農村信用體系建設的思考

李學晶

本文旨在深入探討農村信用體系的建設對促進農村經濟的可持續發展和社會穩定的重要性。農村信用體系在現代社會中扮演著關鍵角色，有助于優化資源配置和金融服務。然而，在其建設過程中，存在著信貸市場分化、擔保抵押不足、線上貸款限制與高利率問題，以及信用評價難度和主觀性等挑戰。本文通過深入分析現狀和存在的問題，提出了關鍵的解決措施和思路，旨在構建更完善的農村信用體系，推動農村經濟實現可持續發展。期望農村信用體系，為農民提供更便捷和合理的金融服務，進而促進農村社會經濟的蓬勃發展。

在現代社會，農村經濟的可持續發展和社會穩定對于國家整體發展至關重要。農村信用體系作為金融服務的重要組成部分，發揮著優化資源配置、促進農村金融發展的重要作用。隨著農村經濟的不斷發展，農村信用體系建設已成為提升金融服務效能的關鍵措施。

一、農村信用體系現狀與問題分析

（一）農戶信貸市場兩級分化

農戶信貸市場兩級分化是指在農村信用體系中，信貸資源在優質和普通客戶之間不均衡分配的現象。優質客戶如大規模農戶或有穩定收入來源的農戶容易獲得金融支持，而小規模、缺乏擔保條件的普通農戶則面臨融資困難。這源于優質客戶信用評級高、經營情況穩定，而普通農戶缺乏信用信息和經營數據，難以提供擔保抵押。貧困戶由于信用評級低、缺乏有效擔保，也難以獲得金融支持，限制了其經濟發展，加大了城鄉經濟不平衡。

（二）農戶信貸缺乏有效擔保抵押

在農村信用體系建設中存在農戶信貸缺乏有效擔保抵押問題。傳統金融服務要求提供有價值的資產或擔保，但農村地區的農業特點和經濟狀況使許多農戶難以滿足要求，無法獲得信貸支持。土地所有權不明確，使用權不穩定，難以作為有效抵押。農產品價值受季節和市場波動影響大，難以穩定質押。小規模經濟、有限資產難以滿足擔保條件。缺乏有效擔保使農戶難以得到傳統金融機構信貸支持，限制了經營和發展。一些地區金融服務缺失，農戶轉向高利非正規借貸，增加了成本和風險。

（三）農戶線上貸款限制與高利率問題

農村信用體系建設面臨線上貸款限制和高利率問題。盡管金融科技發展，線上貸款便捷，但農村地區網絡和技術設施滯后，部分農戶無法接入，影響便利性。信用評估不足，農戶難享優惠利率和額度。部分線上貸款額度低、審批慢，不滿足靈活融資需求。農戶信用評估難，金融機構可能因風險較高設高利率，增加了融資成本和等待時間。一些地區金融機構少，缺乏競爭，利率偏高。信息不對稱導致金融機構可能推銷高利率貸款，加大農戶融資成本。農戶面臨不利利率，增加還款負擔和財務壓力。

（四）農戶信用評價的難度與主觀性

在農村信用體系建設中，農戶信用評價難度與主觀性是關鍵問題。信用信息有限，多樣經營方式難以記錄，信息不對稱加大了難度。金融機構過度依賴主觀判斷，缺乏客觀數據支持，評估不準確且不公正。地方政府干預影響客觀性。一些農戶融資受限，影響經營。主觀評估不公平，信用好的農戶或因擔保問題無法獲得貸款，信用差的農戶卻可能獲得貸款。

（五）農戶信用的隨意性導致貸款困難

農村地區存在農戶信用管理不足的問題，導致信用信息不完整、準確性差，甚至逾期還款等不良記錄。缺乏信用意識使征信報告存在瑕疵，引發金融機構對信用評估的疑慮。此隨意性影響整個農村信用體系的穩定性和確定性。農戶信用的隨意性增加了金融機構的風險。評估不準確使金融機構難以全面了解農戶的還款能力和信用，可能帶來信貸風險。面對有信用瑕疵的農戶，金融機構可能會謹慎地對待，拒絕貸款或提高利率，使農戶面臨融資困境。這也增加了貸款申請的不確定性，限制了經濟活動。

二、農村信用體系建設的關鍵措施

（一）完善信用信息采集與共享機制

1．建立全面準確的信用信息數據庫

建立全面準確的信用信息數據庫是完善農村信用體系的關鍵一步。通過收集和整合農戶的信用信息，包括貸款記錄、還款表現、經營情況、資產狀況等，為信用評價提供客觀、全面、準確的數據支持。需要從多個渠道收集數據，包括金融機構、政府部門、電子支付平臺等，并確保數據的準確性和完整性，避免重復和錯誤信息。借助科技手段如大數據、云計算、人工智能，提高數據處理效率和準確性。建立信用信息共享機制，為金融機構和其他相關部門提供及時的信用評價和決策支持。全面準確的信用信息數據庫將降低信用評估難度和主觀性，促進金融服務的普惠性，為農村經濟的發展提供有力支持。

2．鼓勵金融機構共享信用信息

在完善信用信息采集與共享機制中，鼓勵金融機構共享信用信息至關重要。共享可以增加信用評估的準確性和全面性，提高金融機構的信貸決策能力，促進金融服務的普惠性，讓更多農戶受益于優質的金融服務。建立統一的共享標準和規范，明確共享內容、流程和安全措施。設立信用信息共享平臺，作為中介機構確保安全傳輸和便捷查詢。通過政策激勵，提高金融機構共享積極性，并保障個人信息隱私和安全。建立合作關系，實現數據互通互聯，提高信用信息整合和應用效率。鼓勵共享將促進農村信用體系建設和優化，為金融機構提供更全面、準確的客戶信用畫像，降低信用評估難度和主觀性，促進金融服務的普惠性，推動農村經濟穩健發展。

（二）創新農村信用評估模型

1．引入大數據和人工智能技術

為解決農戶信用評價的難度和主觀性問題，創新農村信用評估模型至關重要。引入大數據和人工智能技術是有效方式，可以提高評估準確性、全面性和客觀性，更好地服務農村經濟發展。大數據包括交易、社交媒體、移動設備、公共數據等，分析和挖掘這些數據可建立全面的農戶信用畫像。人工智能技術如機器學習、自然語言處理，可識別影響信用因素并個性化評估。從非結構化數據中提取有價值信息，加快評估速度，降低主觀性，提高準確性和全面性。引入這些技術將為農村信用體系帶來巨大改變，更好地服務農村經濟，推動其蓬勃發展。

2．考慮非傳統數據源的評估因素

在創新農村信用評估模型時，除了引入大數據和人工智能技術，還應考慮利用非傳統數據源作為評估因素。這些數據源包括社交媒體活動、線上消費行為、移動設備數據、社區參與程度、環境和氣象數據等。綜合考慮這些非傳統數據源，可以構建更全面、多維度的信用評估模型，了解農戶的信用狀況和經濟狀況，減少信息不對稱，提高評估的準確性，為沒有傳統信用記錄的農戶提供更多貸款和金融服務機會，推動農村經濟發展。在利用非傳統數據源時，要注重數據隱私保護和合法合規，確保農戶的個人信息安全，避免數據濫用和泄露。只有建立安全可靠的信用評估體系，才能充分發揮大數據和人工智能在農村信用體系建設中的優勢，為農村金融服務帶來更多機遇和便利。

（三）政銀合作建設農村信用環境

1．建立信用用戶評價體系

建立信用用戶評價體系是農村信用體系建設的重要舉措之一。該體系旨在收集和整合農戶的信用信息，包括還款記錄、信用行為、社會口碑等，通過客觀、科學的評估方法，綜合評價農戶的信用狀況。在建立信用用戶評價體系時，需要設立可靠的數據來源，如金融機構的信用數據庫、社交媒體平臺和政府部門的信用信息，以確保數據的準確性和完整性。同時，建立隱私保護機制，保障農戶的個人信息安全。通過信用用戶評價體系，金融機構能夠更全面地了解農戶的信用狀況，減少信息不對稱，降低信貸風險。對于信用良好的農戶，可以給予更優惠的貸款利率和更高的貸款額度，激勵他們更好地維護自己的信用記錄。同時，對于信用較差的農戶，可以提供更加精準的信用風險評估，防范潛在的信貸風險。建立信用用戶評價體系對于促進農村信用體系的發展和完善具有重要意義。通過引入客觀、科學的信用評價機制，可以提高信用的透明度和可信度，增強農戶的信用意識，推動農村經濟的發展。

2．建立村鎮信用

建立村鎮農戶小額信用貸款機制。農戶小額信用貸款是指農村信用合作聯社、農村合作銀行、農村商業銀行基于農戶的信用，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需擔保的貸款。貸款遵循“先評級、后授信、再用信”的原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環使用、動態管理”的模式管理。授信額度根據農戶家庭資產、負債、收入及支出等要素由授信模型自動確定預授信額度并經審核確認最高貸款限額。貸款期限最長不超過三年，貸款利率根據農戶信用等級、貸款期限由行社合理確定。經貸款發放崗再次審核、落實有關信貸條件后，將信貸資金轉入約定的收款人結算賬戶。加強客戶信息管理，采集的客戶身份信息、賬戶信息、交易信息等資料，不得以任何形式向第三方透露。通過建立村、鎮信用評級體系并給予政策優惠，可以促進農村信用環境的改善，提高農村金融服務的覆蓋率和滿意度。政府、金融機構和居民共同參與，形成良性互動，推動農村經濟的可持續發展。

3．將政策性貸款納入信用體系建設

將政策性貸款納入信用體系建設是農村信用體系建設的關鍵步驟之一。政府為支持農村發展提供的政策性貸款通常具有較低利率和長還款期限，旨在促進農村經濟和扶持農戶。為此，需要建立政策性貸款的信用記錄數據庫，記錄和分析借款農戶的還款記錄、貸款用途和經營狀況，作為評估政策性貸款信用風險的重要依據。同時，將政策性貸款與農戶的個人信用記錄相掛鉤，對按時還款、誠信經營的農戶給予信用評級提升，從而在后續申請其他貸款時享受更優惠的利率和貸款條件。對于信用較差、還款不及時的農戶，應采取風險警示和防控措施。通過這一舉措，可以激勵農戶維護信用記錄，提高還款意愿和能力，降低政策性貸款的違約風險，為政府提供更準確的信貸風險評估，實現政策性貸款的有效投放。

4．加強信用觀念宣傳

加強信用觀念宣傳是農村信用體系建設的重要策略之一。通過廣泛的宣傳，利用多種媒介向農戶傳遞信用意識和政策信息，倡導誠信經營、守信守約。同時，組織信用教育培訓，傳授信用管理的方法和技巧，引導農戶建立正確的信用觀念。建立激勵機制，對誠信守信的農戶給予獎勵，對失信行為給予相應懲罰，形成守信者受益、失信者受損的良好氛圍。通過加強信用觀念宣傳，提高農村居民的信用水平，促進農村信用體系的健康發展，為農村金融服務和經濟發展提供堅實基礎。

（四）支持農村金融服務創新與發展

1．鼓勵農村金融服務企業推出面向農村的創新金融產品

鼓勵農村金融服務企業推出面向農村的創新金融產品。特別是以農戶小額貸款為核心，是優化農村信用環境的重要舉措。推出適用于農村特點的金融產品，可以滿足農戶的融資需求，促進農村經濟發展，同時提升信用環境，優化農村信用體系建設效果。金融企業可設計靈活、便捷的小額貸款產品，降低門檻，方便農戶借款。創新金融產品時要考慮農村的經濟特點，如季節性經營模式。要設計適合的還款方式，降低還款壓力。這些舉措可以促進農村金融服務發展，提升農戶融資便利性和能力，同時優化信用環境，推動農村信用體系建設更健康高效。

2．提升農戶線上貸款的便利性和額度

為提高農戶在線上貸款的便利性和額度，需結合科技和金融創新，提供更便捷靈活的農村金融服務。引入數字金融技術，農戶可通過手機應用或網站方便地申請貸款、查詢狀態和在線還款，簡化流程降低門檻。運用大數據和人工智能完善信用評估模型，為信用良好的農戶提供更高額度。開展農村金融教育活動，提升農戶對在線貸款的了解和認知，鼓勵維持良好信用表現。金融機構可推出更多類型的在線貸款產品，滿足不同層次農戶的需求。對良好信用的農戶給予信用激勵，如提供更低利率的在線貸款。這些措施將提高農戶線上貸款便利性和額度，促進農村金融服務創新與發展，從而推動農村經濟繁榮。

（作者單位：甘肅靖遠農村商業銀行股份有限公司）