農村金融服務體系對鄉村振興的促進作用分析

王東漢

貴州貞豐農村商業銀行股份有限公司

引言

現階段我國農村金融機構有很多種，包括農村信用社、儲蓄銀行等相關農村商業銀行。我國農業是一個弱質化的產業，其投入比較高，但是收益卻比較低。農民的資金準備工作具有很大程度的不足之處，無法支撐農業方面的產業化建設。隨著我國改革開放工作的開展，農業經濟發展也有非常大的改觀，農村金融對其具有一定的支持作用，能夠為現在的鄉村振興工作帶來資金方面的支持。

一、農村金融服務體系概述

農村金融服務體系是指多個層次的綜合金融體系，不僅包括農村自身的金融監管體系，還包括一些鄉村金融組織機構和金融服務功能。在農村金融服務體系中，組織機構是其主要組成部分，具有舉足輕重的作用。現階段農村金融服務機構主要包括農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構，其他包括私人借貸、私人錢莊等機構。在我國農村金融體系不斷發展的今天，農村金融服務機構具有一定的商業性。主要是將農村信用社當作金融組織機構核心，將商業銀行當作金融服務機構主體，同時以民間借貸為補充的體系，構成了農村金融服務體系。為了能夠促進“三農”問題的解決，我國重點在農村進行集約化經營活動，大力建設農村的基本設施。為了做好鄉村振興工作，更加需要完善農村金融服務體系，以為其提供金融支持[1]。

二、農村金融服務體系在鄉村振興中的作用

（一）為鄉村振興工作提供資金保障

農村金融服務體系可以為鄉村振興工作提供資金方面的保障。在推進鄉村振興工作開展過程中，需要大量資金支持，而農村的儲蓄能夠為其提供資金支撐。儲蓄率對整個貸款狀況具有很大調節作用。現如今我國的儲蓄率正在不斷提高，這是我國經濟發展與金融方面所具有的特征，稱為資金融通，利用利息率的高低程度去調節人們的消費情況，將儲蓄資金進行投資方面轉化。利用金融方式去吸收儲蓄。銀行在日常經營過程中，經常會接觸大量的籌資企業，其中包括很多投資人員，構建金融機構能夠在很大程度上提高農民的儲蓄量，有效實現農村資金的合理分配。通過構建農村金融服務體系，能將分散的農民資金充分整合，用于生產者的投資工作，推動鄉村振興工作發展。

（二）有利于提升鄉村資金使用效率

在我國市場經濟發展體制下，效率成為生產工作發展的檢驗指標。建設農村金融服務體系能夠實現農村資金的有效調動，金融機構可以有效降低交易成本，做好資金合理分配工作，從而獲取更多的經濟效益。在我國經濟貨幣發展水平不斷提升的今天，農村的經濟建設工作更加迅速，金融信息節奏也在不斷加快，這就導致交易成本下降。通過農村金融服務體系的構建，能夠有效實現資金監督，降低資金風險和監督成本。資金具有尋求高回報的基本特點，將農村資金進行有效整合，投入高收益的項目之中，可以實現降低風險的目的，同時提升農村資金的使用效率。

（三）有利于推進鄉村振興工作質量

鄉村振興工作需要大量的資金支持和引導，通過農村金融機構的資金支持，能夠實現各種商品之間的交易和人才的合理引導，根據市場情況進行鄉村建設。通過農村金融服務體系實現農村經濟產業化的發展，做好貸款業務的開展，實現企業結構的有效調整，確保金融機構與當地政府之間的良好溝通，促進農村企業有效發展。農村的金融機構應該以民營企業為主要依托，做好產業結構的有效調整，將經濟政策與資源之間進行有效結合，從而提升農產品質量。將農民的自身利益與經濟發展之間進行有效結合，達到惠民的目標。通過農民貸款方式進行利息補貼，有助于促進鄉村振興工作的有效開展。此外，還可以通過金融經濟杠桿作用實現農村的發展，實現基本的勞務資金供給，確保基本物價的穩定[2]。

三、基于鄉村振興的農村金融服務體系構建策略

（一）建立金融組織機構

為了能夠建設農村金融服務體系，應該做好各種銀行在鄉村振興工作中的基本定位工作，同時通過政策性金融加以支持。在我國糧食安全工作的開展中，為了達到脫貧攻堅的目標，應以國家基本戰略為導向，以市場運作為主要形式，強化鄉村振興工作的力度，有效推進我國農村經濟的快速增長。我國的金融組織機構需要做好自身的金融服務工作，同時建設價格形成機制，通過多元主體進行糧食方面的收購。更需要構建糧食生產功能區和農產品優勢區，以高標準要求農業發展。做好土地整治工作，提高信貸方面的支持力度，有效實現我國農業科技發展，進而提升農產品品質。做好普惠金融方面政策的出臺工作，為農業經濟發展提供大量的信用貸業務。

（二）構建三農服務體系

為了能夠開展鄉村振興工作，要積極構建三農服務體系，為農村、農業、農民建設提供有力的支撐和幫助。要著重對金融供給機制進行不斷完善，加強并完善農村金融機構建設。同時做好服務戰略定位工作，做好農村的信貸投放工作，有效提升縣區存貸比，確保貸款水平不斷提升。我國郵政儲蓄銀行應該做好小額貸款工作，同時提供零售金融服務，進而能在很大程度上幫助中小型企業實現經濟發展。鼓勵一些微小企業開展專項金融債券活動，做好中小企業信用等級評價工作，降低貸款風險。充分利用信息技術構建金融服務體系，做好免抵押、免擔保、低利率的金融產品，推動鄉村振興工作的開展[3]。

（三）發揮金融機構作用

不斷提升農村金融機構的數量和質量，確保總數量保持穩定。農村金融機構將資金投放作為主要業務，推出相關金融服務功能，提升農村金融機構的獨立性，使其金融發展更加規范。要逐步提高農村信用社的覆蓋率，提升農村信用社在財富方面的行政管理職能。創新地方銀行金融產品的提供機制，做好小型銀行網點的建設工作，為農村經濟的發展提供服務。還應做好金融機構的市場定位工作，將農村金融機構向著鄉村伸展，有效實現風險的管理和控制。提高合作金融組織的合法性，同時發揮行業組織的監管作用，做好金融資源的激活工作。

（四）做好金融資源整合

為了能夠順利開展鄉村振興工作，需要做好農村金融資源整合工作。將股票、期貨等金融產品投入金融服務體系之中，進而實現農村融資體系建設，拓展農業發展資金的來源渠道，有效實現對鄉村振興工作的支持。對當地上市公司進行培育，鼓勵中小企業發展，降低中介機構的相關費用，健全風險投資體制，并且通過風險分散功能加以支持。不斷優化期貨交易規則，有效推進農村金融期貨產品的上市，并且通過期貨架構的變化進行引導。盡量豐富農產品期貨的種類，做好期貨交易工作。還可以鼓勵農村商業銀行發行金融債券，為鄉村振興工作提供資金支持。

（五）創新鄉村金融產品

為了有效推進鄉村振興工作的開展，需要創新農村金融產品。

第一，將金融服務鏈條與農村產業之間進行充分結合，同時降低小額貸款利率，通過優化政策去吸引貸款服務，進而能在很大程度上提供優惠支持。

第二，可以適當延長還款期限，將其與農產品的生產周期相貼合，為農村經濟發展提供方便。

第三，為人們提供大額信貸方面的服務，設計中長期的金融產品。建立綠色信貸系統，通過綠色金融證券的發行進行融資，做好農村生態保護工作。

第四，為人們提供首貸業務，豐富金融產品種類，為鄉村振興工作提供資金支持。

（六）轉變金融服務模式

打造互聯網金融服務模式，將金融科技與農村金融進行充分結合。利用互聯網平臺來實現全國信息的有效共享，實現數據庫的構建，通過大數據技術來實現金融風險識別工作，達到金融監管和預警作用，提升風險控制水平。利用大數據技術去了解客戶信息，做好客戶的篩選工作，不斷創新信用評價體系，有效實現風險預防。還要做好金融機構與企業之間的交流工作，為其提供金融產品服務。通過數字金融技術為中小型企業提供低成本的金融產品，有效推進精準服務[4]。

（七）加強鄉村金融監管

在進行鄉村振興工作的過程中，需要加強金融監管工作。不斷完善農村金融方面的法律條款，不斷細化法律內容，進一步為金融產品的服務提供法律方面的支持。為做好金融監管工作，應該建立科學的金融準入門檻，構建科學的監管體制，提升監管工作的精度，建立科學有效的市場秩序，實現農村金融市場的構建與發展。

（八）完善鄉村保險體系

為進一步實現鄉村振興工作的開展，需要不斷完善鄉村保險體系。應充分發揮鄉村保險功能，做好小麥、玉米等方面的保險試點運行工作，為農民提供優惠的保險政策，在很大程度上為農業發展提供安全保障。還要對保險種類進行優化，降低保費，為農民帶來優惠。根據不同地區的情況來設定保險種類，并且設置不同的費率，為農業生產工作提供保險服務。還需提升保險覆蓋率，從而為農村經濟發展提供安全保障。當地政府需要為其提供一定的保費補貼，確保農民的每年收入。通過鄉村保險體系的構建，幫助農民抵御自然風險，提升抗擊市場風險的能力，避免農民出現重大經濟損失，為鄉村振興工作提供強有力的支持。

（九）構建信貸擔保體系

在鄉村振興的政策背景下，需要構建農村信貸擔保體系。可以在不同地區設置擔保分支機構，讓其信貸業務逐步向鄉村滲透。通過農村擔保公司的建立，不斷延伸農村擔保服務體系，降低融資門檻，有效拓展信貸擔保的覆蓋率。還可以構建農信擔保機構，并且與銀行合作，實現金融風險的集體分擔，同時也能實現經濟利益共享，有助于鄉村振興工作的順利開展[5]。

結束語

綜上所述，農村金融服務體系在我國鄉村振興工作中具有非常重要的作用，不僅能夠為鄉村振興提供基本的資金方面保障，還能夠加強鄉村資金的使用效率，有效實現鄉村振興政策的發展。因此，在進行農村金融服務體系建設過程中，需要構建金融組織機構，并且建立三農服務體系，有效實現組織制度方面的支持。更需做好相關金融資源的充分整合，不斷創新金融產品，有利于鄉村振興工作的開展。除此之外，還應該做好農村金融監管工作，為鄉村振興工作保駕護航。