鄉村振興背景下數字金融與農村經濟發展路徑

許佩娟

[摘要]? 隨著鄉村振興的推進，數字鄉村建設進展迅速，農村地區數字基礎設施建設得到改善，客觀上為數字金融促進農村經濟發展創造了基礎條件。數字金融提升了農村地區的金融服務可得性，為“長尾客群”提供了金融便利，為農村居民提供了金融支付便利，為農村地區緩解了流動性約束。在數字金融與農村經濟融合的同時，也面臨著數據共享不完善、農村居民金融素養相對較低、基礎設施建設滯后、人才儲備較差的問題。對此，要統籌完善農村地區共享數據建設，加快提升農村居民數字金融素養，加快農村數字金融的基礎設施建設，加快數字金融人才的梯隊建設。

[關鍵詞]? 鄉村振興；數字金融；農村經濟

[作者單位]? 中郵郵惠萬家銀行有限責任公司

2023年中央一號文件提出，深入實施數字鄉村發展行動，推動數字化應用場景研發推廣。加快農業農村大數據應用，推進智慧農業發展。伴隨數字化建設進程的加快推進，客觀上為數字金融服務“三農”創造了條件，也對數字金融服務農村經濟發展提出了更為迫切的需求。

數字金融概述

數字金融即金融的數字化，是將大數據技術、人工智能、云計算等信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的一種金融服務形態。從內容上看，數字金融包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。數字金融的推廣能減少因信息不對稱形成的風險逆選擇問題，突破區域地理限制，延長金融機構的服務鏈條，擴大金融服務覆蓋面，提升金融服務效率，提高金融服務滲透率，金融支付更加便利，有效緩解金融的流動性約束，賦能金融機構在農村地區的服務。同時，數字金融可與具體的商業模型相結合，參與到農村地區的融資、支付、保險、貸款等金融服務中，極大拓寬了金融服務的廣度和深度。

數字金融在農村經濟發展中的作用

促進了鄉村數字基礎設施建設。在鄉村振興背景下，數字基礎設施快速發展，為數字金融服務在農村經濟發展中的融合提供了基礎。截至2022年底，農村網民規模為3.08億，農村地區互聯網普及率為61.9%。《數字農業農村發展規劃（2019—2025年）》明確了發展目標，2018—2025年，農業數字經濟占農業增加值比重預計從7.3%增長至15%，農產品網絡零售額占農產品交易額的比重將從9.8%增長至15%，農村互聯網普及率將增長至70%。

數字金融與農村經濟的促進關系。一方面，數字金融為農村經濟發展提升了農村地區的金融服務可得性，為“長尾客群”提供了金融便利。數字金融將信息技術應用到傳統金融，拓展了傳統金融機構在物理空間的限制，優化業務流程，降低服務成本，延伸服務半徑，為深度服務農村地區提供了可能。數字金融具有成本低、覆蓋廣等優勢，可將其業務擴展到偏遠農村地區。借助數字技術在傳統金融領域的創新及應用，解決了金融服務的多元性需求，將“普惠”與“精準”有機結合。農村居民尤其是種植戶、養殖戶、農產品加工戶等經營主體，多為銀行的“長尾客戶”，數字金融服務“長尾市場”，對傳統金融形成錯位服務，起到了補位作用。數字金融信貸的線上屬性具有即時性，能有效降低“長尾客戶”的金融服務交易成本，提升其融資可得性及效率性。數字金融憑借其技術效率優勢，成為提升農村金融可得性的重要渠道。

另一方面，數字金融為農村經濟發展提供了金融支付便利。隨著線下支付渠道的普及及多樣化發展，從產業鏈上看，農產品加工上下游企業在生產資料采購、農產品銷售、企業職工薪酬支付等方面提供了支付便利。此舉有利于減少農產品加工上下游企業的清結算交易成本，加速資金周轉。同時，城鄉居民逐漸養成的線上支付習慣，有助于鄉村旅游、民宿、農家樂等鄉鎮服務場景的開創及拓展，提升城鎮居民在旅游、消費等場景中的體驗及便利性，進而有利于促進鄉村旅游業發展。數字化支付技術及網上結算通道促進了電商平臺、網絡直播等渠道的發展，為農產品銷售、在線銷售鄉村旅游產品等農村電商的大力發展提供了條件。在農業生產經營方式轉變、資源節約型和環境友好型的社會發展改革路上，數字經濟提供了更全面的保障。

與此同時，數字金融為農村經濟發展緩解了流動性約束。農業生產發展具有較強的季節性及較長的資金回收周期，短期內的信貸可得性相對較低。同時，農民金融素養相對較低，對貸款產品缺乏認識，對主動獲得融資的渠道認識不足。銀行機構對農民的征信等信息掌握較少，銀行機構對農民提供貸款服務缺少主動性，兩者之間信息不對稱問題，使農民在融資問題未有效解決。而數字金融的創新，正是解決該問題的有效方式。緩解流動性約束和提高金融支付便利性是數字普惠金融促進農村產業融合發展的主要作用機制。數字化申請渠道線上化、數字化風控技術，有效緩解了農村居民的融資難問題，提升了農村居民的融資審批效率。利用大數據技術，主動推送貸款服務，精準獲客，有效降低了農民貸款成本，降低了農村金融機構的風險水平。

數字金融在農村經濟發展中的挑戰

數字金融在農村居民維度數據共享不完善。數字金融的大規模應用，需要建立在農村居民基本金融信息大數據保障的基礎上。需要廣泛接入農村居民的征信數據、社保數據、稅票數據、保險數據等外部數據庫。但目前農戶的信貸滲透率并不高，社保體系并不完善，農村電商網絡普及率仍不高，相關金融數據體系仍未統一共享，信息不對稱問題未能有效解決，影響金融服務及決策效率。

農村居民金融素養相對較低。農村居民觀念普遍較為保守，銀行的存、貸、匯業務對于農村居民而言，主要集中在存款儲蓄、轉賬匯款等傳統業務，對金融杠桿的認識相對較少，對貸款需求相對較低。農村客戶群體對現代金融工具接受程度較低。農村居民對傳統金融業務外的創新、線上渠道的接受度相對較低，客觀上加深推廣數字金融的阻力。

數字金融基礎設施建設有明顯短板。一方面，農村地區數字基礎建設仍滯后。近年來雖然農村地區的互聯網覆蓋率逐漸提升，農村網民規模也日益增多，但移動信號覆蓋、寬帶建設以及智能手機普及率與城鎮地區相比較，還有一定的差距。自從金融機構收縮網點以來，與數字金融相配套的物理網點及設施多集中于縣域及鄉鎮。另一方面，農村金融機構以農信體系為主，數字化金融水平落后于全國性商業銀行，同時，農村的數字金融收益效率相對較低，更新基礎設施動力不足。

數字金融相關人才儲備較差。數字化金融的建設推進過程中，一方面，對金融機構的高素質數字化人才有迫切需求，這是金融機構數字化金融發展的核心競爭力。另一方面，鄉村數字化治理水平偏低，村鎮級地區干部有數字素養的人才覆蓋面并不理想，村鎮范圍內的數字信息員占比較少。這也會成為影響數字金融對農村經濟發展的不確定性因素。

數字金融促進農村經濟發展的建議

統籌完善農村地區共享數據建設。第一，要從頂層設計入手，統籌建設農村地區的信息數據，開展全面、系統的數據治理，建立信息平臺。全面接入農村居民的征信數據，包括央行征信中心、百行征信等機構的征信數據。接入農村居民的社保數據、公積金數據、稅票數據、保險數據等，形成全面標準的數據庫。第二，要制定科學、統一、嚴謹的數據標準，建立信息共享機制，便于數據信息共享用于農村居民的金融服務決策。信息共享機制的建立，能彌補過往因農村居民缺少信貸業務的實踐，在銀行間留存的征信類信息的缺失。第三，將涉農產業鏈數據納入農村居民金融服務數據庫，豐富數據維度。將農業產業全產業鏈數字化改造，數字化應用場景的購、銷數據，供應鏈上下游數據接入農村地區的數據共享平臺，豐富農村居民的數據維度，提供除征信外更為豐富的、更貼近農業產業的數據，便于金融機構做出信貸決策，提升金融服務的可得性。

加快提升農村居民數字金融素養。一方面，農村地區的金融機構持續發揚“走村入巷、艱苦奮斗”的工作作風。金融機構深耕農村下沉市場，將線上渠道終端設備布局到行政村級，并加大村級金融服務站布局。將金融服務的毛細血管深入鄉村，縮短數字金融與農村居民的距離。另一方面，根據《數字農業農村發展規劃（2019—2025年）》等政策精神，深入推進依托益農信息社、數字農業建設試點、農業農村大數據試點建設，利用當前的數據技術，消除農村居民的“數字鴻溝”，結合村民利益相關的培訓活動，增強引導，縮小農村居民在信息技術服務上的差距。積極推動農業生產智能化、網絡營銷新模式和信息化管理服務。

加快農村數字金融的基礎設施建設。一方面，近年來農村網絡零售額增長迅猛，但與城鎮水平相比還有很大差距。數字金融體系正處在初級階段，需進一步夯實農村地區數字金融的基礎設施建設。積極建設5G網絡、千兆光網規?；渴鸷蛻茫せ钷r村地區的潛在經濟增長點。另一方面，目前服務農村地區的金融機構主要以農信體系為主，其數字化建設水平較其他大型商業銀行有一定差距。因此，農村金融機構要將數字化轉型提升到全行級的戰略層面。加大對金融科技的投入，加快數字化轉型，提升金融服務產品創新，優化金融業務的決策流程，加強在數字化金融展業過程中的風險防控策略，更新迭代移動終端，加強村級金融服務點部署。

加快數字金融人才的梯隊建設。第一，加快金融機構在數字金融服務相關的高素質人才的招聘、培養，并適度向農村地區傾斜，下沉到農村地區，支持數字金融服務建設。農村金融機構應加強對基層員工的數字化培訓，使其成為兼具相關業務能力與技術儲備的復合型人才，以應對農村地區人員結構復雜、區域覆蓋面廣的特點。第二，加大金融知識的宣傳和培訓力度，提升農村地區特別是金融知識匱乏的農村居民的宣傳與培訓，提升其對數字金融的認知。依托駐村金融機構人員、益農信息社，結合農業、農產品制造銷售等培訓場景，加大對數字金融的宣傳培訓，賦能農村居民提升金融素養，培養新農村建設中會融匯使用數據技術、金融、稅收、農業知識等新型農業經營主體。第三，村鎮干部要加強對數字鄉村建設及數字金融業務的認識，使基層干部充分認識到數字金融在鄉村振興中的重要促進作用，掌握常見的數字金融業務渠道、與農村農業密切相關的產品及業務，能夠在基層工作中起到引導作用。