遙感賦能農業種植險服務監管

文|魏茂盛 馬洪坤 高磊 程飛雁

哈爾濱航天恒星數據系統科技有限公司

圖1 “遙感+農險”農業種植險服務監管示意

1.“遙感+農險”在承保環節中的應用

利用高精度遙感影像，準確提取耕地范圍與種植結構分布情況，形成耕地資源數據庫與作物種植分布數據庫，結合種植結構調整政策對農業保險資料庫進行核查，核查內容主要包括身份證合法性、一證多名、重復保、作物種類是否符合要求、承保地塊數量異常等情況，確保承保信息真實有效，提高核查的精準度。

參考種植結構政策與歷史數據，提取耕地與種植分布范圍，圖2 為某地承保地塊面積核定成果示例，比對分析投保地塊是否為耕地、種植類型、面積是否與影像提取結果相符、是否存在重復投保、虛假投保現象等。

圖2 承保地塊面積核定成果示例

以村級行政區域為最小統計單元，采取人工電話抽查核實、比對影像核實村投保面積是否超過村耕地與行政面積、種植類型信息一致性等作業方式，全面監管承保過程違規操作行為，形成全面、詳實的農業承保數據。

利用遙感影像將相關承保數據，綜合土地確權數據庫等數據，分析評價承保數據準確性，提取存疑地塊信息，實地勘察確認，更新、完善承保數據，實現承保信息圖形化，圖3 為某地承保地塊空間分布成果示例，根據保險區域作物種植物候特征，支撐監管單位對承保數據的空間信息分析與評價。

圖3 承保地塊空間分布成果示例

2.“遙感+農險”在定損環節中的應用

通過組建農業保險科技賦能服務聯合體，依托“遙感+農險”一體化服務模式，提高農業種植險定損環節數據的真實性、準確度，統一災害損失評定執行標準，提高災害損失評定效率，以減少農戶與保險公司之間糾紛和矛盾的產生。

利用多源衛星遙感數據，結合無人機航測數據，模擬作物生長情況，實現作物長勢的動態監測，圖4為某農業合作社承保地塊農作物長勢評價成果示例。通過高分辨率多光譜、熱紅外影像反演地表真實溫度，實時生成生長周期地表溫度變化趨勢圖，對比災前災后植被指數變化，實現作物受災程度的快速評估，圖5 為某農業合作社承保地塊農作物災害評估成果示例。依據作物長勢狀態和受災程度分析結果，評估承保機構對災害定損數據的客觀性和準確性。

圖4 承保地塊農作物長勢評價成果示例

圖5 承保地塊農作物災害評估成果示例

農業保險服務監管機構通過引入第三方農業保險公估公司的方式，組建農業專家評估團隊，在損失發生時，深入現場采集勘察樣本點數據并記錄相關數據。以多源衛星遙感分析結果為基礎，結合農業專家評估，根據客觀的評估條件和方案，運用一體化點面結合的綜合評估技術，對災害造成的損失進行評估，制作并提供風險評估報告，為農業種植險理賠做出客觀公正的數據評價。

3.“遙感+農險”在理賠環節中的應用

利用高分辨率衛星遙感數據，結合地面調查采樣，構建作物產量預估模型，及時研判作物產量，圖6、圖7 為某農業合作社承保地塊農作物產量預估、產量損失成果示例。核對承保地塊受災空間位置、受災地塊數量、受災作物類型、受災面積等詳細災損信息，完成全域承保地塊理賠監管，提供分析比對數據，準確無誤判定理賠結果。

圖6 承保地塊農作物產量預估成果示例

圖7 承保地塊農作物產量損失成果示例

利用農業保險數據庫，全面稽查上報理賠信息，通過人工智能與大數據分析手段，核對身份證合法性、理賠與承保信息是否對應、數據庫關鍵字段是否為空、行政編碼與縣鄉村名一致性、理賠清單與賠案信息是否一致，形成準確、有效的理賠清單并將信息整理入庫。

基于遙感評估結果，結合實地調查驗證與無人機抽查方式，比對分析保險公司提供的理賠數據，檢查上報理賠受災損失程度、受災面積是否與真實情況一致，避免理賠過程出現超賠、惜賠等情況。以村級行政區域為最小統計單元，核查上報理賠數據是否與遙感評估結果一致，檢查是否存在身份證造假、人證不一的虛假理賠現象，實現理賠客觀、少損、真實的監管目標。

將保險公司上報理賠事項清單數據與遙感監測評價清單數據相結合，比對分析兩清單出入地方，重點關注地理信息坐標范圍內農作物損失程度、受災面積、身份證造假、人證不一等虛假理賠、惜賠等問題，從縣、鄉、村與農業保險公司等四個維度評估分析理賠過程中存在的賠付不準確等現象，按理賠批次對轄區內各保險公司種植業保險服務質量進行綜合評價。

三、遙感賦能農業種植險服務監管的優勢

在農業種植險服務市場監管中，“遙感+農險”一體化監管相較于傳統模式具有以下幾個方面的優勢：

一是以遙感等數據分析替代人力服務，提高農業保險數據精確度的同時提高工作效率，并且可以將承保理賠資料數字化，依托“遙感+農險”服務平臺實現資源信息的整合共享，為服務監管提供技術保障。

二是強化財政補貼資金管控，有效防范和化解農業保險業務中的各類風險。有效解決區域內承保機構違規承保理賠、惡意騙取財政補貼資金等問題；通過對轄區內農作物種植情況、農作物受災頻率與程度、承保費率變化趨勢的分析，可以為農業種植補貼發放和農業保險差異化厘定費率制定提供數據支撐。

三是規范農業保險承保理賠流程，保護承保機構與參保農戶的合理利益。規避承保理賠過程中重復保、假保、騙保、騙賠、惜賠等問題的發生，實現災害發生后的精確定損、損失精準估價，避免農戶與保險公司產生經濟糾紛，保護承保機構與參保農戶的合理利益。

四是強化農業科技賦能，實現農業災害預警監控與損失評估。通過遙感、地理信息、大數據等技術手段，綜合利用農業氣象數據、田間管理數據、專家經驗和農作物生長等信息，構建區域農業災害監測與預警體系，實現農業生產的事前防災防損、事中氣象災害預警監控和事后精確定損。

四、結語

以遙感科技賦能農業種植險服務監管，為政府監管部門開展承保理賠數據稽查，將承保理賠資料數字化，實現資源真實高效整合共享，強化保險業務數據真實性，逐步實現農業種植險以風險預防服務為核心、投保理賠全面科技化、業務執行真實高效新形態，特別是為有效防范風險、提高財政補貼資金利用率、保護農戶合理利益提供了技術保障。