央行支付系統金融信息服務發展的思考與建議

王韌

摘要：本文梳理了金融信息服務與央行支付系統間的業務聯系，介紹了典型國家或地區開展金融信息服務的情況，比較分析了我國金融信息傳輸服務的短板，概括了我國央行支付系統金融信息服務的現狀。在此基礎上，從服務組織、服務內容、服務渠道等方面提出了未來發展建議。

關鍵詞：金融信息服務；央行支付系統；發展建議

中圖分類號：F832;F49? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ?文章編號：1007-0753（2023）07-0096-05

一、引言

央行支付系統的核心業務是為商業銀行、金融基礎設施等機構提供資金清結算服務，發揮跨行資金匯劃主渠道作用。為了履行這一職責，央行支付系統建立了遍布全國、廣泛覆蓋銀行業金融機構的網絡基礎設施。利用該網絡設施，央行支付系統可以在支付清算業務以外開展金融信息服務。一方面，其作為央行支付清算服務的配套延伸，能更好地服務商業銀行用戶；另一方面，其可助力業務監管實踐，滿足商業銀行之間相互傳輸金融信息的需求。

按照國家網信辦發布的《金融信息服務管理規定》，金融信息服務是指向從事金融分析、金融交易、金融決策或者其他金融活動的用戶提供可能影響金融市場的信息和／或者金融數據的服務，該服務不同于通訊社服務。從廣義上來看，金融機構之間以及金融機構與其他有權機構之間通過專用報文進行的信息交互，都屬于這一范疇，其中資金匯劃等業務可以視為比較特殊的金融信息服務。

本文所討論的金融信息服務是指金融機構之間出于辦理各類業務需要而進行的資金、單據、證明、文件等各類數據信息的交互。

因此，金融信息服務和央行支付系統提供的金融信息服務應屬于上述規定中的金融數據服務范疇，而非一般意義上的金融市場信息。

近年來，國際主要央行支付系統開始嘗試向金融信息服務維度拓展。從監管和服務實踐的角度來看，對于如何看待和定義央行支付系統金融信息服務，我國是否需要發展此類業務以及應如何發展該類業務，業內仍存在一些分歧和盲點。

二、國際經驗

金融機構之間存在廣泛的金融信息交互需求，作為資金密集型產業，金融業信息傳輸的安全性、保密性和專業性要求遠高于一般行業。從國際視角來看，金融信息服務主要有兩種模式：一是央行支付清算系統模式，以美聯儲為典型代表。即在專用的支付系統基礎上，擴展金融信息服務，輔助、支持資金類業務辦理。系統的核心功能是資金類業務，信息服務作為資金類業務的配套和延伸。二是通用信息傳輸服務模式，以SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，環球金融電信協會系統）為典型代表。其從系統運營者的角度出發，認為資金業務和其他業務并無本質區別，均是數據、字段、要素的集合。系統完成信息傳輸后，信息接收方和發起方再進行包括資金收付、賬務處理、登記比對、商業決策等業務動作。而相關業務動作的性質、內容和權責均與SWIFT無關。由此可見，該系統的核心功能是信息傳輸，資金業務可以看作一類特殊的信息服務，是在系統信息傳輸功能基礎上的擴展。

（一）美聯儲Fedline（美聯儲專線服務）

近年來美聯儲加快了其支付系統建設，在各地原有ACH（Automatic Clearing House，自動清算系統）基礎上，于2020年公布了FedNow（美聯儲實時支付系統）相關設計方案，并計劃于2023-2024年建成并投入使用。作為FedNow的配套支持服務，美聯儲同步推出了Fedline建設思路。Fedline直連美聯儲各大支付系統，主要功能有支付清算服務、日間日終賬戶管理、信息查詢、風險監測、異常狀態解決、支票收付等。客戶可通過專線、客戶端、郵件等形式，便捷地查看其在美國各商業銀行開設的賬戶情況，包括余額、收支明細、支付系統信息遞送以及收付款進度等，并且可便捷地查看到不同時間維度的賬戶匯總報告。企業客戶還可利用Fedline，獲得發送資金、證券交易指令進行理財及數據分析等高級服務。

（二）歐央行TARGET（The Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer，泛歐實時全額自動清算系統）及SWIFT

歐央行在設計支付系統過程中充分考慮到了歐洲主權國家較多這一實際，并在德國、法國及意大利三個國家的主導下，選擇以SWIFT作為底層的金融信息傳輸通道。SWIFT是目前全世界應用最廣泛的金融信息傳輸系統，主要服務于跨國、跨境業務場景。歐央行在SWIFT系統之上，搭建了自身的央行貨幣支付清算服務系統，從而展現出一種上層央行支付系統與下層金融信息服務相對分離的狀態。從我國金融機構的情況看，SWIFT主要用于跨國外匯類業務服務，近年來其逐步支持人民幣國際業務辦理。

（三）其他國家的情況

英國的CHAPS（Clearing House Automated Payments System，結算所自動支付系統）和瑞士的SIX（Swiss Infrastructure and Exchange syetem，瑞士基礎設施和交易所系統），均由央行指定一家公司來承擔系統運營和提供相關金融信息服務。具體業務系統廣泛覆蓋了支付清算、證券、基金等各類市場交易，即在統一的金融信息傳輸系統之上，建立細分的業務場景。

俄羅斯的SPFS（Sistema Platezhnykh Faktorov STF， 金融數據交換系統），是俄羅斯中央銀行開發的用來代替 SWIFT資金轉賬服務的金融信息傳輸系統。其于2014年開始籌建，目前已有來自12個國家（中國、印度、伊朗等）的70家銀行接入該系統。

截至2023年5月，伊朗中央銀行（CBI）已設計了專門的信息傳輸系統，用于亞洲清算聯盟（ACU）成員國（孟加拉國、不丹、緬甸、尼泊爾等9國）之間交換銀行信息。

綜上所述，國外相關系統可以概括出以下特點：

第一，在服務組織方面，上述國家央行均在金融信息服務方面發揮了重要的組織和引領作用，是該業務領域的積極參與者，提供底層的基礎性支撐。

第二，在服務內容方面，上述國家央行組織或提供的金融信息服務覆蓋面十分廣泛，涵蓋商業銀行經營過程中的各類場景，有些甚至向證券、基金等金融市場領域延伸。

第三，在服務渠道方面，大多在央行的主導下建立了集中統一的金融信息傳輸通道，并配套建設了統一的業務技術標準，充分發揮了資源集約優勢，提升了服務效能。

第四，在服務對象方面，以商業銀行為主，并向其他金融機構甚至大型企業和社會組織延伸。

三、國內商業銀行金融信息傳輸通道概況分析

（一）金融信息傳輸通道現狀

從國內市場和金融信息傳輸處理的角度來看，商業銀行相關業務大體上通過以下幾類渠道辦理：

商業銀行行內系統。信息科技始終是商業銀行辦理各類服務的看家本領。各類商業銀行尤其是大型商業銀行均建立了完備高效的行內信息科技系統，處理本行總分行之間、分支機構之間以及本行與用戶之間的信息傳輸。對于中國銀行等國際業務較多的商業銀行而言，其行內系統還在一定程度上承擔跨國、跨境信息傳輸職責。

商業銀行與同業機構之間的信息連接。商業銀行在辦理業務過程中，可能需要與其他商業銀行建立信息連接，以獲取相關信息，輔助業務辦理。

商業銀行與金融基礎設施之間的信息連接。各類金融基礎設施出于辦理專項金融業務服務的需要，紛紛建立了自身的核心業務系統，并與商業銀行建立網絡連接。

商業銀行與政府機構之間的信息連接。商業銀行在辦理業務過程中，需要獲取政府有權機關的權威數據，以輔助支持業務辦理。同時，需要向監管部門報送相關數據，以落實法律合規要求。

其他信息連接。除以上幾類信息連接外，商業銀行可能還需要與其他市場機構進行對接，例如會計、審計事務所以及彭博社、路透社等金融信息發布機構等。

值得關注的是，目前部分國內商業銀行使用SWIFT渠道辦理境內業務。主要業務場景包括代理清算、資金調撥、通知對賬、金融市場外匯交易后確認、貿易融資、證券交易、境內企業直匯等。

境內機構常用的SWIFT服務包括：（1）FIN服務。用于用戶之間交換基于MT格式的金融消息和數據。（2）GPI服務。SWIFT推出的全球交易新標準，提供實時跟蹤、透明和完整的支付查詢服務，銀行機構可通過收取GPI報文，實時了解交易匯路各節點情況。（3）WATCH服務。通過SWIFT收集全球銀行機構的交易數據，為銀行機構提供行業績效分析和流量分析服務，幫助參與機構了解本機構在同業中的排名情況和自身運營情況。（4）FileAct服務。用于用戶之間傳輸結構化消息或操作數據、報告等大型數據文件。（5）InterAct服務。用于用戶之間交換基于xml的金融信息和數據，包括基于SWIFT MX報文的支付、結算指令以及外匯確認信息等。（6）SWIFT GO服務。提供基于GPI服務功能的小額全額到賬服務，其會預先計算出所有處理費用和外匯金額，以便參與機構在轉賬前能直觀地看到轉賬成本。其中小額資金的劃轉可實現全額到賬。（7）金融微網關。其是GPI服務的補充，由于GPI報文占用了支付交易通道，導致入賬緩慢，而SWIFT提供的金融微網關服務，可將通過接收GPI報文查詢匯路狀態改為通過接口指令的方式實時查詢匯路狀態。

（二）比較分析

對比國際經驗和國內業務實踐，當前我國境內銀行業金融機構之間的金融信息服務發展總體態勢良好，但也存在可改進提高的空間。

第一，從服務的組織情況來看，近年來，央行在金融信息服務領域持續發力，為強監管、優服務做了大量工作。如央行聯合公安部、工信部、市場監督管理總局、稅務總局等部委推出的信息核驗類服務，可幫助商業銀行進一步提升客戶識別和賬戶管理能力。

第二，從服務內容情況來看，目前國內商業銀行獲得的金融信息服務種類齊全、內容豐富，與國際水平基本相當。

第三，從服務渠道方面來看，網絡布局較為分散，資源集約性和服務效率還有改進的空間。集中表現在：有權機關提供的信息核驗類服務市場主體較多，模式多樣，服務水平參差不齊，商業銀行對集中統一的權威、高效核驗通道需求較為迫切。金融基礎設施網絡布局較為分散，報文格式標準不盡統一。商業銀行出于自身業務辦理的需要，分別與不同的金融基礎設施之間開發接口，建立網絡通道，使得運維管理具有較高的復雜度。部分境內業務依賴于國際服務組織系統通道，安全自主可控水平還有待進一步提高。

四、央行支付系統金融信息服務實踐

近年來，央行支付系統運營機構從服務客戶需求的角度出發，結合自身履職需要，參考借鑒國際經驗，在支付系統配套信息服務和底層信息傳輸組件的基礎上，重點在商業銀行間、商業銀行與金融基礎設施間、商業銀行與政府機構間等業務場景發力，陸續提供了一系列金融信息服務，取得了較好的效果，主要包括：

（一）支付系統配套類

在央行支付系統支付清算類業務發展過程中，逐步開發建設了配套的信息管理系統，提供了多維度、多視角的統計信息。這些配套信息管理系統一方面可以幫助商業銀行等系統用戶了解自身的業務狀況，另一方面能幫助監管部門開展全方位、穿透式監管。此外，系統提供的數據信息也可用于運營機構自身，以提升運營效率和質量，確保系統安全。

（二）核驗類

在中國人民銀行的統一牽頭組織下，開發建設了企業信息聯網核查等系統，連接了市場監督管理總局、工信部、稅務總局、公安部等部委，向商業銀行提供企業、個人開戶環節中工商登記信息、手機號碼、納稅信息、身份信息等關鍵要素核驗。業務流程見圖1。

（三）金融信息傳輸類

2020年以來，央行支付系統進一步優化升級了自身的信息傳輸組件，充分發揮自身的網絡覆蓋優勢，向商業銀行等系統用戶提供了除支付清算業務以外的通用金融信息傳輸服務，支持商業銀行之間相互傳輸各類賬單、證明材料、協議等業務輔助信息，并支持商業銀行與金融基礎設施間相關銀行信息的傳輸。

五、央行支付系統金融信息服務發展策略建議

當前，各類業務數據日益成為新的生產要素，黨的二十大報告明確指出要建設數字中國，央行支付系統在做好支付清算類業務的基礎上，加大金融信息服務發展力度是落實中央決策部署和推動自身發展的重要抓手。發展金融信息服務不僅有助于支付清算核心業務發展，優化客戶服務，提高運維工作效能，助力提升監管質效，而且有利于優化營商環境，提升國內統一大市場的循環效能，幫助商業銀行強化客戶識別，防范化解業務潛在風險，提高合規性水平，還有利于整合各類金融基礎設施、金融機構之間的金融信息傳輸渠道，提升傳輸效率。為此，提出以下具體發展建議：

第一，在服務組織方面，發揮部委間數據交叉、聯合應用優勢，拓展信息核驗類業務信息源。發揮央行支付系統公信力優勢，強化與各部委之間的交流與合作，深入了解商業銀行對于核驗類業務的需求，幫助商業銀行進一步提升用戶管理質效和風險防范能力。發揮信息核心交換節點集約優勢，幫助商業銀行降低與政府機構連接的復雜度和成本。加強信息核驗類業務的信息科技支持力度，聯合各部委，建立聯合運維機制，提升信息的準確度及系統的安全、穩定運行能力。

第二，在服務內容方面，提升央行支付系統數據利用效能，深化數據挖掘工作，為各類用戶提供更加豐富的信息內容。在多年來已建成的支付清算信息管理系統的基礎上，進一步豐富數據分析維度，開展多視角數據聯合交叉比對，結合參與者個性化需求，提供定制類、差異化的數據分析成果。提煉關鍵數據標簽，嘗試開展參與者畫像類數據分析。進一步深化監控類數據分析工作，持續提升運營監控工作效率，縮短交易異常發現用時。按照監管要求，提供靈活的數據挖掘工具，確保快速、高效地滿足監管動態要求。

在此基礎上，進一步支持數字央行和現代央行制度建設。近年來，央行加大了數字央行建設，對各司局、各條線的各類監管、業務數據進行整合。央行支付系統具有較好的信息科技基礎，網絡、場地等基礎設施齊全，管理隊伍和配套措施完備，具有較為成熟的信息數據業務管理經驗，后續可發揮央行內部各類業務數據集中交換管理技術底座功能，助力數字央行建設。

第三，在服務渠道方面，增強國家安全意識，大力拓展金融信息傳輸服務，依托央行支付系統網絡基礎設施，構建統一高效、自主可控的境內金融信息傳輸通道。當前國際形勢復雜多變，不確定性顯著增強，這使得建設安全自主可控的境內金融信息傳輸通道迫在眉睫。建議進一步夯實央行支付清算系統網絡基礎，發揮央行支付清算系統網絡覆蓋優勢，增強其信息服務能力，研發并提供低成本、高效率的接入方式，進一步提升商業銀行用戶接入的便利性。應需而動，著力解決商業銀行迫切需要的金融信息傳輸痛點問題。豐富業務場景，支持各類金融基礎設施面向商業銀行開展專項業務，提高商業銀行與機構基礎設施間的連接效率。加強業務標準建設，著力統一同類金融信息傳輸業務技術標準，進一步打通國內金融信息傳輸堵點，提升互聯效率與規范性。

第四，落實國家最新立法要求，推動《個人信息保護法》、《數據安全法》的落地實施，防范數據管理風險。在促進信息業務發展的過程中，應當時刻牢記風險防控的紅線和底線，采取有效措施加強對個人信息的保護，加強數據安全管理。一方面按照最小、必要原則采集和處理個人信息，另一方面完善信息安全防控體系建設，提升信息科技支撐能力，并強化配套管理措施。

（責任編輯：張艷妮）

Research about Financial Information Service in Central

Bank Payment System

Wang Ren

（China National Clearing Center of PBC）

Abstract： This paper makes an introduction about the relationship between financial information service and central bank， illustrates common practice of the service in different countries， finds some weakness about the service in our country by comparison， summarizes the present situation about china central bank in this area， finally gives some suggestions about future development.

Keywords： Financial information service; Central bank; Payment system