福建省茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究

李金花

（漢口學(xué)院，湖北 武漢 430212）

茶產(chǎn)業(yè)是福建省核心產(chǎn)業(yè)。2019年，福建省茶葉種植面積329.7萬(wàn)畝，茶葉產(chǎn)量43.99萬(wàn)噸[1]，產(chǎn)值為237.22億元[2]，占第一產(chǎn)業(yè)增加值的9.14%。茶葉產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)的省內(nèi)就業(yè)超過(guò)300萬(wàn)人（沈立，2020）。但是，茶葉種植受溫度、水分及光照等氣象條件的影響顯著。低溫凍害、高溫?zé)岷怠⒊掷m(xù)陰雨等天氣都會(huì)影響茶葉的產(chǎn)量和質(zhì)量，尤其在春茶采摘季節(jié)，茶葉萌芽和展葉期遭遇低溫寒凍氣象災(zāi)害時(shí)，影響最大（陳家金等，2018）。除了茶葉品種改良、加強(qiáng)氣象災(zāi)害預(yù)警和防御等工程技術(shù)措施外，保險(xiǎn)也是一種重要的茶葉氣象災(zāi)害管理方式。對(duì)此，2004年以來(lái)，中央“1號(hào)文件”多次提出要探索開(kāi)展目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“茶葉保險(xiǎn)”或“茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)”）作為一項(xiàng)重要的保險(xiǎn)創(chuàng)新，受到廣泛關(guān)注。

1 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的概念及優(yōu)勢(shì)

1.1 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的概念

茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一種天氣指數(shù)保險(xiǎn)，它以一定的溫度作為觸發(fā)因子，當(dāng)達(dá)到觸發(fā)值，保險(xiǎn)公司則根據(jù)溫度氣象指數(shù)等級(jí)向投保人支付賠償金。[3]茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)也是一種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。在一個(gè)比較大的空間和時(shí)間范圍內(nèi)，投保人定期支付確定的小額保費(fèi)來(lái)應(yīng)對(duì)不確定的低溫寒凍氣象風(fēng)險(xiǎn)損失，確保茶園遭遇該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)獲得及時(shí)、有效的資金支持。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同，決定茶葉天氣指數(shù)保險(xiǎn)賠償?shù)氖且粋€(gè)“指數(shù)”，而非茶葉的實(shí)際損失，甚至賠付與被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失沒(méi)有直接關(guān)系。

茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的核心技術(shù)是產(chǎn)品定價(jià)。[4]根據(jù)福建省及其各地區(qū)歷年氣象資料、產(chǎn)出資料和災(zāi)情資料，保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建茶葉害凍害保險(xiǎn)時(shí)段和觸發(fā)氣象指標(biāo)，通過(guò)精算方法厘定相關(guān)費(fèi)率，與茶葉生產(chǎn)企業(yè)、合作社和茶農(nóng)簽訂合約。當(dāng)氣象溫度達(dá)到觸發(fā)值后，保險(xiǎn)公司將所收取保費(fèi)的一部分用于賠償遭遇寒凍災(zāi)害的投保人，進(jìn)而起到茶葉低溫凍害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

1.2 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因面臨嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、保險(xiǎn)費(fèi)率難以確定以及災(zāi)后損失估計(jì)困難等難題（馮文麗，2003），長(zhǎng)期存在供需雙冷的市場(chǎng)困局（庹國(guó)柱，2006）。魏華林等（2011）指出可以設(shè)立氣象災(zāi)害保險(xiǎn)，分散暴雨、洪水、冰雹和低溫寒凍等氣象災(zāi)害，并堅(jiān)持政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的模式。目前，越來(lái)越多的學(xué)者充分肯定、認(rèn)可氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為氣象指數(shù)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，甚至是有效替代（Barnett B.，Barrett C.B.，Skees J.R.，2008）。

1.2.1 降低信息不對(duì)稱(chēng)，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。與一般政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)一定程度上避免了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能，因而具有明顯優(yōu)勢(shì)。[5]

由于氣象部門(mén)等第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布?xì)庀髷?shù)據(jù)，而且實(shí)際的天氣指數(shù)屬于客觀外部因素，進(jìn)而最大限度地降低了信息不對(duì)稱(chēng)，有效地抑制了逆向選擇（Hofman D.，Brukoff P.，2006；Gini X.，Townsend R.，Vickery J.2007）。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)實(shí)際天氣指數(shù)與設(shè)置的觸發(fā)值比較的結(jié)果做為賠付依據(jù)，理賠與否及賠付多少，只與天氣指數(shù)的變化程度有關(guān)，而與茶葉是否減產(chǎn)無(wú)關(guān)，進(jìn)而又較好的解決了道德風(fēng)險(xiǎn)（Hartell G.，2004；Skees J.，Kimberly A.，2005）。

甚至從一定程度上講，同一區(qū)域內(nèi)溫度對(duì)茶葉產(chǎn)量的影響基本上是大范圍程度上的，因此低溫凍害導(dǎo)致的損失之間相互獨(dú)立性較小，一旦受凍則損失范圍較大，這反而會(huì)鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人采取更加全面、完善的防災(zāi)減損手段。

1.2.2 條款簡(jiǎn)單，透明度高，賠付效率高，降低交易成本。在同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)，投保人按同樣的費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；發(fā)生賠付時(shí)，投保人獲得的單位賠付額也相同。因此，保險(xiǎn)條款相對(duì)具體明確，透明度高（Seeks J.，2008；Barnett B.J.，Mahul O.，2007）。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)操作相對(duì)簡(jiǎn)單。一方面，在保險(xiǎn)人的具體實(shí)踐中，氣象數(shù)據(jù)相對(duì)容易搜集（溫度來(lái)自預(yù)定氣象觀測(cè)站點(diǎn)檢測(cè)的權(quán)威數(shù)據(jù)），管理成本和交易成本得到顯著降低（Manuamorn O.P.，2010）。另一方面，投保天氣指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)，不需要對(duì)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行復(fù)雜的調(diào)整，注冊(cè)登記手續(xù)簡(jiǎn)便，交易成本有效減少（Word Bank，2007；Chetty R.，Looney A.，2006；Kelkar U.，2006）。同時(shí)，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，理賠階段只需查看實(shí)際天氣指數(shù)，不用挨家挨戶(hù)核損，因而提高賠付效率，縮短理賠周期，相關(guān)被保險(xiǎn)人能更快恢復(fù)生產(chǎn)（World Bank，2005）。

1.2.3 通過(guò)多部門(mén)合作，提升茶園現(xiàn)代化管理水平。茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)不僅可以在經(jīng)濟(jì)上保障茶葉遭受低溫凍害的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上還有助于提高茶園生產(chǎn)管理水平。通過(guò)保險(xiǎn)公司與氣象部門(mén)合作，建立相關(guān)信息發(fā)布平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)霜凍預(yù)警、開(kāi)采日預(yù)報(bào)、開(kāi)采指數(shù)發(fā)布等信息服務(wù)，可以提高茶園生產(chǎn)管理的科學(xué)化和實(shí)效性。此外，與茶葉研究機(jī)構(gòu)合作，提供生產(chǎn)指導(dǎo)、災(zāi)前防范、災(zāi)后定損施救等技術(shù)指導(dǎo)，可以提高茶園抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)茶園管理現(xiàn)代化，提升積極效益。

2 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問(wèn)題

2.1 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展情況

2.1.1 相關(guān)政策梳理。2018年6月，福建省農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳及保監(jiān)局《關(guān)于印發(fā)葡萄、蓮籽、食用菌、肉牛、兔、枇杷、茶葉保險(xiǎn)實(shí)施方案的通知》（閩農(nóng)綜〔2018〕106號(hào)），標(biāo)志著福建省茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)政策正式出臺(tái)。2020年，根據(jù)財(cái)政部等四部委印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（財(cái)金〔2019〕102號(hào)）要求，福建省財(cái)政廳等六部門(mén)印發(fā)《關(guān)于加快福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案的通知》（閩財(cái)金〔2020〕27號(hào)）。該《通知》提出“不斷完善臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)、低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)……”

2021年1月15日，在前期試點(diǎn)和探索的基礎(chǔ)上，福建省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等三部門(mén)發(fā)布《關(guān)于做好特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》（閩農(nóng)規(guī)〔2021〕1號(hào)），進(jìn)一步優(yōu)化特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置，并制定《特色農(nóng)業(yè)（低溫氣象指數(shù)）保險(xiǎn)實(shí)施方案》。（見(jiàn)表1）

表1 福建省2018年與2021年茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施方案比較

2.1.2 試點(diǎn)地區(qū)承保及理賠情況。福建省茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)沿襲了“試點(diǎn)先行，一地一策”的發(fā)展思路，經(jīng)歷了從試點(diǎn)到推廣的過(guò)程。期間，茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)規(guī)模逐步發(fā)展，在茶葉災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮了一定作用。但是，全省茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)承保面積相對(duì)較小 ；且試點(diǎn)對(duì)象的選擇集中于專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及茶葉種植大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

2017年底，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)在壽寧縣開(kāi)展茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，為清源鎮(zhèn)和竹管垅鄉(xiāng)23個(gè)行政村220戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)的茶園承保，并由當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府承擔(dān)全額保費(fèi)；加上6家茶葉合作社，此次承保茶園1800余畝，累計(jì)提供近370萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保障。2018年2月遭受低溫凍害后，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)于4月17日向上述投保人賠款69.44萬(wàn)元。

2019年，茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制推廣至寧德、南平、龍巖等地。2017年至2019年，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)為福建全省茶園提供9181萬(wàn)元低溫保障，累計(jì)賠付112萬(wàn)元。2019年春季，人保財(cái)險(xiǎn)推出茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)，在福建全省承保4800萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)保障，按照6%的費(fèi)率計(jì)算，收到保費(fèi)約288萬(wàn)元；當(dāng)年支付賠款180萬(wàn)元。

2019年底，連江縣推廣茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)年僅3戶(hù)投保；2021年投保戶(hù)數(shù)增至59戶(hù)，投保茶園面積約1.4萬(wàn)畝。按照省級(jí)茶葉保險(xiǎn)保額和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，人保財(cái)險(xiǎn)收取保費(fèi)約248萬(wàn)元。為了因地制宜推動(dòng)茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)貙⒗碣r觸發(fā)條件從省級(jí)標(biāo)準(zhǔn)-1℃提高至3℃；保費(fèi)由省市縣財(cái)政補(bǔ)助85%，茶農(nóng)承擔(dān)15%。2022年2月18日至22日，連江長(zhǎng)龍鎮(zhèn)的最低氣溫-1℃，部分茶園茶樹(shù)受凍，59戶(hù)茶農(nóng)獲賠123.9萬(wàn)元。

2.2 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的主要不足之處

在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中，茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)也存在一定的不足。而這種不足主要是因?yàn)樵摦a(chǎn)品固有的技術(shù)特點(diǎn)和管理上的困難。

2.2.1 基差風(fēng)險(xiǎn)存在，帶來(lái)實(shí)質(zhì)公平欠缺。Carter M.R.，Galarza F.，Boucher S.（2007）認(rèn)為，同一區(qū)域內(nèi)個(gè)投保農(nóng)戶(hù)得到的賠付是相同的，但實(shí)際作物損失是完全不一樣的，賠款與作物損失之間不匹配，存在基差風(fēng)險(xiǎn)。天氣指數(shù)統(tǒng)一的賠付方式，統(tǒng)一的單位賠付額度，這種表面上的公平，對(duì)各農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)是實(shí)質(zhì)上不公平（庹國(guó)柱，2014）。

茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在先天缺陷：基差風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一個(gè)地區(qū)的茶葉生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，茶園最近的氣象站觀測(cè)溫度相同，產(chǎn)生的賠付就一樣，造成有的賠償高于實(shí)際損失，有的有效賠償卻不足。然而，而要降低基差風(fēng)險(xiǎn)，又與簡(jiǎn)單易行的標(biāo)準(zhǔn)化條款相矛盾。

2.2.2 定價(jià)技術(shù)發(fā)展不足，存在技術(shù)障礙。設(shè)計(jì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案時(shí)，選擇恰當(dāng)?shù)奶鞖庵笖?shù)，確定合理的觸發(fā)值，厘定科學(xué)的費(fèi)率，都是不容易解決的技術(shù)難題（呂開(kāi)宇等，2014）。

茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案的設(shè)定，要以當(dāng)?shù)夭枞~為保險(xiǎn)標(biāo)的，通過(guò)構(gòu)建茶葉寒冬害保險(xiǎn)時(shí)段與觸發(fā)氣象指標(biāo)，基于茶葉不同等級(jí)寒凍害茶葉減產(chǎn)率和出現(xiàn)概率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，基于茶葉寒冬風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和評(píng)估立定不同危險(xiǎn)區(qū)觸發(fā)條件的區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率，確定出合理的保險(xiǎn)賠付比例和保險(xiǎn)賠償金，并驗(yàn)證寒凍害理賠的合理性，設(shè)計(jì)茶葉寒冬氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)過(guò)程中，在數(shù)據(jù)的獲取和清洗、氣象災(zāi)害因子的選取和指數(shù)構(gòu)建、氣象和產(chǎn)量的分離，以及天氣指數(shù)和產(chǎn)量的關(guān)系確定等環(huán)節(jié)都存在技術(shù)難題。

2.2.3 業(yè)務(wù)個(gè)性化，帶來(lái)管理困難。茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的特殊性，導(dǎo)致其與大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品有較大的差異，既難以滿(mǎn)足大數(shù)法則又存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因而，單純的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)不能調(diào)動(dòng)市場(chǎng)積極性，必需有政府扶持。但是，中央財(cái)政并不以產(chǎn)品類(lèi)型為補(bǔ)貼依據(jù)，所以茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)只能得到省和市、縣級(jí)政府補(bǔ)貼。即使將其列入“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”名錄，因地方財(cái)政壓力大且“先支付、后獎(jiǎng)勵(lì)”，地方政府保費(fèi)補(bǔ)貼積極性不足。

同時(shí)，茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)行需要相關(guān)各部門(mén)數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)協(xié)同，責(zé)任不明和專(zhuān)業(yè)化復(fù)合型人才匱乏，這又將帶來(lái)茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)從數(shù)據(jù)來(lái)源、研發(fā)、設(shè)計(jì)和最終推廣上的困難。

3 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

3.1 縮小基差風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)、公平的方案設(shè)計(jì)

一般而言，茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的基差風(fēng)險(xiǎn)主要源于四個(gè)方面：（1）氣象觀測(cè)站的數(shù)據(jù)難以與茶園實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失率準(zhǔn)確關(guān)聯(lián)，尤其當(dāng)氣象站離茶園較遠(yuǎn)時(shí)；（2）其他難以指數(shù)化的茶葉致災(zāi)因子干擾（如干旱、火災(zāi)、病蟲(chóng)害等）；（3）各種影響茶葉產(chǎn)量的環(huán)境差異（茶葉品種、地形、土壤、灌溉條件等）；（4）歷史數(shù)據(jù)的失真、模型計(jì)算誤差導(dǎo)致指數(shù)與損失之間的關(guān)系估算偏差等。

因此，縮小基差風(fēng)險(xiǎn)，就要使承保區(qū)域內(nèi)的氣象監(jiān)測(cè)資料盡可能完備、準(zhǔn)確，模型中選擇的時(shí)間區(qū)間、溫度區(qū)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額與賠償比例更加精細(xì)化，進(jìn)而使損失測(cè)算和賠償盡可能與實(shí)際損失相符。雖然低溫凍害是省內(nèi)茶葉主要?dú)庀鬄?zāi)害，但全省茶葉品類(lèi)繁多，茶葉種植環(huán)境懸殊，突破寒凍這一單一氣象因子，設(shè)計(jì)綜合性多因子氣象指數(shù)保險(xiǎn)，也可以實(shí)現(xiàn)對(duì)基差風(fēng)險(xiǎn)更高的包容度。

3.2 吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本省實(shí)際，突破技術(shù)障礙

指數(shù)保險(xiǎn)最早源于20世紀(jì)20年代的印度，40年代在美國(guó)發(fā)展并應(yīng)用，70年代后在加拿大等地開(kāi)始推廣。1999年，日本最早運(yùn)用氣象指數(shù)保險(xiǎn)。國(guó)際組織的研究和推動(dòng)也促進(jìn)了氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的研究和實(shí)踐，國(guó)外有相對(duì)成熟的定價(jià)技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可以作為借鑒的依據(jù)。

同時(shí)，2007年以來(lái)，我國(guó)各省多地開(kāi)始試點(diǎn)各類(lèi)糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物氣象指數(shù)保險(xiǎn)，學(xué)者在氣象指數(shù)保險(xiǎn)方面的理論和應(yīng)用研究也逐步增多，可以為突破茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的技術(shù)障礙提供可能。

3.3 聯(lián)合各部門(mén)力量，權(quán)責(zé)明確，共同推進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展

茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多學(xué)科性，業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)、氣象、資源、金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門(mén)，只有才能發(fā)揮各部門(mén)的協(xié)同作用，實(shí)現(xiàn)資源和人才的共享。同時(shí)，在各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)設(shè)置適合的牽頭部門(mén)，保證權(quán)責(zé)明確。

福建省氣象局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、國(guó)土資源廳、銀保監(jiān)局、各級(jí)政府及相關(guān)保險(xiǎn)公司都應(yīng)發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)資源共享、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)監(jiān)督和管理等方面加強(qiáng)合作，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.4 統(tǒng)籌規(guī)劃，強(qiáng)化政策扶持

茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展亟需政府支持。除了給予必要、合理的保費(fèi)補(bǔ)貼之外，各級(jí)政府要重視災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)；推進(jìn)試點(diǎn)進(jìn)程，盡快優(yōu)化氣象天氣指數(shù)保險(xiǎn)基本方案；將茶葉天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為鄉(xiāng)村振興和金融支農(nóng)的重要手段，發(fā)揮銀行、保險(xiǎn)等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的協(xié)同作用，通過(guò)制度創(chuàng)新和政策扶持豐富茶農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

當(dāng)然，政府的政策扶持要充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的積極性，也需有一定的邊界和限度。如可以通過(guò)立法和政策扶持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)衍生品進(jìn)一步分散和轉(zhuǎn)移該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。