湖南省政策性農業保險對農民收入的影響分析

余 鵬

（湖南農業大學公共管理與法學學院，湖南長沙 410000）

作為風險管理的重要工具，農業保險能夠補償自然災害或其他意外事故造成的農業生產損失，幫助農民低成本地轉嫁農業風險。隨著農業保險的不斷完善和發展，越來越多的學者開始研究政策性農業保險是否具有促進農村居民增收的效應。一些學者認為，保險不僅是風險管理工具，也是一項金融工具，具有經濟補償和經濟再分配的功能[1]。馬九杰等通過評估政策性農業保險推廣對農村居民收入的長期影響效果發現，其對農村居民人均農業收入和非農業收入的影響均是正向顯著的[2]。另一些學者認為，農業保險只能緩解農民收入波動，難以達到增收的效果。劉亞洲等在對2009—2011 年參保農戶獲得賠償情況進行分析后認為，農業保險起到了一定的風險管理作用[3]。朱蕊等通過對2010—2016 年全國各省（自治區、直轄市）的農業保險收入進行門限模型實證檢驗發現，政策性農業保險在經濟發展水平較低的地區不但不能發揮增收的作用，反而還會增加農戶的負擔[4]。

本文以湖南省2011—2018 年相關數據為基礎，運用OLS回歸分析法，探究政策性農業保險對農民收入的影響。

1 政策性農業保險概念

學者們對政策性農業保險一直以來都沒有一個嚴格的界定，其對政策性農業保險有不同的理解和歸納。本文認為，作為保險，政策性農業保險發揮了穩固農業生產、保障糧食安全、降低損失的作用，是一種風險管理手段；作為政策，政策性農業保險不以營利為目的，旨在惠及農村居民、推動農業發展，是一種特殊的行政手段[5]。綜上所述，政策性農業保險就是國家為了讓農民自愿參與投保，主動進行財政補貼，讓保險經營公司與農民簽訂合同的一種特殊的農業保險。

2 影響機制分析

相較于商業性農業保險，政府提供的政策性農業保險更易使農民接受。比起保險公司，農戶對政府更加信任，而且投保還可以享受補貼，因此參與政策性農業保險的農戶越來越多[6]。但在短期之內，災害補償和保費賠付對農民收入的影響并不明顯，必須在長期生產中發揮穩定農業經營、促進農業發展的作用后，才能達到增加農民收入的效果。投保之后，個別農戶自身風險防范意識會降低，選擇風險性更大的生產方式，導致帶來更大的風險，影響農業生產。因此，有必要進行政策性農業保險對農民收入影響的實證分析。

3 實證分析

3.1 變量選取

本文以農村居住人口人均經營凈收入（NI）為因變量，保費賠付（PP）、保費收入（PI）、農業機械總動力（TP）和受災面積（DA）為自變量進行分析，具體選取依據如表1 所示。各指標數據均來自《湖南省統計年鑒》（2011—2018 年）。

表1 變量及選取依據

3.2 模型建立

模型一般形式為

式（1）中，Y表示自變量，Xt表示因變量，α、βt為回歸系數，t表示觀測項目。

3.3 回歸結果與分析

以農村居住人口人均經營凈收入（NI）為因變量，其他指標為自變量進行OLS 回歸分析，并且使用Robust 穩健標準誤回歸方法進行分析，分析結果如表2 所示。

表2 OLS 回歸分析結果

由表2 可知，模型R2值為0.991，意味著PP、PI、TP、DA可以解釋NI99.11%變化原因。模型通過F檢驗（F=105.861，p=0.001 ＜0.05），說明PP、PI、TP、DA中至少有一項會對NI產生影響?；貧w方程如（2）所示。

NI=-1 920.549+0.005PP-0.004PI+0.791TP+0.482DA（2）

由式（2）可知，PP、TP系數為正，表明保費賠付和農業機械總動力會對農村居住人口的人均經營凈收入產生顯著的正向影響；PI系數為負，表明保費收入會對農村居住人口的人均經營凈收入產生顯著的負向影響；雖然DA的回歸數值為0.482，但并沒有呈現出顯著性（t=0.645，p=0.519 ＞0.05），所以并未通過檢驗，說明農業受災面積在一定情況下并不會對農村居住人口的人均經營凈收入產生顯著影響。實證分析結果與預測相似，與實際情況較為接近，驗證了實證研究的可行性。

3.4 正向影響分析

政策性農業保險對農民收入的正向影響包括直接影響和間接影響。

政策性農業保險的直接影響即為分散風險、補償損失、風險轉移等。在災害帶來影響時，政府可通過政策性農業保險迅速恢復農民的生產，轉移農產品價格變動和農業生產結構變動的風險，對受到損失的農民進行補償。

政策性農業保險的間接影響有以下3 點。1）政策性農業保險可以促進農村金融的發展。政策性農業保險的主要目的就是確保農民收入穩定，農民有了穩定的收入、有了基本的保障，會更加愿意通過信貸服務獲取資金；且農民收入穩定后自身信用度會提高，可選擇的信貸服務種類也更加多樣[7]。在這種情況下，農村信貸行業得以發展，農村地區資金得以流通，促進了農村金融的發展。2）政策性農業保險可以推進農村科技創新發展。目前，我國農業的迅速發展，很大一部分要依賴現代科學技術和現代機械。先進技術可以提高生產效率、增加收益、節約資源，但部分農民害怕改變生產方式會帶來損失，不敢輕易嘗試新技術、新機械。政策性農業保險的進一步發展，可以增加農民的底氣，鼓勵農民大膽嘗試運用新技術新機械，促進了農村地區的機械化、現代化發展[8]。3）政策性農業保險的發布使農民愿意種植的農產品種類更多。受政策性農業保險的參保范圍不斷擴大的影響，市場農產品結構得到調整。

3.5 負向影響分析

1）農戶參與政策性農業保險業務，保費會增加額外的經濟支出。部分經濟發展水平較低地區的農民本身負擔較重，農業生產所得僅僅能夠滿足生活需要，沒有額外的可支配收入來購入政策性農業保險產品。部分地區則是存在當風險沒有發生時，購買保險產品的農戶收入反而低于沒有購買保險產品的農戶的情況。2）政策性農業保險由于其自身性質特殊，一旦風險發生，保險公司不僅需要承受來自政府的壓力，還要對農戶實施巨額賠償。若有地方政府對保險公司的優惠不到位的情況，保險公司很有可能拒付賠償，最后農戶也沒有辦法獲得保險補貼。3）政策性農業保險的發展會在一定程度上加大農民生產的信心，由于農業保險的保障作用，農民會采取不同的農業生產方式。但是市場需求在不斷變化，農民生產的新型農產品可能不被市場接受，這樣反而會導致農民增加生產但是收入沒有增加的情況發生。

4 對策及建議

4.1 加大農業保險宣傳力度

在我國已經完成脫貧攻堅任務的大環境下，不返貧成為下一階段的目標。農業保險雖然不能直接提高農戶的收入，但是可以間接為農戶的農業發展提供一定的保障，可以防止因為自然災害導致返貧情況出現[9]。隨著鄉村振興工作的持續進行，很多農村家庭有了保險意識，但仍有許多農村家庭因為自身文化程度不高、投保意識不足，沒有享受到農業保險的保障。1）政府應該擴大宣傳范圍，讓更多的農戶了解到農業保險的功能，增加農戶的認同感。利用村內廣播、微信公眾號、短視頻平臺等多種宣傳渠道，加強農戶對國家興農政策的了解。2）保險公司要讓農戶充分了解農業保險降低風險的功能和運行機制，了解國家設立政策性農業保險的目的，讓更多的農戶參與到投保隊伍中來。3）農村社區人員、基層政府組織、基層黨委應切實參與到宣傳當中，采取一定的獎勵措施，帶動農戶來購買農業保險產品。

4.2 創新農業保險經營方式

在經濟發展水平不同的欠發達地區，應當開發不同的保險產品來保證農民的收益。欠發達地區通常是災害頻發地區，很多農民財富積累明顯不足，一旦遇到重大災害，日常生活都會受到影響。所以要保障農民在自然災害的影響下，仍然可以繼續進行農業生產。

大部分地區現有的政策性農業保險只包含地方政府的保費補貼，遠不足以支持欠發達地區農戶在受災后的日常農業生產[10]。保險經營主體應該因地制宜，結合當地經濟發展水平和自然地理環境，根據農業發展類型的不同，調整保險的補貼力度，設計出符合當地特色的農業保險產品。例如，在以種植業為主的中部地區，應該加大對小麥、水稻等農產品的保險力度，從而穩定農戶的收入，實現農業穩步發展。同時還要考慮當地農戶的經濟情況，滿足不同層次農戶的風險保障需求。

4.3 完善相關法律法規

2004 年我國開展政策性農業保險試點工作以來，一直以推動農業發展、保障農民收入穩定為目標，但當時大部分法律都是針對商業性保險制定的，所以理所當然地將農業保險也歸于這一法律范圍。而農業保險相較一般的商業性保險有著風險高、賠率大的特點，所以普通商業性保險的法律制度并不適用。

目前，雖然我國已經出臺了幾部農業保險的相關法律，但是普遍存在著實用性不強、單一片面的缺點，其內容只對保險公司和政府起到一定程度上的約束作用，而關于農民保障的內容卻很少。這導致農民在遭受損失時，無法享受到保險補貼，一定程度上限制了農業保險的發展。因此，要完善農業保險相關法律法規，根據現實情況有針對性地立法執法，給政策性農業的推廣提供有力保障。

4.4 增加市場供需

目前，我國農業保險行業活力不足，市場供給和市場需求都不高。1）保險本身就是一種以盈利為目的產品，但農業保險風險大、收益小，所以很多經營主體不愿意開設這方面的保險。再加上政策性農業保險有其特殊的性質，國家對于農民收入保障的力度逐漸加大，使政府不得不加強對農業保險經營者的干預，從而使經營者的利益受到影響。這些問題極大地影響了經營主體的積極性，導致出現市場供給較少的現象。2）農戶普遍認為，自己的收入絕大部分取決于農業種植，購買保險只會增加自己的經濟負擔，因此需求也不高。

針對市場供需都不足的問題，政府應該經營好“引導者”的角色。對于經營者，除在依法制定的制度下對其進行監督外，不過多干涉其經營過程；給予農業保險經營者一定的補貼，鼓勵經營者提供農業保險相關服務。對于農戶，持續加強宣傳，提供更好的優惠政策，吸引農戶購買農業保險。