消除網絡支付產生的金融風險刻不容緩

楊晨

關于維護數字金融的安全，博鰲亞洲論壇副理事長周小川日前在北京“2023中國（北京）數字金融論壇”上做出重要闡述。據21世紀經濟報道：10月12日，北京市地方金融監督管理局、北京市豐臺區人民政府和中國人民銀行數字貨幣研究所等單位在北京麗澤金融商務區聯合舉辦2023中國（北京）數字金融論壇。論壇上，周小川在發表主旨演講時表示，“要堅持安全、便捷、低成本、反濫用等原則。安全歷來是金融，特別是貨幣的關鍵問題。由于技術成本越來越低、系統越來越便捷，濫用的成本也會越來越低。我所說的反濫用包括防止洗錢和武器交易。此外，我們還要打擊跨境賭博、反欺詐。公安部反欺詐取得了不小的成績，破獲的很多案件都是利用加密資產進行跨境支付。這也是一個魔高一尺、道高一丈的斗爭。新技術既可以給老百姓帶來福利，也可能被不法分子利用，這一點要在整個數字貨幣發展中給予高度關注。”周小川還指出，要深刻理解和堅持運用雙層運營體系。雙層運營體系中，中央銀行是第一層，商業機構包括商業銀行、互聯網平臺公司以及電信運營商，作為第二層。

如何更加有效規避電子支付領域的安全風險、確保金融安全，帶著這個話題，本刊編輯部連線中國人民銀行金融安全專家宋鴻均研究員：他首先做了這樣一個形象的比喻，數字代幣就像一個食堂的飯票，要用鈔票換飯票。支付領域如同一個大食堂。全部使用了代幣，鈔票就沒有用了。可能造成一個國家財政大權旁落。為了避免此種情況出現、加強安全保障，可以把支付寶，微信支付和華為支付合并。首先要制定管理辦法和法律，規定出現糾紛或者是經濟案件怎樣報案，怎樣立案，誰有權限查找數字金庫的權限；個人賬戶的單點登錄門戶管理，采取什么手段和法律規范管理；檢察機關怎樣進入數字代幣的違法追訴，法院依據數字代幣的有關法律判決；在計算機域名管理的背景下，希望設置國內國外兩種支付方式，由央行和國有商業銀行以及這幾家網絡支付平臺企業聯合發行這種代幣；等等。為進一步控制支付風險，他還考慮并建議，使用數字代幣每人不應該超過2萬元。為了國家管理金融安全的需求，超過5萬元就算違法等。此外，這三家平臺企業（支付寶、微信支付和華為支付）也要并入稅務管理機制，開辦業務前向央行交保納保證金。各代理代幣的商業銀行應該和發行代幣公司共同管理數據庫，按照巴塞爾協議做好風險合規和風險控制工作。使這幾家公司和國有銀行及金融機構保持金融業務的公平競爭。

我們認為，安全和發展是信息社會的一體兩翼，兩者相輔相成，如果缺乏安全保證，數字金融無法行穩致遠。前一階段數字金融的快速發展為社會帶來便捷高效服務的同時，各種相關安全風險也逐一暴露出來，給用戶和社會帶來的損失、傷害教訓也十分深刻。接下來，為確保數字金融健康發展，依然要堅持統籌安全與發展兩大任務，加強相關安全立法執法和標準化的完善建設，加大對各種涉及數字金融違法犯罪的打擊力度和以問題為導向對數字金融運營商/平臺的管理力度，加緊構筑更加完備的金融網絡安全保護體系，特別是要重點形成集官產學研用等為一體的安全保障體系，明確各種政策、監管、技術部門/企業的責任分工，全面開展相關風險評估、風險預警、信息研判、災難備份和等（分）級保護工作，以及安全保護技術產品研發、應用工作，協調各有關單位充分發揮各自積極作用齊抓共管形成合力，進一步夯實數字金融安全保障的基礎。