張培，劉清銳

［摘 要］近年來，商業銀行逐步將金融科技引入自身日常經營中。借助先進的金融科技，銀行的服務效率和服務水平逐步提升，盈利能力有了一定的提高。文章首先從金融科技投入、金融科技發展規模以及金融科技應用3個層面分析XY銀行金融科技的使用現狀，然后建立模型實證分析金融科技對其盈利能力的影響，最后從宏觀和微觀兩個角度提出利用金融科技提高XY銀行盈利能力的建議。

［關鍵詞］金融科技；盈利能力；XY銀行

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.18.041

［中圖分類號］F832；F830［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）18-0126-03

0? ? ?前 言

金融科技（Financial Technology）于2011年首次正式提出，主要是指科技公司利用前沿科技為證券、銀行、保險等金融機構提供技術支持。銀行內部通過在信貸、結算、風控等項目中運用金融科技，使得整體運營成本下降，各項業務的處理效率大大提高，使得銀行客戶的體驗感較好，滿意度增加，間接提高了銀行的盈利能力［1］。但是，隨著銀行外部第三方互聯網金融的快速崛起，其通過為客戶提供個性化的金融服務，給包括XY銀行在內的銀行類金融機構帶來了諸多負面影響，間接削弱了商業銀行的盈利能力。

1? ? ?XY銀行金融科技現狀分析

1.1? ?XY銀行金融科技人力和財力投入層面

XY銀行成立于1988年8月，自成立以來就非常重視金融科技的投入，通過增加信息科技的資金投入和金融科技從業人員的數量來推動銀行金融科技水平不斷提升。根據XY銀行年報數據，2019年、2020年和2021年XY銀行金融科技人員占全部工作人員的比重分別是4.51%、4.82%和6.45%，2022年上半年科技人員占比達到8.67%，較2021年末提升2.22%；2019年、2020年和2021年XY銀行信息科技投入分別為35.65億元、48.62億元、和63.64億元，較2018年、2019年和2020年同比增長24.66%、36%和30.89%；2022年5月17日，XY銀行金融科技研究院成立，圍繞行業應用瓶頸和發揮高水平金融科技優勢，致力于打造一批高技術含量的金融科技成果。

1.2? ?XY銀行金融科技發展規模層面

XY銀行提出FGBC融合的概念，將眾多金融端口進行有機融合，從而打造自身的金融生態圈，實現自身服務質量的提高和服務場景的多元化。其中，F端是傳統的金融機構端；G端是政府端；B端是企業端，是XY銀行重點關注的領域；C端是零售端，是商業銀行業績增長的主要爆發點。眾多端口建立完成后，通過各端口間相互交流與共享，XY銀行金融科技的發展規模不斷壯大，自身的結算業務規模和存貸款業務規模都有了顯著的擴大。

1.3? ?XY銀行金融科技應用層面

在金融科技的應用上，XY銀行致力于打造涉及場景金融加投資的金融生態，該行的金融服務平臺越來越受到客戶的青睞。XY銀行建立涵蓋興業集團的智能風控平臺，借助該平臺實現銀行智能化的風險預警和內部控制，努力提高自身管理的精細化水平。通過金融技術加持，企業人工智能的服務場景更加多元化，在降低人工壓力的同時提高了服務智能化水平。借助金融科技，XY銀行的網上銀行客戶數以及手機銀行客戶數逐年上升，尤其是手機客戶數呈快速增長趨勢。

2? ? ?金融科技對XY銀行盈利能力影響的實證研究

2.1? ?變量選取

2.1.1? ?被解釋變量選取

反映商業銀行盈利的指標主要有總資產收益率（ROA）和凈資產收益率（ROE）。本文選取ROA來表示XY銀行的盈利能力，其是根據商業銀行凈利潤與銀行總資產的比率計算所得。

2.1.2? ?解釋變量選取

本文將金融科技的發展水平分為外部金融公司的發展水平和內部商業銀行的金融科技水平，選取上述兩個變量作為核心解釋變量［2］。外部金融公司利用第三方支付平臺對銀行的傳統存貸業務造成負向影響，因此選擇第三方支付交易總額（IPT）來證明金融科技企業對商業銀行收益的沖擊。商業銀行內部金融科技的應用主要體現在網上交易規模上，因此選取網上銀行支付規模總額（NET）來衡量XY銀行內部金融科技水平的高低［3］。

2.1.3? ?控制變量選取

總資產規模（LNTA）：銀行資產總額在某種程度上代表了銀行的財務實力和穩定性，能夠吸引更多的客戶到銀行辦理各種存款業務，從而給銀行帶來了更多的資源，產生了一定的規模經濟，有助于促進銀行穩定發展。

收入成本比率（CIR）：可以反映商業銀行盈利水平和商業銀行的成本水平。

不良貸款率（NPL）：不良貸款率較低時，銀行資產質量較好，經營風險水平相對較低。

貸存比（LDR）：存款規模影響貸款規模，銀行貸款收益影響銀行盈利能力。

國內生產總值增長率（DGDP）：我國宏觀經濟環境會影響商業銀行的收入水平。通常經濟與金融市場發展越積極，對商業銀行業務的需求量越大，商業銀行的非利息收入增加，從而提高商業銀行的盈利水平。

本文所選取相關變量的類型、名稱、符號以及說明如表1所示。

2.2? ?樣本選擇與模型建立

本文選取XY銀行2015—2022年的季度數據，其中XY銀行業務相關數據來自銀行的公開年報，宏觀經濟數據來自國家統計局的官方網站，金融科技發展水平及第三方的交易量相關數據來自CSMAR數據庫。運用時間序列回歸模型分析的方法，構建如下模型：

ROAt=a+α1IPTt+α2NETt+α3LNTAt+α4NPLt+α5LDRt+α6CIRt+α7DGDPt+μ（1）

式（1）中，a表示常數項，t代表所選樣本數據所對應的季度數據，μ表示隨機擾動項，IPT代表第三方支付交易總額，NET代表網上銀行支付規模總額，LNTA代表XY銀行資產規模的對數，NPL代表XY銀行的不良貸款率，LDR表示XY銀行的貸存比，ICR代表XY銀行的成本收入比，DGDP代表國內生產總值的增長率，α1、α2、α3、α4、α5、α6、α7是解釋變量IPT、NET、LNTA、NPL、LDR、CIR、DGDP的偏回歸系數。

2.3? ?實證分析

2.3.1? ?描述性統計

首先對變量進行描述性統計，觀察表2可得，總資產收益率最大值為1.04，最小值為0.28，說明XY銀行的盈利能力在逐步提高。對這些變量進行處理之后，我們可以初步判定，第三方支付交易總額、網上銀行支付規模對XY銀行的總資產收益率有不同的作用和影響。

2.3.2? ?模型回歸分析

（1）參數估計。依據建立的多元線性回歸模型，用最小二乘法（Ordinary Least Squares，OLS）對方程進行估計，估計結果如表3所示。可決系數R2為0.664 8，

說明模型擬合程度較好；DW值用來衡量回歸殘差是否存在序列，其值為1.731 1，在2的附近，說明殘差序列不相關，也說明解釋變量可以有效地解釋被解釋變量。Prob（F-statistic）是F統計量的概率，其值為0.005 8，小于0.05，說明所建立的回歸方程結果顯著。

（2）多重共線性檢驗。利用Eviews對模型進行逐步回歸消除多重共線，逐步回歸后的方程如下：

Y=20.619 0-0.342 2X1+1.015 3X2-0.045 3X5-0.977 3X6+μ（2）

對逐步回歸后的模型進行方差膨脹因子檢驗，結果不存在多重共線性，回歸方程擬合優度好，結果顯著。

（3）實證結果分析。利用Eviews 7.2對模型逐步回歸，依據回歸結果可知，第三方支付交易總額回歸系數為-0.342 2，即第三方支付交易總額每上升1個單位，將會使總資產收益率下降0.342 2個單位；網上銀行支付規模回歸系數為1.015 3，即網上銀行支付規模每上升1個單位，將會使總資產收益率上升1.015 3個單位，說明XY銀行內部通過利用金融科技辦理網上業務，對銀行的盈利能力產生了積極影響。

3? ? ?結論與建議

3.1? ?研究結論

金融科技的應用對XY銀行盈利能力的影響有利有弊。依據回歸方程（2）可知，從我國第三方金融科技公司的發展來看，第三方支付交易總額的回歸系數為-0.342 2，呈現出明顯的負向效應；從XY銀行自身金融科技的使用來看，網上銀行支付規模的回歸系數為1.015 3，呈現出明顯的正向效應。正向效應大于負向效應，說明整體上金融科技對其盈利能力是有積極的影響。

3.2? ?政策建議

從政府層面來說，當前金融科技應用范圍逐漸擴大，政府部門需要針對金融科技下商業銀行業務的新特點制定有針對性的法律條款，規范商業銀行的各種行為，確保互聯網金融的安全，保護客戶的合法權益不受損害［4］。

從XY銀行層面來說，銀行應時刻保持創新意識，將科技創新融入自身業務的各個環節，推動服務質量提高，建立多元化的服務場景，及時了解客戶對銀行產品的需求并有針對性地創新金融產品，增強客戶的黏性，構建金融科技下的新型金融模式，實現真正的轉型升級發展［5］。此外，金融科技的應用需要引進和培育專業化的金融科技人才，XY銀行應通過引進人才、員工培訓、與高校合作共同進行科研技術發展平臺建設等，提升銀行金融科技的整體水平，實現資源共建共享。

主要參考文獻

［1］金洪飛，李弘基，劉音露.金融科技、銀行風險與市場擠出效應［J］.財經研究，2020（5）：53-58.

［2］谷政，石巋然.金融科技助力防控金融風險研究［J］.審計與經濟研究，2020（1）：16-17.

［3］于波，周寧，霍永強.金融科技對商業銀行盈利能力的影響：基于動態面板GMM模型的實證檢驗［J］.南方金融，2020（3）：30-39.

［4］于千惠.金融科技應用對商業銀行盈利能力的影響研究［D］.煙臺：山東工商學院，2021：13-25.

［5］王蕊，康靖.金融科技發展與商業銀行盈利能力的負相關關系及異質性分析：基于中國210家銀行面板數據［J］.西華大學學報，2021（5）：42-47.