商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展路徑研究

林文佳

隨著人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金融備受關(guān)注，其市場(chǎng)潛力巨大。商業(yè)銀行作為我國(guó)養(yǎng)老金融的主要服務(wù)供應(yīng)方，發(fā)展養(yǎng)老金融是其必經(jīng)之路。本文對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性進(jìn)行了分析，并闡述了其在發(fā)展養(yǎng)老金融過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)。本文結(jié)合商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融中面臨的挑戰(zhàn)及養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提出了發(fā)展建議。

一、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性與重要性

（一）發(fā)展養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任

根據(jù)我國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，2020年，中國(guó)的65歲及以上老年人口達(dá)到2億人，占總?cè)丝诘?4.2%。據(jù)測(cè)算，預(yù)計(jì)2025年將進(jìn)入中度老齡化階段，60歲及以上老年人口總量將突破3億人，占比將超過(guò)20%。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億人，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。隨著老齡人口的不斷增多，對(duì)于養(yǎng)老金融服務(wù)的需求也不斷增加。為應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，黨和國(guó)家積極出臺(tái)多項(xiàng)政策舉措，引導(dǎo)及支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的主力軍，積極發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)，是應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

（二）養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

隨著人口老齡化的程度的深入，我國(guó)的老齡人口增長(zhǎng)較快，養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模巨大。疊加國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)養(yǎng)老金融發(fā)展，未來(lái)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)將是一片“藍(lán)?！?。國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)政策及指導(dǎo)意見(jiàn)，積極支持和鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。據(jù)測(cè)算，預(yù)計(jì)2035年左右，我國(guó)60歲及以上老年人口將超過(guò)4億人，占總?cè)丝诘?0%以上。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》，預(yù)計(jì)到2030年，中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到13萬(wàn)億元。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2022》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，七成以上調(diào)查對(duì)象愿意將30％以內(nèi)的收入用于養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。從平均水平來(lái)看，調(diào)查對(duì)象愿意將收入的23.05％用于養(yǎng)老理財(cái)，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)有巨大的發(fā)展空間。在養(yǎng)老金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行作為養(yǎng)老金融服務(wù)的重要供給方，具有重要的市場(chǎng)地位，其所占據(jù)的市場(chǎng)份額也不容小覷，在面對(duì)如此巨大的中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模，商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（三）養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型，完善業(yè)務(wù)體系

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)為銀行提供了新的發(fā)展方向。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展及完善，將成為銀行原有業(yè)務(wù)體系的有效補(bǔ)充，更好地滿足客戶全生命周期的金融需求。養(yǎng)老金融需求不局限于老年群體，而是貫穿于每個(gè)人的生命周期中，涉及多個(gè)年齡段的客群。發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，不僅可以服務(wù)老年客群，滿足其晚年的金融服務(wù)需求，還能借助該項(xiàng)業(yè)務(wù)提早布局中青年客戶，增加客戶黏性，完善業(yè)務(wù)體系，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，為銀行帶來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略引領(lǐng)，資源支持不足

近年來(lái)，在各項(xiàng)政策的支持與引導(dǎo)下，部分商業(yè)銀行或理財(cái)子公司參與了個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)及養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)，設(shè)立了獨(dú)立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門。但商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略尚不清晰和缺乏獨(dú)立的資源支持，制約了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)全面深入發(fā)展。［1］一是對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)重視程度不夠，未制定清晰的戰(zhàn)略指引。在大多數(shù)商業(yè)銀行中，該業(yè)務(wù)尚未上升到戰(zhàn)略高度，對(duì)于此類業(yè)務(wù)一般是掛靠在零售業(yè)務(wù)板塊中作為輔助業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展，業(yè)務(wù)模式零散化，碎片化，難成體系。二是缺乏獨(dú)立專營(yíng)的組織架構(gòu)及資源支持。大部分銀行未設(shè)立獨(dú)立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門，也缺乏獨(dú)立的業(yè)務(wù)人才團(tuán)隊(duì)和資源投入。因在組織架構(gòu)中缺乏專營(yíng)部門，商業(yè)銀行對(duì)于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的支持略顯不足，在人、財(cái)、物的支持方面都面臨著被其他業(yè)務(wù)侵蝕的風(fēng)險(xiǎn)。且該項(xiàng)業(yè)務(wù)存在配備人員不足、人員兼職兼崗的問(wèn)題，缺乏專崗、專業(yè)的人才隊(duì)伍支持該業(yè)務(wù)，難以對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形成有效支撐。

（二）養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

大部分商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)僅停留基礎(chǔ)金融服務(wù)的層面，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性及針對(duì)性。養(yǎng)老金融需求貫穿于人的全生命周期，在不同的年齡段，對(duì)于養(yǎng)老金融的需求不同。而目前養(yǎng)老產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，基本都是在沿用傳統(tǒng)的存款產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)期限或者利率進(jìn)行微調(diào)后使用，沒(méi)有針對(duì)不同生命周期的客群，不同的養(yǎng)老需求的人群量身定制。以養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為例，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)后，多家銀行或理財(cái)子公司推出了多款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一般以長(zhǎng)期限為主，投向固收類資產(chǎn)，費(fèi)率有所降低，但除此之外，養(yǎng)老理財(cái)與普通的理財(cái)產(chǎn)品差別不大，缺乏創(chuàng)新性。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2022》中關(guān)于調(diào)查對(duì)象認(rèn)為目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題前三位分別是：產(chǎn)品介紹不夠清晰明確（35.75%）、產(chǎn)品種類較少（35.28%）和收益率偏低（33.45%）。由此可見(jiàn)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性及吸引力，制約了養(yǎng)老金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）金融服務(wù)的適老化改造水平仍有待提升

近年來(lái)，大部分銀行針對(duì)老年人的使用習(xí)慣及需求，對(duì)自身的產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行了適老化改造，如設(shè)置愛(ài)心座椅、老花眼鏡、老年人專用App界面等。但大部分的金融服務(wù)適老化改造水平仍停留在表面，仍未能切實(shí)滿足老年人金融服務(wù)需求，老年人的金融服務(wù)可得性仍有較高門檻。一是部分銀行雖提供上門金融服務(wù)，但其申請(qǐng)流程、手續(xù)復(fù)雜，甚至還需要較長(zhǎng)時(shí)間的排期與等待。層層手續(xù)、審批等門檻，增加了老年人獲得金融服務(wù)的難度。二是部分商業(yè)銀行為節(jié)約人力成本支出，已將大量的人工柜臺(tái)替換為智能柜員機(jī)等智能機(jī)具。老年人使用智能化機(jī)具仍有一定難度，大部分老年人不會(huì)操作智能機(jī)具，也難以獲得人工的引導(dǎo)及服務(wù)。因此，部分老年人盡量減少金融活動(dòng)或索性放棄金融服務(wù)。相對(duì)于中青年，老年人對(duì)于線下服務(wù)的信任度及認(rèn)可度更高，對(duì)人工服務(wù)的需求更高。但部分銀行的線下人員人手有限，缺少對(duì)于老年群體的專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，人工服務(wù)覆蓋面不廣，可得性不高，嚴(yán)重影響老年群體的金融服務(wù)體驗(yàn)感。三是商業(yè)銀行的APP雖已經(jīng)過(guò)適老化改造，但對(duì)于老年人的金融習(xí)慣來(lái)說(shuō)，操作使用仍不便捷，因此，雖已有適老化界面，但該界面的使用率不高，對(duì)老年人獲得金融服務(wù)的幫助不大。

（四）居民的養(yǎng)老金融知識(shí)水平有待提高

居民養(yǎng)老金融知識(shí)對(duì)養(yǎng)老金融的發(fā)展起著重要的作用。受養(yǎng)老金融知識(shí)不足和一些以養(yǎng)老金融為幌子的非法集資活動(dòng)影響，部分居民對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老較為排斥，制約了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。［2］居民的養(yǎng)老金融知識(shí)缺乏會(huì)抑制其養(yǎng)老金融的需求，不利于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告（2022）》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，隨年齡增加，調(diào)查對(duì)象的基礎(chǔ)金融知識(shí)回答準(zhǔn)確率呈下降趨勢(shì)，60歲及以上調(diào)查對(duì)象的正確率最低，僅為55.1%。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，在金融投資中有受騙經(jīng)歷的調(diào)查對(duì)象超一半為60歲以上人群，50-59歲人群的比重大大高于50歲以下群體。該結(jié)果顯示，當(dāng)前中老年人的金融知識(shí)水平有待提高，需要加大反詐知識(shí)和金融基礎(chǔ)知識(shí)的教育。2022年的養(yǎng)老金融知識(shí)自評(píng)平均分為69.61分，與往年結(jié)果接近，變化不大。從不同群體來(lái)看，高收入、高學(xué)歷的養(yǎng)老金融知識(shí)自評(píng)分整體較高；60歲以上老年人的養(yǎng)老金融知識(shí)自評(píng)分也高于其他年齡組。養(yǎng)老金融知識(shí)自評(píng)分?jǐn)?shù)相對(duì)偏高也反映出的調(diào)查對(duì)象養(yǎng)老金融知識(shí)高估的問(wèn)題。從調(diào)查對(duì)象對(duì)養(yǎng)老金融知識(shí)較為關(guān)注內(nèi)容來(lái)看：國(guó)家的養(yǎng)老金政策法規(guī)、養(yǎng)老金投資策略與技巧和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的特點(diǎn)與購(gòu)買渠道是受到最多關(guān)注的三個(gè)主題。隨著我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度的正式推廣，居民們對(duì)養(yǎng)老金融知識(shí)的需求強(qiáng)烈，如何參與個(gè)人養(yǎng)老金制度和選擇購(gòu)買產(chǎn)品等問(wèn)題備受關(guān)注，在介紹養(yǎng)老金政策法規(guī)、投資策略和產(chǎn)品說(shuō)明等方面需要專業(yè)機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)。

三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展路徑建議

（一）完善商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系

1.明晰養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略指引。養(yǎng)老金融具有巨大的潛力及廣闊的發(fā)展空間，該業(yè)務(wù)的發(fā)展能提升客戶黏性、帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，不僅是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的切入點(diǎn)，還是商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，貫徹落實(shí)國(guó)家政策，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。商業(yè)銀行需重新思考及審視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重要性，提升對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重視程度，提高其戰(zhàn)略高度，為該業(yè)務(wù)訂立專門的戰(zhàn)略，明晰未來(lái)發(fā)展方向及路徑。通過(guò)戰(zhàn)略引領(lǐng)，提升對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視程度及支持力度。

2.完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)，加大資源支持力度。商業(yè)銀行應(yīng)完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)，設(shè)立專業(yè)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的部門，明晰該部門的職責(zé)范疇。［3］為推動(dòng)該業(yè)務(wù)長(zhǎng)效化發(fā)展，商業(yè)銀行還需保障該業(yè)務(wù)的資源投入，避免被其他業(yè)務(wù)搶占，建議商業(yè)銀行建立獨(dú)立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展支持，如人力投入、營(yíng)銷資源投入、考核績(jī)效資源等。一是配備專業(yè)負(fù)責(zé)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的人員崗位，招聘專業(yè)人才，組建人才隊(duì)伍。二是建立獨(dú)立的考核體系。因養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，其業(yè)務(wù)覆蓋期限相對(duì)較長(zhǎng)，涉及多種類業(yè)務(wù)資源的協(xié)調(diào)，因此，商業(yè)銀行還需要根據(jù)該業(yè)務(wù)特點(diǎn)配備獨(dú)立的考核體系。在考核評(píng)價(jià)機(jī)制上，要建立定性與定量相結(jié)合的養(yǎng)老金融評(píng)價(jià)體系，引入利益共享和聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)期考核機(jī)制，在發(fā)揮績(jī)效考核激勵(lì)作用的同時(shí)，契合該業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的考核導(dǎo)向，促進(jìn)形成工作合力。［4］

（二）提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量

首先，需要深入分析和研究不同客群對(duì)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)的需求。養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)并不只有老年群體需要，各個(gè)年齡段的不同客群都有養(yǎng)老金融的需求，養(yǎng)老金融的需求貫穿于個(gè)人的生命周期，且不同人生階段的養(yǎng)老金融需求并不相同。因此，商業(yè)銀行需要深入研究與分析不同客群對(duì)于養(yǎng)老金融方面的不同需求，為客戶制定科學(xué)養(yǎng)老規(guī)劃，有針對(duì)性地為其提供金融服務(wù)及產(chǎn)品。二是完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)體系。商業(yè)銀行深受客戶信賴，且其具有較為全面豐富的產(chǎn)品體系，具有代銷其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的資質(zhì)，有能力為客戶提供一站式金融服務(wù)，是養(yǎng)老金融服務(wù)重要的供給方。建議商業(yè)銀行可以通過(guò)代銷或自營(yíng)相結(jié)合的方式，增加與其他金融機(jī)構(gòu)合作，積極引入合格的代銷產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系，為客戶提供全面的養(yǎng)老金融服務(wù)。三是加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)及創(chuàng)新。養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及研發(fā)要跳出固有的產(chǎn)品框架，考慮客戶在不同階段對(duì)養(yǎng)老的需求變化及現(xiàn)金流情況，有針對(duì)性地研發(fā)新產(chǎn)品，切實(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)、適配的產(chǎn)品及服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮賬戶平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，細(xì)分客戶養(yǎng)老投資需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新合作，為客戶提供更多有吸引力的、可帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)的產(chǎn)品選擇。［5］

（三）加強(qiáng)金融服務(wù)適老化改造

商業(yè)銀行應(yīng)深入了解老年人群體的金融習(xí)慣、金融需求，有針對(duì)性地加強(qiáng)適老化服務(wù)改造，提升服務(wù)質(zhì)量，讓適老化的金融服務(wù)切實(shí)服務(wù)到老年群體，而不僅停留在表面。一是降低適老化服務(wù)的門檻，增加服務(wù)可得性。包括但不限于提升服務(wù)效率；精簡(jiǎn)申請(qǐng)、審批流程及手續(xù)；建立快速響應(yīng)機(jī)制，迅速響應(yīng)老年人的服務(wù)需求等。二是建立老年人服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)流程，積極引導(dǎo)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)員工更好地為老年人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。針對(duì)老年客群，建議可以組建專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，增派人手，為老年人提供智能機(jī)具使用指引、面對(duì)面金融服務(wù)等。緊密貼合老年人對(duì)于線下服務(wù)的需求，為其提供更加便捷的優(yōu)質(zhì)線下服務(wù)，提高金融服務(wù)的體驗(yàn)感。三是APP的適老化改造需立足老年人金融需求，多調(diào)研及聽(tīng)取老年群體的使用體驗(yàn)及優(yōu)化建議，打造真正能為老年人服務(wù)的適老化APP服務(wù)。如功能界面的設(shè)計(jì)上采用大字體、大圖標(biāo)，簡(jiǎn)潔安全的登錄模式。設(shè)置符合老年人金融習(xí)慣的專屬業(yè)務(wù)功能：如定期到期提醒服務(wù)、養(yǎng)老金到賬提醒、社?？ū憬莶樵児δ艿?。業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)便化、減少操作步驟、提升操作體驗(yàn)感。同時(shí)，可以積極融入在線人工客服語(yǔ)音指引等功能，為老年人提供操作指引服務(wù)，降低使用難度。

（四）加強(qiáng)居民養(yǎng)老金融知識(shí)的宣傳及教育

居民的養(yǎng)老金融知識(shí)缺乏會(huì)抑制其養(yǎng)老金融的需求，不利于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。而商業(yè)銀行具有廣泛覆蓋的網(wǎng)點(diǎn)及客戶渠道，由其進(jìn)行居民養(yǎng)老金融知識(shí)的宣傳和教育最為合適，也非常必要?；诰用駛儗?duì)養(yǎng)老金融知識(shí)的需求強(qiáng)烈，對(duì)于如何參與個(gè)人養(yǎng)老金制度和選擇購(gòu)買產(chǎn)品等問(wèn)題較為關(guān)注，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在日常業(yè)務(wù)中，著重為客戶講解養(yǎng)老金政策法規(guī)、投資策略和產(chǎn)品情況等相關(guān)知識(shí)。商業(yè)銀行可通過(guò)進(jìn)行線上線下宣傳、開(kāi)辦金融知識(shí)講座、一線營(yíng)銷人員進(jìn)行知識(shí)普及等多種方式對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)居民的養(yǎng)老金融知識(shí)素養(yǎng)，為廣大居民提供合規(guī)穩(wěn)健的養(yǎng)老金融咨詢服務(wù)，引領(lǐng)客戶積極參與養(yǎng)老規(guī)劃，激發(fā)其發(fā)掘自身養(yǎng)老金融需求。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，人口老齡化日益嚴(yán)重，養(yǎng)老金融的發(fā)展備受關(guān)注。在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，養(yǎng)老金融發(fā)展逐漸成熟。商業(yè)銀行在發(fā)展養(yǎng)老金融的過(guò)程中仍面臨著養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系尚不完善，養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，金融服務(wù)的適老化改造停留表面，居民的養(yǎng)老金融知識(shí)有待提高等問(wèn)題。為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極完善商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系，提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)金融服務(wù)適老化改造，加強(qiáng)居民養(yǎng)老金融知識(shí)的宣傳及教育。

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作者單位：廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中級(jí)審計(jì)師。