試論推進人工智能和金融業(yè)深度融合

李霄漢

信息時代背景下，以人工智能為代表的數(shù)字化技術(shù)正與金融行業(yè)加速融合。本文從金融業(yè)融合人工智能技術(shù)的影響著手，對其在業(yè)務(wù)開展、監(jiān)督管理、客戶服務(wù)方面的應(yīng)用進行研究，從不同角度對其深度融合策略提出建議，以期為相關(guān)企業(yè)提供參考。

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，對數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展提供了技術(shù)支持。目前，我國的金融業(yè)與人工智能在深度融合發(fā)展中構(gòu)建以政策引導(dǎo)為基礎(chǔ)，以技術(shù)驅(qū)動為動力，以行業(yè)實踐為方法的發(fā)展模式。在人工智能等現(xiàn)代化信息技術(shù)支持下，促進了小微金融、綠色金融等領(lǐng)域的發(fā)展。

一、人工智能和金融業(yè)的融合影響

（一）宏觀角度影響

目前，傳統(tǒng)的人口紅利逐漸消失，致使傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營在人力成本方面面臨更多壓力。在傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展中加強對人工智能的有效應(yīng)用，可以將部分人工的工作內(nèi)容交由智能化技術(shù)完成，既能實現(xiàn)對其服務(wù)與產(chǎn)品的優(yōu)化，還能有效控制企業(yè)經(jīng)營成本，同時促進其生產(chǎn)質(zhì)量與效率進一步提升。此外，在智能化技術(shù)的支持下，可以為傳統(tǒng)金融業(yè)開拓更廣闊的市場空間，加快其升級轉(zhuǎn)型速率。并且，人工智能的云計算技術(shù)可以用最低的成本實現(xiàn)最大化的計算和服務(wù)功能，對金融業(yè)各種復(fù)雜且重復(fù)的工作進行精準計算和預(yù)測，通過技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)經(jīng)濟效益的提升。同時，借助人工智能的知識圖譜技術(shù)實現(xiàn)對各種違規(guī)行為的準確識別和快速發(fā)現(xiàn)，提高金融監(jiān)管水平，實現(xiàn)金融風(fēng)險預(yù)警信號的及時傳遞。在部分經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，人工智能的應(yīng)用可以延伸傳統(tǒng)柜臺服務(wù)范圍，促進普惠金融的實現(xiàn)。

（二）微觀角度影響

人工智能技術(shù)在金融市場應(yīng)用的硬件儲備優(yōu)勢，可以對市場發(fā)展中龐大的數(shù)據(jù)信息實現(xiàn)快速收集和科學(xué)分析，保證金融市場的交易效率，同時對投資策略和市場交易做出快速調(diào)整，加快金融市場流動，完善價格發(fā)生機制。金融機構(gòu)可以借助數(shù)據(jù)分析和模型建立等方式，準確評估金融市場風(fēng)險，降低風(fēng)險系數(shù)，提升金融市場風(fēng)險監(jiān)管水平。在金融機構(gòu)中應(yīng)用人工智能，可以使該機構(gòu)居于主動地位，開展智能化、自動化業(yè)務(wù)流程，通過應(yīng)用程序或網(wǎng)上銀行完成客戶信息的獲取。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的特殊需求進行深入挖掘，避免其金融產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化。

從消費者的角度看，人工智能可以根據(jù)不同的應(yīng)用場景對其服務(wù)和消費模式進行創(chuàng)新，實現(xiàn)線上線下金融服務(wù)的順利對接，使其享受更智能化的金融產(chǎn)品和更人性化的金融服務(wù)，同時保護金融領(lǐng)域消費者的基本權(quán)益。該技術(shù)在監(jiān)管機構(gòu)的應(yīng)用可以對金融市場行為進行準確、有效的監(jiān)測，有效處理復(fù)雜的金融數(shù)據(jù)，提升監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

二、人工智能在金融業(yè)中的具體應(yīng)用

（一）業(yè)務(wù)角度

在金融業(yè)務(wù)開展中，人工智能可以通過對市場行為及其他趨勢變化的觀察、回溯和測試，完成模型風(fēng)險管理，對金融機構(gòu)風(fēng)險模型的表現(xiàn)進行評估，降低金融風(fēng)險的發(fā)生概率。此外，基于人工智能建立的市場影響模型還能獲取更多有用的數(shù)據(jù)信息，分析評估市場價格受企業(yè)交易的影響。針對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程中存在的問題，利用人工智能可以對其進行針對性的優(yōu)化。通過智能服務(wù)延長客戶生命周期以及緩解小微企業(yè)融資難的同時，也在貸后管理環(huán)節(jié)推出智能催收服務(wù)，滿足貸后管理催收需求。

（二）監(jiān)管角度

作為證券交易所建立風(fēng)險模型的基礎(chǔ)，人工智能可以使其銷售能力大幅提升，使企業(yè)管理占據(jù)更多主動優(yōu)勢，確保交易執(zhí)行。在該技術(shù)的基礎(chǔ)上，加強機器學(xué)習(xí)工具的綜合應(yīng)用可以實現(xiàn)投資組合管理，對價格變動的信號進行識別，并對其波動做出預(yù)測。除此之外，人工智能在監(jiān)管中的應(yīng)用還能識別客戶身份，完成后臺預(yù)檢。在保證金融風(fēng)險與信任的前提下，提升交易透明度與報告質(zhì)量，高效開展宏觀審慎監(jiān)管和數(shù)據(jù)處理，使人工智能在合規(guī)性與監(jiān)管中得到有效應(yīng)用。結(jié)合人工智能對貨幣政策的評估，還能實現(xiàn)對金融詐騙、洗錢等違法違規(guī)行為的檢測，強化金融監(jiān)管效果。

（三）客戶角度

在金融保險業(yè)中，人工智能可以通過數(shù)據(jù)整合分析保價，進而實現(xiàn)對產(chǎn)品定價與銷售的優(yōu)化，使保險在理賠和承保方面的功能大幅提升。在信用評分中應(yīng)用人工智能技術(shù)，可以通過對信息數(shù)據(jù)來源與機器學(xué)習(xí)算法的綜合應(yīng)用，獲取半結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)對借款人信用、意愿、償債能力的評估，提升借款人完成信貸的可能性。基于區(qū)塊鏈技術(shù)與生物識別支付技術(shù)的智能支付，可以提升交易效率，簡化交易流程，降低交易成本，規(guī)避交易風(fēng)險。人工智能在金融業(yè)的客戶服務(wù)中，借助指紋、虹膜等生物識別可以高效確定客戶身份，在保證金融安全的同時，提升工作效率。在金融業(yè)與人工智能的深度融合中，許多金融機構(gòu)已經(jīng)引進了聊天機器人，這種機器人應(yīng)用機器學(xué)習(xí)算法或NLP（Neuro-Linguistic Programming，神經(jīng)語言程序?qū)W）對其功能進行不斷優(yōu)化，使其與客戶建立直接聯(lián)系，對客戶的決策行為提供引導(dǎo)和幫助，為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。人工智能通過對海量歷史數(shù)據(jù)的分析和多種復(fù)雜參數(shù)的設(shè)置，為投資者提供科學(xué)的投資信息，強化投資預(yù)測的精準性，構(gòu)建智能投資模式，幫助投資者規(guī)避風(fēng)險，同時獲得更高的投資利潤。

三、人工智能和金融業(yè)深度融合策略

（一）智能營銷

為促進人工智能與金融業(yè)深度融合，在金融營銷中可以借助人工智能技術(shù)等構(gòu)建營銷模型，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)全面收集客戶在金融交易、社交往來、消費行為等方面的數(shù)據(jù)信息，對其興趣偏好和真實需求進行深度分析與挖掘，強化金融營銷解決方案的個性化、針對性特征。在明確金融營銷對象后，合理利用語音合成技術(shù)與語音識別技術(shù)完成機器人智能外呼，使傳統(tǒng)金融營銷工作的成本大大降低，確保金融營銷機構(gòu)與客戶之間的互動服務(wù)貫穿營銷工作的全過程，對客戶價值進行深度挖掘。

金融機構(gòu)要實現(xiàn)信息化時代背景下的高質(zhì)量發(fā)展，要積極推動自身數(shù)字化升級轉(zhuǎn)型。作為數(shù)字化發(fā)展的重要環(huán)節(jié)之一，零售營銷數(shù)字化的開展對其轉(zhuǎn)型效率與結(jié)果具有十分重要的影響。以我國某大型商業(yè)銀行的數(shù)字化零售營銷為例，該銀行以手機銀行客戶作為數(shù)字化零售營銷的主要對象，綜合海量用戶的交易數(shù)據(jù)和交易行為完成用戶“畫像”，通過智能化改造的方式優(yōu)化營銷流程與環(huán)節(jié)，提升數(shù)字化零售營銷的精準性。通過線上線下協(xié)同營銷的方式，使手機銀行用戶的活躍度得到顯著提升，對金融機構(gòu)數(shù)字化零售營銷業(yè)務(wù)增長產(chǎn)生推動作用。

（二）智能理財

基于人工智能的金融業(yè)發(fā)展還能實現(xiàn)智能理財?？梢岳脵C器、大數(shù)據(jù)等先進的信息技術(shù)，根據(jù)理財投資者的個性化需求、差異化、風(fēng)險承受能力等，為其單獨制定科學(xué)化的投資組合建議，實現(xiàn)智能理財。這種智能理財模式在實際的應(yīng)用過程中，不僅可以使金融機構(gòu)的人力成本壓力得到緩解，也釋放了更多人力資源投入金融機構(gòu)其他業(yè)務(wù)活動中。還能使金融投資的門檻進一步降低，吸引更多群體參與理財投資，并為其提供專業(yè)化的理財服務(wù)。

考慮到不同客戶對理財投資業(yè)務(wù)的需求存在較大差異，在人工智能支持下的智能理財模式可以加強智能理財平臺的開發(fā)，從不同角度對平臺服務(wù)功能不斷完善，使用戶在智能理財平臺上體會更優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。具體做法如下所示：首先，在智能理財平臺的智能問答設(shè)置中，要從人性化的角度優(yōu)化客戶服務(wù)體驗，利用人工智能對理財業(yè)務(wù)開展中相對常見的、固定的、簡單的投資問題進行及時反饋，為用戶使用智能理財平臺完成理財投資提供幫助。其次，在智能理財平臺的功能開發(fā)中，要從流程化的角度全面覆蓋售前、售中、售后的人工智能服務(wù)，積極構(gòu)建一體化服務(wù)體系，降低客戶完成投資理財?shù)膹?fù)雜性，使理財投資業(yè)務(wù)通過智能理財平臺就能完成各項操作。最后，在智能理財平臺升級優(yōu)化中，適時引入多種財務(wù)模型，結(jié)合相關(guān)假設(shè)和用戶需求分析結(jié)果完善個性化產(chǎn)品配置，綜合運用投資組合理論、資本資產(chǎn)定價模型等，深入分析客戶理財投資行為數(shù)據(jù)，針對不同用戶的投資理念和理財能力提出相應(yīng)的建議。

（三）智能識別

作為信息密集型行業(yè)，金融業(yè)在其發(fā)展歷程與業(yè)務(wù)開展中涉及大量的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的文字、圖片等信息，對識別業(yè)務(wù)的精準性有較高要求。利用人工智能中的計算機視覺、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，可以對人臉、文字、圖片等信息形式實現(xiàn)多模態(tài)的信息提取和精準識別。通過智能識別的方式，可以提升各種金融業(yè)務(wù)開展期間的用戶真實性判斷和復(fù)雜單據(jù)處理等工作的質(zhì)量，使金融業(yè)務(wù)效率得到很大程度的提升，有效避免金融業(yè)務(wù)開展期間因識別錯誤導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)質(zhì)量較低的問題，為金融用戶提供高效、快捷、精準的服務(wù)。

交通銀行已經(jīng)實現(xiàn)了統(tǒng)一圖像識別平臺的構(gòu)建，綜合運用人工智能、機器學(xué)習(xí)、計算機視覺識別等高新技術(shù)，通過引入多模態(tài)技術(shù)的騰訊優(yōu)圖，使信息抽取的泛化性能得到顯著提升，使非標準文檔的光學(xué)字符識別信息結(jié)構(gòu)化提取問題得到有效解決，提升對金融業(yè)務(wù)開展期間各種單據(jù)、圖像等信息載體識別的準確性和高效性，提升用戶體驗與業(yè)務(wù)效率。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，利用該平臺完成金融業(yè)的智能識別，可以減少信息錄入等工作內(nèi)容的時間消耗，使相關(guān)工作的開展時長降低高達98.4%，且其信息錄入、識別、應(yīng)用的準確率更高，可以使金融行業(yè)的人力成本大幅減少。

（四）智能客服

金融業(yè)在大規(guī)模信息處理中對人工客服的數(shù)量有較大需求。充分發(fā)揮人工智能在金融業(yè)中的應(yīng)用，可以使金融機構(gòu)在人工客服方面的成本壓力得到有效緩解。在人工智能與金融業(yè)的深度融合中，利用圖像視頻識別、語言識別、自然語言處理等技術(shù)，就可以在大規(guī)模知識處理的基礎(chǔ)上，構(gòu)建智能人機交互模式，通過智能客服實現(xiàn)科技與金融的融合發(fā)展。在金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級中，為盡量避免出現(xiàn)人為失誤，金融機構(gòu)在其內(nèi)部管理中可以持續(xù)開展精細化運營，將傳統(tǒng)運營模式下部分由人工客服開展的工作用智能客服替代，充分發(fā)揮新興技術(shù)對金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持作用。此外，隨著人們生活節(jié)奏的加快和生活方式的變化，對線上非接觸式金融服務(wù)的需求大大增加，智能客服的規(guī)?；l(fā)展已經(jīng)成為金融業(yè)未來發(fā)展的必要趨勢。在這種情況下，智能客服更要把握新時代的發(fā)展機遇，在人工智能與金融業(yè)的深度融合中發(fā)揮更大作用。

在傳統(tǒng)的金融業(yè)客服工作中，存在服務(wù)時長有限、服務(wù)效率低下、人工成本高昂等問題。為使這些問題得到妥善處理，我國某大型商業(yè)銀行專門在智能客服方面完成規(guī)劃布局，通過客服機器人、自然語言處理等服務(wù)體系的構(gòu)建，促進人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域客服工作中的融合應(yīng)用，對該金融機構(gòu)的后臺服務(wù)體系進行不斷完善，搭建適用于自身實際情況的智能客服體系。通過該智能客服體系在客服助手、智能問答、智能語音導(dǎo)航等不同智能客服場景中的實踐應(yīng)用，使其客服業(yè)務(wù)效率和數(shù)量得到同步提升，為金融機構(gòu)的客戶提供良好的服務(wù)體驗。

（五）智能風(fēng)控

在機器人流程自動化、知識圖譜等多種人工智能技術(shù)的共同支持下，推動金融業(yè)數(shù)字化風(fēng)險控制進入智能風(fēng)控的高級階段，這種金融風(fēng)險控制模式可以使數(shù)字化風(fēng)控的高效性和精準性得到進一步提升。智能風(fēng)控的應(yīng)用，通常在客戶的交易活動開展過程中借助實時交易反欺詐模型，智能攔截所有可能的欺詐交易。自客戶端發(fā)起交易開始，在其經(jīng)過交易分發(fā)網(wǎng)關(guān)完成分發(fā)的過程中，會經(jīng)過行方的總賬系統(tǒng)在數(shù)據(jù)庫中記錄該筆交易信息。在行方核心系統(tǒng)對該筆交易金額轉(zhuǎn)出批準前，反欺詐系統(tǒng)會科學(xué)評估該筆交易的欺詐風(fēng)險，使交易安全得到切實保障。在智能風(fēng)控平臺的整體布局中，完善基于交易關(guān)聯(lián)關(guān)系、客戶行為等信息的分析評估功能，通過反欺詐風(fēng)險模型使智能風(fēng)控對風(fēng)險評估的準確性得到顯著提升，突破傳統(tǒng)反欺詐模式與技術(shù)手段的限制，堅守金融業(yè)反欺詐紅線。

結(jié)語：

綜上所述，積極推動人工智能與金融業(yè)的深度融合，加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型速率，促進其精準營銷、渠道整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、集約運營、風(fēng)險智控得到有效提升。構(gòu)建智慧、快捷的綜合金融服務(wù)模式，使社會生產(chǎn)生活的各種場景中都能實現(xiàn)金融服務(wù)的滲透和應(yīng)用，促進不同地區(qū)普惠金融、綠色金融的發(fā)展。