農商銀行的普惠金融發展實踐與思考

婁恬

2015年，首個國家普惠金融發展規劃《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》印發，標志著我國逐步建立起與全面建成小康社會相匹配的普惠金融服務機制。當前，在供給側結構性改革的大背景下，以金融的普惠性拓展金融服務的廣度和深度，優化資源配置，助推經濟社會高質量發展，進而達到全體人民共同富裕，有著非常重要的意義。

農商銀行發展普惠金融的必要性

一、發展普惠金融貫徹落實國家戰略方針的政治要求

發展普惠金融是積極貫徹落實黨中央、國務院關于大力發展普惠金融戰略的政治責任，是堅持金融回歸本源、服務實體經濟的必然要求，同時也是農商銀行推進戰略轉型、提升競爭力的有效途徑。

二、農商銀行發展普惠金融具有天然優勢

農商銀行（農村信用社）作為根植都市、服務縣域的地方性銀行，因其網點分布多且廣，具備支農、支小、支微的天然優勢，相較于其他全國性股份制商業銀行，農商銀行體量小，組織架構相對簡單，在制度流程設計與產品創新方面更加靈活，能夠充分滿足小微客戶的融資需求。

三、發展普惠金融是農商銀行可持續發展的必由之路

面對經濟形勢下行壓力，銀行間市場競爭日益激烈，國有及股份制商業銀行逐漸下沉業務中心，搶占縣域、農村市場，農商銀行一家獨大的優勢不復存在，對此，農商銀行發揮自身點多面廣的地緣優勢發展普惠金融，調優客戶及業務結構，提升搶占市場、服務客戶的能力，對于提高核心競爭力，進而推動農商銀行的可持續發展尤為重要。

鄭州農商銀行普惠金融發展實踐

2019年，鄭州農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“鄭州農商銀行”）在原鄭州市市郊農村信用合作聯社、鄭州市市區農村信用合作聯社基礎上以新設合并方式掛牌成立，成立3年多來，鄭州農商銀行堅守支農、支小、支微的市場定位，通過整合隊伍、優化流程、創新產品、提升服務等措施，在積極踐行普慧金融的道路上進行了有益的探索與實踐。

一、普惠金融發展實踐及成果

（一）打造專營團隊，確保發展根基

一是配優營銷隊伍，2020年，結合鄭州農商銀行發展情況及需求對全體員工進行了“三定”工作，充實前臺營銷隊伍，選拔配優信貸隊伍，區分公司客戶經理及零售客戶經理，集中大額公司貸款由專人管理，其余客戶經理集中力量開展零售業務，確保了普惠金融及零售轉型發展的人員隊伍基礎。二是調整優化組織架構，專門成立數字銀行部，結合業務部門需求，積極開發系統、接入政務數據和三方數據，綜合應用大數據、云計算等金融技術創新發展普惠金融，推進數字化普惠金融轉型發展。

（二）簡化業務流程，提高服務效率

一是建立差異化、多層級的獨立審批人授權管理體系，優化信貸業務審批流程，明確各環節信貸管理責任，提高貸款審批效率，同時整合小額貸款申報和審查資料，進一步簡化貸款手續、縮短辦貸流程，提高金融服務能力；二是梳理優化線上貸款業務流程，通過研發“綠城快貸”線上化審批流程，解決小額信用貸款業務流程長、放款慢、手續復雜的問題，有效提升金融服務質量和客戶獲得感。

（三）創新信貸產品，拓寬營銷渠道

一是積極打造拳頭產品，根據信貸業務發展要求、客群特點，通過調研、對比同行業產品，配合業務部門制定零售信貸產品管理辦法、對公信貸業務管理辦法，在額度、利率、準入條件等方面對貸款產品進行優化調整，使其更符合市場發展需求。二是研發專項信貸產品，為抗擊疫情，幫助市場主體及鄭州市民紓困解難，研發專門助力個體工商戶、小微企業主紓困解難專項信貸產品“抗疫快貸”，同時針對科技型中小企業，專門打造“科技貸”“專精特新貸”，通過下調部分產品貸款利率，助力中小微企業、個體工商戶復工復產，破解中小微企業融資難融資貴難題。三是充分運用“河南省金融服務共享平臺”“鄭好融”等金融服務平臺的流量優勢，積極推進線上常態化銀企對接、“行長進萬企”等活動，加大走訪對接力度，豐富獲客渠道。

（四）落實減費讓利、助企紓困政策

一方面主動下調貸款利率，推進小微企業貸款利率下行，同時針對困難小微企業積極使用續貸類產品，下調利率降低客戶融資成本，另一方面積極落實關于支持小微企業和個體工商戶紓困的各項政策要求，充分運用延期還本付息政策、續貸產品等幫扶措施，助力小微客戶災后重建、復工復產。

截至2022年12月末，鄭州農商銀行實體貸款余額432.46億元，較2020年初增加41.25億元，增長10.54%；貸款戶數72981戶，較2020年初增加26586戶，增長57.3%。

二、面臨的問題與困難

（一）發展普惠金融服務手段相對滯后

鄭州農商銀行業務以傳統的存、貸業務為主，在差異化、針對性產品的創新研發，服務手段的優化升級方面，相較于其他大型商業銀行，缺少專業的團隊，同時對市場的研判與反應也相對滯后，全產品營銷能力及營收渠道有待拓展提高。

（二）發展普惠金融的風險防控能力有待增強

鄭州農商銀行主要服務小微企業、個體工商戶，這部分客戶往往缺乏健全的財務管理制度，基礎信息薄弱，交易對手不固定且資金回籠周期長，同時普遍缺乏有效的抵質押物或有實力的擔保，違約風險較高，而鄭州農商銀行信貸隊伍風險識別意識及能力不足，且缺乏有效的風險分擔及補償機制，風險防控與預警機制有待完善，一旦貸款形成不良，化解處置措施不足，容易造成“放款難、風險控制難、營收難”等不利局面。

（三）發展普惠金融的技術支撐不夠強

鄭州農商銀行科技水平還處于起步階段，科技投入不足，通過對交易流程、貸后管理等各個環節的監測控制有效把握信用風險、管理服務客戶的手段和渠道方面，相較于其他大型商業銀行還有明顯差距。

同時，利用大數據分析客戶特征、交易行為進而篩選優質客戶的能力不足，目前鄭州農商銀行已獲取政務數據僅有鄭州市公積金、河南省社保數據，純線上的信貸產品客群只能覆蓋到有穩定公積金、社保繳存記錄的工薪階層，而對于在鄭州市靈活就業、生產經營以及城中村的新市民、市場商戶、傳統農戶等客戶群體無法進行精準畫像，線上產品的覆蓋客群不夠充分。

農商銀行實現普惠金融快速發展的思考

一、打通信息渠道，強化創新能力

一是深入挖掘整合小微企業信用信息，加快與征信、稅務、市場監管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別與信貸投放能力。二是加強與各級地方黨委的溝通聯系，深入推進網格化營銷，創新制定差異化信貸產品，主動爭取政策支持和銀政合作。三是緊跟國家政策，發揮自身在支農、支小、支微方面的傳統優勢，積極推動從營銷業務向營銷客戶觀念轉變，有效實現全產品營銷。

二、加強科技投入，提高數字化水平

積極開發優化線上貸款產品，全面推行小額信貸業務流程線上化管理，利用大數據、人工智能等科技投入，實現客戶申請、受理調查、審查審批、貸后管理的貸款全流程管理體系，有效推動線上線下協同發展的良好模式，打破金融服務時間和空間限制，降低管理成本，提升金融服務效率。

三、引入風險分擔機制，有效降低融資成本

一是加強與融資擔保公司合作，針對市場商戶、新市民、新畢業大學生等重點支持客戶群體，研發專屬擔保貸款產品，由專業融資擔保機構提供融資增信支持，在加大普惠小微貸款投放力度、踐行社會責任的同時，通過風險分擔機制，進一步提升風險防控能力，增加風險緩釋手段。二是積極運用再貸款、再貼現等各項金融貼息政策，帶動盤活新增信貸資源向普惠小微領域傾斜，同時針對特定客群，推出創業貸款產品，減費讓利，降低客戶融資成本，提升社會影響力。（作者單位：鄭州農村商業銀行股份有限公司）