金融支持鄉村振興發展問題研究

張清華　徐艷利　楊勇

摘要：我國當前正處于世界百年之大變局的風口節點，為了能夠實現中華民族的偉大復興，在習近平總書記的引導下全國各地積極響應鄉村振興戰略的偉大構想，為推動中國現代化社會的進步貢獻自身力量。文章聚焦習近平總書記提出的雙循環戰略格局，立足于鄉村經濟的發展，從金融支持的角度去分析鄉村振興發展。文章的主要內容是有三個，首先是以吉林省為例，分析金融支持鄉村振興的邏輯與現狀；其次是探究金融支持鄉村振興中存在的農村金融體系不健全、農業保險推進艱難、農村居民金融素養較低問題，最后，從健全農村金融體系、推動完善農村保險、提高農村居民金融運用能力三個方面給出當前我國金融支持鄉村振興的對策建議，以促進新時期金融在鄉村振興事業中的作用發揮，助力新時代下的鄉村振興發展。

關鍵詞：金融支持；鄉村振興；信貸；融資

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，這是在“三農”基礎上提出新時期新階段的治國戰略。鄉村振興戰略是馬克思主義理論運用于我國農業農村發展的理論成果之一。同時，新時代下，根據世界發展現狀、中國國內發展現狀，習近平總書記強調要構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。金融業在鄉村振興中的責任更加艱巨、作用更加凸顯。鑒于此，本文在探究過程中，聚焦“雙循環框架下金融支持鄉村振興發展”。

一、金融發展與鄉村振興

（一）金融與鄉村振興的關系

金融發展與鄉村振興密切相關，兩者的關系如圖1所示，它以兩種方式表現出來：一方面，金融市場的進步跟隨著金融市場規模的拓寬和各類金融產品的激增，為鄉村振興建設提供更多資金路徑，提升政府資源配置效率，加快了鄉村振興建設的步伐。另一方面，鄉村振興計劃對城鄉資源流動，引進整合大規模資金、技術等資源有促進作用；財政整頓成效明顯，公共財政規模擴大。隨著時間的演變，農村基本設施建設和產業結構改善應提供金融機構的融資途徑，這將刺激金融市場。

（二）金融在鄉村振興戰略中的作用體現

一是金融為鄉村振興建設提供經費來源。鄉村振興與基礎設施建設的系統化不可分割。很多鄉村企業進入到農村區域，目前農村的基礎設施，如路面、水電設施等無法有效匹配上企業的發展，無法滿足企業的良好運行與發展。同時，鄉村振興包含農民居住環境、文娛水平的提升，農民的生活品質要進一步提升，政府要持續提升農村教育和醫療水平，改善居民休閑空間，優化農村生態環境，以此完善鄉村地區的基礎設施。優化鄉村基礎設施，提高提升農村居民生活質量，對資金成本的要求更高。金融發展可以為鄉村振興建設提供金融支持。金融機構收集社會分配的費用，金融的中介力量借助于儲蓄來實行投資，進一步增加了資本實用價值。完善的金融體系能夠推進鄉村振興發展，促進多個行業的運行。如證券市場的直接借貸性能，它既保證了金融業穩定發展，又彌補了商業銀行貸款期限短和企業融資成本高的困難，還為企業提供了多種融資工具，在鼓勵當地企業發展的同時，滿足了當地基礎設施建設的經費需要。金融市場的進步也為政府提供了更便捷的融資通道，它確保了政府對當地環境和醫學教育的投資，并有助于政府職能的高效執行。

除此之外，金融市場能夠使企業投資農村得到允許，為公司提供金融支持，有效提升市場的功能，完善資源配置水平，推動鄉村振興，可以鼓勵更多金融機構參與，滿足鄉村振興資金需求。

二是金融促進農村產業結構優化。鄉村振興被視為區域振興戰略的基礎與前提。農業是中國主體基調或根基最深的行業，也是其他生產部門發展的起點，工業是國民經濟的主要產業，服務業是未來發展潛力巨大的產業。然而目前，農業在國民經濟結構中的比重慢慢降低，加工/制造和服務業變成了主導位置，并且比重持續上升。由于資本以利潤為導向，產值高、具有良好發展前景的現代企業很容易獲得商業銀行等金融機構的資金投入，推動生產技術創新，促進企業發展。產業振興必然伴隨產業架構的改善，產業架構調整需要在不同部門之間進行資金再分配。金融市場獨特的融資能力加快了這一進程，簡而言之，金融機構改變對不同行業的金融支持，通過調整不同生產部門的貸款利率、貸款期限和貸款期限資本來加速行業改變。然而，農業基礎設施的落后嚴重限制了農業經濟的發展，商業銀行等金融組織更是忽視了對農業的投資，將大額資金投向高利潤、低風險的第二、三產業，因此，政府需要對農業的金融支持力度加大。如今，為滿足農業發展資金需求，合理配置資源，促進產業結構優化，我國推出了農業產業融資等多種融資方式。

三是鄉村振興建設對金融發展的促進作用。金融為鄉村振興建設供應資金支持，基于金融一體化價值，促進鄉村產業結構的協調，同時，實施鄉村振興戰略，將為金融機構提供更大的業務發展空間。鄉村振興可以促進成本、技術等資源的互通，助力城鄉一體化戰略。

隨著鄉村振興的發展，資本、勞動力等資源因素會逐步向鄉村流動和聚焦，一方面基于鄉村振興進程加速，資金、勞動力等資源要素在農村不斷積累，提高農業現代化的水平，推動二、三產業融合發展。人口對金融服務的需求和多樣化的投資需求正在為金融發展創造良好的工作場所。另一方面農村基本設施建設，加快農業現代化步伐，提升企業生產技術，所有金融機構都必須提供能夠使其金融市場更具競爭力的融資途徑。此外，鄉村振興帶來了大規模的資本積累，產業結構不斷優化，大型企業集聚，形成規模經濟，各類資金需求增加，金融連續性不斷提高，金融結構體系不斷優化，金融發展步伐加快。

二、金融支持鄉村振興發展中存在的問題

目前，我國處于鞏固脫貧攻堅成果的關鍵時期，立足于新發展階段，如何做好鞏固拓展脫貧攻堅成果與全面推進鄉村振興戰略的有效銜接，是當前的首要任務。以吉林省的鄉村振興工作為例，吉林省取得了非常傲人的成績，但在一些領域仍存在問題。金融作為鄉村振興中最為關鍵的生產要素，毫無疑問需要在接下來的工作中發揮重要作用。在脫貧攻堅戰爭中，一些城市為了能夠實現更好的全面性發展，在實踐探索中逐漸摸索出如“金融+特色產業+貧困戶”，“金融+生產基地+貧困戶”的產業扶貧模式，這些都是值得借鑒的。但是正如上文所述，在這些措施落實的過程中會受到外界主客觀因素的影響而出現斷點。其主要表現如下：

（一）農村金融體系不健全

1. 農村貸款供求比例失衡

在雙循環新發展背景之下，不少地區的政府不斷增加農業發展中的資金比例，但是從宏觀上來看，同整個政府的整體支出相比依舊很低，對于鄉村振興發展所起到的作用有限。但是目前仍然存在貸款供求失衡的情況。其主要表現在：大部分的信貸資金投入于基礎建設以及棚戶的改造工程中，但是對于當地重點農業合作項目以及集體企業的支持比例沒有得到根本性改變。其次當地政府提供給農民農業貸款的數額低于當地農業產業發展需求的數額，最后農戶的融資成本較高，隨著貸款金額的不斷增加，需要承擔的利息率越來越高，部分農戶對于貸款業務缺乏全面的了解，不敢進行貸款，不僅限制了自身的發展，也不利于當地龍頭企業的發展。

2. 擔保體系不健全

一些中小型企業的融資問題一直是限制其正常發展的主要問題。盡管當前國家已經制定了一系列友好政策支持小型企業做大做強，但是很多農村企業在實際發展中因為缺乏健全的管理模式，長期以來其融資結構以及擔保信用都存在很大的問題。例如A地區30戶小型企業中，有15家企業主選擇擔保的方式都是通過抵押房產實現金融支持。其次，不少地區省周圍大部分的鄉鎮地區沒有形成統一有序的擔保組織，商業銀行為了能夠規避風險，對小型民營企業多是采取抵押或者擔保的形式。最后，農業生產資金匱乏，擔保人缺乏聯系，雖然政府已經先后出臺一系列政策（例如推行固定資產抵押），但是很多措施無法落地，農村貸款難的問題依舊突出。

3. 信貸方式過于單一

在雙循環新發展背景之下，政府不斷增加農業發展中的資金比例，但是從宏觀上來看，同整個政府的整體支出相比依舊很低，對于鄉村振興發展所起到的作用有限。在基層的一些商業銀行，受限于服務范圍，導致政府下撥的資金無法有效利用。而商業銀行以及其他金融機構因為逐利性質，多發放小額的流動性貸款，在資金的其他用途方面，而農戶籌集資金的渠道較為單一，95%以上都是來自信用合作社，農民往往需要借助民間貸款形式。之所以出現這種問題很大一部分原因同農戶的思想認知有關系，因為他們在尋求金融支持的過程中，常常會因為資產評估費用過高以及服務周期較長等因素選擇放棄貸款。另外地方性商業銀行無論是硬件設備還是人員的服務素質方面，同當前鄉村經濟發展的趨勢明顯不符，直接影響貸款的發放效率。

4. 風險分擔機制不完善

部分商業銀行以及地方商業銀行雖然已經響應國家號召，積極投入到鄉村振興的建設工作中，但是從當前的實施結果來看對于防范金融風險的效果較弱。以吉林省為代表的現代金融農業支持風險分擔機制為例，存在如下問題。首先在整個省區域范圍內沒有形成多元化管理的農業金融體系，農戶的信用等級偏低，并且從業人員的服務水平不夠，內部各種資金風險存在很大的問題，同時當前省農業發展正處于關鍵時期，對于資金的需求量很大，二者之間的矛盾遲遲無法解決。

（二）農業保險推進艱難

農業保險在當前大部分的農村地區推進較為困難，一方面在于農業保險本身的覆蓋面較小，另一方面保險企業出于逐利因素考慮，不愿意在農村邊緣地區展開業務，因此其信貸方式的多元化發展受限。農業保險在推進過程中存在以下問題：

一是農業保險經營機構較少。因為農村地區發生承保風險的概率較高，所以一些大型的商業保險企業沒有在農村地區設置分支機構。如A地從事農業保險業務的企業只有陽光農業保險和中國人民保險兩家企業，但是兩家農業保險的數量以及所能夠提供的金融保險資金遠遠無法滿足當地農村人民的保險需求。另外這些保險企業所能夠提供的支持業務有限，其參保范圍僅限于一些普通的農作物，如小麥，玉米水稻，大豆等，保險種類非常單一，不能對農業產業結構進行合理調整。

二是新農業承保率偏低。目前很多省的新型農業主體已經趨于完善，以吉林省為例，該地區主要包括小型家庭農場，農業合作社以及當地的龍頭農業企業，多元化的發展模式構成了穩定發展的新型農業載體。只有加大對新型農業主體的金融支持力度，才能夠提高現代化發展速度，為實現城鄉統籌發展提供更加穩定的動力。但是從吉林省農業保險服務對象來看，其目標主體還是在農戶方面，新型農業主體市場依舊空白。

三是農業保險未與現代金融機構建立聯系。農業災害每年帶給我國的經濟損失數不勝數，如吉林地處我國東部沿海地區，每年都會因為臺風暴雨天氣影響農業產業的正常推進。基于該因素，不少農業保險企業對于吉林地區的農業信貸投入缺乏信心，農戶獲得金融資源支持的能力因此減少。當前農業保險企業同當地商業銀行之間的合作范圍有限，基本集中于支付保費，政策補貼，發放理賠等保險業務中，更加深入的合作關系還有待推進。

（三）農村居民金融素養較低

目前，我國處于鞏固脫貧攻堅成果的關鍵時期，立足于新發展階段，如何做好鞏固拓展脫貧攻堅成果與全面推進鄉村振興戰略的有效銜接，是當前的首要任務。以吉林省的鄉村振興工作為例，盡管經過多年的高速進步，吉林省取得了非常傲人的成績，但在一些領域仍存在嚴重瑕疵。金融作為鄉村振興中最為關鍵的生產要素，毫無疑問需要在接下來的工作中發揮重要作用。在脫貧攻堅戰爭中，一些城市為了實現全面發展，在實踐探索中逐漸摸索出如“金融+特色產業+貧困戶”，“金融+生產基地+貧困戶”的產業扶貧模式，這些都是值得借鑒的。但總體而言，農村居民的金融素質偏低，主要體現在如下兩個方面：首先對金融知識的儲備較少。通過訪談了解，大部分農村居民對基礎金融知識的了解甚是匱乏，甚至對貸款利率，商業銀行存款操作流程等基本信息全然不知。在遇到金融法律問題時，他們也不會運用相關金融知識維護自身的利益，這也成為一些不法分子為何選擇在農村地區進行金融詐騙的主要原因。其次是金融知識的運用能力較差。大部分的農村居民因為受教育水平不高，又被當地的生活環境所影響，致使他們不愿意在金融學習上投入更多的時間、精力，自然在運用能力上無法與當前社會發展同步。

三、金融支持鄉村振興的對策建議

（一）健全農村金融體系

1. 提高農村信貸配給水平

作為金融組織，商業銀行機構需要認清自己在鄉村振興戰略體系中的關鍵位置。商業銀行機構應該積極推動易地搬遷和支農支小再貸款等的發放及后續管理工作，緊緊圍繞“三個聚焦”實施運作，在遵循政策發展要求的情況下遵守市場運行規律。同時，也要做好效益工作，強化部門管理，對于貸款的方法和定價工作進行差異化管理，穩定保證商業銀行的經營管理與國際水平接軌。在信貸工作中，應該全面提升從業人員的工作素質，重視人才的培育以及引進，為后續的發展打下良好基礎。

2. 強化農村信貸作風管理

我國農村信用建設水平普遍落后于發展中國家，接下來需要通過各種社會渠道采集個人用戶信息，然后對有用資源進行整合建立一個信息共享以及評價的平臺，該平臺連接全國各個地方的鄉鎮企業以及信用村。通過建立信息共享平臺，幫助地方金融信貸工作有效降低金融風險。另一方面在推進農村金融信用機制的過程中，必然會出現貪污腐敗問題，尤其在一些較為偏遠落后的農村地區，這種現象較為突出。針對地方性的貪污腐敗問題，建立工作問責機制，強化監督，將個人信用和工作表現同具體的獎懲機制掛鉤。

3. 創新健全擔保方式

（1）創建系統的風險評估方法，使金融機構能夠合理評估鄉村企業的市場環境、發展前景風險水平等。確保金融機構借出的資金安全及時收回來。積極發展符合鄉村企業資金需求的股權質押、知識產權等無形質押融資新產品，以此提升鄉村企業融資服務水準。針對企業無形抵押貸款的估值，需要創建相應的估值系統，幫助金融機構評估產業價值，跟進產業風險管控。

（2）金融機構要改進和優化金融服務體系，創建合理、科學的項目評級和信用體制，與鄉村企業項目的特點相結合，對模型的檢測不僅為企業增加了歷史財務數據，還分析了企業后續等非量化因素。在實施信貸融資時，將資金集中在有回款保證的項目上。

（3）貸款擔保體制逐步完善。鄉村企業多屬于勞動密集型企業，融資風險較高，信用貸款、抵押貸款、抵押貸款等傳統的貸款模式已經跟不上時代發展需要。在我國鄉村企業大發展的前提下，金融機構要完善融資保障體系，對融資模式進行新的探索。發明專利等知識產權是一種無形的資產，同樣也是各鄉村企業的主要資產，商業銀行要將金融環節的潛在風險承擔起來，有效降低單個金融機構面臨的金融風險。

（二）推動完善農村保險

推進農村保險的實施需要各方力量的共同參與。首先從政府層面考慮，需要繼續加大政策的扶植力度，做好農村地區的保險制度建設，對于保險企業落戶提供政策支持以及優惠政策。通過設置任務完成任務的方式給這些結構提供一定比例的獎勵補貼，這樣不僅有利于提高經營效果，同時能夠降低農村地區的建設開發費用。以商業銀行為主體的金融機構應該放開對投保農民和農業生產集體的資金支持力度。通過和農業保險企業之間建立合作關系，制定各個階段的實施計劃，推動農村地區“保險+信貸”新模式的開展。最后為了降低農業生產過程中的風險，可以鼓勵當地農村生產集體或者當地龍頭企業等以組合的方式共同參與農業保險，建立聯合信用體系，降低經營過程中出現風險的概率。

另外，需要對資本市場進行完善。一系列關于融資風險模型的研究也清楚地表明，大部分鄉村企業在募集資金時采用的是股權融資而非債權融資。如今，我國金融市場持續進步，一系列市場化改革也在相應展開，隨著越來越多的投資者開始將眼球放在鄉村企業，使得這些企業的資金流入也在增加。毋庸置疑，證券交易所的金融支持將對新技術企業的快速發展產生重大作用，但在這個時期區域證券交易所的發展仍需持續提升，而股權融資方式還存在很多瑕疵和缺點。站在企業的角度來說，改善資本架構、優化股票市場資源是鄉村振興中企業長遠進步的核心環節。

（三）提高農村居民金融運用能力

首先，提高農村居民生活水平。農村居民生活水平同城市居民的差異一直以來都是限制這部分群體提高金融素養的主要因素，因此需要提高居民生活水平，在金融學習方面投入更多的教育成本，推動農村經濟發展建設，二者相互促進，實現良性循環。

其次，推動農村金融學習。不得不承認農村地區金融學習氛圍不濃厚和當地的宣傳工作不理想有著直接關系。營造良好的學習環境需要當地政府同商業銀行及其他金融部門共同努力。首先政府部門應該在農村教育資金上給予傾斜，提高基礎教育水平。另外，一些農村地區的基礎設備相對落后，并且居民文化素質不高，金融機構可以定期舉行下鄉活動或者通過電視廣播媒介宣傳金融知識。

最后，健全農村金融教育體系。金融教育目前大部分只是在高校推廣，在其他教育階段尤其農村小學中基本沒有涉及。應該遵循從娃娃抓起的教育方針，將金融教育工作普及到中小學教育階段，通過定期開展金融講座或者開設相關方面的課程全面提高金融素養。

四、結語

金融業的進步推動了農村居民生活方式的轉變，金融支持加快了農村服務業、交通運輸業、文化產業的發展，緩解了就業壓力，幫助解決了“三農”問題，促進了人民群眾的幸福生活，也可以提高民眾的個人幸福感。此外，鄉村振興戰略的成功推進、美麗鄉村建設帶來的資金需求、農村基礎設施的改善，刺激了金融業的發展，提供了更大的發展機遇。因此我們金融行業要積極轉變思想，探索多重路徑，助力鄉村振興的發展。

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（作者單位：遼源農村商業銀行股份有限公司）