全新升級數字人民幣登場開拓多場景應用

劉馨蔚

數字金融是數字經濟的組成部分，并為數字經濟的發展提供重要支撐。而且，數字金融是現代金融業發展的重要特征。全球眾多央行都已著手進行央行數字貨幣的研發，中國也走在前列。

2022年北京冬奧會上，數字人民幣實現精彩亮相。全新升級的數字人民幣APP在各大應用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產品等取得重大進展，多層次產品體系初步形成，有力支撐了試點地區的場景探索。

近年，中國人民銀行扎實開展數字人民幣研發試點各項工作，致力于打造滿足公眾需求的數字形式新型人民幣，建設可靠穩健、快速高效、持續創新、開放包容的金融基礎設施，為數字經濟高質量發展提供基礎支撐和有力抓手。

目前，中國在數字人民幣生態體系建設方面取得了階段性成果。實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數字人民幣生態的最優方案，也被各國央行廣泛借鑒。

談及“數字人民幣生態發展”時，中國人民銀行副行長范一飛表示，對于中國這樣地域廣闊、人口眾多、地區發展差異較大的經濟體，要讓數字人民幣充分普惠、可得，最優選擇就是構建開放型數字人民幣生態。

“在此過程中，既要充分尊重市場規律，也不能忽略‘公共品’這個基本屬性。”范一飛提醒道。

首先，需要建立可持續發展的機制，注重市場經濟中的制度安排，推動形成兼顧各方利益平衡與商業激勵的機制，持續調動各方積極性，保持中國在央行數字貨幣領域的先發優勢。

其次，要在尊重市場規律、市場主體的基礎上，更好發揮央行的作用，用政策引導市場預期，用規劃明確發展方向，用法治規范市場行為。

“數字人民幣和傳統支付方式相比既有共性，也有個性，不能完全照搬實物現金和電子支付那一套。”范一飛稱。他還指出，在市場實踐中，需要各方切實發揮合力、攜手攻堅克難。在制度建設和管理過程中，既要注重融合，又要支持創新。試點本身也是探索的過程，要積極運用新理念，凝聚新共識，服務新發展格局，最終目的是給人民帶來實惠和便利。

另外，分散決策、風險分擔是市場經濟的重要制度安排，應與激勵機制相輔相成。范一飛建議，數字人民幣要運用好這個規則，在“雙層運營”架構下堅持權責對等，一方面強化激勵約束，避免權責不對稱引發的各類機構行為扭曲和低效；另一方面還要實現自主決策、自擔風險，提升數字人民幣生態的穩健性。

談及數字人民幣的創新應用，范一飛介紹，作為央行貨幣支付體系的重大創新和升級，數字人民幣在技術和業務模式上都有很大調整。一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現定制化支付。目前，智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。

未來在具體推進中，要注意以下幾個方面。

首先，智能合約要在支撐數字經濟發展、服務營商環境建設和提升數字化治理能力方面切實發揮作用。智能合約本身需要具備一致性、可觀測性、自強制性等技術特性，疊加數字人民幣法幣地位和“賬戶、準賬戶和價值特征”優勢，有利于提升交易透明度，降低履約成本和違約風險，有利于消費者權益保護、企業降本增效和監管能力優化。

同時，智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統籌推進，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態，確保在智能合約系統和外部系統、身份驗證和合規性檢查數據以及運行環境等方面實現互通，更高效地適應各行各業的實際需求。

此外，智能合約要注意制度銜接和剩余風險防范。一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發揮強制履約價值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理。另一方面，新技術應用有助于解決現實難題，但智能合約并不能消除各行業的原生風險，要加強與相關行業管理部門和司法部門的溝通協調，共同探討業務剩余風險管理問題。

“貨幣體系作為市場經濟的基石，標準的統一尤為關鍵。在移動支付高度發達的現代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。”范一飛稱。

范一飛強調，在推進數字人民幣生態建設方面，受理環境和應用場景拓展亟待破局，而標準的統一和規范是關鍵所在。為了實現數字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業務流程、技術規范等維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設。

“具體來講，要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以‘一碼通掃’，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。”范一飛建議。

中國人民銀行原行長周小川表示，數字人民幣是現代公共金融基礎設施之一，也是對央行支付系統的一次大的升級。既包括技術上的升級，也包括組織架構和業務模式上的升級。通過這一升級，將實現全國支付市場的統籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗，為數字金融的發展提供重要的底部支撐。

周小川指出，當前，美歐等發達國家把數字貨幣的重點放在跨境支付上。而數字人民幣應將重點放在零售環節，可以給各類人群提供更大的日常支付便利。數字人民幣在研發之初就已確定了可控匿名的設計思路，對個人數據和隱私進行保護，同時又能滿足反洗錢、反恐怖融資等監管需求。

“很明顯，零售支付是做好跨境支付的重要基礎。試想，如果兩國各自沒有高效安全的數字貨幣零售支付安排，就很難實現跨境連通。當然，這還需要國與國之間在外匯管理政策與金融基礎設施方面的協調配合。”周小川稱。

不久前，人民銀行上海總部發布消息，人民銀行上海總部積極響應人民銀行總行、國家外匯管理局促進外貿新業態新模式健康持續創新發展等要求，充分應用外匯管理便利化政策，大力支持跨境電商等新業態發展。

目前，上海地區開展跨境電子商務的支付機構有7家，銀行有1家，機構數量和結算量均居全國第一，每年為超百萬家中國賣家提供高效的全球收款服務，助跨境電商中小企業輕松“出海”并降本增效。同時，支持境內支付機構參與構建合規的海外支付網絡，滿足國人對全球化商品和服務的多元化需求，為境內消費者提供跨境海淘、留學等經常項下的支付服務。

2022年前三季度，上海總部轄內支付機構提供跨境外匯支付服務涉及交易金額136.2億美元。其中，助力中國賣家跨境收匯金額合計81.9億美元，服務中國買家跨境消費金額合計54.3億美元。

人民銀行上海總部表示，下一步，將繼續支持外貿新業態發展，指導轄內支付機構落實真實性審核義務，在合規基礎上穩健開展跨境外匯電子商務的結算服務；鼓勵支付機構與全國各地跨境電商綜合試驗區、跨境公共服務平臺、跨境電商協會等合作，與產業各方共同探索解決境外推廣、國際物流、稅費等痛點難點問題，并在跨境電商綜合試驗區開展聯合營銷活動。