人工智能在金融領(lǐng)域的應用現(xiàn)狀及對策

孫艷玲

金融行業(yè)具有數(shù)據(jù)量大、應用場景維度多等特點，可以為人工智能的發(fā)展和應用提供優(yōu)良的土壤。如何在金融服務(wù)、金融分析及金融監(jiān)管等具體的金融場景中充分發(fā)揮人工智能技術(shù)的優(yōu)勢，提高金融活動的效率，將是金融界的一項重要的研究內(nèi)容，以期加快人工智能技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合，從而帶動整個金融領(lǐng)域的智能化創(chuàng)新發(fā)展。

隨著人工智能的迅猛發(fā)展，其應用范圍和影響程度越來越大。金融行業(yè)擁有海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)又對國家的經(jīng)濟發(fā)展和進步有重要作用，人工智能技術(shù)在數(shù)據(jù)處理方面具有極大的優(yōu)勢，從而可以提高金融活動的效率并為企業(yè)帶來巨額的利潤。人工智能技術(shù)與金融深入融合發(fā)展是大勢所趨，勢必給金融市場帶來深遠的影響。這就需要對人工智能在金融領(lǐng)域的應用現(xiàn)狀及影響進行深入分析，并在此基礎(chǔ)上對其應用前景進行前瞻性展望。

一、人工智能的界定

目前，在國際上人工智能并沒有被賦予一個公認統(tǒng)一的概念，它的概念首次被提出是在1956年舉辦的達特茅斯會議上，科學家們在會議上共同探討了一系列機器智能模擬等方面的相關(guān)問題。在此次會議上，人工智能被界定為“使機器的行為方式像人表現(xiàn)出來的智能行為一樣”。我國《人工智能辭典》中對人工智能的定義為“使計算機系統(tǒng)模擬人類的智能活動，完成人用智能才能完成的任務(wù)”。

當前人工智能技術(shù)迅速發(fā)展，其概念已不再局限于傳統(tǒng)的“對人的行為進行模擬”的范疇，已經(jīng)拓展到“泛智能”。人工智能的應用可以從四個維度去分析：第一，從個人角度而言，在大數(shù)據(jù)背景下，人們面對巨量的數(shù)據(jù)信息，接收和處理難度不斷加大，人工智能需要更好、并使用更具有創(chuàng)造性的方式解決更加復雜的問題；第二，從企業(yè)角度而言，隨著市場環(huán)境的變化，消費者的需求和行為方式也不斷發(fā)生變化，加之企業(yè)在發(fā)展中也面臨著諸如應用成本逐步上升等新問題，這些不斷出現(xiàn)的新問題都會制約企業(yè)的進一步發(fā)展，亟需人工智能幫助企業(yè)去解決；第三，對整個社會而言，人工智能技術(shù)的應用有助于解決自然環(huán)境的治理、社會穩(wěn)定的維護等復雜的問題；第四，從商業(yè)角度而言，人工智能技術(shù)的應用可以提高商業(yè)運營效率，為了促進整體的管理效率和市場效率，不斷利用人工智能技術(shù)進行商業(yè)模式和管理模式的不斷創(chuàng)新，進而推動整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。

二、人工智能在金融領(lǐng)域中的作用

（一）為金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)保障

隨著人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，金融機構(gòu)試圖突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍，充分利用人工智能技術(shù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如智能投顧、智能風險、交易管理預測等。金融機構(gòu)通過利用人工智能的自主學習能力并引入相應的算法模型使傳統(tǒng)的投資顧問創(chuàng)新發(fā)展，推出了智能投顧業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的投資顧問業(yè)務(wù)相比，能夠進行主動投資和量化投資，競爭優(yōu)勢明顯。金融機構(gòu)充分利用人工智能技術(shù)數(shù)據(jù)處理的優(yōu)勢，交易預測準確率更高，有效提升了基金股票的交易業(yè)績。金融機構(gòu)積極運用人工智能技術(shù)建立風險預警模型，提升金融風險的識別和預防能力，有助于金融機構(gòu)利潤的增長和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。人工智能技術(shù)也被廣泛應用于其他金融領(lǐng)域中，對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新起到極大的促進作用。

（二）為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)

一般居民參與金融領(lǐng)域的方式主要是購買金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這個過程中，金融機構(gòu)應用人工智能技術(shù)中的人臉識別、指紋識別等人工智能技術(shù)為客戶提供智能金融服務(wù)，使客戶在資金流通和資產(chǎn)配置方面享受到了更加便捷的服務(wù)，大大提升了客戶的體驗滿意度。這些功能提高了第三方支付平臺的效率，人工智能技術(shù)為這些功能的研發(fā)提供了技術(shù)支撐。這些功能的應用給廣大居民提供了支付的便利性，可以真正實現(xiàn)無紙化交易。智能銀行是應用人工智能技術(shù)的結(jié)果，從而實現(xiàn)不需要任何等待就可以在線上遠程辦理、在線下通過智能柜臺辦理幾乎所有銀行業(yè)務(wù)。目前，很多銀行利用核心的智能交互技術(shù)推出的智能型服務(wù)機器人，為辦理銀行業(yè)務(wù)的客戶提供了各種便捷的金融服務(wù)，這同樣是應用了人工智能技術(shù)的結(jié)果。

（三）為投資者防控金融詐騙風險提供解決辦法

在金融市場的交易投資過程中，任何投資者都無法避免金融詐騙風險，無論是機構(gòu)還是個人在金融市場的交易投資過程中都會面臨金融詐騙風險。金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)都遵循穩(wěn)健性原則，為降低因貸款者的欺詐行為而導致的損失，金融機構(gòu)往往制定非常嚴格的信用評估標準，也正因制定的信用評估標準太高，很多企業(yè)和個人根本無法通過金融機構(gòu)獲得貸款。利用人工智能技術(shù)就可以輕松解決這個難題，金融機構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)前，通過對與貸款者相關(guān)的外部數(shù)據(jù)信息進行分析，在此基礎(chǔ)上對貸款者的信用狀況進行準確的評估。這樣，既能解決一些面臨融資難問題的中小企業(yè)和居民的資金需求，也能使金融機構(gòu)有效防范金融詐騙風險。

二、人工智能在金融領(lǐng)域的具體應用現(xiàn)狀

人工智能技術(shù)可以提高數(shù)據(jù)處理和模型預測的精準度。國內(nèi)外一些大企業(yè)均為實現(xiàn)人工智能金融投入了大量的資源，并已經(jīng)取得了一定的成果。一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)也大幅增加人工智能投資，推出智能服務(wù)機器人，為公眾提供各種保險、銀行、證券業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，也提高了自身的防詐騙風險的能力和各種業(yè)務(wù)的審批效率。隨著數(shù)據(jù)爆發(fā)性的增長及深入學習算法在視覺、語音識別等核心技術(shù)上的不斷突破，促進了人工智能產(chǎn)業(yè)商業(yè)化的發(fā)展。通過人工智能的運用實現(xiàn)在智能投顧、金融智能風控等方面的技術(shù)發(fā)展，與傳統(tǒng)的人工操作相比，人工智能技術(shù)嚴格執(zhí)行算法模型，操作更為精準、高效、客觀；人工智能技術(shù)的應用使金融機構(gòu)各環(huán)節(jié)的金融服務(wù)成本大幅度降低。

（一）金融服務(wù)方面的應用

信息不對稱、服務(wù)費用高等一直是金融服務(wù)行業(yè)普遍存在而又難以解決的問題，而這些問題可以通過運用人工智能技術(shù)得到有效緩解。我們?nèi)粘１容^常見和熟悉的是金融服務(wù)前端對人工智能技術(shù)的應用，例如線上的智能客服及銀行等金融機構(gòu)推出的智能服務(wù)型機器人。前者對人工智能的應用方式主要是通過分析客戶在線上的瀏覽和購買記錄等數(shù)據(jù)信息，在此基礎(chǔ)上提出客戶可能需要的問題，并給出精準的答案；后者則是通過利用語音識別及人像識別等技術(shù)與客戶進行智能語音交流，并為其提供業(yè)務(wù)指導。

（二）金融分析方面的應用

計算機在傳統(tǒng)的金融分析中一般只起輔助的作用，通常是先選定某個或某幾個指標作為目標變量，再利用計算機和相關(guān)模型對歷史數(shù)據(jù)的分布和統(tǒng)計結(jié)果進行分析，得出對金融決策有用的結(jié)論。隨著人工智能的廣泛應用和發(fā)展，讓機器進行投資信息的獲取、數(shù)據(jù)整理、量化分析等工作，為金融分析師、基金經(jīng)理等投資分析人員的投資研究提供輔助性的幫助。人工智能技術(shù)也廣泛應用于銀行、保險、證券業(yè)，在獲取海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進行分析并完成投資決策報告，以此作為金融機構(gòu)進行投資組合管理的依據(jù)。人工智能通過利用高效的算法模型，提升跨金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)處理能力。提高了金融數(shù)據(jù)分析效率，也極大地縮短了處理問題的時間。

（三）金融監(jiān)管方面的應用

金融監(jiān)管機構(gòu)為提高自身的監(jiān)管能力，能夠更精準地識別并應對金融市場的系統(tǒng)性風險，積極運用人工智能技術(shù)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在積極地研究和探索人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管方面的應用。為使現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)則與快速發(fā)展的金融創(chuàng)新相適應，金融機構(gòu)積極運用人工智能技術(shù)提高金融監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，提高金融監(jiān)管能力。

四、人工智能在金融領(lǐng)域的應用對策

人工智能技術(shù)在金融市場中的應用范圍不斷擴大，意味著金融行業(yè)逐漸步入一個新的時代。與以往相比，金融市場資金融通的基礎(chǔ)性作用靈活性更強、速度更快、目標也更加精準，推動整個金融產(chǎn)業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級，金融價值鏈和金融生態(tài)也發(fā)生了重大變革。人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，提高了對數(shù)據(jù)的分析效率和精準度，降低了分析成本，從而極大地提高了金融企業(yè)的利潤。金融機構(gòu)通過深度運用算法模型，不斷開拓新業(yè)務(wù)的同時，也為人工智能技術(shù)提供了更加廣闊的應用場景。但人工智能也給金融行業(yè)的安全穩(wěn)定帶來了一定程度的挑戰(zhàn)。因此，金融企業(yè)也要足夠重視人工智能應用可能帶來的沖擊和風險，提前開展前瞻性的研究，把握好整體的發(fā)展態(tài)勢。

（一）完善智能投資顧問，提升服務(wù)質(zhì)量

為提高服務(wù)客戶的質(zhì)量和效率，很多金融機構(gòu)都積極地運用人工智能技術(shù)。金融機構(gòu)為了留住客戶、吸引客戶，就必須不斷提高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為不斷滿足不同類別客戶差異化的投資需求，金融機構(gòu)就需要積極利用人工智能技術(shù)的優(yōu)勢，進一步完善智能投資顧問。客戶希望得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但更關(guān)心的還是自身的收益，金融機構(gòu)只有不斷完善智能投資顧問，才能實現(xiàn)主動地為客戶提供高效、便捷的服務(wù)，提出針對性的差別化投資建議，在提高客戶體驗感、滿意度的同時，進一步幫助客戶提高收益。

（二）加大人工智能技術(shù)對數(shù)據(jù)資源的運用和處理研發(fā)力度

人工智能技術(shù)可以對金融領(lǐng)域中大量的非結(jié)構(gòu)化服務(wù)數(shù)據(jù)進行挖掘、處理和分析，提升了金融市場的效率。人工智能技術(shù)利用云計算平臺對金融交易中產(chǎn)生的龐大的數(shù)據(jù)進行篩選和過濾，并經(jīng)過智能化端口將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為其應用的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源。但目前金融機構(gòu)對專業(yè)數(shù)據(jù)進行采集、運用并分析數(shù)據(jù)的能力并不能使人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域中充分發(fā)揮其應用優(yōu)勢，金融機構(gòu)需要進一步提高數(shù)據(jù)處理能力。

（三）完善人工智能技術(shù)應用的監(jiān)管制度

為保證金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，金融監(jiān)管部門可以積極引入人工智能技術(shù)，進一步完善和優(yōu)化監(jiān)管制度及金融管理的相關(guān)法律法規(guī)。人工智能技術(shù)加快應用于金融領(lǐng)域，也必將給金融行業(yè)帶來巨大的沖擊和風險，只有完善和健全金融監(jiān)管制度，才能不斷地推進人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展。

（作者單位：武昌工學院）