以數字技術推動普惠金融高質量發展
——在“銀行家金融創新論壇”上的主旨演講

中國工商銀行副行長 張文武

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央，把創新作為引領發展的第一動力，推進數字技術創新能力提升。2023 年2 月，黨中央、國務院印發《數字中國建設整體布局規劃》，強調構建自立自強的數字技術創新體系，推進數字技術與經濟、政治、文化、社會、生態文明建設“五位一體”深度融合。數字技術的不斷突破，必將對生產生活和治理方式帶來巨大變革。

商業銀行是數字技術應用的前沿陣地。近年來，工商銀行加快推進數字工行（D-ICBC）建設，實現業務模式和管理模式重塑。以普惠金融為例，我們順應時代變化，深化數字技術應用，初步探索出一條數字普惠發展路徑。

一是打造數字普惠產品體系，提升適配性。強化內外部數據要素協同，沿著數據、鏈條、資產搭建信用類“經營快貸”、交易類“數字供應鏈”、抵質押類“網貸通”三大數字普惠產品體系。其中，“經營快貸”挖掘融資場景，運用“數據+模型”模式實現客戶精準準入、模型授信和智能監測。“數字供應鏈”創新數字信用憑據等新型業務模式，覆蓋產業鏈貿易鏈各交易環節，緩解上下游小微企業抵押物不足難題。“網貸通”支持居住用房、工業用房等各類房產抵押，更好地滿足小微企業中長期資金需求。

二是構建全方位觸達體系，拓寬覆蓋面。線上，將普惠金融服務嵌入手機銀行、企業網銀，推出“興農通”App、線上“云網點”等，使小微企業實時享受在線申請、在線辦理的便捷金融服務。線下，依托全行10 多萬名客戶經理，逐步將全行1.6 萬家網點建設成為小微客戶業務咨詢中心、生態服務中心與價值創造中心，將普惠金融貼心服務融入網點廳堂、帶到客戶身邊。

三是創新推出綜合服務平臺，提高滿意度。自主設計研發“環球撮合薈”“興農撮合”平臺，向小微企業提供產品推介、供需對接、融資支持一站式服務，幫助企業開拓市場與合作渠道。推出全球支付平臺——“工銀全球付”，服務全球企業超1 萬家。搭建政務、財務、村務、黨務、金融服務五位一體的數字鄉村綜合服務平臺，促進農村增效、農業增產、農民增收。

四是堅持機控和人防結合，增強可持續性。整合內外部數據信息，構建客戶篩選模型，打造以“數據驅動、智能預警、動態管理、持續運營”為特征的全流程風險管理體系，提升普惠業務風險管控的精準性、前瞻性和有效性。加大對線下“活情況”“實信息”的搜集，結合專家判斷，強化線上線下交叉驗證，及時做好風險核查、反饋和化解，推動普惠金融健康可持續發展。

下一步，工商銀行將以數字普惠發展為契機，全力推進普惠金融高質量發展。

一是守正創新，厚植數字普惠基因。數字化轉型在普惠金融的實踐，是一場從思想到行動、從頂層到基層、從內部到外部的變革。工商銀行將堅定不移走數字普惠發展的道路，將數字基因滲透到業務發展的各個環節、各個層級。堅持線上線下融合，不斷完善普惠業務組織架構、管理流程、業務模式等，提升員工數字普惠素養，推動形成“全行懂、專業做”的局面，讓數字普惠成為高質量發展的鮮明底色。

二是數據驅動，持續優化金融服務。數據資源向數據資產轉變，為金融機構科學評估決策提供更多參考。工商銀行將積極參與數據采集，打通部門、機構壁壘，貫通“數據、洞察、決策、行動”全流程，創造更多普惠價值。同時，加強向偏遠地區人群、老年客戶等弱勢群體特色功能服務供給，提供更有溫度的金融服務，以新技術賦能彌合數字鴻溝。

三是底線思維，統籌發展與安全。數字化技術的應用，應當遵循商業銀行經營規律，符合信貸基本邏輯。工商銀行將堅持金融與技術融合，關注宏觀政策、研判經濟周期、識別還款意愿、鎖定還款能力、提升數據質量、迭代優化模型。廣泛利用“ABCDI+5G”技術，完善符合數字化時代要求的智慧風控體系，加強合規管理，強化消費者權益保護，持續提升防范化解金融風險的水平。

四是開放合作，實現多方共贏格局。當前，開放化與生態化已成為數字經濟發展的突出特征。工商銀行將堅持開放發展和跨界融合，聚焦政府、企業、個人三端，強化數字化供給和生態化鏈接能力，通過產品輸出、平臺對接、場景互嵌，將金融產品嵌入民生消費和企業生產場景，助力中小微企業數字化轉型，打造共贏發展的數字共同體。