完善保險服務體系推動小微企業發展

孫楚萌

倫敦大學學院

引言

小微企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量。為緩解小微企業融資難、融資貴等問題，中央和地方政府相繼出臺了一系列政策，多措并舉，取得了明顯成效。然而由于小微企業自身抗風險能力弱、社會信用體系不完善、擔保體系不健全等原因，小微企業的融資難問題并未得到根本解決。保險是社會治理的重要力量，在國家治理體系中具有獨特優勢。因此，應將保險融入國家治理體系，不斷完善保險服務體系，提升保險服務小微企業的能力和水平。

一、小微企業保險需求的現狀

小微企業面臨著諸多風險，但是由于它們的風險管理能力較弱，其面臨的風險也相對較高，因而對保險需求也相對較高。目前中國保險業能夠為小微企業提供保障的產品和服務是有限的，而保險公司往往選擇承保利潤較高的大企業客戶，因而難以顧及小微企業的需求。

據統計，2017年前三季度，保險業為各類中小微企業提供風險保障達14 萬億元，同比增長12.3%，但其中能夠承保的險種僅有財產保險、雇主責任保險和工程質量保證保險三個險種。與此形成鮮明對比的是，小額貸款保證保險、船舶貨運險和貨物運輸險三個險種為小微企業提供了近7000 億元的風險保障。雖然小微企業對保險有需求，但是其保險需求卻不高。從上述數據可以看出，商業健康保險對小微企業來說是一項很好的產品，但商業健康險市場供給不足[1]。

二、小微企業保險服務存在的缺陷

（一）缺少保險業務的基本準入門檻

即使是保險公司的分支機構，也需要在當地取得相應的營業資質才能開展業務。這種市場準入門檻的設置，在一定程度上限制了保險業務的規模和發展速度。從經營成本上看，由于缺乏足夠的競爭壓力和動力，保險公司很難對小微企業進行更加深入的風險研究。目前大部分保險公司在小微企業保險業務方面的費率與普通企業相比相對較低。由于小微企業一般不具備相應的財務信息和專業技術人員，其風險管理能力較弱。大多數保險公司在開展業務時會采用標準化模式進行承保。這種標準模式對保險公司來說成本過高。標準化模式會導致大量重復投保行為。這不僅會增加管理成本，而且會增加小微企業的負擔，不利于小微企業健康發展[2]。

（二）缺乏針對小微企業的差異化產品

保險業作為保險行業的主體必須對小微企業的需求進行深入研究，有針對性地提供差異化保險產品和服務。但是我國保險業對小微企業的需求缺乏足夠的了解，尤其是在保險產品的創新方面沒有真正考慮小微企業的需求，在風險評估和定價方面也缺乏針對性。在風險評估方面，保險公司沒有建立完整的風險評估系統和標準。由于保險公司不具備風險評估能力，無法對小微企業進行全面的風險評估，也無法進行風險定價。在保險產品設計方面，我國保險業沒有形成專門針對小微企業需求的產品設計和開發機制。大多數保險公司仍然按照傳統險種來開發小微企業保險產品。由于傳統險種已經經過多年的發展和完善，對小微企業來說已經足夠。由于缺乏專業人才和有效的管理機制，小微企業也難以開發出針對小微企業需求的保險產品。

（三）缺乏專業人才，經營風險高

在小微企業的保險服務中，保險公司缺乏專業人才。企業高管不是專業的風險管理人員；在實際操作中，他們只關注于基本業務和基本保障，忽視了小微企業的其他需求，如財產保險、意外傷害保險、健康保險等；小微企業缺乏風險管理意識和風險管理能力。他們只關心自己的經濟利益，而不考慮經濟利益對企業的影響。一旦小微企業遭受經濟損失，他們就不知道該如何處理這些損失。由于小微企業缺乏相應的風險管理人員，他們也不知道如何進行風險控制和防范。因此，小微企業的風險管理往往是由一些經驗豐富的專業人士或專業人員負責。他們通常具有很高的專業水平和經驗技能，但缺乏對小微企業經營情況的深刻理解和認知能力[3]。

三、完善保險服務體系推動小微企業發展的措施

（一）以市場為導向，開發小微企業專屬產品

保險公司要主動與市場接軌，積極了解小微企業的需求，深入了解市場的現狀和未來發展趨勢并及時對小微企業面臨的風險進行分析；保險公司還應深入分析不同行業、不同規模、不同性質的小微企業面臨的風險類型和特點。保險公司要創新開發出滿足小微企業需求的保險產品，包括為小微企業提供針對性強、保費低、保額高、賠付高、理賠快等特點的專屬產品；為小微企業提供更加人性化和個性化的保險服務；為小微企業提供多層次的風險保障等。對小微企業產品創新過程中遇到的問題，保險公司可以通過組織小微企業座談會等形式，了解小微企業的真實需求，在此基礎上研發出滿足小微企業需求的專屬產品。

例如，“小微企業創業之家”就是一款專為小微企業量身打造的專屬產品，主要面向個體工商戶、小微企業以及大學生創業者等，產品設計靈活、操作簡單、保費低、保額高，可為小微企業提供創業階段的資金支持，助力小微企業成功創業。再如，“小微企業財產綜合保險”是一款專門為小微企業提供財產風險保障的險種，主要針對小微企業因火災、爆炸等原因造成的財產損失進行賠償。“小微企業雇主責任險”是一款專門為小微企業主量身打造的保險產品，主要保障小微企業在經營過程中因雇員疏忽、過失造成的人身傷害及財產損失。

保險公司要根據小微企業不同行業、不同規模、不同性質的特點，針對其風險特征，開發出具有針對性、保費低、保額高、賠付高、理賠快等特點的專屬產品；保險公司還應加強與政府部門的合作，充分發揮政府在小微企業風險管理、保障等方面的作用，制定專門針對小微企業的保障計劃。如：各級政府要建立完善小微企業服務平臺，及時公布本地區小微企業的基本信息、發展現狀、融資需求以及所面臨的風險；各保險公司應在政府的支持下，深入了解小微企業所面臨的主要風險類型，開發出相應的專屬產品；政府應建立小微企業風險管理體系，為小微企業提供政策支持；保險公司應加強與政府部門合作，提高承保能力；政府應建立健全小微企業信息系統，為小微企業提供便捷高效的服務。只有在政府的支持下，才能充分發揮保險在小微企業風險管理中的作用[4]。

（二）以需求為導向，創新小微企業風險管理工具

保險公司可根據小微企業的實際需求，創新設計出更加符合小微企業風險管理需要的保險產品，從而增強小微企業的風險管理意識。例如，在產品開發上可將雇主責任險、公眾責任險等險種納入小微企業綜合保險產品，為小微企業提供更加全面、完善的保障方案；在服務方式上可通過在小微企業設立保險服務點等方式，為小微企業提供更加便捷、高效的保險服務。

保險公司可積極與小微企業開展合作交流活動，為小微企業提供更加全面、完善的風險管理服務。通過建立合作交流機制、搭建溝通平臺等方式提高保險服務水平和效率；還可通過與小微企業簽訂長期合作協議、開展合作培訓、開展業務宣傳等方式，不斷提高小微企業的風險管理意識。例如，可組織小微企業參加各類保險業務培訓、開展“保險進校園”活動等方式來增強小微企業對各類保險的認知程度；還可通過邀請專家授課、組織業務交流會議等方式來提升小微企業對各類保險的認知水平。

（三）以服務為導向，完善小微企業保險服務體系

1.建立小微企業服務體系

保險公司應根據國家政策，通過自身資源優勢積極主動地開展小微企業服務工作。保險公司應為小微企業提供經營過程中所需的各類基礎資料和信息，并協助小微企業辦理相關業務；保險公司應為小微企業提供法律咨詢、法律援助、訴訟代理等相關服務，幫助小微企業降低訴訟風險；保險公司應通過建立專業的風險管理團隊和服務團隊，為小微企業提供風險防范、損失補償、技術咨詢等專業服務。

2.構建小微企業風險保障機制

保險公司應不斷創新保險產品和保險服務，構建“政府主導、市場運作、商業運作”的小微企業保險保障機制。政府主導方面，保險公司可以與政府部門合作，共同搭建小微企業綜合險平臺和小微企業互助基金平臺，以支持小微企業發展；市場運作方面，保險公司可與商業銀行合作開展小微企業融資業務；商業運作方面，保險公司可與其他金融機構合作開展小微企業貸款保證保險業務。為了進一步完善小微企業保險保障機制，我國應出臺相關法律法規。首先是《保險法》及相關法律法規；其次是《保險法》中關于小微企業的相關規定；最后是《商業銀行法》中關于小微企業的相關規定[5]。

3.開展小微企業風險管理培訓

為了幫助小微企業提升風險管理水平和能力，保險公司可開展對小微企業的風險管理培訓工作。首先是小微企業的主要負責人；其次是其他參與經營的員工；最后是小微企業的其他利益相關方。在此基礎上，保險公司可以針對不同群體開展不同形式的風險管理培訓工作。例如可以通過內部培訓、外部講座、線上講座等方式來提高小微企業人員的風險管理能力。

（四）以監管為導向，提升保險服務小微企業發展質量

1.強化對保險公司的監管力度，提升監管有效性

監管部門要充分發揮監管的引導作用，完善行業競爭機制，通過市場競爭來促進保險公司提高服務水平和服務質量；監管部門要強化對保險公司的監管力度，通過建立健全激勵約束機制、問責機制和考核機制等措施來提高保險公司服務小微企業的能力；監管部門要加強對保險公司開展小微企業業務的管理工作，包括制定相關制度、對業務流程進行規范、強化對保險公司的內部管控等。

監管部門要通過規范保險公司的經營行為來保障小微企業利益，以減少小微企業遭受損失后可能面臨的經營風險；監管部門要通過制定和實施小微企業風險管控相關制度來規范保險公司行為；監管部門要加強對保險公司風險管控工作的檢查與考核，及時發現和解決存在的問題，確保監管工作得到有效落實；監管部門要建立健全小微企業風險管控機制和獎懲機制，不斷提高小微企業風險管理能力。

2.優化業務結構，加大對小微企業的扶持力度

監管部門要對小微企業進行科學合理的分類管理，根據小微企業的信用狀況、發展前景、市場份額等指標將小微企業劃分為不同級別，然后通過差異化政策對不同級別的小微企業進行扶持；監管部門要積極引導和鼓勵保險公司加大對小微企業的支持力度，在對小微企業進行風險管理時要重點關注其經營情況、發展前景和信用狀況等指標；在向小微企業提供保險服務時要重點關注其經營狀況、信用狀況和財務狀況等指標；在向小微企業提供保險服務時要重點關注其信用狀況和財務狀況等指標。

3.創新產品服務方式，提高保險服務質量

監管部門要鼓勵和支持保險公司開發小微企業專屬產品或服務方式來滿足小微企業多元化需求；監管部門要積極引導和鼓勵保險公司創新產品服務方式。監管部門要不斷完善小微企業風險管理工具并加大對小微企業風險管理工具的創新力度；監管部門要積極引導和鼓勵保險公司利用互聯網技術來提高保險服務質量。

4.加強與政府之間的合作，擴大承保覆蓋面

監管部門應積極引導和鼓勵保險公司與政府之間建立合作關系；監管部門應加強對保險公司與政府之間合作模式的指導與協調；監管部門應不斷完善小微企業風險管理體系并加強對保險公司的監管；政府部門還可以通過提供稅收優惠、政策扶持、基礎設施建設等方式來促進保險業更好地為小微企業服務。

四、結束語

綜上所述，小微企業自身要提高對保險的認識，充分利用保險制度來分散風險；保險機構應不斷創新產品和服務方式，提高服務質量，以滿足小微企業不斷變化的風險需求；監管部門應加強對保險服務小微企業發展的監管，規范保險公司為小微企業服務的行為；政府應通過提供稅收優惠、政策扶持、基礎設施建設等方式來鼓勵和支持保險機構更好地為小微企業服務。