基于民商法的信用卡法律問(wèn)題分析

李善鵬

摘 要：信用卡是當(dāng)今社會(huì)非常常見(jiàn)的一種外出支付方式，由于其方便快捷的特點(diǎn)，在近幾年被廣泛使用。不過(guò)，在信用卡的使用過(guò)程中也存在一定的安全隱患問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)在法律法規(guī)方面還沒(méi)有形成健全的信用卡保護(hù)機(jī)制，以至于面對(duì)使用信用卡時(shí)出現(xiàn)法律糾紛，缺乏足夠的法律規(guī)范來(lái)對(duì)人們的合法權(quán)益進(jìn)行保障。一旦出現(xiàn)關(guān)于信用卡的個(gè)人信息泄露、掛失、冒用等問(wèn)題就會(huì)引發(fā)各種各樣的法律糾紛。尤其是對(duì)于那些在使用信用卡的過(guò)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題，不管是信用卡的使用者還是商業(yè)銀行都難以找到相應(yīng)的法律規(guī)定來(lái)對(duì)事件糾紛進(jìn)行合適的處理。要是涉及的金額過(guò)大，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害信用卡持卡者和銀行的利益。本文從民商法入手分析了有關(guān)信用卡的法律問(wèn)題，并以此來(lái)對(duì)如何在信用卡全民化時(shí)代建立健全相應(yīng)的信用卡法律保障體系進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：民商法；信用卡；法律問(wèn)題分析

中圖分類號(hào)：D923.99文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào)：１００９ — ２２３４（２０23）05 — ０106 — ０4

信用卡是銀行推出的主要用于支付活動(dòng)的重要賬戶卡片。在使用信用卡的過(guò)程中，很容易因?yàn)樾畔⑿孤丁⒈幻邦I(lǐng)或遺失等問(wèn)題而產(chǎn)生法律糾紛，當(dāng)事人也很容易因?yàn)椴僮鞑划?dāng)而損失合法權(quán)益，甚至有可能對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展造成不利影響。因此，在使用信用卡的時(shí)候，需要嚴(yán)格遵守發(fā)卡銀行的要求，合法合規(guī)地應(yīng)用信用卡。不過(guò)，在實(shí)際操作中，銀行卡糾紛可能會(huì)因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)的不健全或其他原因而難以及時(shí)順利地解決，因此基于民商法的角度對(duì)信用卡的法律建設(shè)進(jìn)行探討，是從商業(yè)發(fā)展角度與民眾需求角度進(jìn)行法治建設(shè)優(yōu)化的重要內(nèi)容。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)信用卡的法律問(wèn)題進(jìn)行研究有利于以誠(chéng)信為本的商業(yè)社會(huì)的健康發(fā)展，尤其是在民商法方面的研究，更能滿足我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和民眾經(jīng)濟(jì)認(rèn)知方面的需要。

一、信用卡的概念界定

國(guó)際社會(huì)對(duì)信用卡的概念有一個(gè)共同認(rèn)可的界定，即信用卡是擁有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、循環(huán)信貸等功能，可以先消費(fèi)再還款，無(wú)需保證金或擔(dān)保人的，能夠按照最低還款額實(shí)現(xiàn)分期還款的個(gè)人支付、信用工具。國(guó)內(nèi)以是否交存?zhèn)溆媒鸬臑闃?biāo)準(zhǔn)，把信用卡分為準(zhǔn)貸記卡和貸記卡兩種類型。準(zhǔn)貸記卡作為個(gè)人信用支付工具，是發(fā)卡銀行要求使用者交存規(guī)定的備用金，以此來(lái)向持卡人設(shè)置信用額度，在使用者的備用額度不夠的時(shí)候，允許他們?cè)谛庞妙~度的范圍內(nèi)透支消費(fèi)。而貸記卡，就是發(fā)卡銀行推行的個(gè)人信用支付工具，向信用卡使用者規(guī)定的信用額度，允許其在額度范圍內(nèi)進(jìn)行先消費(fèi)再還款［1］。

二、信用卡業(yè)務(wù)中相關(guān)當(dāng)事人彼此間的法律關(guān)系

（一）當(dāng)事人與發(fā)卡銀行

發(fā)卡銀行與當(dāng)事人之間有償性的平等互利關(guān)系［2］。

儲(chǔ)蓄：發(fā)卡銀行在經(jīng)過(guò)當(dāng)事者允許后開(kāi)設(shè)存取款業(yè)務(wù)，在信用卡的存款賬戶中保持足夠數(shù)量的余額時(shí)，就可以支取現(xiàn)金，這個(gè)過(guò)程中發(fā)卡銀行與當(dāng)事人之間是無(wú)償借貸的關(guān)系。

消費(fèi)：如果當(dāng)事者的消費(fèi)額度超過(guò)了信用卡賬戶中的余額，當(dāng)事者就會(huì)變成發(fā)卡銀行的債務(wù)人，必須及時(shí)向銀行支付透支掉的利息與本金。

擔(dān)保：在對(duì)申請(qǐng)信用卡的人進(jìn)行相關(guān)的信用評(píng)估后，發(fā)卡銀行可以按照規(guī)定程序?yàn)槠涮峁?dān)保，主要方式包括提交保證金、抵押、質(zhì)押等。

委托代理：在當(dāng)事者進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，不用支付現(xiàn)金，借助信用卡就能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，從而使用信用卡結(jié)算開(kāi)始，發(fā)卡銀行與當(dāng)事人之間的委托代理關(guān)系就正式建立了。

（二）特約商戶與發(fā)卡銀行

特約商戶就是指為當(dāng)事人提供娛樂(lè)、消費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目的商戶，有著非常深刻的影響地位，在發(fā)卡銀行與當(dāng)事者之間起到聯(lián)系與紐帶的作用。特約商戶對(duì)應(yīng)著金融服務(wù)與委托代理兩種法律關(guān)系。前者指的是通過(guò)開(kāi)通信用卡服務(wù)功能來(lái)增加商家的銷售額、拓展業(yè)務(wù)以及減少現(xiàn)金交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)；商家必須向發(fā)卡銀行支付規(guī)定數(shù)量的交易費(fèi)用，以此來(lái)保持彼此在金融服務(wù)中的互惠互利關(guān)系。至于委托代理則是在發(fā)卡銀行進(jìn)行委托的前提下，對(duì)存在消費(fèi)意愿的當(dāng)事者進(jìn)行細(xì)致地認(rèn)證與審查，在經(jīng)過(guò)確認(rèn)后從發(fā)卡銀行處取得限額授權(quán)，然后再對(duì)當(dāng)事者進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)［3］。

（三）特約商戶與當(dāng)事人方面

在當(dāng)事者通過(guò)信用卡進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，會(huì)與特約商戶形成勞務(wù)供應(yīng)、商品買賣等關(guān)系，但與傳統(tǒng)的債務(wù)債權(quán)關(guān)系之間存在顯著的差異，其原因主要在于特約商戶在信用卡消費(fèi)的過(guò)程中還要對(duì)整個(gè)交易過(guò)程進(jìn)行審查。目前在我國(guó)的信用卡消費(fèi)中，商戶都有義務(wù)要求當(dāng)事者進(jìn)行簽名確認(rèn)和輸入密碼，在這個(gè)過(guò)程中，特約商戶需要對(duì)密碼是否正確和信用卡的真假進(jìn)行認(rèn)證檢驗(yàn)，要是沒(méi)能做好相關(guān)審查工作，那么由此出現(xiàn)的所有損失都要由商戶自行承擔(dān)。比如，如果有不法分子偽造信用卡或盜取借助他人信用卡進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，只要特約商戶沒(méi)有進(jìn)行相應(yīng)的審查，所出現(xiàn)的損失都將由特約商戶負(fù)責(zé)；再比如，如果有人使用別人的信用卡或冒用密碼，而特約商務(wù)又沒(méi)有做好審查工作，就要承擔(dān)對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任。

三、民商法視域下我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)中的法律問(wèn)題

（一）抵押還款與審批額度的問(wèn)題

假如當(dāng)事人按照現(xiàn)金數(shù)額進(jìn)行存取款，而在出現(xiàn)資金難以周轉(zhuǎn)的時(shí)候，將其轉(zhuǎn)化為與現(xiàn)金數(shù)量相同的信用卡額度，可以做到整存整取。要是當(dāng)事人在使用信用卡時(shí)選擇的是用不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，那么在沒(méi)有還清信用卡之前，不動(dòng)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)就會(huì)歸發(fā)卡銀行所有。按照民商法的有關(guān)規(guī)定，在民眾對(duì)信用卡的使用上，實(shí)際是要?jiǎng)澐值絻?chǔ)蓄業(yè)務(wù)這一類的，可以有償實(shí)行業(yè)務(wù)，在民眾缺乏足夠的資金進(jìn)行償還時(shí)，可以借助其他渠道來(lái)彌補(bǔ)空缺。而發(fā)卡銀行卻是把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)分離出來(lái)，使之出現(xiàn)儲(chǔ)蓄卡與信用卡兩個(gè)分支，并保留最終的解釋權(quán)，也就讓當(dāng)事人的合法權(quán)益難以得到有效保證［4］。

另外，信用卡不光有著儲(chǔ)蓄周轉(zhuǎn)的作用，民眾還可以通過(guò)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，因此發(fā)卡銀行與當(dāng)事人之間還有著消費(fèi)償付方面的關(guān)系。從民商法的角度來(lái)看，如果當(dāng)事人的消費(fèi)金額大于信用卡所規(guī)定的額度，就要對(duì)償還透支的本金并支付相應(yīng)的利息；如果沒(méi)有超過(guò)額度，則只用償還本金。但在審批額度方面卻沒(méi)有詳細(xì)的規(guī)定，很多發(fā)卡銀行都將持卡人的家庭情況和收入水平視為評(píng)判信用卡發(fā)放額度的標(biāo)準(zhǔn)，不少持卡人都把名下的不動(dòng)產(chǎn)抵押給銀行以此來(lái)獲取更高的額度，但在現(xiàn)實(shí)生活中，有些發(fā)卡銀行會(huì)在還信用卡期間判定該不動(dòng)產(chǎn)不具備還款條件，并將其轉(zhuǎn)賣；持卡人也有可能會(huì)在還款期間轉(zhuǎn)賣不動(dòng)產(chǎn)以此來(lái)逃避還款，這些問(wèn)題都會(huì)造成持卡人與發(fā)卡銀行之間的糾紛［5］。

（二）掛失和效力認(rèn)證問(wèn)題

除了發(fā)卡銀行與當(dāng)事人間的法律糾紛之外，持卡者也會(huì)單方面遇到信用卡本身的使用問(wèn)題。信用卡遺失就是其中最具代表性的問(wèn)題，當(dāng)信用卡被盜或丟失之后，可能會(huì)出現(xiàn)不斷因盜刷而出現(xiàn)的現(xiàn)金流失，但在經(jīng)辦人看來(lái)卻是持卡人本人的資料。由于發(fā)卡銀行已經(jīng)形成與持卡人的業(yè)務(wù)，相關(guān)程序會(huì)對(duì)持卡人的銀行賬戶余額進(jìn)行自動(dòng)扣除，并逐漸增加持卡人需要支付的本金與利息。在這個(gè)過(guò)程中，持卡人因?yàn)閽焓r(shí)間比較晚或自身法律意識(shí)淡薄，需要重新梳理很多業(yè)務(wù)，無(wú)形中拉長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)時(shí)間。但如果不進(jìn)行梳理，持卡人就要承擔(dān)所有的損失，持卡人與發(fā)卡銀行往往會(huì)陷入矛盾糾紛，甚至要走法律途徑。假如沒(méi)能追回應(yīng)有的金額，法院有很大可能判定持卡人進(jìn)行賠付。但這樣很難讓當(dāng)事人認(rèn)可，從而使其喪失對(duì)信用卡的信心。民商法的相關(guān)條文中只規(guī)定二十四小時(shí)內(nèi)的法律效力，要是超過(guò)一天都沒(méi)有掛失，那就要持卡人自行承擔(dān)損失，這樣一來(lái)如果持卡人臨時(shí)有事或身處外地，或其他不可抗的因素，不能及時(shí)進(jìn)行信用卡掛失，就會(huì)造成數(shù)不清的麻煩［6］。

（三）抗辯權(quán)切斷條款方面的問(wèn)題

持卡人因?yàn)樾庞每ǖ脑蚴艿浇?jīng)濟(jì)損失，通常都會(huì)尋找法律幫助。但從民商法的相關(guān)規(guī)定來(lái)看，不管是商戶還是個(gè)人，只要選擇使用信用卡，就一并接受了發(fā)卡銀行掌握最終解釋權(quán)的狀態(tài)，根本沒(méi)有能力與發(fā)卡銀行對(duì)抗。大部分信用卡在發(fā)行的時(shí)候是沒(méi)有問(wèn)題的，有些持卡人會(huì)因?yàn)槭褂眠^(guò)程中的某些原因而急于與發(fā)卡銀行切斷聯(lián)系，但往往無(wú)法解決，要承受巨額的損失。比如，某商戶計(jì)劃透支30萬(wàn)額度用于經(jīng)營(yíng)，約定5年償還，但在實(shí)際發(fā)展中，該商戶已經(jīng)可以在3年內(nèi)還清借款，而發(fā)卡銀行卻為了拉高基準(zhǔn)利率，要求商戶改成三年還清必須增加額外的利息，商戶自然會(huì)認(rèn)為不劃算，可五年還清又可能會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)虧損而耽誤，由此而陷入兩難境地。在這里，法律沒(méi)能實(shí)現(xiàn)對(duì)民眾權(quán)益的保障，甚至?xí)@得有些不公。

（四）保護(hù)持卡人知情權(quán)和發(fā)卡行信息披露的問(wèn)題

發(fā)卡銀行雖然會(huì)遵守法律規(guī)定對(duì)持卡人的自主使用權(quán)和知情權(quán)予以保護(hù)，會(huì)讓持卡人了解信用卡使用信息、使用條款等內(nèi)容，但有些私人銀行往往會(huì)將這些信息描寫的模棱兩可，以此來(lái)謀取經(jīng)濟(jì)利益，既沒(méi)有清晰的條款介紹，也沒(méi)有對(duì)民眾說(shuō)明信用卡的可行性與優(yōu)缺點(diǎn)，更不會(huì)過(guò)多關(guān)注持卡人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況。只是一味地給持卡人提供高額度的信用卡，由于民眾對(duì)那些專有名詞不熟悉，也缺少了解準(zhǔn)確信息的渠道，很難保障自身權(quán)益［7］。

四、以民商法視角健全信用卡法律體系的措施

（一）基于信用落實(shí)需求設(shè)置專門的法律

信用卡行業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)今社會(huì)，大型銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)越來(lái)越重視，甚至設(shè)立了相應(yīng)的部門。由于信用卡發(fā)行數(shù)量的增加，使用信用卡的人數(shù)也在不斷增多，因此從國(guó)家到地方的商業(yè)銀行都十分重視信用卡業(yè)務(wù)。不過(guò)，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展缺乏健全法律體系干預(yù)，絕大部分都是交易方與開(kāi)證行之間單方面協(xié)議。從民商法的角度來(lái)看，在對(duì)信用卡的使用和處理過(guò)程中，法律有權(quán)保護(hù)組織和個(gè)人的獨(dú)立性，并維護(hù)相關(guān)消息的開(kāi)放性，為其提供法律方面的限制性保護(hù)［8］。

不過(guò)，由于市場(chǎng)的龐大，很多銀行都增加了信用卡方面的業(yè)務(wù)員。不同業(yè)務(wù)員在推行信用卡的過(guò)程中的行為差異說(shuō)明了目前的法律限制依舊有很多方面比較模糊。發(fā)卡銀行需要對(duì)持卡人進(jìn)行信用卡消費(fèi)方面的告知，說(shuō)明其對(duì)于信用卡的所有權(quán)和其所要承擔(dān)的責(zé)任。但在發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)改為只有限定條款用戶才能查看，而且有很多條款都很晦澀而且難以查找，再加上符合法律對(duì)所提供的條款的限制，一般都對(duì)別的方面的問(wèn)題不是很清楚。消費(fèi)者進(jìn)行注冊(cè)，就意味了簽署了協(xié)議，而且這種對(duì)條款的接受是公認(rèn)的，在法律意義上有著真正的可行性。雖然發(fā)卡銀行要保證持卡人的選擇權(quán)和知情權(quán)，但在實(shí)際使用中，往往要支付更多的利息。這是由于法律沒(méi)有對(duì)持卡人知情權(quán)和知情權(quán)沒(méi)有明確的規(guī)定。所以說(shuō)，需要更加完備的法律條款來(lái)對(duì)信用卡的應(yīng)用問(wèn)題進(jìn)行限制，這對(duì)信用卡的發(fā)展至關(guān)重要。除了進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡立法之外，還要對(duì)信用卡和銀行卡進(jìn)行限制，構(gòu)建專業(yè)的信用卡管理體系，從而更好地為持卡人提供法律支持［9］。

（二）對(duì)抗辯權(quán)切斷條款的限制

首先，持卡人與發(fā)卡銀行之間是代理關(guān)系，發(fā)卡銀行為持卡人提供付款代理。按照代理法的相關(guān)規(guī)定，發(fā)卡銀行只有在持卡人的要求下，才能代表持卡人行使權(quán)利對(duì)指定商戶進(jìn)行抗辯。要是發(fā)卡銀行自愿放棄法律上的保護(hù)權(quán)，自然意味著自行承擔(dān)損失，但按照相關(guān)規(guī)定，持卡人不能因?yàn)樗饺藸?zhēng)議而拒絕將所欠款項(xiàng)支付給銀行，所以說(shuō)，通過(guò)放棄抗辯權(quán)將損失轉(zhuǎn)嫁給持卡人，在法律意義上是完全合理的。

其次，在實(shí)際的信用卡交易過(guò)程中，持卡人與特約商戶和發(fā)卡銀行相比，在經(jīng)濟(jì)狀況和能力方面都處于弱勢(shì)。發(fā)卡銀行比較強(qiáng)大，還一直與特約商戶保持著業(yè)務(wù)上的往來(lái)。在具體的質(zhì)量控制與監(jiān)管等方面，具有遠(yuǎn)超持卡人的優(yōu)勢(shì)。從經(jīng)濟(jì)和法律上看，能夠向最低支付的人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)最高契約經(jīng)濟(jì)效益。只有把信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行才能做到。

最后，適度限制對(duì)抗辯切斷條款。對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，我國(guó)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有著對(duì)相關(guān)交易中的糾紛進(jìn)行抗辯切斷的權(quán)力。不過(guò)，這并不意味著絕對(duì)的權(quán)力。為了保護(hù)信用卡使用者的權(quán)益，國(guó)際上承認(rèn)信用卡發(fā)行人的抗辯切斷，同時(shí)還對(duì)特殊情況下的抗辯權(quán)切斷條款應(yīng)用進(jìn)行了規(guī)定。隨著我國(guó)信貸領(lǐng)域消費(fèi)的增長(zhǎng)，包括信用卡在內(nèi)的消費(fèi)信貸交易不斷增加。要是不對(duì)持卡人的權(quán)益進(jìn)行專門保護(hù)，任由發(fā)卡銀行使用標(biāo)準(zhǔn)合同和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，侵占持卡人的抗辯權(quán)利，將會(huì)造成難以想象的錯(cuò)誤［10］。不光與維護(hù)民眾經(jīng)濟(jì)的意識(shí)形態(tài)相違背，還會(huì)對(duì)我國(guó)信貸消費(fèi)行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生難以避免的不利影響。

所以說(shuō)，在健全相關(guān)法律法規(guī)的時(shí)候，必須要對(duì)其他國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，適當(dāng)限制發(fā)行人的抗辯切斷權(quán)，并按照具體情況對(duì)持卡人的權(quán)益予以保護(hù)。比如，如果特約商戶沒(méi)有向持卡人提供服務(wù)、特約商戶發(fā)送的貨物數(shù)量不一致或沒(méi)有交付貨物，持卡人就可以行使相應(yīng)的保護(hù)權(quán)。要是特約商戶和發(fā)卡銀行聯(lián)系緊密，有一定程度的依賴性和從屬性，持卡人還能通過(guò)對(duì)特約商戶的抗辯來(lái)對(duì)發(fā)卡銀行的付款要求進(jìn)行抵制。

（三）實(shí)行對(duì)透支的嚴(yán)格控制

信用卡透支是一項(xiàng)非常常見(jiàn)的業(yè)務(wù)，其主要問(wèn)題在于怎么對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。發(fā)卡銀行可以嘗試使用以下幾個(gè)方法：一是要及時(shí)進(jìn)行通知，在持卡人出現(xiàn)信用卡透支現(xiàn)象時(shí)，要馬上對(duì)持卡人發(fā)送透支提醒，督促其盡快補(bǔ)足存款，這點(diǎn)要求透支后發(fā)送通知的即時(shí)性，可以通過(guò)電腦設(shè)置自動(dòng)發(fā)送任務(wù)，在持卡人接收相關(guān)通知后，要立刻進(jìn)行打印；二是要對(duì)信用卡透支情況進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須做好對(duì)持卡人透支行為的監(jiān)視與管理工作，對(duì)其其持有量進(jìn)行及時(shí)追蹤，這樣可以在存在風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候盡快及時(shí)地進(jìn)行預(yù)防；三是透支款催收，發(fā)卡銀行必須使用有效且合法的方式對(duì)大額透支和長(zhǎng)時(shí)間透支進(jìn)行催收。

五、結(jié)語(yǔ)

從民商法的角度對(duì)信用卡的法律問(wèn)題進(jìn)行探討，是根據(jù)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，來(lái)對(duì)使用信用卡的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的基本要求。在建設(shè)關(guān)于信用卡的法律法規(guī)時(shí)而立足于社會(huì)實(shí)際情況，對(duì)使用信用卡時(shí)出現(xiàn)的各種問(wèn)題進(jìn)行明確，以此實(shí)現(xiàn)金融保護(hù)，形成良好的信用卡使用環(huán)境。在民商法的管理與監(jiān)督之下，借助信用卡的便捷推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時(shí)，也要對(duì)信用卡使用者的合法權(quán)益予以充分保證，為持卡人提供穩(wěn)定安全的法律環(huán)境，使信用卡的金融服務(wù)作用得到更好的發(fā)揮。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

［1］豆月婷.信用卡消費(fèi)中的各方關(guān)系及相關(guān)法律研究——基于民商法視角［J］.商展經(jīng)濟(jì)，2022（05）：51-53.

［2］劉彥明.民商法視域下的信用卡法律問(wèn)題略論［J］.法制博覽，2022（01）：143-145.

［3］張穎.民商法視角下信用卡消費(fèi)和相關(guān)法律問(wèn)題分析［J］.商展經(jīng)濟(jì)，2021（18）：45-47.

［4］葉兆馳.從民商法角度研究信用卡的若干法律問(wèn)題［J］.法制博覽，2021（25）：4-7.

［5］宋杰.信用卡法律問(wèn)題的健全研究［J］.法制博覽，2020（32）：123-124.

［6］張其有.民商法視角下信用卡的法律問(wèn)題探析［J］.法制博覽，2020（19）：185-186.

［7］常佳鳴.闡述民商法視角下的信用卡的法律問(wèn)題［J］.現(xiàn)代營(yíng)銷（經(jīng)營(yíng)版），2020（02）：92-93.

［8］張旭旭.惡意透支型信用卡詐騙罪疑難問(wèn)題研究——基于信用卡詐騙罪的最新司法解釋［J］.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020，41（16）：2.

［9］葉兆馳.從民商法角度研究信用卡的若干法律問(wèn)題［J］.法制博覽（名家講壇，經(jīng)典雜文），2021.

［10］王婧.基于民商法原則的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系分析［J］.法制博覽（名家講壇，經(jīng)典雜文），2021.

〔責(zé)任編輯：侯慶海〕