區塊鏈技術在商業醫療保險中的應用

陳銘 高潔 申宜平

關鍵詞：商保；區塊鏈；信息共享；去中心化

1引言

保險是一種契約關系，投保人按照保險合同約定向保險人支付保險費。保險是分攤因意外事故造成損失的一種保障機制，發展到今天保險已成為社會經濟制度的重要組成部分。此前，發達國家居民保險意識高，保險只在發達國家應用較廣泛。近年來，我國保險業隨著我國居民保險意識的增強而快速發展。德國安聯集團發布的《2020全球保險市場發展報告》顯示，2009～2019年我國保險市場保費收入在全球市場所占比重由5%提升至12%。商業保險作為保險行業的重要補充，民眾對于商業保險的需求逐日增加，尤其是商業醫療保險，但是由于信息共享和信息安全技術限制，商業醫療保險的賠付一直存在流程煩瑣、周期長、騙保等問題，而這些問題一直制約著商業醫療保險的發展。

2商業醫療保險現狀及問題分析

隨著近年來商業健康險的發展，商業保險產品經過市場環境下不斷的歷練磨合，逐漸改變了人們對商保的認識。人們不再對各種商業保險抵觸，而是認識到商業保險對于每個家庭在就醫、財產、出行等方面的保障作用，商業保險已經逐漸走進了家家戶戶，不斷幫助患者提高醫療健康服務的支付能力，減輕患者經濟壓力，從而增強每個患者家庭的風險承受能力。民眾對商保的需求日益增加，同時對商保理賠的服務和安全能力提出了更高的要求。

國家對保險業也提出新的要求，2020年2月，《中共中央國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》中提出，截至2030年，我國要全面建成以基本醫療保險為主體，商業健康保險等共同發展的多層次醫療保障制度體系[1]。相關報告也提出要促進多層次醫療保障有序銜接，積極發展商業醫療保險。

為響應國家政策，各機構積極開展商業醫療保險服務，但由于技術限制，傳統的商保理賠模式并不能真正發揮互聯網的效益，主要原因有三點：（1）傳統的理賠模式下，患者需要提交大量來自第三方的存證性證明，包括身份證明和醫療憑證等，這些證明的收集需要耗費大量的時間，直接導致患者的理賠時間拉長，傳統理賠的周期是15～30天，無法體現互聯網模式的優勢；（2）數據采集手段落后，不能保證證明材料的真實性，部分患者甚至利用信息不對稱偽造理賠資料騙取保金，造成不必要的理賠糾紛；（3）存在用戶隱私信息泄露的風險，患者提交的資料很多都是原始憑證，包含患者個人隱私信息。

由于以上種種因素的困擾和影響，造成了現有的商保快賠直賠平臺的市場競爭力降低，實用性大幅度下降。商保理賠只有真正解決這些現存問題，在保證患者隱私安全的同時，做到理賠手續便捷不煩瑣、理賠方式簡便易操作、理賠周期縮短，商業健康保險才能滿足民眾對商保增長的需求。

3基于區塊鏈技術對商保理賠問題的解決

基于上述保險現狀和痛點，上海中醫藥大學附屬第七人民醫院提出了“區塊鏈+商保”的解決方案。區塊鏈（blockchain）是一種包含加密算法、共識算法和共享協議等多種核心技術，并利用去中心化、分布存儲和智能合約等特征，在所有參與者節點同步生成數據，共同維護數據安全的技術解決方案[2]。

3.1區塊鏈的技術特點

3.1.1哈希算法

哈希算法是保證區塊鏈信息安全的一種單向密碼體制，將輸入的信息轉化為一段哈希值，這個轉化過程是不可逆的，接收者不能通過哈希值推斷出原始信息。醫療數據尤其是患者的臨床數據比較特殊，對隱私安全的要求極高，區塊鏈技術對保障患者隱私安全有著重大意義。患者的數據儲存在區塊鏈，保險公司在獲取患者信息時只能得到經過計算的哈希值，無法獲取患者的原始信息，從而保障患者的隱私安全。

3.1.2默克爾樹

默克爾樹（哈希樹）是基于哈希算法的一種二叉或多叉樹模型，具有樹模型的所有特點。如圖1所示，一組默克爾樹由一組根節點（Root）、一組中間節點和一組葉節點組成（Leaf）。患者在醫院信息分布的儲存為葉節點（HA，HB，HC，HD），中間節點是由它的兩個子節點組成的哈希值（HA+HB=HAB，HC+HD=HCD），根節點是由它的兩個子節點組成是哈希值（HAB+HCD=HABCD），可理解為醫院的數據中心，這些葉節點都非哈希值，中間的非葉節點都是哈希值，統稱為哈希路徑。

默克爾樹中任何一個節點的信息發生改變，都將導致最終的哈希值改變。根據哈希算法可以驗證信息是否被修改，并且可以快速定位修改位置。從圖1可以看出，如果患者修改交易信息HA，會影響HAB，最終會影響HABCD，則沿著HABCD-HAB-HA路徑可以快速定位被修改的部分。區塊鏈這一特點可以有效防止信息被篡改，遏制騙保等違法違規事件發生，消除保險行業中常見的欺詐源。

3.1.3共識算法

區塊鏈采取的是分布式系統，每一個節點分別維護本地的區塊鏈數據備份，所有節點通過達成共識協議形成一個每個節點都必須遵守的規則，共識算法可以解決全民記賬的信任問題，從而保證各個節點區塊鏈數據的一致性。區塊鏈的共識算法主要包括工作量證明、拜占庭容錯等。共識算法主要包括三個特性，即去中心化、穩定性、可用性。無論選擇哪種共識算法都無法同時滿足三個特性，區塊鏈可以針對不同的場景選擇適用的共識算法滿足需求。比如，比特幣選擇概率性共識算法，既能保證安全性，又可以在分布式系統中大規模傳播。而商保理賠對于安全性和可用性要求更高。

3.2“區塊鏈+商保”理賠應用

3.2.1“區塊鏈+商保”的理賠流程

上海中醫藥大學附屬第七人民醫院構建的智慧商保醫療服務平臺，與眾安、泰康、平安、人壽等多家保險公司對接，助力直賠快賠業務，解決商保理賠中效率低、隱私泄露、理賠糾紛等問題。全鏈包含患者、醫療機構、商保平臺、商保公司以及監管中心五個節點，患者、監管中心、保險公司和商保平臺節點同步授權書上鏈，每節點參與者都享有同等的知情權。患者申請理賠后，保險機構申請查詢患者病案，商保平臺申請驗證授權，患者通過驗證授權后，可到醫院查詢患者病案，保險機構根據查詢到的患者病案進行理算，最后向患者打款。在理賠過程中，針對患者隱私部分的信息可以使用隱私管理器（Privacy PolicyManager，PPM），患者的隱私信息必須經過信息所有者驗證，對隱私部分信息經過處理之后生成符合信息共享規則的匿名數據集，并對該數據集進行哈希處理后得到哈希值，再把哈希值上傳至PPM，從而保證患者的隱私安全。

3.2.2“區塊鏈+商保”的應用特點

（1）信息共享。

區塊鏈上的信息均勻分布并儲存在每個節點，各參與者享有平等均勻的信息知情權和監督權，區塊鏈將“醫療孤島”信息銜接為一體，在保障信息安全和隱私安全的基礎上實現信息共享，使患者無需自行收集上傳理賠資料，從而打通理賠環節，簡化理賠流程。如果患者投保多家保險公司，各保險公司均可通過區塊鏈獲取患者投保信息并同時開始理賠，避免紙質材料不能一對多理賠的麻煩。

（2）去中心化。

傳統商業模式是中心化的，選擇第三方平臺作為監管平臺，此種交易模式依賴第三方平臺的公正性和權威性，若第三方平臺出現破產、倒閉等，則監管作用失效，不能保證資金安全。在區塊鏈中則采取分布式記賬的方式，讓每個參與者分別進行記賬，醫療機構、患者和保險公司同時參與信息的記錄，這種去中心化的模式使每個參與者享有同等的知情權和監督權，從而進一步保證監管的穩定性，有效防止信息被隨意篡改。

（3）智能合約。

傳統的商業模式依靠第三方的監管，區塊鏈去中心化的特點使人們不再依賴第三方，節點參與者一旦上鏈授權，達成合約條件即可自動觸發智能合約，智能合約可以去除中心化的中介，避免第三方中介壓榨。在商保理賠流程中，只要患者在區塊鏈上儲存的信息達到商保理賠的標準，即可觸發理賠流程，從而消除中間商，保障了消費者的權益。

3.2.3建設成效

在區塊鏈信息共享機制下，患者無需自行收集和上傳理賠材料，理賠周期從長達1個月縮短至1～3天，理賠時間顯著縮短：區塊鏈的加密算法保障信息安全和信息隱私，保障患者醫療信息在加密算法的保護下實現共享，提高了商業健康險生態系統的交互操作性；同時，區塊鏈分布式記賬的特點保證了區塊鏈信息不易被篡改，有效遏制了騙保等不良現象的發生；區塊鏈的去中心化保證了監管的穩定性，消除了第三方賺取中間差價的不良行為。區塊鏈的算法技術和自身特點在一定程度上解決了傳統保險行業的現存問題，將商保理賠從傳統模式轉化為高效合作的線上模式，并且有效消除了民眾對于保險機構的不信任感，進而促進醫療健康行業進一步發展。

4發展趨勢和困難

目前，區塊鏈還處于起步階段，并逐漸應用于各個領域。區塊鏈將人們從以社會機構角色為中心的模式轉化為分散的合作模式，在各行各業中為人們帶來了全新的服務模式。區塊鏈通過對傳統商業保險行業底層邏輯的改造，解決了商保傳統行業的痛點和困難。區塊鏈不僅是賦能和優化傳統商保理賠的一種工具，其最大的優勢和功能是通過鏈接把眾多高新技術和傳統行業銜接在一起，形成一個各種高新技術的聚合體。區塊鏈、商業健康保險和互聯網相結合的方式促進了商業健康險行業的發展，破除了商業健康險一直以來的困境，促使保險行業向前邁進了一大步。

另外，區塊鏈未來的發展也存在一些問題，首先是信息的完全共享，目前的信息還不能實現完全共享：其次是完全的去中心化，去中心化也意味著沒有權威的信用背書，使區塊鏈在醫療領域中的落地難度增加。如何克服現有困難對區塊鏈未來的發展至關重要。除此之外，關于區塊鏈還有更多的問題需要進一步思考和探索。