好消息：得病也可投保

譚琪欣 楊曉露

針對既往癥等人群保障不足的現狀，7月6日，國家金融監督管理總局發布《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》，鼓勵保險公司將既往癥等人群納入醫療保險承保范圍，開發保障額度更高、責任更豐富的長期護理保險和疾病保險產品。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，考慮到既往癥保險的風險管理難題，此次的通知中明確鼓勵針對既往癥人群設置不同的保障方案并進行公平合理定價，是政策設計的一大進步，意味著保險公司可以根據帶病體險種的特點合理調價、擬定賠付條款等，只要有一定的利潤，行業就有動力持續開發帶病體險種，對于患者和健康保險行業來說是雙贏。

“既往癥人群”，通俗地說，主要指的是投保前已經得到診斷，且需長期治療或還未來得及治療的疾病，如常見的慢性病心腦血管疾病、糖尿病、癌癥腫瘤、慢性呼吸系統疾病等。

據2018年發布的《全國第六次衛生服務統計調查專題報告》數據，全國慢病人群數量已超4億人，15歲以上人群發病率超34%，65歲以上人群發病率超60%?！斑@些人群存在著投保意愿和投保需求，甚至因為疾病原因較之于健康群體有更強烈的投保需求。但相對地，這些需要風險分擔與健康保障的‘帶病體’人群卻一直難以獲得健康險產品投保資格?！敝袊嗣翊髮W勞動人事學院教授劉宏告訴人民日報健康客戶端記者。

“沒有太多可選產品成為‘帶病體’健康險市場的一大痛點，但要給帶病體承保，并非一件簡單的事?！敝煦憗砀嬖V記者，早在2015年5月適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險試點開始，相關文件中就曾明確提出過要求，不得拒絕“既往癥”投保，且不得因為“既往癥”調高保險費用以及免賠額度等，但由于帶病體風險難以管控，實際落地情況并不理想，既往癥患者保障的缺口巨大。

麥肯錫分析數據顯示，2020年我國“帶病體”保險保費約500億元，僅占當年健康險保費約6%，對應保險產品主要為惠民保、團險性質的企業補充醫療險和高端醫療險等。

朱銘來認為，首先必須與基本醫療保險做好銜接?！耙蛲ɑ踞t保和商保數據，助力創新型商保產品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基本醫保與商保的保障銜接。同時，既往癥保險可充分發揮創新優勢，通過納入更多健康服務（體檢與疾病早篩、診療與用藥服務、患者全生命周期管理等），幫助患者進行疾病風險管理，形成自身獨特的競爭優勢?！?/p>

此外，保險企業的風險管理能力也在考驗著“帶病體”商保的生命力?！吧虡I健康保險機構需要在精算的基礎上，精準識別各種既往病史對保費的影響，進行科學合理的定價。此外，為了克服經營風險，還需要構建和完善風險統籌基金制度和現有的再保險制度?！敝袊ù髮W民商經濟法學院教授、社會法研究所所長婁宇告訴記者，商業健康保險也承擔著社會保障的重要功能，因此需要金融監管機構、社保機構協同治理，一方面出臺政策積極引導，為保險機構創造一個規范化的、可持續發展的環境。

“參考國外經驗，我們在鼓勵商保開發‘帶病體’險種的同時，監管部門可以適當推出一些保障性優惠政策，比如在賠率過高時，可以考慮給予相關的保險公司一定的補貼，避免保險公司承擔過大的市場風險?！眲⒑曛赋?。