農(nóng)商銀行的普惠金融發(fā)展實(shí)踐與思考

婁恬

2015年，首個(gè)國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》印發(fā)，標(biāo)志著我國逐步建立起與全面建成小康社會相匹配的普惠金融服務(wù)機(jī)制。當(dāng)前，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，以金融的普惠性拓展金融服務(wù)的廣度和深度，優(yōu)化資源配置，助推經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而達(dá)到全體人民共同富裕，有著非常重要的意義。

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的必要性

一、發(fā)展普惠金融貫徹落實(shí)國家戰(zhàn)略方針的政治要求

發(fā)展普惠金融是積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略的政治責(zé)任，是堅(jiān)持金融回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然要求，同時(shí)也是農(nóng)商銀行推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升競爭力的有效途徑。

二、農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融具有天然優(yōu)勢

農(nóng)商銀行（農(nóng)村信用社）作為根植都市、服務(wù)縣域的地方性銀行，因其網(wǎng)點(diǎn)分布多且廣，具備支農(nóng)、支小、支微的天然優(yōu)勢，相較于其他全國性股份制商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行體量小，組織架構(gòu)相對簡單，在制度流程設(shè)計(jì)與產(chǎn)品創(chuàng)新方面更加靈活，能夠充分滿足小微客戶的融資需求。

三、發(fā)展普惠金融是農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展的必由之路

面對經(jīng)濟(jì)形勢下行壓力，銀行間市場競爭日益激烈，國有及股份制商業(yè)銀行逐漸下沉業(yè)務(wù)中心，搶占縣域、農(nóng)村市場，農(nóng)商銀行一家獨(dú)大的優(yōu)勢不復(fù)存在，對此，農(nóng)商銀行發(fā)揮自身點(diǎn)多面廣的地緣優(yōu)勢發(fā)展普惠金融，調(diào)優(yōu)客戶及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升搶占市場、服務(wù)客戶的能力，對于提高核心競爭力，進(jìn)而推動農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展尤為重要。

鄭州農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展實(shí)踐

2019年，鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“鄭州農(nóng)商銀行”）在原鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社、鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式掛牌成立，成立3年多來，鄭州農(nóng)商銀行堅(jiān)守支農(nóng)、支小、支微的市場定位，通過整合隊(duì)伍、優(yōu)化流程、創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)等措施，在積極踐行普慧金融的道路上進(jìn)行了有益的探索與實(shí)踐。

一、普惠金融發(fā)展實(shí)踐及成果

（一）打造專營團(tuán)隊(duì)，確保發(fā)展根基

一是配優(yōu)營銷隊(duì)伍，2020年，結(jié)合鄭州農(nóng)商銀行發(fā)展情況及需求對全體員工進(jìn)行了“三定”工作，充實(shí)前臺營銷隊(duì)伍，選拔配優(yōu)信貸隊(duì)伍，區(qū)分公司客戶經(jīng)理及零售客戶經(jīng)理，集中大額公司貸款由專人管理，其余客戶經(jīng)理集中力量開展零售業(yè)務(wù)，確保了普惠金融及零售轉(zhuǎn)型發(fā)展的人員隊(duì)伍基礎(chǔ)。二是調(diào)整優(yōu)化組織架構(gòu)，專門成立數(shù)字銀行部，結(jié)合業(yè)務(wù)部門需求，積極開發(fā)系統(tǒng)、接入政務(wù)數(shù)據(jù)和三方數(shù)據(jù)，綜合應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，推進(jìn)數(shù)字化普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率

一是建立差異化、多層級的獨(dú)立審批人授權(quán)管理體系，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)審批流程，明確各環(huán)節(jié)信貸管理責(zé)任，提高貸款審批效率，同時(shí)整合小額貸款申報(bào)和審查資料，進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)、縮短辦貸流程，提高金融服務(wù)能力；二是梳理優(yōu)化線上貸款業(yè)務(wù)流程，通過研發(fā)“綠城快貸”線上化審批流程，解決小額信用貸款業(yè)務(wù)流程長、放款慢、手續(xù)復(fù)雜的問題，有效提升金融服務(wù)質(zhì)量和客戶獲得感。

（三）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬營銷渠道

一是積極打造拳頭產(chǎn)品，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要求、客群特點(diǎn)，通過調(diào)研、對比同行業(yè)產(chǎn)品，配合業(yè)務(wù)部門制定零售信貸產(chǎn)品管理辦法、對公信貸業(yè)務(wù)管理辦法，在額度、利率、準(zhǔn)入條件等方面對貸款產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，使其更符合市場發(fā)展需求。二是研發(fā)專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，為抗擊疫情，幫助市場主體及鄭州市民紓困解難，研發(fā)專門助力個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主紓困解難專項(xiàng)信貸產(chǎn)品“抗疫快貸”，同時(shí)針對科技型中小企業(yè)，專門打造“科技貸”“專精特新貸”，通過下調(diào)部分產(chǎn)品貸款利率，助力中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)，破解中小微企業(yè)融資難融資貴難題。三是充分運(yùn)用“河南省金融服務(wù)共享平臺”“鄭好融”等金融服務(wù)平臺的流量優(yōu)勢，積極推進(jìn)線上常態(tài)化銀企對接、“行長進(jìn)萬企”等活動，加大走訪對接力度，豐富獲客渠道。

（四）落實(shí)減費(fèi)讓利、助企紓困政策

一方面主動下調(diào)貸款利率，推進(jìn)小微企業(yè)貸款利率下行，同時(shí)針對困難小微企業(yè)積極使用續(xù)貸類產(chǎn)品，下調(diào)利率降低客戶融資成本，另一方面積極落實(shí)關(guān)于支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困的各項(xiàng)政策要求，充分運(yùn)用延期還本付息政策、續(xù)貸產(chǎn)品等幫扶措施，助力小微客戶災(zāi)后重建、復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

截至2022年12月末，鄭州農(nóng)商銀行實(shí)體貸款余額432.46億元，較2020年初增加41.25億元，增長10.54%；貸款戶數(shù)72981戶，較2020年初增加26586戶，增長57.3%。

二、面臨的問題與困難

（一）發(fā)展普惠金融服務(wù)手段相對滯后

鄭州農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)為主，在差異化、針對性產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，服務(wù)手段的優(yōu)化升級方面，相較于其他大型商業(yè)銀行，缺少專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，同時(shí)對市場的研判與反應(yīng)也相對滯后，全產(chǎn)品營銷能力及營收渠道有待拓展提高。

（二）發(fā)展普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力有待增強(qiáng)

鄭州農(nóng)商銀行主要服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，這部分客戶往往缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，基礎(chǔ)信息薄弱，交易對手不固定且資金回籠周期長，同時(shí)普遍缺乏有效的抵質(zhì)押物或有實(shí)力的擔(dān)保，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，而鄭州農(nóng)商銀行信貸隊(duì)伍風(fēng)險(xiǎn)識別意識及能力不足，且缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)防控與預(yù)警機(jī)制有待完善，一旦貸款形成不良，化解處置措施不足，容易造成“放款難、風(fēng)險(xiǎn)控制難、營收難”等不利局面。

（三）發(fā)展普惠金融的技術(shù)支撐不夠強(qiáng)

鄭州農(nóng)商銀行科技水平還處于起步階段，科技投入不足，通過對交易流程、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)測控制有效把握信用風(fēng)險(xiǎn)、管理服務(wù)客戶的手段和渠道方面，相較于其他大型商業(yè)銀行還有明顯差距。

同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)分析客戶特征、交易行為進(jìn)而篩選優(yōu)質(zhì)客戶的能力不足，目前鄭州農(nóng)商銀行已獲取政務(wù)數(shù)據(jù)僅有鄭州市公積金、河南省社保數(shù)據(jù)，純線上的信貸產(chǎn)品客群只能覆蓋到有穩(wěn)定公積金、社保繳存記錄的工薪階層，而對于在鄭州市靈活就業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營以及城中村的新市民、市場商戶、傳統(tǒng)農(nóng)戶等客戶群體無法進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，線上產(chǎn)品的覆蓋客群不夠充分。

農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)普惠金融快速發(fā)展的思考

一、打通信息渠道，強(qiáng)化創(chuàng)新能力

一是深入挖掘整合小微企業(yè)信用信息，加快與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別與信貸投放能力。二是加強(qiáng)與各級地方黨委的溝通聯(lián)系，深入推進(jìn)網(wǎng)格化營銷，創(chuàng)新制定差異化信貸產(chǎn)品，主動爭取政策支持和銀政合作。三是緊跟國家政策，發(fā)揮自身在支農(nóng)、支小、支微方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，積極推動從營銷業(yè)務(wù)向營銷客戶觀念轉(zhuǎn)變，有效實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)品營銷。

二、加強(qiáng)科技投入，提高數(shù)字化水平

積極開發(fā)優(yōu)化線上貸款產(chǎn)品，全面推行小額信貸業(yè)務(wù)流程線上化管理，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技投入，實(shí)現(xiàn)客戶申請、受理調(diào)查、審查審批、貸后管理的貸款全流程管理體系，有效推動線上線下協(xié)同發(fā)展的良好模式，打破金融服務(wù)時(shí)間和空間限制，降低管理成本，提升金融服務(wù)效率。

三、引入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，有效降低融資成本

一是加強(qiáng)與融資擔(dān)保公司合作，針對市場商戶、新市民、新畢業(yè)大學(xué)生等重點(diǎn)支持客戶群體，研發(fā)專屬擔(dān)保貸款產(chǎn)品，由專業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供融資增信支持，在加大普惠小微貸款投放力度、踐行社會責(zé)任的同時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。二是積極運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等各項(xiàng)金融貼息政策，帶動盤活新增信貸資源向普惠小微領(lǐng)域傾斜，同時(shí)針對特定客群，推出創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品，減費(fèi)讓利，降低客戶融資成本，提升社會影響力。（作者單位：鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）