退休后能拿多少養(yǎng)老金

魯婕

近來，有關退休與養(yǎng)老的話題持續(xù)不斷成為焦點。不僅是即將迎來退休生活的群體，就連正當年的打工人，或是步入職場不久的新人，都早早開始為退休生活規(guī)劃準備起來。

作為退休后主要收入來源的基本養(yǎng)老金，退休后究竟可以領取多少已不可避免地成了議題的核心之一。那么，根據(jù)現(xiàn)有的政策與制度，每月的養(yǎng)老金金額到底是如何計算的呢？

誰可以領取養(yǎng)老金

基本養(yǎng)老金是最主要的社會養(yǎng)老保險待遇，然而，卻并不是人人都可以享受到這項福利的——只有滿足以下全部兩個條件，才能夠按月領取養(yǎng)老金：

一、達到法定退休年齡（男性滿60周歲，女性工人滿50周歲，女性干部年滿55周歲;特殊工種/確認完全喪失勞動能力的男性滿55周歲、女性滿45周歲等）;

二、累計繳納養(yǎng)老保險費滿15年。

一般來說，只要在符合規(guī)定的年齡退休，且企業(yè)/個人按照要求如期繳納社保，退休后即可正常領取基本養(yǎng)老金。而若沒能繳滿15年，可以通過補繳，或在退休后繼續(xù)繳費來滿足要求。

養(yǎng)老金到底怎么算

對于現(xiàn)在的年輕人來說，基本養(yǎng)老金由“基礎養(yǎng)老金”和“個人賬戶養(yǎng)老金”兩部分組成，兩者相加就構成了個人的退休金。

基礎養(yǎng)老金也被稱為統(tǒng)籌養(yǎng)老金或社會性養(yǎng)老金，可以簡單理解為養(yǎng)老保險的單位繳納部分。每月，退休人員可以領取的基礎養(yǎng)老金計算公式為基礎養(yǎng)老金=退休時當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×（1+本人月平均繳費工資指數(shù)）÷2×本人累計繳費年限×1%。

“本人月平均繳費工資指數(shù)”是與養(yǎng)老金密切相關的一個數(shù)字，是我們實際的繳費基數(shù)與社會平均工資之比的歷年平均值，公式為（本人第1年繳費工資÷當?shù)厣夏曷毠て骄べY+......+本人第n年繳費工資÷當?shù)氐趎-1年職工平均工資）÷實際繳費年限。

養(yǎng)老金繳費基數(shù)有上下限，上限是3倍社會平均工資，下限是0.6倍社會平均工資。收入高于上限，只能按照上限繳納;低于下限也必須按下限繳納。

個人賬戶養(yǎng)老金內的儲存額，可以較為簡要地理解為：工作期間，個人所繳納的基本養(yǎng)老保險金額的總和+這些資金所產(chǎn)生的利息+政府的補貼金額（如有）。

養(yǎng)老保險的個人繳納比例為工資總額的8%。自2016年起，每年國家對養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率都會確定一個全國統(tǒng)一的標準，2022年，我國的職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率達到了6.12%。

退休人員能從個人賬戶養(yǎng)老金中獲得的金額為個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)。所謂的計發(fā)月數(shù)，指的是退休后個人賬戶養(yǎng)老金計劃發(fā)放的月數(shù)——退休年齡越早，計發(fā)月數(shù)越大，退休時計發(fā)的個人賬戶養(yǎng)老金金額相對越低;退休年齡越晚，計發(fā)月數(shù)越小，計發(fā)的個人賬戶養(yǎng)老金水平相對越高。不同退休年齡所能享受到的計發(fā)月數(shù)可參考下表：

可以領多少養(yǎng)老金

在了解了基本養(yǎng)老金兩個重要組成部分的計算公式后，我們就可以根據(jù)自己的收入情況，試著計算自己退休后的養(yǎng)老金。

假設一位25歲的員工從今年開始在某市工作，并正常繳納社會保險;上一年該市社會平均工資為10000元/月，并且按照每年5%的增幅遞增，他（她）的工資剛好等于該市的社會平均工資，且漲幅也為每年5%。

這位員工的月平均繳費指數(shù)為1，如果她在55歲退休，此時社會平均工資上漲到41161元，繳費30年，可以獲得的基礎養(yǎng)老金為41161×（1+1）÷2×30×1%，即12348元。

接下來，計算個人賬戶養(yǎng)老金儲存額。根據(jù)每年的收入情況，可以算出當年的繳納金額，再加上當年繳納金額所產(chǎn)生的利息和歷年賬戶余額產(chǎn)生的利息，就可以算出賬戶余額了。

近幾年，養(yǎng)老金個人賬戶記賬利率均超過6%，我們就按6%計算記賬利息;當年的養(yǎng)老金是按月繳納的，所以我們用6%記賬利率的一半，即3%來計算。

根據(jù)計算，若這位員工55歲退休，個人賬戶儲存額為1405627元，計發(fā)月數(shù)為170，個人賬戶養(yǎng)老金部分金額為1405627÷170=8268元。

這位員工在退休后，每月總共可以領取到的基本養(yǎng)老金數(shù)額為12348+8268=20616元，約為退休前收入的一半。

如果是60歲退休，繳費年限增加5年，退休時社會平均工資漲到52533元，個人賬戶儲存額增加到2145767元，計發(fā)月數(shù)降低到139月，基礎養(yǎng)老金為18387元，個人賬戶養(yǎng)老金為15437元，合計為33824元，約為退休前工資的64%。

而如果該職工的收入僅為社會平均工資的60%，一直按最低限繳納養(yǎng)老金，到60歲退休時，他退休前的月收入為31520元，基礎養(yǎng)老金為14709元，個人賬戶養(yǎng)老金為9262元，合計為24699元，約為退休前收入的78%。

若該職工的收入高于社會平均工資的3倍，且一直按上限繳納養(yǎng)老金，到60歲退休時，他退休前月收入在157600元之上，基礎養(yǎng)老金為36774元，個人賬戶養(yǎng)老金為46311元，合計為83085元，約為退休前工資的53%。