普惠金融背景下影響鄉(xiāng)村振興的因素研究
——基于農村居民金融素養(yǎng)視角

孫靜怡 范兆軒 顏紓語 曲星儒

(吉林財經大學 吉林長春 130117)

1 研究背景和研究意義

1.1 研究背景

“十四五”規(guī)劃時期，我國打贏了脫貧攻堅戰(zhàn)，普惠金融也有所發(fā)展。鄉(xiāng)村地區(qū)貧困人口和弱勢群體較多，因此普惠金融的服務對象也有側重地落腳在鄉(xiāng)村。我國長時期實行惠農、富農政策，為金融行業(yè)拓寬農村市場帶來了機遇。習近平總書記在黨的二十大報告“全面推進鄉(xiāng)村振興”一節(jié)中提出，要健全農村金融服務體系，在黨中央政策的指引下，國家對金融業(yè)加大改革力度，加大貧困地區(qū)基礎設施建設，切實鞏固脫貧成果。全國涉農貸款不斷增長，普惠型涉農貸款占比增加、扶貧小額信貸貸款額持續(xù)增加，激發(fā)了農村金融市場的活力，促進了鄉(xiāng)村振興。

然而，隨著金融現(xiàn)代化發(fā)展，金融創(chuàng)新技術在金融行業(yè)中廣泛應用，金融機構在為人們提供更優(yōu)質的金融服務的同時，對接受金融服務一方的金融素養(yǎng)的要求也不斷提高。在較貧困偏遠的農村地區(qū)，金融服務的觸角難以伸入，農村居民實際存在金融需求，但缺乏滿足自身需求的條件。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融基礎設施建設較為落后，金融產品缺乏多樣性，存在部分村民缺乏相關金融知識、金融能力較弱、金融素養(yǎng)亟待提高等問題。

1.2 研究意義

在鄉(xiāng)村振興背景下，了解農村居民金融素養(yǎng)問題很有必要。專業(yè)的金融知識在農村居民中普及程度低，農村居民普遍金融素養(yǎng)較低，發(fā)展現(xiàn)狀既不利于農村金融市場的健康平穩(wěn)發(fā)展，也不利于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的長遠戰(zhàn)略目標。

金融素養(yǎng)的課題研究是發(fā)展金融行業(yè)這個“多面體”的一個具體方面，本文對農村居民的金融素養(yǎng)問題進行研究，有利于農村金融供給良好的發(fā)展，更好地實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)性原則。同時，提高農村居民的金融素養(yǎng)，有利于激發(fā)農村地區(qū)經濟的內生動力，從而實現(xiàn)農村金融和經濟的可持續(xù)、高質量發(fā)展。

2 研究設計

2.1 數據來源

調研對象包括東南部、中部、西部、東北地區(qū)的農村居民，金融素養(yǎng)是鄉(xiāng)村金融服務體系的基礎，針對有關的金融素養(yǎng)的調查問卷，獲取了一定量的樣本數據，通過研究該數據，從中獲得相關信息和結果。

2.2 金融素養(yǎng)的指標構建與分析

金融素養(yǎng)是一個較為主觀的變量，對其進行量化是需要解決的問題。研究金融素養(yǎng)測量角度主要分為客觀的金融素養(yǎng)和主觀的金融素養(yǎng)，客觀的金融素養(yǎng)主要通過金融知識和金融技能來體現(xiàn)，主觀的金融素養(yǎng)則主要通過金融經驗和金融能力來體現(xiàn)。

其中金融知識包括四個變量，分別在表1中展示，A3、A4變量相比前兩個變量更加微觀，目的是通過具體問題較為直觀地了解受訪對象的金融知識積累。金融技能采取三個變量，本文以具體的實際問題作為體現(xiàn)金融技能的變量，其中B3是一道簡單的客觀計算題，要求受訪者根據所給條件求出本利和，這可以直接體現(xiàn)出受訪者的金融知識和金融技能。

表1 變量的賦分標準

主觀的金融素養(yǎng)，通過了解受訪者是否有過相關金融產品的使用經驗和金融行為，對其金融經驗進行適當量化。金融能力包括兩個變量，本文的金融能力采用比較狹義的定義，即受訪者從金融產品中獲取收益的能力。各變量的賦分標準如表1所示。

2.2.1 數據檢驗

本文進行問卷因子分析前，首先需要對數據進行KMO值和Bartlett檢驗，以確定因子分析適用性。當KMO值大于0.6時，說明數據之間具有良好的相關性。

根據表2可知，KMO值大于0.6，說明本文的樣本數據適合進行因子分析，巴特利特球形度檢驗的P值小于0.05，說明選取的12個變量之間具有相關性，可以做因子分析。

表2 KMO和巴特利特檢驗

2.2.2 因子分析

由表3和表4可知，因子分析結果一共提取了4個因子，累積方差解釋率為76.37%，一般累積方差解釋率超過60%，說明抽取的公因子數量較為合適。

表3 因子分析

表4 方差解釋率

因子分析可以使每一個因子表述為各指標的線性組合，進而得到每一樣本的因子得分。表5是因子分析輸出的線性組合系數及權重結果。

表5 線性組合系數及權重結果

其中，線性組合系數的公式為:

因此可以得出每個變量和每個因子的線性系數。

然后可以計算出綜合得分系數，其公式為:

再將綜合得分系數進行歸一化處理得到各指標權重值，從表5可以看出，金融信息的關注程度權重值最高，其次是D1和B3。

通過SPSS軟件計算得出農戶金融素養(yǎng)的最終量化指標，將方差貢獻率為權重，計算得出所調查農戶的金融素養(yǎng)最終得分(見表6)。

表6 農村居民金融素養(yǎng)最終得分情況

本文對農戶金融素養(yǎng)的最終得分進行基本統(tǒng)計分析，可以看出農戶的金融素養(yǎng)平均得分僅為6.3056，標準差為0.507，農戶的金融素養(yǎng)整體水平偏低。

2.3 影響金融素養(yǎng)的因素

本文得出農戶文化水平、收入高低和農民金融素養(yǎng)水平密切相關。其中，文化水平與其相關性最高。文化水平低會導致居民難以辨別金融風險，同時意味著其欠缺一定的金融投資政策、金融投資方式和風險控制分析能力，最終造成農民普遍金融素養(yǎng)較低。

就收入方面而言，隨著收入的增加居民金融素養(yǎng)也隨之增加，收入越高意味著家庭可自由支配的財產就越多，能投資于各項金融活動，獲得更充分的金融教育與金融服務，從而促進對金融知識的掌握，實現(xiàn)金融素養(yǎng)的提升。

2.3.1 地域差異對金融素養(yǎng)的影響

根據農戶所在地區(qū)進行分類整理，西部地區(qū)和中部地區(qū)金融素養(yǎng)水平接近，但東南部地區(qū)和西部地區(qū)水平差距較大，在金融素養(yǎng)方面存在區(qū)域性傾斜。從細節(jié)來看，東、中、西、東北地區(qū)的農村居民對金融知識的了解有所差別。由于不同地區(qū)自然環(huán)境、經濟政策的影響，金融素養(yǎng)所存在問題的程度各不相同。由此可知，不同區(qū)域金融的發(fā)展水平和居民金融素養(yǎng)的差異性。

2.3.2 學歷對金融素養(yǎng)的影響

由表7可見，學歷成為影響農戶金融素養(yǎng)水平的重要因素，隨著學歷的增加，農戶金融素養(yǎng)水平進一步提高。

表7 農戶金融素養(yǎng)最終得分學歷結構

綜合來看，隨著居民家庭的收入不斷增加，投入教育的費用占比更大，家庭財富管理越來越興盛。學歷較高的農村居民金融知識攝取量豐富，較為善于接受多元化新興化的金融產業(yè)，從而了解更多的金融知識，具備更高的金融素養(yǎng)。而收入高的家庭更樂于把剩余存儲進行孵化獲得更高的利益和生活水平，因此催動企業(yè)不斷豐富金融知識。

2.4 金融素養(yǎng)對農戶的影響

2.4.1 居民財產性收入規(guī)模小

財產性收入不平衡問題較為突出，部分群體財產性收入占比較低。城鄉(xiāng)居民財產性收入差距大，農村居民財產性收入偏低獲得財產性收入途徑狹窄。金融素養(yǎng)水平的不足，導致投資渠道范圍小，其投資回報率低，投資動力不足。

2.4.2 金融素養(yǎng)影響農戶的借貸需求

農作物產業(yè)較為脆弱，受不可控因素影響較大，同時農戶人均收入水平較低，因此對金融資金借貸需求較大，但由于金融素養(yǎng)的缺乏，金融需求會受到金融素養(yǎng)短板的嚴重制約，這就造成需求受到客觀因素制約，從而導致民間借貸現(xiàn)象較多，而金融借貸規(guī)模普遍較小。對于這類群體，其收入水平較低，金融素養(yǎng)相對較低，法律意識也比較淡薄，甚至不能保證自身還款能力。金融素養(yǎng)較好的居民則會利用金融產品來平衡自身的資產需求，提高自身經濟福利。由此可以得知，金融素養(yǎng)能有效推動居民的金融需求，兩者具有正相關關系。

2.4.3 農戶金融素養(yǎng)對農戶理財影響較大

金融素養(yǎng)深刻影響著農戶的金融知識儲備、金融投資意識、金融風險意識，基于普惠金融背景下，農戶金融素養(yǎng)對金融理財問題的調研數據，讓我們更加清晰的了解農戶對于金融理財的需要，促進農戶金融資產性收入的提高。

農戶金融素養(yǎng)對其金融理財行為的影響有明顯的地域差距。由于中部、東部地區(qū)農戶普遍受教育水平較東北和西部地區(qū)高，且經濟發(fā)展更為快速，更為開放包容，金融理財條件更為優(yōu)質，基礎設施建設更加方便快捷，中部和東部地區(qū)有金融理財行為的農戶占比相對東北和西部地區(qū)較高。從整體來看，農戶受金融素養(yǎng)較低的限制，金融理財方式缺乏多樣性，普遍通過銀行機構存款獲取利息，而通過保險機構、證券機構、投資公司等渠道進行理財的占比較小。

統(tǒng)計數據顯示，金融素養(yǎng)的水平對農戶對金融理財風險收益程度的認識有很大程度的影響，金融素養(yǎng)較高的農戶對金融理財風險收益程度有比較清晰的認識，這類群體通常具有更為多樣的投資渠道，而金融素養(yǎng)較低的農戶對金融理財風險收益程度沒有比較清晰的認識，投資渠道單一，幾乎不進行風險較高的理財，多以銀行存款獲取利息為主。

3 對策及建議

3.1 擴大金融知識普及范圍，提高農村居民金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)的提高是促進農村金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，多渠道宣傳金融知識，政府等部門機關在農村設立專門的金融知識服務機構，與居民需求精準對接，定期舉行宣講為農村居民進行金融相關知識的講解，加強對村民普及金融知識、提高村民金融素養(yǎng)的相關責任，也可以為農村居民進行金融方面的答疑解惑。同時利用大數據進行宣傳，結合線上加線下的方式，靈活快捷地進行精準服務。從根本上解決居民金融素養(yǎng)問題，加快推進鄉(xiāng)村振興進程。

3.2 創(chuàng)新農村金融服務，健全現(xiàn)代金融體系

推進深層次金融服務建設，推動鄉(xiāng)村經濟發(fā)展方式的轉型升級。農村金融的滯后需要領路人，要積極引導村民嘗試金融創(chuàng)新產品。要推進鄉(xiāng)村金融服務體系建設，依據實際情況積極創(chuàng)新符合發(fā)展軌道的農村金融產品，適當放款小額貸款政策，完善的金融服務體系對金融產品的流通具有重要作用。

推動農村數字金融基礎設施建設。促進農村地區(qū)基礎公共網絡、電子銀行系統(tǒng)等基礎設施建設，創(chuàng)造數字金融發(fā)展條件，將大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術向基層延伸，并利用這些新型技術，為農戶信貸、理財、保險等金融業(yè)務提供支持，推動數字金融在農村地區(qū)的快速發(fā)展，擴大互聯(lián)網在鄉(xiāng)村的覆蓋范圍，使數字金融在農村扎根，提高農民獲取金融服務的便利水平，簡化金融服務流程，進一步發(fā)掘擴展鄉(xiāng)村的金融市場。推進農村金融體系數字化，充分發(fā)揮數字化后可覆蓋面廣、模式多等特點。數字化農村金融體系的推廣，一方面使農村金融教育途徑、方法增多，提升村民個人金融素養(yǎng)的同時也使農村金融服務的層次得以提高。

3.3 完善風險管理體系，優(yōu)化鄉(xiāng)村信用制度

在健全的風險防范體制下，增強農村居民對金融產品的接受程度。此外，通過優(yōu)化鄉(xiāng)村信用制度，進一步釋放金融機構對農民的放款壓力，控制風險能力得以提高。促進農戶借貸行為不斷優(yōu)化，減輕金融機構放款壓力，減少金融機構放貸風險，這種雙向選擇，推動社會信貸秩序的不斷完善。

3.4 擴大資本引入，帶動創(chuàng)新活力，深化資本市場改革

把民間資本引入資本市場，放寬資本準入限制，增加鄉(xiāng)村金融的供給。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行進行精準扶持，發(fā)揮資本的積極性和創(chuàng)造性，帶動鄉(xiāng)村金融活力。完善制度安排，推動政府和金融機構合作，為農戶金融素養(yǎng)的提升創(chuàng)造外部環(huán)境，并不斷完善農戶信用體系、加大普惠金融政策對農村居民的傾斜力度，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。