共同富裕背景下浙江省農村普惠金融發展水平評價及影響因素研究

張博 陶眉辰

通過對浙江省經濟發展、農業發展以及農村普惠金融發展的分析，結合前人研究成果，利用因子分析法測度浙江省農村普惠金融發展水平，然后構建多元線性回歸模型，探究浙江省農村普惠金融發展的影響因素。研究表明，浙江省農村普惠金融發展的影響因素主要是地方政府支持力度與城鄉收入差距，兩者均與浙江省農村普惠金融發展水平呈正相關關系。因此，為提高浙江省農村普惠金融發展水平，浙江省應該采取有效措施加大地方政府支持力度、縮小城鄉收入差距。

2021年中共中央、國務院發布《關于支持浙江高質量發展建設共同富裕示范區的意見》，明確賦予浙江省高質量發展建設共同富裕示范區先行先試的權利和義務，以期探討在全國范圍內逐步實現共同富裕的現實路徑，共同富裕自此走向實踐階段。共同富裕，就必然存在先富和后富問題，其實現路徑就是要先富帶動后富，在先富的帶動下逐步實現共同富裕，在一定程度上也表現為城鄉二元化的問題。普惠金融作為解決城鄉二元化問題的重要手段之一，自2005年其理念被首次提出以來，就迅速成為縮小城鄉差距、實現共同富裕的重要法寶。基于浙江省在共同富裕方面的先試先行，本文以浙江省為例，在共同富裕的背景下，基于普惠金融發展視角，測度浙江省農村普惠金融發展水平，探討浙江省農村普惠金融發展影響因素，并提出促進浙江省農村普惠金融發展的針對性建議，為我國逐步實現共同富裕提供理論支持。

一、浙江省農村普惠金融發展現狀分析

金融與經濟聯系緊密，農村普惠金融的發展與“三農”經濟發展息息相關。通過從需求端對浙江省經濟發展情況以及農業發展情況進行分析，從供給端對浙江省金融機構數量、金融機構從業人員數量、金融機構存貸款余額等進行分析，為后文測度浙江省農村普惠金融發展水平奠定基礎。

（一）浙江省經濟發展概況

1.經濟持續穩定增長，增速與全國基本持平。國內生產總值可以大體代表一個地區的經濟發展水平。如圖1所示，自普惠金融概念提出以來，隨著普惠金融在我國的不斷實踐，浙江省經濟實現持續穩定增長，其國內生產總值逐年提升，從2005年的13028萬億元增長到2022年的77715萬億元，增長4.97倍，在國內生產總值高基數的情況下，浙江省年平均增幅達到11.08%，基本與全國持平。經濟發展與金融發展息息相關、相輔相成，由于浙江省經濟的持續穩定增長，勢必就會帶來金融需求的增加，浙江省經濟發展的良好態勢，將為農村普惠金融的發展提供源源不斷的動力和機遇。

2.經濟主要以第二、第三產業為主，第一產業相對偏低。第一產業增加值最能體現一個地區“三農”經濟發展的水平。如圖2所示，從絕對值來看，2005—2022年浙江省第一、第二、第三產業增加值逐年提高，雖然增速總體呈現下降趨勢，但各年均保持正增長。從分產業情況來看，第三產業增長值增速總體大于第二產業增長值增速，而第一產業增長值增速最小。

產業結構是第一、第二、第三產業增加值占GDP的比重，最能體現一個地區的經濟發展質量。如圖3所示，從產業結構來看，浙江省第三產業占GDP比重總體呈現增長趨勢，增長最為明顯，近幾年更是趕超第二產業，一躍成為浙江省的經濟支柱，相對而言，第一產業占GDP比重則總體呈現下降趨勢，且比重相對偏低。

浙江省第二、第三產業增加值占GDP比重較高，說明其工業和服務業發展勢頭較好，在國民經濟中占據重要支撐地位，因此隸屬于第二、第三產業的經營主體就可以借此更容易達到銀行業金融機構的信貸條件從而獲得更多的金融貸款支持，而第一產業增加值占GDP比重較低，并且有下滑的趨勢，對國民經濟的增長貢獻有限，這就不利于普惠金融在農村的發展。根據金融抑制理論和金融排斥理論，金融資源會更多地流向發展狀況更好的第二產業和第三產業，大多處于農村地區的第一產業的金融需求可能會遭到排斥和抑制。

3.農村居民人均可支配收入節節攀升，城鄉差距逐步縮小。居民個人收入的高低，直接決定了其對金融產品和金融服務需求的大小，農村居民的可支配收入越高，其對金融的需求往往就越大。如圖4所示，2005—2022年浙江省農村居民人均可支配收入持續提高，實現持續穩定增長，年平均增長10.38%，基本與國內生產總值增幅持平，而且與城鎮居民人均可支配收入對比，農村居民人均可支配收入增速總體上高于城鎮居民，表明浙江省城鄉收入差距正在逐步縮小，農村居民消費潛力逐步擴大，對金融的需求增加，普惠金融在農村有成長的沃土。

（二）浙江省農業發展概況

2021年，浙江省發布《浙江省農業農村現代化“十四五”規劃》，提出鄉村在共同富裕上要先試先行，浙江省農業農村發展迎來新時代，農村普惠金融也因此迎來發展良機。

1.農業基礎穩定，農林牧漁業產值保持穩定增長。農林牧漁業作為農村居民從事的主要產業，是農村居民的主要收入來源，是農業發展的重要體現。如圖5所示，浙江省農林牧漁業產值實現持續穩定增長，由2005年的893億元增加到2022年的2397億元，增長1.68倍，年平均增長5.98%。分時間段來看，2005—2010年浙江省農林牧漁業產值增速總體呈現上升態勢，2010年以后浙江省農林牧漁業產值增速總體呈現下滑態勢，近年來，基本呈現穩定增長態勢，增速基本保持在4%左右水平，浙江省農林牧漁業進入發展新常態。農林牧漁業的發展，往往表明了農村居民收入的提高，這將提高農村居民對金融產品和金融服務的需求，成為農村普惠金融發展的強大動力。

2.農業綜合生產能力顯著增強，金融需求多元化發展。農業綜合生產能力是浙江省農業農村現代化的重要體現。近年來，浙江省依托數字化金融改革，農業綜合生產能力得到穩定提升。2022年，浙江省實現糧食產量620.97萬噸，谷物產量超過500萬噸，小麥產量達到50萬噸左右，傳統農業成為浙江省農業的重要支撐。另一方面，浙江省水果產量更是超過700萬噸，達到704.49萬噸，油茶籽產量實現節節攀升，達到近10萬噸，同時豆類、薯類、油料、花生等經濟作物產量均穩定在一定水平上，沒有出現較大幅度波動，高附加值的非傳統農業在浙江省得到蓬勃發展，特色產業日益突出，旅游農業、果品產業、茶葉產業等正成為浙江省農業的主導產業，浙江省農業綜合生產能力顯著增強。

另外，隨著農業農村現代化戰略的進行，浙江省農業發展迎來新時代，科學技術手段在農業領域得到應用，新興業態不斷涌現，農業產業創新不斷，農業機械化水平提高，專業化、特色化發展方向凸顯，產業融合現象愈加明顯，農村居民對金融的需求更加往多元化方向發展，不再僅僅局限于傳統農業生產方面，浙江省農業農村現代化的發展，亟需農村普惠金融予以全方位支持。

（三）浙江省農村普惠金融發展概況

1.金融密度提高，農村普惠金融供給滲透性進一步釋放。

銀行業金融機構數量和從業人員數是金融密度的重要表征。根據表1，從金融機構從業人員數量來說，浙江省金融機構從業人員數量基本呈現逐年遞增的趨勢，每萬人擁有金融機構從業人員數量由2005年的29.37人增加到2022年的40.82人，增長近4成左右，而每平方公里擁有金融機構從業人員數量則由2005年的1.39人增加到2022年的2.54人，增長超過8成。另一方面，從金融機構數量來說，浙江省金融機構數量基本維持在一定水平上上下波動、略有增長，每萬人擁有金融機構數量由2005年的2.01個小幅增長到2022年的2.05個，而每平方公里擁有金融機構數量則由2005年的0.09個增加到2022年的0.13個。

金融密度的不斷提高是浙江省農村地區實施普惠金融戰略的重大成果。隨著將來浙江省農村地區金融密度的持續提高，銀行業金融機構供給金融產品和金融服務更加便捷，農村普惠金融供給的滲透性得到進一步釋放，農村居民的金融需求更加容易得到滿足。

2.存貸款余額持續快速提升，普惠金融供給端持續發力。銀行業金融機構存貸款余額是普惠金融供給的重要體現。自2005年普惠金融概念在我國得到普及和實踐以來，浙江省存貸款余額持續快速提升，普惠金融供給不斷加大。從銀行業金融機構存款余額來看，浙江省銀行業金融機構存款余額實現持續快速提升，從2005年的20494億元提高到2022年的185201億元，增長8.04倍，年平均增長率高達13.82%，增長速度遠高于同期國內生產總值增長速度。從銀行業金融機構貸款余額來看，浙江省銀行業金融機構貸款余額實現持續快速提升，從2005年的16558億元提高到2022年的189339億元，增長10.44倍，年平均增長率高達15.41%，增長速度略高于銀行業金融機構存款余額增長速度，遠高于同期國內生產總值增長速度。從農村普惠金融占比來看，2021年、2022年浙江省主要農村金融機構人民幣貸款余額為24317億元、28991億元，分別占浙江省金融機構貸款余額的14.82%、15.31%。總體來看，近年來浙江省普惠金融供給端在持續發力，銀行業金融機構存貸款余額屢創新高，但另外一方面也存在農村普惠金融占比過低等突出問題。

二、浙江省農村普惠金融發展水平評價及影響因素研究

（一）浙江省農村普惠金融發展水平評價

1.測度方法。前人采取不同的方法對普惠金融發展水平進行了測度，主要有熵權法、變異系數法、因子分析法等方法。鑒于熵權法要求數據指標要盡可能符合正態分布、受數據誤差影響較大，變異系數法評價結果則又易受數據標準差的影響，而因子分析法一方面可以達到客觀評價各指標具體權重的目的，另一方面可以降低數據誤差和標準差對評價結果的影響，對數據進行降維處理，達到簡化分析的目的。因此，本文采用因子分析法測度浙江省農村普惠金融發展水平。

2.指標選擇。對普惠金融發展水平的測度，目前國內外學者使用頻率最高、評價結果最為可靠的是Sarma于2008年構建的普惠金融發展水平指數。本文將在該指數的基礎上，充分考慮相關性、科學性、可操作性，構建全方位、多維度的綜合性指標體系來表征浙江省農村普惠金融發展水平。

本文構建的綜合性指標體系包括以下三個維度：一是金融產品和服務的滲透性，主要是每萬人擁有金融機構從業人員數量以及每萬人擁有金融機構數量等，該指標可以反映地方金融機構和從業人員的廣泛性、普遍性，是金融服務可獲得性以及金融機構發展水平的重要體現；二是金融產品和服務的質量，主要是銀行業金融機構的存貸比以及人均存貸款余額，該指標不僅可以直接反映金融機構的支農惠農效率，還可以反映其良性發展水平；三是金融產品和服務使用的有效性，主要是銀行業金融機構存貸款余額占地區國內生產總值的比重，該指標可以反映金融服務對地方經濟增長的貢獻。以上指標均為正向指標，由于普惠金融理念首次提出時間為2005年，因此時間范圍選擇2005—2022年，數據主要來源于中經網、浙江省各年統計年鑒、浙江省各年《國民經濟和社會發展統計數公報》等，部分缺失數據使用插空法予以補全。

3.浙江省農村普惠金融發展水平測度。本文利用因子分析法，基于構建的普惠金融發展綜合性指標體系，首先對指標數據進行KOM檢測，其檢測值大于0.7，檢測結果表明指標數據適用因子分析法，其次對數據進行標準化處理，利用stata軟件進行因子分析，初步確定公共因子數為1個，然后對載荷矩陣進行rotate旋轉，得到3個公共因子，即主要影響因素，其累計比例達到0.9774，最后根據以上各公共因子的比例系數，并以此為權重，測算出浙江省農村普惠金融發展綜合得分如下表2所示：

從表2可以看出，近年來浙江省農村普惠金融發展水平基本呈現逐年提高的態勢，其綜合得分從2005年的-0.85提高到2022年的1.24，尤其是2018年以來，浙江省農村普惠金融發展水平綜合得分更是呈現階梯型增長，說明近5年來浙江省農村普惠金融在浙江省地方政府和浙江省銀行業金融機構的統籌布局下，其普惠金融有了跨越式的發展，取得了階段性成就。

（二）浙江省農村普惠金融發展影響因素研究

1.指標選擇。前人研究成果表明，普惠金融發展水平與當地經濟發展水平、政府支持力度、金融基礎設施狀況等因素息息相關，因此本文在前人研究基礎上，借鑒肖銘揚（2022）等人的研究，被解釋變量使用前文測度的浙江省農村普惠金融發展水平綜合得分（Y），解釋變量則使用以下指標：一是宏觀經濟指標，主要是農業對經濟發展的重要性，用第一產業增加值/GDP（X1）表示，該比值越大，第一產業越重要，就越能促進“三農”經濟的發展；二是地方政府支持力度，用一般公共預算支出占當年GDP比重（X2）表示，地方政府的大力支持將會引導銀行業金融機構更有意愿進入農村市場進而推動農村普惠金融快速發展；三是城鄉收入差距，用農村居民人均可支配收入/城鎮居民人均可支配收入（X3）表示，城鄉收入差距越小，金融排斥作用力越小，農村普惠金融發展的機會也就越多；四是城鎮化水平，用城鎮化率（X4）表示，城鎮化水平越高，則說明農村普惠金融發展所需物質基礎更好，更有利于農村普惠金融發展；五是農村投資環境，用農戶固定資產投資額占固定資產投資規模比例（X5）表示，農村投資環境越好，吸引力越強，農村普惠金融就發展得越好。本文研究時間范圍為2005—2022年，部分缺失數據使用插空法予以補全，數據主要來源于中經網、浙江省各年統計年鑒等。構建多元線性回歸模型如下：

Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+

2.浙江省農村普惠金融發展影響因素。利用stata12.0軟件，基于上述多元線性回歸模型，得到多元線性回歸模型處理結果如下：

從表3可以看出，浙江省農村普惠金融發展的影響因素主要是地方政府支持力度（X2）與城鄉收入差距（X3），兩者均與浙江省農村普惠金融發展水平呈正相關關系，均在10%置信水平下表現顯著，地方政府支持力度的加大以及城鄉收入差距的縮小均對浙江省農村普惠金融發展有促進作用，而農業重要性（X1）、城鎮化水平（X4）、農村投資環境（X5）對浙江省農村普惠金融發展的影響則不明顯。具體來說，地方政府支持力度每提高1個百分點，浙江省農村普惠金融發展水平就提高9.77個百分點，而城鄉收入差距每縮小1個百分點，浙江省農村普惠金融發展水平就提高24.12個百分點。

三、提高浙江省農村普惠金融發展水平的建議

前文分析表明，地方政府支持力度以及城鄉收入差距，與浙江省農村普惠金融發展水平呈正相關關系。因此，為提高浙江省農村普惠金融發展水平，應從以下方面著手：

（一）加大地方政府支持力度

浙江省農村普惠金融發展水平與地方政府支持力度呈正相關關系，因此浙江省應著力加大地方政府支持力度。

一是加強農村地區普惠金融的基礎設施建設。銀行業金融機構應該想方設法加大對涉農金融資源的投入，適度超前開展農村金融基礎設施投資，支持農村銀行業金融機構實施技改升級行動，加強營業網點基礎設施建設，與地方政府、企業多方協作，繼續做強做大浙江省農業融資擔保有限公司，充分發揮其金融支農作用，持續完善農村風險分擔體系，加快農村征信體系的建立，改善農村支付體系環境，從軟硬件等方面全方位升級農村地區普惠金融基礎設施建設。

二是充分發揮地方政府對金融的指導引領作用。政府對金融發展具有指導引領的作用，尤其可以通過相關措施對金融領域施加影響，可以決定金融的發展方向，因此地方政府應該出臺系列財政政策和貨幣政策，持續加大對農業產業的財政幫扶力度，精準靶向農業生產補貼領域，降低農村地區存款準備金率，對農村地區貸款適當給予政策傾斜和資金幫扶，通過政策性手段引導廣大銀行業金融機構深度參與農村市場，提高金融密度、增加金融供給，加大對農業保險的支持力度。

（二）縮小城鄉收入差距

浙江省農村普惠金融發展水平與城鄉收入差距呈正相關關系，因此浙江省應著力縮小城鄉收入差距。

一是落深落實浙江省“共同富裕”試點工作。牢牢抓住浙江省“共同富裕”示范區試點工作機遇，體系化推進示范區建設，以解決城鄉差距為突破口，構建初次分配、再分配、三次分配協調配套的基礎性制度安排，從制度安排上解決收入分配的公平公正問題。進一步完善社會保障體制，著力解決農民就業創收問題，引導資本向農村地區流動，千方百計讓農民增收，使農民無后顧之憂，立足浙江省農村地區紅色文化和特色旅游優勢，發展農村特色旅游業、打造頗具地方風味的特色小鎮。

二是深入實施國家鄉村振興戰略。實施鄉村振興戰略，踐行“詩畫江南、活力浙江”理念，在保有綠水青山的前提下，扎實推進綠色低碳變革，不斷加大對農業、農村的投入力度，壯大鄉鎮、鄉村企業，打造現代版富春山居圖。千方百計通過科技創新手段提高第一產業全要素生產率，解放生產力和勞動力，發揮農村地區人力資本低成本優勢，著力推動農業工業化、服務化、現代化，提高農業產業附加值，加快農村土地流轉，破除戶籍壁壘，努力讓部分農民工真正變成新市民，最大限度解放農村人口生產力。

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基金項目：臺州市哲學社會科學規劃課題研究成果（22GHZ01）；臺州市2022年度產教融合“五個一批”項目《“標準、理論、機制、模式” 四維創新的小微金融人才校外實踐基地建設》研究成果。

作者單位：臺州科技職業學院