人工智能在金融領域的應用現狀及對策

孫艷玲

金融行業具有數據量大、應用場景維度多等特點，可以為人工智能的發展和應用提供優良的土壤。如何在金融服務、金融分析及金融監管等具體的金融場景中充分發揮人工智能技術的優勢，提高金融活動的效率，將是金融界的一項重要的研究內容，以期加快人工智能技術與金融領域的深度融合，從而帶動整個金融領域的智能化創新發展。

隨著人工智能的迅猛發展，其應用范圍和影響程度越來越大。金融行業擁有海量數據基礎又對國家的經濟發展和進步有重要作用，人工智能技術在數據處理方面具有極大的優勢，從而可以提高金融活動的效率并為企業帶來巨額的利潤。人工智能技術與金融深入融合發展是大勢所趨，勢必給金融市場帶來深遠的影響。這就需要對人工智能在金融領域的應用現狀及影響進行深入分析，并在此基礎上對其應用前景進行前瞻性展望。

一、人工智能的界定

目前，在國際上人工智能并沒有被賦予一個公認統一的概念，它的概念首次被提出是在1956年舉辦的達特茅斯會議上，科學家們在會議上共同探討了一系列機器智能模擬等方面的相關問題。在此次會議上，人工智能被界定為“使機器的行為方式像人表現出來的智能行為一樣”。我國《人工智能辭典》中對人工智能的定義為“使計算機系統模擬人類的智能活動，完成人用智能才能完成的任務”。

當前人工智能技術迅速發展，其概念已不再局限于傳統的“對人的行為進行模擬”的范疇，已經拓展到“泛智能”。人工智能的應用可以從四個維度去分析：第一，從個人角度而言，在大數據背景下，人們面對巨量的數據信息，接收和處理難度不斷加大，人工智能需要更好、并使用更具有創造性的方式解決更加復雜的問題；第二，從企業角度而言，隨著市場環境的變化，消費者的需求和行為方式也不斷發生變化，加之企業在發展中也面臨著諸如應用成本逐步上升等新問題，這些不斷出現的新問題都會制約企業的進一步發展，亟需人工智能幫助企業去解決；第三，對整個社會而言，人工智能技術的應用有助于解決自然環境的治理、社會穩定的維護等復雜的問題；第四，從商業角度而言，人工智能技術的應用可以提高商業運營效率，為了促進整體的管理效率和市場效率，不斷利用人工智能技術進行商業模式和管理模式的不斷創新，進而推動整個社會經濟的發展。

二、人工智能在金融領域中的作用

（一）為金融機構的業務創新提供技術保障

隨著人工智能技術的快速發展，金融機構試圖突破傳統業務的范圍，充分利用人工智能技術進行業務創新，例如智能投顧、智能風險、交易管理預測等。金融機構通過利用人工智能的自主學習能力并引入相應的算法模型使傳統的投資顧問創新發展，推出了智能投顧業務。與傳統的投資顧問業務相比，能夠進行主動投資和量化投資，競爭優勢明顯。金融機構充分利用人工智能技術數據處理的優勢，交易預測準確率更高，有效提升了基金股票的交易業績。金融機構積極運用人工智能技術建立風險預警模型，提升金融風險的識別和預防能力，有助于金融機構利潤的增長和業務創新。人工智能技術也被廣泛應用于其他金融領域中，對金融機構的業務創新起到極大的促進作用。

（二）為客戶提供更加便捷的金融服務

一般居民參與金融領域的方式主要是購買金融產品和服務，在這個過程中，金融機構應用人工智能技術中的人臉識別、指紋識別等人工智能技術為客戶提供智能金融服務，使客戶在資金流通和資產配置方面享受到了更加便捷的服務，大大提升了客戶的體驗滿意度。這些功能提高了第三方支付平臺的效率，人工智能技術為這些功能的研發提供了技術支撐。這些功能的應用給廣大居民提供了支付的便利性，可以真正實現無紙化交易。智能銀行是應用人工智能技術的結果，從而實現不需要任何等待就可以在線上遠程辦理、在線下通過智能柜臺辦理幾乎所有銀行業務。目前，很多銀行利用核心的智能交互技術推出的智能型服務機器人，為辦理銀行業務的客戶提供了各種便捷的金融服務，這同樣是應用了人工智能技術的結果。

（三）為投資者防控金融詐騙風險提供解決辦法

在金融市場的交易投資過程中，任何投資者都無法避免金融詐騙風險，無論是機構還是個人在金融市場的交易投資過程中都會面臨金融詐騙風險。金融機構的信貸業務都遵循穩健性原則，為降低因貸款者的欺詐行為而導致的損失，金融機構往往制定非常嚴格的信用評估標準，也正因制定的信用評估標準太高，很多企業和個人根本無法通過金融機構獲得貸款。利用人工智能技術就可以輕松解決這個難題，金融機構在辦理信貸業務前，通過對與貸款者相關的外部數據信息進行分析，在此基礎上對貸款者的信用狀況進行準確的評估。這樣，既能解決一些面臨融資難問題的中小企業和居民的資金需求，也能使金融機構有效防范金融詐騙風險。

二、人工智能在金融領域的具體應用現狀

人工智能技術可以提高數據處理和模型預測的精準度。國內外一些大企業均為實現人工智能金融投入了大量的資源，并已經取得了一定的成果。一些傳統金融機構也大幅增加人工智能投資，推出智能服務機器人，為公眾提供各種保險、銀行、證券業務服務的同時，也提高了自身的防詐騙風險的能力和各種業務的審批效率。隨著數據爆發性的增長及深入學習算法在視覺、語音識別等核心技術上的不斷突破，促進了人工智能產業商業化的發展。通過人工智能的運用實現在智能投顧、金融智能風控等方面的技術發展，與傳統的人工操作相比，人工智能技術嚴格執行算法模型，操作更為精準、高效、客觀；人工智能技術的應用使金融機構各環節的金融服務成本大幅度降低。

（一）金融服務方面的應用

信息不對稱、服務費用高等一直是金融服務行業普遍存在而又難以解決的問題，而這些問題可以通過運用人工智能技術得到有效緩解。我們日常比較常見和熟悉的是金融服務前端對人工智能技術的應用，例如線上的智能客服及銀行等金融機構推出的智能服務型機器人。前者對人工智能的應用方式主要是通過分析客戶在線上的瀏覽和購買記錄等數據信息，在此基礎上提出客戶可能需要的問題，并給出精準的答案；后者則是通過利用語音識別及人像識別等技術與客戶進行智能語音交流，并為其提供業務指導。

（二）金融分析方面的應用

計算機在傳統的金融分析中一般只起輔助的作用，通常是先選定某個或某幾個指標作為目標變量，再利用計算機和相關模型對歷史數據的分布和統計結果進行分析，得出對金融決策有用的結論。隨著人工智能的廣泛應用和發展，讓機器進行投資信息的獲取、數據整理、量化分析等工作，為金融分析師、基金經理等投資分析人員的投資研究提供輔助性的幫助。人工智能技術也廣泛應用于銀行、保險、證券業，在獲取海量數據的基礎上進行分析并完成投資決策報告，以此作為金融機構進行投資組合管理的依據。人工智能通過利用高效的算法模型，提升跨金融領域的數據處理能力。提高了金融數據分析效率，也極大地縮短了處理問題的時間。

（三）金融監管方面的應用

金融監管機構為提高自身的監管能力，能夠更精準地識別并應對金融市場的系統性風險，積極運用人工智能技術。很多互聯網金融企業都在積極地研究和探索人工智能技術在金融監管方面的應用。為使現有的金融監管規則與快速發展的金融創新相適應，金融機構積極運用人工智能技術提高金融監管效率，降低監管成本，提高金融監管能力。

四、人工智能在金融領域的應用對策

人工智能技術在金融市場中的應用范圍不斷擴大，意味著金融行業逐漸步入一個新的時代。與以往相比，金融市場資金融通的基礎性作用靈活性更強、速度更快、目標也更加精準，推動整個金融產業不斷轉型升級，金融價值鏈和金融生態也發生了重大變革。人工智能技術在金融領域的應用，提高了對數據的分析效率和精準度，降低了分析成本，從而極大地提高了金融企業的利潤。金融機構通過深度運用算法模型，不斷開拓新業務的同時，也為人工智能技術提供了更加廣闊的應用場景。但人工智能也給金融行業的安全穩定帶來了一定程度的挑戰。因此，金融企業也要足夠重視人工智能應用可能帶來的沖擊和風險，提前開展前瞻性的研究，把握好整體的發展態勢。

（一）完善智能投資顧問，提升服務質量

為提高服務客戶的質量和效率，很多金融機構都積極地運用人工智能技術。金融機構為了留住客戶、吸引客戶，就必須不斷提高更優質的服務。為不斷滿足不同類別客戶差異化的投資需求，金融機構就需要積極利用人工智能技術的優勢，進一步完善智能投資顧問。客戶希望得到優質的服務，但更關心的還是自身的收益，金融機構只有不斷完善智能投資顧問，才能實現主動地為客戶提供高效、便捷的服務，提出針對性的差別化投資建議，在提高客戶體驗感、滿意度的同時，進一步幫助客戶提高收益。

（二）加大人工智能技術對數據資源的運用和處理研發力度

人工智能技術可以對金融領域中大量的非結構化服務數據進行挖掘、處理和分析，提升了金融市場的效率。人工智能技術利用云計算平臺對金融交易中產生的龐大的數據進行篩選和過濾，并經過智能化端口將這些數據轉化為其應用的非結構化數據資源。但目前金融機構對專業數據進行采集、運用并分析數據的能力并不能使人工智能技術在金融領域中充分發揮其應用優勢，金融機構需要進一步提高數據處理能力。

（三）完善人工智能技術應用的監管制度

為保證金融領域的健康發展，金融監管部門可以積極引入人工智能技術，進一步完善和優化監管制度及金融管理的相關法律法規。人工智能技術加快應用于金融領域，也必將給金融行業帶來巨大的沖擊和風險，只有完善和健全金融監管制度，才能不斷地推進人工智能在金融領域的發展。

（作者單位：武昌工學院）