回眸2022年中國銀行業(yè)｜從理財“破凈潮”、河南村鎮(zhèn)銀行爆雷，到個人養(yǎng)老金正式上線：共沐風(fēng)雨，筑夢未來

九月

時光不止，步履不停。

轉(zhuǎn)眼間2022年就結(jié)束了。回首這一年，銀行業(yè)大事件一茬接著一茬，名場面數(shù)不勝數(shù)。在這一年里，銀行理財“破凈潮”、河南村鎮(zhèn)銀行“無法線上取現(xiàn)”風(fēng)波、個人養(yǎng)老金正式上線等成為銀行業(yè)的關(guān)鍵詞。

花謝花開，迎來送往，在國內(nèi)國際經(jīng)濟環(huán)境的“雙重”壓力下，各行各業(yè)都面臨著不小的挑戰(zhàn)，而挑戰(zhàn)往往也意味著機遇。

眼看2022年歲末將近，在這一年里，銀行業(yè)都發(fā)生了哪些大事件？影響幾何？作為一名見證者，《金融理財》梳理總結(jié)了2022年銀行業(yè)的幾大重要事件，與諸位讀者一同總結(jié)過去，共迎新氣象。

《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“資管新規(guī)”）和《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱“網(wǎng)貸新規(guī)”）自2022年1月1日起正式實施。剛性兌付的保本理財產(chǎn)品不復(fù)存在以及網(wǎng)貸新規(guī)對銀行機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款的出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營以及集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)進行的限制和要求，不僅對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生直接影響，推進銀行轉(zhuǎn)型步伐，也與銀行理財客戶息息相關(guān)。

2022年以來，銀行理財產(chǎn)品經(jīng)歷了兩輪凈值大回撤。

理財產(chǎn)品凈值波動引發(fā)了不少投資者的擔(dān)憂，2022年3月及11月以來的兩輪理財產(chǎn)品凈值波動均引發(fā)了贖回潮。值得一提的是，兩輪贖回潮有所不同，3月的理財贖回潮是由于股市下跌而導(dǎo)致的混合類理財產(chǎn)品贖回，市場主要拋售前期浮盈較厚的二級資本債等品種，而11月以來的理財贖回潮是由于債市回調(diào)而導(dǎo)致純債類產(chǎn)品的贖回，債市踩踏面積大。

投資者2022年有過次輪經(jīng)歷之后，會對估值法有更多的認(rèn)識和了解，預(yù)計2023年理財負(fù)反饋對債券市場的沖擊影響會減弱。從未來看，銀行理財仍然是居民進行資產(chǎn)配置、實現(xiàn)資產(chǎn)增值最核心的工具。

4月末，河南、安徽兩地共五家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“無法線上取現(xiàn)”風(fēng)波，以村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行風(fēng)險問題引起金融從業(yè)者的關(guān)注。

7月11日，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告：對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

事件持續(xù)發(fā)酵過程中，人民銀行、銀保監(jiān)會等部門多次就相關(guān)事件作出回應(yīng)。河南取款難事件被定性為河南新財富集團操控多家村鎮(zhèn)銀行，利用自營平臺及資金掮客進行攬儲，并通過虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，涉嫌多種嚴(yán)重犯罪。

根據(jù)官方透露的數(shù)據(jù)推算，此次村鎮(zhèn)銀行事件共波及群體約63萬戶，涉及資金約273億元。經(jīng)過當(dāng)?shù)馗鞑块T主持的多輪墊付工作，截至8月11日，已有43.6萬戶共計180.4億元資金獲得墊付，50萬元以內(nèi)的集中墊付工作順利完成。“無法線上取現(xiàn)”事件自此結(jié)束，但該事件造成的信任危機不可小覷。

2022年1月，浙江省率先提出將省聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行。4月18日，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行正式掛牌成立，標(biāo)志著此輪全國農(nóng)信社改革的“第一單”正式落地浙江。這意味著全國農(nóng)信社改革“第一槍”已打響！

11月23日，河南省農(nóng)信社改革方案已獲得銀保監(jiān)會批復(fù)，將組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行。緊接著，沈陽農(nóng)商行聯(lián)合省內(nèi)30家農(nóng)信機構(gòu)，組建遼寧省農(nóng)商銀行。

此外，廣東省、湖北省也紛紛傳來農(nóng)信社改制進展消息，而在各省近期陸續(xù)出臺的“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃中，“農(nóng)信社改革”成為熱點，至少有廣東、海南、江西、江蘇、陜西、安徽、山東、福建、湖南、吉林、浙江、四川、湖北等13省份提及農(nóng)信改革。

2022年，又一家資產(chǎn)規(guī)模逾萬億元的銀行誕生。

5月25日，中原銀行吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行等3家省內(nèi)城商行事宜獲得銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，該行成為繼四川銀行、山西銀行、遼沈銀行之后第4家吸收和新設(shè)的省級法人城商行。

截至目前，全國城商行數(shù)量已降至125家。但不僅僅是城商行，農(nóng)商行也在不斷加快兼并重組。自8月末起，近一個月的時間里，云南5家農(nóng)商行獲批籌建；9月17日，三門峽農(nóng)商銀行掛牌開業(yè)；11月，樂山農(nóng)商銀行吸收合并7家農(nóng)信機構(gòu)、巴中農(nóng)商銀行吸收合并3家農(nóng)信社獲監(jiān)管部門批復(fù)同意；12月7日，云南迪慶農(nóng)商銀行獲批開業(yè)，該行由省內(nèi)3家農(nóng)商行作為主要發(fā)起人投資設(shè)立……

中小銀行的“抱團取暖”已成為抵御風(fēng)險、夯實經(jīng)營基礎(chǔ)的重要手段，并漸漸形成趨勢。

2022年來，不少銀行高管更迭頻繁，各行互相“跳槽”已成為平常事。

為了吸引更多的優(yōu)秀人才，包括長沙銀行、西安銀行在內(nèi)的多家銀行還面向社會公開選聘總行行長、副行長。而且，“70”后、“80”后的高管人數(shù)現(xiàn)已超過“60”后。

最為人們津津樂道的還是“光大現(xiàn)象”。2016年至今，光大銀行先后有5任行長。而在任職光大銀行行長后，多數(shù)人選都得到了提拔。目前國有六大行的行長中，有3位均在光大銀行有過任職經(jīng)驗。

此外，招商銀行的行長更替問題也頗受大家關(guān)注。自2022年4月，招商銀行原黨委書記、行長田惠宇“落馬”后，招商銀行原常務(wù)副行長王良便一直“代任”行長。直到6月15日，王良招商銀行行長的任職資格已獲得銀保監(jiān)會核準(zhǔn)，這才正式接任了招商銀行黨委書記、行長。

年內(nèi)金融系統(tǒng)“打虎”節(jié)奏十分密集。

1月4日，光大銀行原副行長張華宇拉開虎年金融反腐序幕。此外，從招商銀行原黨委書記、行長田惠宇，到建設(shè)銀行深圳市分行黨委副書記、副行長張學(xué)慶，再到興業(yè)銀行原監(jiān)事會主席蔣云明，金融系統(tǒng)反腐力度只大不小。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計，2022年上半年銀行系統(tǒng)已有超60人“落馬”，去年一整年才70余人。

江西金融系統(tǒng)尤甚。截至目前，江西金融系統(tǒng)已有12名金融高管陸續(xù)“落馬”，11月就已有四名江西金融系統(tǒng)人士被查。其中，11月1日，江西省紀(jì)委省監(jiān)委駐省聯(lián)合社紀(jì)檢監(jiān)察組副組長劉張華被查。11月2日，原南昌銀行黨委委員、副行長黃文杰涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，主動投案，目前正接受江西省紀(jì)委省監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。11月3日，江西銀保監(jiān)局其他非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管處副處長熊曉文被查；江西省聯(lián)合社上饒轄區(qū)黨組書記，上饒農(nóng)商行黨委書記、董事長廖云飛被查。

2022年前三季度，銀行業(yè)共計收到各監(jiān)管部門出具的罰單6195份。對全部6195份罰單的處罰事由進行大概分類，其中絕大部分的違規(guī)原因都是“未依法履行職責(zé)”，占比73%；其次為“違反反洗錢法”，占比10%；排在第三的為“違規(guī)經(jīng)營”。“未依法履行職責(zé)”的具體表現(xiàn)主要包括：貸款審查/貸后管理不到位、貸款分類不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)報送不合規(guī)、員工管理不到位、未嚴(yán)格審查貿(mào)易業(yè)務(wù)背景等。

據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，近三個月內(nèi)便有37家銀行領(lǐng)到涉反洗錢違規(guī)罰單，機構(gòu)罰金共計3645萬元，個人罰金共計124萬元。如：工商銀行陜西分行因違反支付結(jié)算、反洗錢、貨幣金銀等六項規(guī)定，被予以警告并處525萬元罰款。農(nóng)業(yè)銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行因違反反洗錢法、違規(guī)經(jīng)營被罰款351.5萬元。交通銀行陜西分行因違反反洗錢管理規(guī)定被罰款180萬元。

相比于2021年有5家銀行成功上市，2022年僅有蘭州銀行成功登陸A股，但是該行是去年9月過會，中小銀行的上市進程明顯放緩。

由于排隊上市的周期較長，部分銀行在2022年撤回了上市申請。近期，河北銀行已經(jīng)撤回上市輔導(dǎo)備案，廈門農(nóng)商行也在年初選擇了撤回上市申請。

截至目前，正在A股門外排隊等候上市的銀行共11家，亳州藥都農(nóng)商行、江蘇海安農(nóng)商行、江蘇昆山農(nóng)商行、湖州銀行、湖北銀行擬在上交所主板上市；安徽馬鞍山農(nóng)商行、東莞銀行、廣東南海農(nóng)商行、廣東順德農(nóng)商行、廣州銀行、重慶三峽銀行意在沖刺深交所主板。除湖北銀行外，其余10家均處于“預(yù)先披露更新”狀態(tài)，距離上會僅一步之遙。其中，排隊時間最長的安徽馬鞍山農(nóng)商行，已候場四年半。

4月21日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。11月4日，五部門聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》。11月25日，人力資源社會保障部宣布，個人養(yǎng)老金制度啟動實施。

隨著個人養(yǎng)老金制度啟動實施，各試點銀行針對個人養(yǎng)老金資金賬戶開立的“爭奪戰(zhàn)”也正式拉開。

個人養(yǎng)老金資金賬戶作為個人養(yǎng)老金唯一的資金入口，與個人養(yǎng)老金賬戶相對應(yīng)，參加人只能選擇一家銀行開立。從業(yè)務(wù)層面來看，參加人的選擇將直接影響開戶行的活期存款、定期存款，以及個人養(yǎng)老專屬基金、理財、保險的代銷情況。不過對于個人來說，銀行推出的福利活動并不是關(guān)鍵，開戶前需要先了解清楚參加個人養(yǎng)老金具體有哪些益處、賬戶開在不同銀行有何區(qū)別，然后根據(jù)各銀行不同特點作出理性選擇。

11月央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》涉及保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序、積極做好“保交樓”金融服務(wù)、積極配合做好受困房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險處置、依法保障住房金融消費者合法權(quán)益、階段性調(diào)整部分金融管理政策、加大住房租賃金融支持力度六大方面共十六條具體措施。