶的資金風險。在目前的金融市場環境和風險管控下，普惠型金融機構的建設仍處在萌芽時期，相關法律規范的約束與控制機制不夠健全，導致普惠金融整體的風險管理水平偏低，還有待進一步提升。

（二）普惠金融的信用評估體系不完善

金融領域十分需要信用評分作為業務開展依據，用戶通過金融產品的信用評分擇優選擇，擁有較高信用評分的金融產品將會獲得更多的認可。但由于各大金融機構在數據獲取和信用評估模式方面存在一定的差異性，人們無法對金融產品做出客觀評價，這也恰恰是普惠金融機構信用評價制度不完善的表現之一。此外，普惠金融機構還需對用戶的信用情況加以評估，以此降低金融機構承擔的金融風險。個人用戶征信系統仍面臨著較多的問題，常常由于內部溝通困難和信息收集途徑缺乏，導致農村金融機構很難掌握用戶真實有效的個人信息，對用戶的誠信也無法進行公正評估，金融機構往往要承擔較大風險。

（三）對互聯網金融認知不足

現階段，我國大部分偏遠地區的群眾缺乏互聯網金融意識，主要原因是偏遠地區在互聯網的應用上還存在一定的滯后性，群眾對互聯網金融的了解途徑過于單一。此外，由于教育水平相對欠缺，知識傳播力量不足，群眾只是對傳統的金融服務有所了解，而對互聯網金融服務缺乏一定的信任度，在選擇金融服務時也偏向于選擇自己比較了解的業務。在此情況下，互聯網普惠金融在偏遠地區的發展速度相對遲緩，無法真正發揮其實效性。

（四）金融產品種類單一，普惠金融服務機制不健全

與傳統的金融服務產品相比，普惠金融的產品相對單一，且普惠金融的服務機制并不健全，這主要是由于普惠金融本身的發展時期較短，受眾人群具有一定的特殊性，大多為小微企業、農民、低收入人群、貧困群體，普惠金融的產品也相對單一，無法適應廣大群眾的需求。與此同時，由于普惠金融產品的普及程度較低，在廣告投放方面的力度較小，進而也就使得產品無法突破市場瓶頸，業務機制的發展也無法打開思路。因此，普惠金融需要進一步提高對自身產品在金融市場中的認可度，并加強宣傳推廣力度，努力解決金融產品類型單一、服務機制不健全等問題，從而為互聯網普惠金融領域的發展補平劣勢、創造優勢。

三、互聯網金融視角下的普惠金融發展問題解決策略

（一）建立風險防控機制

互聯網信息技術的不斷發展，不可避免地會對傳統金融機構造成沖擊，面臨技術改造甚至短期的利潤損失。對此，相關部門應對互聯網金融機構的建設工作秉持積極、寬容的態度，既要積極引導，又要加以鼓勵。金融領域的競爭和整合往往是相輔相成的，相關部門通過對傳統金融機構的扶持，指導其開拓新興互聯網金融領域，并建立在線金融服務系統，以期能有效克服傳統金融機構的不足之處，有效推動普惠金融的轉型，努力提高自身的服務質量水平。

為了盡快實現互聯網普惠金融的發展目標，金融機構還應積極建立風險防控機制，具體措施如下：首先，應對互聯網金融服務實施進行有效監督，并對服務數據嚴格把關，營造良好的營商環境，有效減少金融機構承擔的風險。其次，普惠金融機構還應對當前階段的金融市場開展綜合、全面的調研工作，客觀分析各類業務可能面臨的風險，提前做好風險防控工作。最后，利用先進的數據信息識別手段，對用戶提供的信息加以篩選，有效降低因提供虛假資料而對金融機構造成的風險。

（二）建立農村新型信用評價標準

互聯網普惠金融機構結合當地的基層財政、銀行評級機構、產業政策以及企業信用等級形成統一的信用評價標準，對普惠金融機構進行信用評級。對于具有良好信用記錄的，相關部門為其提供一些惠企政策作為正向激勵，再通過互聯網平臺向社會曝光信用等級不好的金融機構，通過司法部門對其采取懲戒措施，構建良好的信用評價機制，為群眾選擇優質的普惠金融機構提供參考，同時也為互聯網普惠金融的長遠發展保駕護航。

在普惠金融機構的實際經營中，有時會遇到信貸資金未能及時收回等問題，不利于金融機構的長期穩定發展。因此，應積極建立健全信用評價標準，做好對金融服務對象的信用等級與資質的審核工作，仔細核查服務對象的身份信息，確認無誤才可提供金融服務，對于未能滿足授信要求的服務對象，則金融機構拒絕為其提供相關服務。

（三）構建良好的發展環境

一方面，以大數據技術為基石，構建完善的征信環境。良好的征信環境對于普惠金融機構有著十分重要的意義。從客觀的角度來看，目前的互聯網金融服務思維和網絡服務技術已經逐漸開始向農村普惠型金融服務領域滲透，例如：大數據分析技術在此領域中發揮著極其重要的作用。

首先，相關部門應加快推進偏遠地區的互聯網基礎設施建設進程，積極推動農村互聯網的普及，從而更好地為普惠金融服務奠定良好的基礎。其次，相關部門基于互聯網逐步建立科學、客觀且具有參考價值的征信體系，積極建設和健全偏遠地區金融用戶的個人信用數據庫，盡可能地全面覆蓋個人信用信息，以期早日實現征信數據信息在互聯網金融機構的共享。最后，普惠金融機構還要充分發揮大數據技術的優勢，將風控、征信以及監管系統有機融合，努力為偏遠地區普惠金融的發展提供良好的征信環境。

另一方面，政府部門應進一步整肅普惠金融的監管環境?，F階段，要想盡快實現農村普惠型金融機構的發展目標，構建具有約束力和強制性的監管環境是十分必要的。但是，由于偏遠地區的普惠金融仍然處于“弱監管”階段，相關部門要在此基礎上對普惠金融的監管條件加以完善，并構建科學、有效的互聯網金融監管平臺，努力創造良好的互聯網監管環境。

首先，建立系統的監督制度，以“一行兩會”為基礎，對監管工作進行細致的規劃，金融行業相關協會以及地方政府部門可作為輔助，指導互聯網普惠金融業務的規范開展。其次，深入貫徹落實風險控制工作，在事后風險監控的基礎上，對事前風險預警體系加以完善，并形成監管數據庫，有效降低風險對偏遠地區普惠金融機構造成的沖擊。最后，創建互聯網監管數據體系，針對不同地區的互聯網普惠金融機構設立統一的監測體系和監管標準。例如：相關部門利用大數據技術抓取偏遠地區各金融機構的利差，并以此為依據判斷其是否在金融市場利差波動的合理范疇內，若超過標準范疇，則系統會自動預警，之后再由監管人員對出現異常的金融機構重點監察，以充分發揮監管職能，為互聯網普惠金融提供良好的監管環境。

（四）加強金融知識宣傳教育

針對偏遠地區的群眾對互聯網金融認知不足的現狀，相關部門應適當加強在互聯網普惠金融方面的宣傳教育工作，具體措施如下：首先，培養偏遠地區群眾的金融風險防范意識。地方政府部門與金融機構的工作人員，應對培訓工作引起高度重視，并積極開展金融風險預防宣傳教育活動，以此增強群眾辨識和預防金融風險的意識。其次，充分運用網絡、電視等新媒體手段宣傳互聯網金融知識。需要注意的是，開展具體的宣傳教育項目前，需要結合不同地區群眾的普遍特征，切實提高互聯網普惠金融宣傳項目的針對性。最后，組織專門的金融宣傳小組，定期對群眾開展線上線下相結合的技術宣傳活動，幫助群眾熟悉互聯網普惠金融業務的操作流程，使其參與到互聯網普惠金融服務中，進一步加深對普惠金融服務的了解與認知。

（五）豐富普惠金融產品種類，健全金融服務制度

豐富金融產品種類、健全金融服務制度，是互聯網金融背景下，普惠型金融機構的重要發展戰略?，F階段，普惠型金融機構推出的金融品種相對趨同且單一，相應的服務機制也不甚健全。針對這一現狀，需要建立健全普惠金融服務機構，不斷豐富普惠金融的產品種類，努力為用戶提供更加優質的體驗。

具體措施如下：一方面，根據用戶需求，創新普惠金融產品設計。普惠金融的用戶人群通常為低收入人群，金融機構的管理人員應增加金融服務的使用和引導內容，以此優化用戶體驗，幫助用戶打消對普惠金融業務的疑慮，有效提高對互聯網普惠金融產品的使用率；另一方面，運用現代互聯網技術提高普惠型金融機構的服務質量。互聯網技術被譽為新興生產力，在金融產業的運用中具有巨大的發展前景，有利于進一步拓展普惠金融服務的資源范疇。例如：互聯網技術能沖破時間與空間的限制，在收集用戶信息的同時，協助用戶完成融資、投資、信息代理等服務，切實提高普惠金融服務效率。

四、結束語

為了進一步推動互聯網普惠金融機構的發展，相關部門應與金融機構形成戰略合作伙伴關系，積極建立風險防控機制和農村新型信用評價標準，努力構建良好的發展環境，不斷加強金融知識宣傳教育，豐富普惠金融的產品種類，健全金融服務制度，從而助力我國金融領域的長效發展。

參考文獻：

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