種類繁多的學平險如何選？

張友琴

每年9月份，是全國大中小學和幼兒園的開學季。每到這時，廣大學生家長又開始為孩子在學校里的安全問題擔憂了。

筆者所在的湖北省武漢市江岸區后湖大道的羅女士，小孩今年剛滿6歲，上一年級，她想給孩子買一份學生保險，但翻閱相關資料發現，在不同的保險公司，學生保險的投保規則和要求不盡一樣，這就把她搞糊涂了，不知道該如何為孩子選擇合適的學平險產品？

學生保險：保什么，怎么保？

學生保險是一種什么樣的保險？它有一些什么特點？這是每一個學生家長在為孩子投保前都希望了解到的。學生保險的全稱叫“學生團體平安保險”（簡稱“學平險”）。學平險一般指中小學在校學生，包括幼兒園兒童，有的省市還擴大到在讀的大中專學生，特別是一些教育資源大省。

學平險是根據中小學生的年齡、性格特征，以及面臨的風險特點而設計的一款屬于人身意外傷害保險范疇的業務險種，它具有保費較低、保額較高、保障較全、承保理賠手續相對簡便等特點，主要保障學生在校期間和上學、放學途中有可能遭遇到的各類意外傷害風險，并為此承擔經濟賠償責任。開辦學平險的目的和意義在于，為學生家庭減輕經濟負擔，并保障學校正常教學秩序進行，從而促進教學質量的提高和社會安全穩定。

學平險保費價格從幾十元到三百多元不等。不同的保費標準對應承擔的保險責任和賠償金額有一定區別。按照權利與義務相對等原則，一般而言，保費較高的保險責任會寬一些，發生意外傷害事故獲賠額也會多一些。當然，學平險的主要特點體現在其普惠性和公益性上。所謂普惠性就是指學平險惠及全體參保學生，每一名參保學生所得到的保險保障在同等保額和風險的情況下利益是一致的。但學平險是一項團體保險業務，所謂團體業務就是要求單位統一組織全員投保也叫“統保”，或參保人數最低達到所在單位總人數的70%以上，否則就體現不了團體投保原則。還有公益性。盡管學平險也會收取一定數額的保費，但相較其他險種，學平險收取的保費金額很小，而保險責任和賠付比例較寬，學生在校和上學、放學途中所遇到的各種意外風險都屬保險責任范圍，都將得到保險賠付，基本上把在讀學生的各種意外風險都置于保險保障之中，基本達到了“一張保單保所有”的目的，對比所交的保費，賠款往往是其數倍數十倍甚至百余倍。所以說，學平險是一項具有公益性質的保險，保險公司不以營利為目的，它的開辦較好體現了“學生平安保險，保證學生平安”的服務宗旨。

學平險最大的亮點是，交費較少而保險責任較寬、保障范圍較廣，非常適合未成年的中小學生（含幼兒），包括大中專學生投保。目前，這項利國利民利教的保險業務已在中國大地上開辦了近30年之久，在各級黨委政府的大力支持下，在各教育行政管理部門和學校的積極配合下，已在全國中小學校基本實現普及。學平險低保費，即便是困難家庭也增加不了多大負擔，這也是該業務未有停止的原因。

近年來，學平險因保費較低、保障范圍較廣，深受廣大師生和學生家長歡迎，而經過數十年的經驗積累與產品更新換代，各家保險公司也都具有比較成熟的經驗和技術。學平險主要有以下三個特點：一是身故和傷殘保障。學平險對學生因意外和疾病導致的身故及傷殘承擔保險責任；二是意外醫療保障。對因意外傷害造成的門（急）診和住院醫療費用進行報銷承擔保險責任；三是住院醫療保障。學生生病住院后按條款規定報銷應由保險公司承擔的醫藥費。

面對數量較多的學平險險種，家長們又該如何挑選最佳“性價比”的學平險產品呢？選擇學平險產品時，一是選保障范圍較廣的產品，如意外身故傷殘、意外醫療、疾病醫療、重大疾病等都有保障的產品；二是盡可能選擇醫療費報銷比例較高的產品。不同學平險產品報銷比例不同，購買前不僅要問清楚，還要合同看清楚；三是盡量選擇免賠額低的產品；四是要了解醫療費用是否拓展社保外等費用，比如常見的貓抓狗咬意外事故導致美容針、狂犬疫苗自費費用是否可以承擔賠償責任等等，了解全面是獲取全面保障的前提。

學生保險：處理好“五個關系”

學平險經歷了學生家長和學校由不認識到認識、不接受到歡迎的過程。筆者在某山區縣工作時，該縣分管文教衛工作的副縣長對學生保險感觸尤深。他認為，沒有學生保險，學生一旦遭災遇險，學校就會非常被動，學生家庭就會雪上加霜。

因各種原因，該縣學生遇險情況時有發生，學生受傷的情況還好處理，就怕意外事故導致死亡，行政追責不說，尤其是遇難學生后事處理非常棘手。費用由學校承擔的話，學校資金緊張拿不出錢；而學生家庭大多經濟比較困難，即便不困難，工作不好做。學校和家庭雙方都為此耗盡了精力，分管縣長也傷透了腦筋。有了學平險后，學生一旦遇險，經濟上由保險公司負責“兜底”，善后工作也就好處理多了。盡管學生出事家長悲痛、學校內疚，教育行政管理部門也會承擔相應的連帶責任，但畢竟有保險解難，經濟上也就沒有后顧之憂。所以，這位分管縣長每年在全縣教保工作會議上都強調“全縣中小學校學生要積極參加保險”，并要求各教育組校領導要正確處理好發展學平險自愿與自流、平安與遇險、麻煩與負責、難與不難、先行與穩當等“五個關系”。在講到“麻煩與負責、自愿與自流”的關系時，這位縣長著重強調：開辦學平險不是政府和保險公司給教育組校添麻煩，而是教育組校應該做并做好的事。開展學平險雖然會占用教育組校一點時間、耗費一些精力，但總比學生出險后所耗的精力、財力要少得多，從這個角度上講，開辦學生保險不是政府和保險公司在給教育組校添麻煩，而是教育組校自身應該做到并做好的事情。

學生保險還有利于學校做好學生安全教育工作。據了解，各保險公司還積極做好延伸服務工作，把安全防災壓事故降賠付工作做在前，不僅動員廣大學生參加保險，每年還拿出一定經費，會同參保學校共同做好學生安全教育工作。如某保險公司每年聯合縣教育局深入參保學校，開展學生違反交通規則造成車輛肇事的典型案例宣傳，對在保學生進行交通安全等方面的知識教育，還深入山區學校了解校舍建設情況，對少數危房督促教育組校整修。由于防災主動、措施得力，該縣事故率連年降低。保險少賠付，學生少出事。

學生保險：挑保能挑開災難嗎？

有件學生保險“怪事”，盡管過去了很多年，但至今想起來仍令人啞然失笑。筆者曾到一所農村小學動員學生投保，費了九牛二虎之力，搞到了一份學生保險花名冊，該校實有學生327人，投保102人，從花名冊上學生性別和年齡看，該校保男生不保女生、保年齡小的不保年齡大的。問其校長何故？答曰：女生比男生乖，小的比大的頑皮。不否認，一般情況下，女生比男生是要寧靜、溫和一些。但若由此推斷女生就一定比男生風險小，男生就一定比女生出事多，這就未免過于武斷了。農村實行家庭聯產承包責任制后，許多女孩過早承擔起了家務重擔，她們要幫父母洗衣做飯、扯豬草砍柴，有的還要下地干活……家務多，風險自然就大。筆者翻閱近幾年某縣保險公司學平險理賠業務臺賬，驚奇地發現了這樣一個事實：該縣近3年共承保中小學生（含幼兒園兒童）278392人次，辦理學平險業務賠案84321筆，其中女生遇險52319人次。你還能說女生就一定比男生風險小嗎？

一般來說，年齡大的行為能力、自制能力和應變能力比年齡小的是要強一些，但若由此得出“大的就一定比小的出事少”的結論，則未必如此。相反，年齡小的正因其自制能力差常常被父母呵護有加，反而安全有保；而年齡大的懂事多了，能力強了，則往往使其父母和老師放松了警戒，他們遇險的可能性反而增多。上述單位近3年發生的84321筆學平險賠案中10周歲以上的達52129人次，10周歲以下的有32192人次。年齡大的學生遇險情況更是千奇百怪。筆者看到這些信手拈來的學平險案例，深感“大的就一定比小的出事少”的觀點實在是有些偏頗。

實踐證明，學生保險挑保并不能挑開災難，年齡大小、性別差異并不是導致意外事故發生的主要原因和本質區別。只有按照學平險的條款規定，在堅持自愿原則前提下，實行集中、統一投保，才能使廣大學生得到充分的保險保障。

學生保險：細節也是重中之重

有些學平險包含疾病醫療保險責任，在購買時保險公司業務人員會要求投保人做“健康告知”，學生家長應如實回答保險公司的詢問。需要注意的是，有些學平險產品往往會注明“既往病史不賠”的說明，不管有無“健康告知”，先天性疾病更是免責條款（即保險公司不承擔保險責任）。如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責范圍，以免后續出現理賠糾紛。

除了“健康告知”外，家長如果是首次為孩子購買學平險，還要注意等待期（也叫觀察期）。李倩提醒：首次投保學平險，對于疾病責任，一般有30天的觀察期，保單生效滿30天后新發生的疾病，保險公司才會進行賠償，具體理賠情況要根據保單條款及合同約定。

為進一步規范學生保險市場，有效保障學生人身安全及合法權益十分必要。湖北省保險行業協會劉璐提示說，早在2015年6月，教育部等五部委就聯合下發了《關于規范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。這是教育行政管理部門和學校必須掌握的，也是各家保險公司必須遵循的原則。（劉璐、李倩對此稿完成亦有貢獻）