鄉村振興背景下的普惠金融分析

摘 要：在鄉村振興的背景下，普惠金融體系不斷發展，成為當前我國金融體系的重要部分。通過普惠金融體系建設，能夠促使農村金融體系實現轉型與改革，確保農村經濟適應發展趨勢，為金融體系發展奠定基礎。但是我國在普惠金融發展過程中存在很多問題，主要包括普惠金融定位不完善，金融機構參與力度不足等。本文對這些問題進行了剖析，在此基礎上提出了鄉村振興背景下普惠金融的建議。

關鍵詞：鄉村振興；普惠金融；分析

一、普惠金融發展存在的問題

（一）普惠金融定位不完善

雖然很多農村地區都認識到普惠金融建設的重要性，但是在普惠金融建設中沒有充分提高對農村地區“三農”等方面的認識，沒有充分關注鄉村振興的要求，不利于發揮普惠金融的作用。

（二）金融機構參與力度不足

在普惠金融建設背景下，要積極重視金融機構參與。但是很多金融機構不重視農村地區的市場，在農村地區吸收的資金往往投放到城市地區，無法確保農村地區有足夠的資金。

（三）信貸產品較為單一

銀行雖然設置了農村地區的信貸產品，但是相關信貸產品較為單一，沒有結合不同領域形成科學的產品體系，再加上部分農村地區的服務模式不規范，沒有重視對農業保險的管理，無法有效分擔農戶風險。

（四）普惠金融管理不科學

部分農村地區普惠金融發展不完善，主要原因是未針對銀行之外的相關金融主體形成規范的監控措施，在普惠金融系統建設中違規問題頻發，影響了普惠金融體系的建設。

（五）金融多元化未實現有序發展

金融多元化目標是完善互聯網金融體系，但是部分農村地區不重視金融多元化體系的建設，未對小額貸款公司、互聯網金融平臺等予以足夠的支持。

二、鄉村振興背景下的普惠金融建議

（一）正確把握普惠金融的定位

在推進普惠金融體系改革中，要根據鄉村振興發展要求，分析農村體系的發展，把握金融機構自身職能，把管理的重點放在對“三農”的支持方面，正確把握好對農村地區支持的定位，在統籌考慮鄉村振興相關因素基礎上，大膽實施改革以及創新，建立適應現代金融發展體系的管理機制，推動農村金融體系實現改革。通過推進金融體系的改革，促使農村鄉村振興政策能夠有力實施。在金融機構發展時要重視以下貸款種類的管理，包括農產品深加工、農產品收購、農產品進出口、農業技術研究與推廣、農村生態治理與開發，積極響應鄉村振興的要求及金融機構內部改革的機制，健全信貸政策以及信貸產品，促使金融體系能夠實現穩定發展。

（二）重視金融機構參與

第一，推動銀行的業務實現戰略性轉型。銀行作為金融機構主體，要掌握農村地區發展的方向，重視普惠金融建設，關注鄉村振興相關要求，形成增強自身在農村地區競爭力的新戰略，以推進金融機構在農村地區的建設與發展。在普惠金融建設背景下，銀行要充分考慮政府的要求，把握銀行在農村地區普惠金融發展的方向及業務重點，通過會議調查分析銀行業務的方向，重視銀行自身的發展與農村地區經濟的發展，將管理重點放在農村地區農業中發展前景好、具有較強輻射范圍的產業。對于這類企業進行扶持，能夠促進農村地區經濟的建設，促使農業體系不斷完善。通過推進環保、安全等建設，建立前瞻性的管理機制，推進農村地區各項工作的開展。在銀行發展中要不斷完善服務體系，建立針對農村的信貸部門，重點針對農村地區中發展前景好、管理水平高的機構予以支持，包括支持農田、水利基礎設施建設，以吻合現代農村經濟發展、實現鄉村振興建設需求，有效落實農村培訓的理念。

第二，引導儲蓄資金返回農村。首先，農村地區的銀行要在重視鄉村振興理念的基礎上，對儲蓄業務進行優化，在國家政策允許的范圍內追求利潤最大化，并跟上銀行發展的步伐，充分關注經濟發展規律，適時拓寬自身的資本積累，努力增加利潤，實現對銀行資金合理分配的要求。在農村地區吸收存款后，要投放向發達地區，以此提高效益。通過普惠金融建設，將資金適當返回農村，保障銀行滿足資金建設需求。同時通過將新增存款按照一定比例投入與“三農”相關的貸款中，能夠在一定程度上解決農村地區資金短缺的問題。其次，農村地區的銀行要積極發揮覆蓋城鄉網絡的優勢，明確自身的定位，自覺承擔社會責任，重視服務于“三農”以及農村地區的中小微企業，主動落實鄉村振興發展的要求，建立內控嚴密、資本充足的管理體系。通過優化現代化管理制度，在擴大信貸規模、優化信貸管理的基礎上，充分發揮銀行對農村地區經濟促進性作用，將銀行自身定位于服務農村地區的發展，并加大對產品和服務的創新，重視對農業經營主體的支持，包括建設諸如土地承包經營權抵押貸款等方面的信貸產品，以確保銀行能夠在規避風險的同時提高對農村支持。最后，農村地區要加大對“三農”金融體系的建設，定位于服務“三農”，積極與當地農業龍頭企業、農業部門、農業擔保公司、行業協會等相關主體合作，并通過加大宣傳方式建立更為科學與完善的金融服務體系。

（三）改進金融產品

第一，加大對金融貸款投放力度。農村地區要大力扶持龍頭企業、農民專業合作社等，提高對資源配置的規范性，以確保貸款得到規范化管控，并通過建立完善的監管機制，加大涉農信貸投放力度，解決農業發展過程中資金瓶頸的問題，確保農村地區和金融機構體系有序發展。農村地區要執行金融機構體系的改革，通過建立市場化的機制，加大財政扶持力度以及資金控制力度，并通過建立反復的論證以及開發管理機制，形成現代化經濟的普惠金融建設模式。

第二，開發適用于普惠金融的產品。農村地區的金融機構要在風險可控且符合監管要求的前提下，滿足農村地區金融發展的要求。銀行要開發具有針對性的產品，并通過擴大服務范圍，轉變傳統單一的貸款模式，對客戶的需求建立分類別的金融產品服務體系。銀行通過建立專業的貸款產品，對中小微企業要建立適用于其發展的專門產品，對于農村地區上學、買房等實用性需求建立實用性貸款產品，對于老年客戶開設老年理財產品。銀行要結合農村地區的實際情況，根據發展形勢實現與時俱進，以確保產品管理科學、規范。

第三，完善農村普惠金融發展模式。為確保農村普惠金融體系有序管理，銀行不僅要將重點放在存貸款等基本服務體系方面，還要滿足客戶多元化的需求，重點針對金融理財等加大創新力度，做好對政府需求的調查及管理工作，形成科學的現代金融服務體系。通過從深度廣度方面不斷挖掘金融市場客戶的潛力，確保金融業務能夠符合農村地區發展要求，在找準自身定位的同時，對弱勢群體予以支持，形成高效、創新的產品體系。

第四，積極推動農業保險的發展。首先，重視對保險發展模式的優化。農村地區要結合農村地區的實際狀況，對農業保險進行合理分類，加大對農業保險的財政補貼及政策扶持，當遇到重大災害時會產生大量的資金、人力資源損耗，可能會超出保險公司承擔的范圍，導致商業保險公司對災害保險的投資熱情大幅減少。為確保農村地區的保險有序發展，要建立完善的扶持方案，減輕保險公司的經濟負擔。其次，加大政府扶持力度。政府要加大對涉農保險的補貼，通過扶持機制鼓勵農戶主動參與到其中，提高農戶積極性，并通過科學的方式以及合理的優惠措施，對保險體系進行規范化運作，以此合理把握農業保險發展方向，調整農業保險范圍，確保農業保險體系實現轉型。最后，探索完善的農業產品保險經營策略。在涉農保險建設中，要形成完善的管理機制，充分關注保險的形式，降低保險的風險。例如要形成包括農戶和金融機構共同承擔的農業風險管理體系，當農戶遭受損失時能夠對相關工作進行賠償，以解決農村地區的風險。

（四）加強普惠金融管理

第一，增加農村金融機構主體的數量。隨著鄉村振興體系不斷建設，農村經濟高速發展，農村地區要適應時代發展潮流，促使經濟穩健發展，增加相關金融機構主體，實現農村地區投資的多元化。通過增加農村網點機構，實現金融機構主體多元化機制，并構建完善的農村金融服務體系，向農村地區提供各類信貸支持，以提高資金使用效率，規避管理風險。

第二，完善對農村金融的監管機制，防范風險。農村體系建設是構建普惠金融的重要保障，為確保金融領域能夠穩健發展，要積極解決管理過程中各類問題，打擊金融犯罪，維護金融機構合法權益。首先，完善金融機構法治化管理水平。農村金融機構法治體系建設是構建普惠金融的重要保障，切實做好金融監管工作管理，全面維護金融機構的合法權益，要完善農村法治建設，在農村金融體系不斷發展背景下，針對農村普惠金融服務形成科學的管理措施，大力提高服務水平，確保農村普惠金融體系有序發展。農村地區要規范金融體系的模式，規范農業保險相關法律法規，形成以小額貸款公司、互聯網金融等相關主體共同參與的機制，并實現對相關體系的法律建設，以確保各主體能夠在普惠金融中發揮應有的作用。其次，針對普惠金融建立完善的監管措施。農村地區不僅要形成法律法規，還要形成監控機制，創新監督模式，實現對管理流程中各類問題的有效控制目標，并健全內部控制機制與監督機制，建立完善的金融機構準入和退出制度，確保農村地區的經濟穩定發展。

（五）重視金融多元化

第一，發展特色小額貸款公司。農村地區要將發展特色小額貸款公司作為普惠金融的重要舉措，在防范風險的前提下，引導民間資金積極參與金融創新以及鄉村振興中。首先，加大政策扶持。各地區可以出臺關于小額貸款公司專項的管理辦法以及管理條例，根據小額貸款公司風險特點、業務狀況、管理能力等因素，充分關注小額貸款公司的風險。同時要加大對小額貸款公司涉農業務的范圍，積極開拓農村市場，重點對農村地區弱勢群體予以扶持，并且政府要營造良好的小額貸款公司管理形象，讓社會不同層級人員充分了解小額貸款公司的情況，以提高其知名度。其次，要成立多類型的小額貸款公司。為滿足鄉村振興的發展，農村地區不同群體要成立多種類型的小額貸款公司。一是要成立扶持農村科技發展的公司，建立和“三農”項目相關的管理機制，促進農村地區戰略性新興產業發展，提高科技創新力度，解決資金短缺問題。通過建立適合農村地區的信用服務產品，提高政府扶持力度，加快科技成果轉化以及產業發展。二是要建立對農村地區弱勢群體的管理，大力扶持農村地區弱勢群體，出臺一系列惠農政策，并通過降低注冊資本、放寬股東單一持股比例等措施，引導民間資金規范發展。例如設置個體貸款、中小微企業貸款、創業貸款等方面貸款，制定科學的政策性扶持。再次，小額貸款公司發展的一大困境是資金不足，小額貸款公司可以借鑒國外小額貸款公司在資本市場上募集資金的經驗，豐富股本資金的來源，優化股權結構。同時可以采取從銀行批發資金的方式實現小額貸款公司與銀行業務的互補。在銀行風險可控的前提下，滿足小額貸款公司發展需求。最后，提高信貸供給能力。政府要鼓勵小額貸款公司提高其自身的規模，增強風險防范能力。在發展中小額貸款公司要根據市場經濟發展趨勢，抓住機遇，滿足客戶需求。通過開發多元化的小額貸款產品，實現資源合理配置以及差異化管理，并通過完善信貸產品管理和內部管理機制，加強風險防范，形成健全的內部管理措施，嚴格防范放貸流程風險，提高管理水平，培養一批懂法知法的人才，促使小額貸款管理公司提高管理工作的規范性。

第二，重視互聯網金融的發展。首先，要重視互聯網金融對鄉村振興建設的作用，通過恰當的金融工具滿足大量群體的需求。互聯網金融的一大特點是不僅關注高端用戶，更關注中低端群體。為解決農村地區的普惠金融體系建設需求，要積極響應鄉村振興的號召，將互聯網金融作為農村地區發展的方向，通過建立科學的管理機制以及業務管理流程，形成完善的管理體系以及創新的模式，解決農村地區管理流程中存在的各類問題。其次，積極探索農村互聯網發展模式，響應國家號召，將互聯網金融機構投入農村市場，借助信息技術優勢構建完善的服務體系，以確保農村地區的互聯網體系能夠滿足各項工作發展與建設要求，以鼓勵農村地區互聯網金融機構創立更為科學與先進的管理模式扶持企業發展。最后，重視農村互聯網金融信用體系的建設。為確保信用風險得到有效防范，在農村地區要建立金融風險評估及預警機制，形成對信用風險的考察與分析，以不斷降低農村地區的風險水平，提高風險防范能力。當發生風險時，快速制定管理舉措，形成科學的管理措施。

加快普惠金融建設是鄉村振興所關注的重點領域，金融機構要堅持服務于“三農”金融理念的實踐，有序提高自身管理效益。金融機構在未來發展的過程中，要充分重視普惠金融發展，積極響應鄉村振興的號召，實現轉型。

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