農村金融助推農村居民消費探究
——以湖北省為例

高永琪

（中南民族大學經濟學院，武漢 430074）

2021 年，中央一號文件明確提出要全面促進農村消費，滿足農村居民消費升級的需要，吸引城市居民下鄉消費，提振鄉村經濟。實現鄉村振興戰略目標要求引導農村金融健康發展，兼顧農村經濟發展的可持續性。王小茵［1］認為，盡管中國在農村金融發展上取得了一定成就，但同時也面臨著資金外流和組織體系不健全等缺陷，需要不斷提高對農村金融的支持力度。劉世佳等［2］以農業大省黑龍江為研究對象，認為在農村金融發展中仍存在資金使用不規范、發展模式落后、金融產品不夠豐富等一系列問題，可通過完善農村利率定價機制、健全農村金融體系等策略來規范、優化農村金融的發展。王濤等［3］認為金融是經濟發展的核心，隨著農村金融的發展農村居民收入結構會得到明顯的升級改善，且財產性收入、生產經營性收入的占比會更加穩定。陳春艷等［4］認為，農村金融機構通過給農村居民提供生活貸款，可以提升農村居民消費的整體水平。李鶴等［5］通過對東北地區數據進行分析，發現農村居民的非農業性質收入短期內受農村金融發展規模及效率的正向影響，但長期來看，農村金融發展的規模起著積極作用，而農村金融發展的效率會對農民的非農收入產生不利影響。

對農村金融未來的發展，學術界展開了討論。鄭永亮［6］提出要從優化資金回流制度、規范非正規金融機構、健全農村金融發展基礎設施三方面推動農村金融發展，晏祎［7］認為隨著互聯網技術的深入發展，互聯網技術與各行各業的耦合越來越深，現代農村金融的發展也要充分抓住互聯網發展機遇，增強農村金融活力。方芳［8］認為，要加快農村金融發展首先要向農村居民廣泛普及農村金融知識、健全農村信用體系，其次要加快農村金融服務創新步伐，迎合廣大農戶多元化的需求，最后要不斷加強農村金融風險防范，切實保障農村居民的合法權益。

1 湖北省農村金融體系發展情況

1.1 湖北省農村金融體系

湖北省農村金融體系呈二元化，由正規金融體系和非正規金融體系兩部分組成。正規金融體系核心包括以中國農業發展銀行為主的政策性金融機構、以中國農業銀行為主的商業性金融機構和以農村信用合作社為主的合作性金融機構（圖1）。此外，也包括小部分其他活躍在農村金融市場，為農村地區提供金融服務的正規金融機構，如政策性保險公司、商業性保險公司、證券公司和期貨公司等。隨著農村地區金融市場的發展，不同于傳統金融機構模式的一些市場主體也慢慢出現，豐富了農村金融市場類型，這部分市場主體有農村合作基金、地方借貸行市、典當售賣行等。

圖1 湖北省農村金融體系構成

1.2 湖北省農村正規金融機構發展情況

1.2.1 政策性金融機構 中國農業發展銀行湖北省分行于1995 年元月正式掛牌，其主要任務是以市場為依托，匯集涉農資金，優先注重農業、農村、農民相關重點產業、關鍵環節及薄弱組織，該行自建立以來持續加大對農業農村的信貸支持力度，在糧食安全方面不斷深耕，主動成為鄉村振興發展的柱石。20 多年來，中國農業發展銀行湖北省分行共計審批發放各類貸款近9 000 億元，貸款規模從2011年底的900 億元增長至2022 年8 月末的4 873 億元。

1.2.2 商業性金融機構 中國農業銀行湖北省分行是中國農業銀行股份有限公司于1979 年在湖北省設立的一級分支機構，麾下機構超900 個，在崗職員近2 萬人。歷經半個世紀的風雨滄桑，現已成為一家農業傾向性明顯、服務高效便捷、功能齊全的國際一流商業銀行一級分行。截至2021 年，該行本外幣核心存款時點余額逾8 000 億元、日均余額7 000 億元以上，均位居同行業第一；各項貸款本幣余額近5 000 億元；其對信貸管理的力度和精度也持續加強，風險管理水平及內控評價水平均取得長足進步。

1.2.3 合作性金融機構 湖北省農村信用合作社成立于2005 年，將服務“三農”作為首要任務。該信用社大力推廣施行產權改革、發展村鎮相關業務，發行的農戶貸款總額占全省正規金融機構農戶貸款總額的60%以上。截至2022 年底，湖北省農村信用合作社已成為湖北省扶持幫助農業、服務農業的核心銀行，是該省內營業網點較多、服務范圍較廣、存貸規模較大的銀行業金融機構。2022 年2 月，除武漢農村商業銀行外的全省農村商業銀行各項存款余額均突破了萬億大關，達10 012 億元，比年初凈增888.5 億元；貸款余額為6 336 億元，與2021 年初相比增加了205.6 億元。合作性金融機構發展迅速，正逐步成為農村金融的又一核心力量。

1.3 湖北省非正規金融機構發展情況

隨著農村金融市場的不斷完善，農村非正規金融機構發揮著輔助作用，其形式多種多樣，既有農村合作基金會、農村互助儲金會和民間小額信貸公司等新型民間金融形式，也有民間借貸、合會、私人錢莊、典當行等傳統民間金融形式。由于種種原因，中國農村金融仍未形成一個完整的體系，存在組織結構不夠規范、征信體系不完善的問題，某些方面甚至處于無序狀態。

1.3.1 農村合作基金 農村合作基金是20 世紀80年代中期由農村集體經濟組織和農戶進行的自下而上的內部融資嘗試，其出現對解決農村資金供給不足的問題起到了緩和作用。基金來源包含內部人員入股股金、集體資金、儲蓄存款和相關政策扶持資金，其服務對象主要集中于本地社區內集體經濟組織、鄉鎮小微企業、農業相關的社會化服務組織、農業相關產業承包戶（種植、畜牧、養殖等）、農業專業戶和農戶個體人員等，受農業農村部管轄。

1.3.2 民間借貸 農村非正規金融體系中，民間借貸是最主要的核心業務種類，其具體表現為村鎮居民間借貸、農村居民與民間自發金融組織之間的借貸、企業與民間金融組織之間進行的貨幣性借款融資，具體組織形式主要有合會、錢莊等。總的來看，民間借貸存在較大的不規范性，借貸門檻較低、利息較高、隨意性大，但因其放款速率相對較快、審核簡單，故在農村居民間仍具備很大活力。

1.3.3 民間集資 民間集資在農村地區是一種廣泛存在的現象，是非正規金融的重要組織形式，即個人或企業，沒有按照法律程序報相關部門批準，直接通過發行股票、債券、基金或權益憑證等方式，向社會公眾募集資金，并在約定時間內給予有償回報。截至2021 年，全省農村集體資產達2 132 億元，集體經濟總收入達244 億元，分別比2017 年增加38%、26%；全省89.3%的村年經營收益達到5 萬元以上，比2017 年提高了36%。

2 湖北省農村居民消費情況

據《湖北省統計年鑒》數據顯示，截至2021 年末，湖北省常住人口5 830.00 萬人。其中，城鎮居民3 736.45 萬人，農村居民2 093.55 萬人。2021 年，農村居民全年人均可支配收入為18 259.05 元，城鎮居民人均可支配收入為40 277.77 元，是農村居民的2 倍。

2.1 收入水平分析

據《湖北省統計年鑒》數據顯示，2021 年，全國居民人均可支配收入35 128 元，比2020 年名義增長（若無說明，名義增長簡稱為增長）9.1%，扣除價格因素，實際增長8.1%；比2019 年增長14.3%，2 年平均增長6.9%，扣除價格因素，2 年平均實際增長5.1%。分城鄉看，城鎮居民人均可支配收入47 412元，較2020 年增長8.2%，扣除價格因素，實際增長7.1%；農村居民人均可支配收入18 931 元，較2020年增長10.5%，扣除價格因素，實際增長9.7%。2021年中國居民人均可支配收入中位數29 975 元，漲幅8.8%。其中，城鎮居民人均可支配收入中位數43 504 元，較2020 年增長7.7%；農村居民人均可支配收入中位數16 902 元，較2020 年增長11.2%。2021 年湖北省全體居民人均可支配收入30 829 元，比2020 年增長10.6%。按常住地劃分，城鎮居民人均可支配收入40 278 元，較2020 年增長了9.7%；農村居民人均可支配收入18 259 元，較2020 年增長12.0%。

由表1 可知，湖北省農村居民人均總收入從2012 年的10 525.66 元增至2021 年的24 464.09 元，呈逐年遞增趨勢，增長了1.32 倍；人均全年純收入從2012年的7 851.71元增至2021年的18 259.05元，增長了1.33 倍；人均工資性收入從2012 年的3 189.84元增長至2021年的5 948.59元，增長了86.5%；人均家庭經營純收入從2012 年的4 123.49 元增長至2021 年7 552.91 元，增長了83.2%；人均轉移性收入從2012 年的472.51 元增長至2021 年的4 503.66，增長了8.53 倍；人均財產性收入從2012 年的65.87元增長至2021 年的253.89 元，增長了2.85 倍。由此可見，湖北省農村居民人均收入水平整體向好，增長趨勢明顯，消費潛力大。

表1 湖北省農村居民人均收入總體情況（單位：元）

2.2 消費水平分析

據《中國統計年鑒》，2021 年全國居民人均消費支出24 100 元，比2020 年增長13.6%，扣除價格因素影響，實際增長12.6%；比2019 年增長11.8%，2 年平均增長5.7%，扣除價格因素，2 年平均實際增長4.0%。從城鎮、鄉村方面來看，城鎮居民人均消費支出達30 307 元，比上年增長12.2%，扣除價格因素，實際增長了11.1%；農村居民人均消費支出達15 916 元，比2020 年增長16.1%，扣除價格因素，實際增長15.3%。2021 年，湖北省全體居民人均消費支出23 846 元，比2020 年增長23.9%。其中，城鎮居民人均消費支出28 506 元，較2020 年增長24.6%；農村居民人均消費支出17 647 元，較2020 年增長21.9%。

根據《湖北省統計年鑒》，整理2010—2020 年湖北省農村居民消費情況（圖2）。湖北省農村居民人均生活消費支出由2010 年的4 090.78 元上升至2020 年的14 472.50 元，10 年增長了2.5 倍。同時，農村居民人均消費支出占人均總收入的比重也逐年提高，由2010 年的53.1%大幅提升至2020 年的66.1%，由此可見，湖北省農村居民消費勢頭很足，消費潛力巨大。農村居民人均消費水平正在穩步提升，但與城鎮居民人均消費水平相比，差距依然較大，不利于城鄉融合發展的同時又間接阻礙了農村居民消費水平的釋放。湖北省農村居民消費水平略高于同期全國農村居民消費水平，但與湖北省城鎮居民消費水平的差距不容忽視，中共二十大也重點提及農業農村發展、鄉村振興、共同富裕等要點，因此需大力發展農村金融，促進農村居民消費水平的解放與提升，縮小城鄉收入差距的同時兼顧城鄉消費水平的均衡發展。

圖2 2010—2020 年湖北省農村居民消費總體情況

2.3 消費結構分析

消費結構指居民衣、食、住、行等不同消費在總消費中所占的比重。新時代中國社會主要矛盾已經轉變為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。根據《湖北省統計年鑒》，整理2013—2021 年湖北省農村居民各類消費支出（圖3）。從圖3 可以看出，食品、交通消費一直占據總消費的重要地位，除衣食住行外，教育、醫療、保險等服務也逐漸成為農村居民家庭日常消費的重要部分，且所占比重逐年提高，說明農村居民消費需求不斷提高，有意識、有能力實現多元化消費。但受制于農村地區消費習慣、消費觀念的影響，農村居民消費結構和消費能力釋放均存在固有不足，過度的儲蓄性投資是農村居民消費水平難以釋放的關鍵。進入新時代，有錢不花、存錢儲蓄的理財觀念依舊禁錮著農村居民的消費觀念，成為農村居民消費中存在的突出問題。要不斷加強農村地區文化建設，提高農村居民科學文化水平，打破農村固有的習慣。首先，豐富農村居民文化生活，建立健全農村基層文化服務基礎設施，促使村鎮資金向當地文化產業流動，充分搜尋、復興優秀的傳統文化和新時代文化。其次，根據鄉村發展水平，在當地居民生活習俗基礎上大力推進社會力量振興文化產業，激發農村居民的文化興趣，豐富農村文化生活進而扭轉相關地區的陳舊消費觀念。從消費原點直接切入核心，通過消費觀念的轉變促成農村居民消費欲望的提升及躍遷，重組消費結構。消費觀念和消費結構的改變不可一蹴而就，文化的改變需要時間的積累，資金的投入、管理方式的轉變，需要各級政府、村鎮組織、社會行業、居民個人多方合力。從湖北省農村居民消費情況來看，該省農村居民的消費結構已經初見改變，但要做到接近乃至達到城市居民消費水平仍有很大一段路要走，尤其在教育文娛消費方面亟待加強。

圖3 2013—2021 年湖北省農村家庭消費類型情況

中國城鄉收入差距形勢不容樂觀，城鄉居民收入的絕對值差距逐年增高。早在2005 年，據國際勞工組織的數據顯示，全球大多數國家的城鄉收入比都在1.6 以內，城鄉收入比超過2.0 的國家只有3 個，中國排名第一。雖然中國農村居民收入增幅高于城市，但是中國在全球范圍內依舊是城鄉收入差距較大的國家。

3 農村金融發展影響農村居民消費的路徑

農村金融發展主要通過轉變消費理念、增加農村居民收入、提供消費貸款3 種方式來影響農村居民消費（圖4）。

圖4 農村金融發展影響農村居民消費的路徑

3.1 轉變消費理念

一方面，農村居民對現代農村金融的接受度隨文化素質的提高而逐漸提升。農村居民開始重新審視自己的消費理念，傳統消費理念不斷面臨新的挑戰，現代消費理念正不斷對農村居民傳統消費理念進行現代化改造。另一方面，在傳統消費理念的潛移默化下，農村居民的儲蓄通常用于子女教育、養老、健康醫療、婚喪嫁娶等基礎性消費支出。新農村合作醫療制度、養老保險等一系列農村社會保障制度正在逐步完善，農村居民健康醫療、“養兒防老”的陳舊觀念得以逐步轉變，進而可將大量原儲蓄資金用于消費或高收益投資，實現其資金效用的最大化［9］。

3.2 增加農村居民收入

農村金融能從不同領域出發不斷提高農村居民可支配收入，進而激發農村居民的消費欲望。首先，農村居民消費理念的轉變促使其開始關注股票、證券等金融工具以賺取高額收益，農村居民的純收入不再局限于勞動所得、儲蓄和利息［10］。其次，農村金融發展創造了更多就業機會，豐富了農村居民的收入來源，開辟了新的收入領域，直接提高了農村居民的工資性收入。最后，農村居民通過農村金融機構增加收益后，可擴大農業生產規模，優化農村產業結構，以提高經營性工資收入和生產性工資收入。

3.3 提供消費貸款

部分農村居民消費欲望較高，但自身收入有限，且沒有更多渠道增加收入，不能滿足自身消費需求，導致消費水平低于城市居民。農村金融的出現降低了農村居民的資金借貸成本，使更多農村居民可以很方便地獲得信貸資金，滿足當期消費。農村金融很大程度上豐富了農村居民整體的“資金池”，為農業生產的順利進行提供了堅實保障，擴大了農業生產規模，刺激農村居民可支配收入的不斷提升。

4 湖北省農村金融存在的現實問題

1）農村金融市場發育不足。農村金融服務與產品結構單一，同質化問題嚴重。與城市地區相比，農村金融機構可提供的服務功能性嚴重不足，多僅滿足于存、取、貸常規普適性金融服務，系統化的信貸產品嚴重匱乏，金融創新也全面落后并以模仿城市金融為主，缺乏具有地方特色的金融產品及服務。面對農村居民日益增長的金融服務需求，現有農村金融市場的發展存在較大不足，若不能及時補充相適宜的農村金融市場，將對農村居民的消費、收入造成長期困擾，甚至阻礙農村居民消費水平和收入水平的增長。

2）農村金融環境不完善。整體來看，農村居民普遍文化素質相對較低，金融知識相對匱乏，接觸金融服務的機會相對較少，投資理財理念認識不多，銀行儲蓄仍是其主要的理財方式。同時，部分金融機構的業務人員為了業績只宣傳各類金融產品的好處，導致農民權益無法得到有效保障。隨著時代的進步，金融詐騙方式也多種多樣，金融社會、互聯網金融詐騙層出不窮，高利貸相關事件屢禁不止，在嚴重損害農村居民經濟權益的同時導致其對現代互聯網金融信賴度顯著降低，農村金融業務開展環境不斷惡化，若不能盡快規范，金融將很難獲得農村居民的信賴。

3）現代農村金融體系不健全。農村金融機構無論是從數量、規模，還是從種類、服務等各方面來看，都難以滿足農村經濟發展的需求。其中，政策性金融機構和商業性金融機構規模較大，實力較雄厚，但其覆蓋范圍不足，覆蓋層次不夠全面，對農村農業產業化發展的主動性、引導性不足。合作性金融機構專門服務于農村農業，但其規模較小、市場競爭力較弱，支持農業發展的能力有限。此外，農村中還發展了非正規金融機構，填補了農村金融體系的空缺，但由于政府部門政策引導不足，支持力度不夠，造成非正規金融機構發展不健全。

截至2020 年末，湖北省農村合作銀行和農村商業銀行等組成的農村信用社系統資金業務收入為160.25 億元。當新型經營主體需要大額的信貸需求時，規模較小的農村金融機構很難與其匹配。

4）農村金融信用環境建設不成熟。大多數農村地區在空間布局上具有明顯的分散性和獨立性，與城市居民相比，農村居民信息采集的難度提升數倍。同時，諸多農村居民并沒有完全理解并熟悉個人信息采集的意義及整個流程，導致農村居民向農村金融機構提供信息的主觀能動性不足。另外，農村金融機構對個人征信的宣傳力度不足、范圍不廣、程度不深，導致廣大農村居民對個人征信重要性普遍認識不足。

5 湖北省農村金融發展的對策建議

根據2021 年《湖北省統計年鑒》，截至2021 年底，湖北省農村人口占全省總人口的35.9%，意味著農村消費市場發展空間巨大。然而，湖北省農村存在金融市場不健全、金融環境不完善及對農村金融發展支持力度不夠等問題，需要進行針對性改善，建立起良好的農村居民消費環境，迎合廣大農村居民的消費需求，帶動農村經濟的發展。

5.1 規范農村金融市場

1）健全農村金融市場監管體系，為農村金融發展打造一個更具安全性、穩定性、合規性的金融市場環境。非正規金融機構活躍在官方監督范圍之外、風險較高，中國銀行保險監督管理委員會湖北監管局等相關行政部門可以根據非正規金融機構的實際發展情況與發展特點，出臺相關的政策和規定加以引導。

2）合法合規的民營機構，可設立相對正規金融機構來說較為簡單的準入門檻和機制，積極引導民營企業合法健康的發展，鼓勵資金向農村市場傾斜，進行資金融通活動，使其能夠在法律的監管之下合規且健康地發展，從而降低金融風險。并且可通過加大對非法融資行為的打擊力度，確保農村金融市場健康穩健運行。

3）加強農村居民自身金融素質建設，提高自我防范意識，有效防范金融風險。農村居民普遍缺少金融知識和法律意識，要使農民了解相關法律法規，進一步了解金融市場上多種貸款的種類，使廣大農民群眾認識到金融及法律知識的重要作用。

5.2 打造良好的農村金融信用環境

讓農村居民主動樹立誠信意識。樹立誠信代表人物形象，宣傳誠信典型事跡，將誠信融入生活的點滴中。通過生活中的反復教育，讓村民認識到信用的重要性以及失去信用的危害性，對于不守誠信的農村居民，可以適當采取必要措施。同時，政府部門工作人員要以身作則，自覺遵守誠信，帶動農村居民形成誠信意識。

建立健全個人征信體系。完成對農村居民征信的全覆蓋采集，幫助農村金融機構評定客戶信用等級，對工作流程進行嚴格管理，嚴防出現失信行為。同時，利用互聯網大數據技術，打造各地區征信一體化的信息平臺，加快農村居民信息獲取的速度，避免信息泄露，確保農村征信體系在農村地區的全面覆蓋，更好地開展相關業務活動，打造良好的農村金融信用環境。

5.3 創新農村金融產品及服務

湖北省農村金融機構應立足農村居民的真實需求，實行供給側改革，創新金融產品及服務，提供更多適合農村居民的金融產品，帶動農村居民消費。

加快推進農村信貸產品創新步伐。打造垂直一體化的金融產品市場，迎合農村居民生產、生活等全方位的真實需求。力求做到將“有啥買啥”的賣方市場轉化成“買啥有啥”的買方市場，滿足廣大農村居民的真實需求。此外，金融機構在產品創新過程中要重點關注金融產品的可行性，簡化業務流程，真正做到能幫助農戶解決資金需求。同時，支付方式的改變也應該成為重點突破環節，農村金融機構應加大宣傳力度，擴大宣傳范圍，采取多種宣傳方式，對信用卡支付、手機網上銀行支付、銀行專屬APP 服務、手機二維碼支付等現代支付方式進行解釋說明，讓更多農村居民了解操作流程、充分享受金融技術發展的紅利。

加快金融服務創新。金融服務創新不能盲目，應根據各農村地區的基礎設施建設、經濟發展水平、居民需求等實際情況，因地制宜，提供不同的服務。比如，對于有需要的客戶群體，可以提供上門辦理等服務。

5.4 加大政府支持力度

一方面，政府應及時關注農村金融機構的發展情況，充分發揮政府主導作用，鼓勵新型農村金融機構中的村鎮銀行和農村資金互助社入駐，讓更多的城市資金流向農村，激發農村金融市場活力。同時，新型金融機構要充分發揮自身獨特優勢，針對性開展經營活動，吸引廣大農村居民。另一方面，在鼓勵金融公司以及其他小額貸款公司等參與農村金融發展的同時，要明確規定銀行業金融機構的評測考核標準，評測考核標準需涉及在農村地區提供金融服務以保證農村金融機構的數量，促進農村經濟的發展。政府是調控農村金融發展最核心的力量，農村金融發展受制于經濟效益、匯報效率等因素，需要各級政府提高關注度并加大對農村金融專業力量的政策支持和經濟補貼。

農村金融發展是農村經濟發展、實現鄉村振興的基礎性問題，通過規范農村金融市場、打造良好的農村信用環境、創新農村金融產品及服務、加大政府支持力度，定能早日實現農村金融健康快速發展，實現城鄉協調發展，為鄉村振興提供一定的經濟支持。