農村信用社小額信貸發展困境及優化路徑

本文在對農村信用社小額貸款相關理論的基礎上，進行了優勢、劣勢、機會、威脅等方面的分析，并根據實際情況針對性地提出了發展建議，助力農村信用社能夠合理開展業務。

農村信用社作為鄉村振興的金融主力軍，在促進農村經濟發展中作出了重要的貢獻。但隨著金融機構的變化發展，農村信用社在業務發展上迎來新的挑戰。農村信用社要認清形勢、迎接挑戰，總結經驗，制定優化策略，積極開展農村信用社小額信貸業務，為農村經濟發展助力。

一、發展農村信用社小額貸款的意義

農村信用社小額貸款是以家庭、個人為中心的貸款，貸款對象通常是小業主、個體工商戶以及中低收入人群。因此，小額貸款通常是為中低收入人群提供的信貸業務。小額貸款額度小、期限短，有利于農村資金流通、減少融資成本。

二、農村信用社小額信貸業務優劣性分析

（一）優勢分析

農村信用社優勢在于其在農村開展了五十余年的金融服務，在農村具備龐大的、穩定的客戶群體，農村經濟的快速發展為信用社帶來一大批高端客戶，他們不僅成為信用社未來發展的支柱，也為縣域經濟發展帶來較大動力。農村信用社網點眾多，覆蓋了全國的鄉鎮，擁有較多的本地客戶，增強了客戶信賴感。同時農村信用社具備靈活機動的優勢，與大型商業銀行比較，管理層級少，業務辦理手續簡便，經營靈活，且具有高效快捷服務的特點。

（二）劣勢分析

農村信用社推動了農村經濟的發展，為三農問題的有效解決提供了必要的支撐。但農村信用社在發展過程中也出現了瓶頸。主要不足有：1.從業人員的素質不高、業務結構單一、金融產品創新不足、風險管理水平低、科技支撐不足、信貸資產質量不高、經營效率低等問題。

2.在薪酬管理制度、人資管理機制等方面存在缺陷。

3.人才流失比較嚴重，與大型商業銀行相比，信用社工作人員流動性較高。

4.受地域、政策、經濟發展等多種因素影響，農村信用社業務主要集中于存貸款基礎業務，理財和信用卡領域存在較大的空白。

這樣來看，農村信用社在經營效率、資產收益率、人均存款、不良貸款率上，與國有商業銀行間差距較大。

（三）機會分析

隨著經濟增長，農業經濟發展需要更多資金做為支持，這為農村信用社業務拓展提供了更多的空間。此外，農村經濟穩步發展為信用社的發展帶來了更多的機遇。國家針對農村信用社，出臺了稅收減免、票據置換專題貸款、保值貼補息部分補助等優惠政策，扶持了信用社的發展。加上農村信用系統建設的步伐日漸加快，國家對相關的法律法規等進行了完善，農村金融環境獲得較大改善，為農村信用社的發展提供了較大機會。

（四）威脅分析

隨金融體制改革深入，互聯網金融、外資銀行、商業銀行等紛紛下沉市場，農村市場經濟呈現了多方面發展，加劇了金融機構之間的競爭，打破了信用社在農村市場一家獨大的局面，信用社發展面臨前所未有的挑戰。國有商業銀行擁有更高素質的優秀人才，推出的金融產品多種多樣，能夠提供利率更低的信貸產品，這都對農村信用社小額信貸業務發展構成威脅。

三、農村信用社發展小額貸款的必要性

（一）滿足人們生活及經濟發展資金需求

信貸業務滿足人們生活及經濟發展中的資金需求。不管是小微企業、個工商體戶、創新企業，還是企業擴大規模或運營過程中應對突發事件等，都要有資金作為支持。農村信用社作為金融機構，需要積極發展小額貸款業務來滿足客戶不同的信貸需求。小額貸款業務不僅可以降低信貸風險、增加利潤，還可以發展普惠金融、為實體經濟增加活力。

（二）信息技術發展帶動線上業務

近年來，信息技術快速發展，促進了農村信用社信貸業務的發展。互聯網普及、電子支付、征信體系等設施的完善，新型業務模式出現，線上申請線下審批大大減少了業務的辦理時間，使小額信貸業務操作更加靈活。數字經濟下，“互聯網+”改變了信息獲取、消費及溝通方式。借助互聯網平臺，小額信貸產生了全新的發展優勢。利用大數據發現風險，準確評估客戶信息，了解客戶還款能力，進而為其提供個性化的服務。

（三）信貸支持政策的出臺推動業務發展

國家不斷出臺政策，推動信貸業務發展，制定針對小微企業、個體商戶等不同群體的信貸扶持政策，鼓勵信用社加大信貸支持力度，助力經濟增長、擴大就業機會。隨著經濟快速發展，新興產業崛起，更多創業者需要創業資金，此時小額貸款資金更好地助力其業務發展，在農村電商興起過程中促進小微企業的發展。

農村信用社大力開展小額信貸業務，不僅滿足了大量的資金需求者，增加了信用社利潤源，同時降低了大額信貸的信貸風險。在當前形勢下，農村信用社小額信貸業務有著良好的前景。

四、農村信用社小額貸款業務發展策略

（一）積極與電商合作，豐富現有業務體系

農村信用社想在互聯網金融環境下獲得生存和發展，要結合實際需求創新發展道路。互聯網背景下電商迅速發展，使客戶習慣發生改變，農村信用社應重視電商平臺，為用戶提供金融投資、融資等多功能服務，使其服務對象不只針對個人、小微企業、農戶等群體，使其布局涵蓋互聯網電商等信息化平臺。電商興起且覆蓋到多個領域，在革新經營管理、降本提效等方面起到促進作用。因此，農村信用社應緊緊抓住電商發展機遇，掌握主動權，與電商建立合作，實現優勢互補。

一方面，完善產品體系，推動產品創新。結合信用社發展情況，從惠民、惠農創新等角度入手，為鄉村居民提供更加便利的服務。

另一方面，與銀企合作打造聯動營銷模式。在電商發展中長期建立銀企合作，提高銀行與電商服務的發展水平，鼓勵小微企業大膽創新，為小微企業提供融資支持。此外，為加強農村信用社與客戶的良性互動，推動電子銀行發展，打造全新農村金融陣地，拓展電子業務渠道。

（二）提高農戶信用意識，營造良好信用環境

影響信貸業務最重要的因素是借款人的信用問題，良好信用環境才能推動農村信用社小額信貸業務的發展。鼓勵鄉鎮政府為農戶建立信用檔案，協調各部門收集銀行信息，注重農村居民非銀行信息采集，保障農村信用社獲取農戶信息的準確性、全面性。同時，建立科學嚴謹的信用獎罰機制，對惡意拖欠貸款等不良行為給予重罰，賦予守信者優先審批以及優惠利率等獎勵。

明確農村信用社小額信貸業務拓展目標，保證農村信用社小額信貸的精準性，使客戶少跑腿、真受益。加強走訪多宣傳，充分借助微信群等多渠道進行業務宣傳，廣泛宣傳申貸條件、貼息政策等內容，引導客戶樹立信用意識，掌握政策，確保有意愿的客戶應貸盡貸。貸款時應嚴把細節，做好貸前查、貸中審、貸后管理，確保政策落實到符合條件、有需求的客戶中。同時，加強貸后跟蹤問責，對客戶產業發展提供技術指導，確?？铐椏梢苑诺贸?、收得回。

（三）重視農村信用體系建設，創新擔保方式

加快推進農村信用體系建設，健全抵質押登記制度，打造良好的農村信用環境。信用社與村兩委共同推進“雙基共建”工作，積極利用互聯網技術建立信用檔案，獲取借款人信用信息、融資需求等。通過整村授信支持農業供給側的結構性改革，真正幫助農民解決融資難融資貴的問題。另外，小微企業和個體工商戶，通常不具備抵質押擔保的條件，對資金需求額度較低，其更需要方便快捷的信貸服務。農村信用社可運用其較強的自主性特點，應對市場變化，為農村居民、小微企業、個體工商戶提供更靈活更精準的金融服務，幫助更多農戶解決資金需求問題。同時，各地政府應加快對農村土地確權登記的辦理，積極構建完善的抵質押登記制度。信用社結合土地權益類、糧食等抵質押擔保方式創新，豐富小額信貸產品，拓寬服務范圍，最大化、針對性地為客戶提供差異化的金融服務，助力“三農”發展。

（四）引入高素質人才，提高管理水平

近些年來，金融業同質化的問題越來越顯現出來，各競爭方從產品差異化競爭，轉變到了服務質量競爭，在服務質量比拼中，人才是重要的因素。農村信用社從業人員的素質高低，決定其與銀行等其他金融機構競爭中的優勢高低，有了高素質的人才可以使農村信用社吸引更多的客戶，促進小額信貸業務的發展。農村信用社應加大對相關管理人才的培養，合理引入競爭機制，吸引優秀的人才、高素質管理人員參與到農村信用社管理工作中，重視人才選用，使農村信用社在激烈競爭中儲備人才，采用合理的高級管理人才聘用制，以提升農村信用社管理水平，制定激勵機制，為員工創造公正競爭環境，鼓勵其提高工作積極性和工作效率，為農村信用社的發展提供動力，為農村信用社小額貸款業務的可持續發展助力。

農村信用社大力推廣小額信貸產品，促進業務健康平穩運行，支持地方鄉村振興工作成效顯著。但這一過程中，農村地區仍然存在融資渠道不暢通，出現融資難、融資貴的問題。政府出臺了許多惠民惠農政策，為農村信用社實際業務的發展提供了支持與幫助。與此同時，農村信用社應不斷完善自身體系，堅持推進高質量發展，創新信貸產品，降低信貸風險。

（作者單位：邱縣農村信用合作聯社）

作者介紹：李強，1984年出生，男，漢族，河北峰峰人，研究生學歷，中級經濟師，研究方向：經濟管理（金融）。