中國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場監(jiān)管創(chuàng)新研究

唐凱 唐金成 劉榕

摘? ?要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與人身險業(yè)深度融合已成為大勢所趨。本文基于互聯(lián)網(wǎng)人身險的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，分析了目前互聯(lián)網(wǎng)人身險市場面臨的監(jiān)管困境，通過借鑒歐盟、美國、日本互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗，從政府、保險行業(yè)及保險公司層面，提出創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場監(jiān)管的系列政策建議。政府層面：建議加強法律法規(guī)制度建設(shè)，創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境；建立健全配套監(jiān)管體系，盡快完善監(jiān)管架構(gòu)；建立消費者權(quán)益保護和信息披露機制，維護消費者權(quán)益；重視監(jiān)管科技的創(chuàng)新與應(yīng)用，努力提高監(jiān)管效率；努力推動多部門聯(lián)動協(xié)調(diào)，盡快建立監(jiān)管合作機制。保險行業(yè)層面：建議制定并完善行業(yè)自律規(guī)范；建立行業(yè)評價體系與鼓勵機制。保險公司層面：建議不斷完善內(nèi)控制度，盡早消除風(fēng)險；創(chuàng)新人身險產(chǎn)品開發(fā)，滿足消費者多元化需求；加強與保險科技公司的合作，努力提升用戶體驗。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)人身險；保險監(jiān)管；監(jiān)管科技；網(wǎng)絡(luò)安全

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2024.01.005

中圖分類號：F830? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ?文章編號：1003－9031（2024）01－0056－13

一、概念界定、研究背景與研究進展

（一）互聯(lián)網(wǎng)人身險相關(guān)概念界定

1.互聯(lián)網(wǎng)人身險及其本質(zhì)特征

互聯(lián)網(wǎng)人身險是指壽險行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，兼具分銷渠道和技術(shù)賦能的經(jīng)濟行為。狹義層面是指分銷渠道，即保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或者第三方銷售平臺支持人身保險銷售的經(jīng)營活動。廣義層面指分銷渠道和技術(shù)賦能的結(jié)合，即保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展人身險產(chǎn)品設(shè)計、客戶定位、展業(yè)承保、核保理賠、風(fēng)險管控、員工培訓(xùn)及經(jīng)營決策等一系列經(jīng)營管理活動。當前，在宏觀政策導(dǎo)向、互聯(lián)網(wǎng)及基因檢測技術(shù)高速發(fā)展背景下，人身保險業(yè)正在回歸保障功能，為實現(xiàn)轉(zhuǎn)型生存需要而發(fā)生深刻變化。

互聯(lián)網(wǎng)人身險具有如下特征：產(chǎn)品創(chuàng)新智能化，通過借助人工智能和基因檢測技術(shù)的應(yīng)用，及時關(guān)注個體的生命周期和生活狀況，助力互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)更顯智能；風(fēng)險控制數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)營中，保險人通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，可以構(gòu)建保險欺詐風(fēng)險評估及智能核保分析等模型，并采取針對性的風(fēng)險管控手段，全面提升風(fēng)險管理水平；營銷渠道低成本化，人身保險以前依靠代理人銷售保險，保險公司與客戶直接接觸的機會較少，大多數(shù)的客戶數(shù)據(jù)掌握在代理人手中，使保險公司陷入被動經(jīng)營，導(dǎo)致其經(jīng)營成本更高，而今，科技進步必然會取代一部分代理人，使互聯(lián)網(wǎng)降低用戶觸達保險或是保險企業(yè)獲取用戶的成本；服務(wù)流程便捷化，真正的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品是量身打造的，保險公司與客戶進行直接溝通交流，充分了解客戶的身體狀況，保險公司承擔(dān)管理職能的員工可以進行銷售和核保，平順用戶體驗，降低用戶時間成本，實現(xiàn)全流程便捷化服務(wù)。

2.監(jiān)管科技

監(jiān)管科技是指運用現(xiàn)代科技手段實施的行政監(jiān)管，是監(jiān)管和科技相結(jié)合的產(chǎn)物，隨著金融科技的高速發(fā)展與金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，金融監(jiān)管的社會討論熱度持續(xù)走高，近年來，監(jiān)管科技一般都默認指向金融領(lǐng)域。保險作為金融領(lǐng)域的重要分支，保險科技蓬勃發(fā)展，保險監(jiān)管機構(gòu)可以嘗試使用科技手段對互聯(lián)網(wǎng)人身險市場進行監(jiān)管。

（二）研究背景

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重塑人身險傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)自21世紀初興起以來，逐步實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等與實體經(jīng)濟的創(chuàng)新融合發(fā)展。人身保險業(yè)是典型的大數(shù)據(jù)行業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展具有互補性。傳統(tǒng)保險公司在保險業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，初創(chuàng)保險公司利用保險科技提供傳統(tǒng)人身險以外的新型產(chǎn)品，開拓了人身險新領(lǐng)域，對傳統(tǒng)人身保險業(yè)帶來了深刻影響。面臨互聯(lián)網(wǎng)人身險這樣的新業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也面臨新的挑戰(zhàn)。

2.國家政策大力支持互聯(lián)網(wǎng)人身險發(fā)展，為長遠監(jiān)管打下基礎(chǔ)

2017年7月召開的第五次全國金融工作會議，強調(diào)保險的保障本源是為服務(wù)好實體經(jīng)濟提質(zhì)增效。2021年10月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)人身險的售賣產(chǎn)品進行限定，即不得售賣短期互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品。在政策的指引下，強調(diào)了對人身險的重視，也為今后長遠監(jiān)管打下了基礎(chǔ)。

3.新冠疫情常態(tài)化刺激了互聯(lián)網(wǎng)人身險需求，市場行為亟待規(guī)范

現(xiàn)階段，我國保險業(yè)處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，由單一線下營銷向“線上+線下”模式轉(zhuǎn)變（唐金成等，2020）。新冠疫情常態(tài)化背景下，民眾保險意識普遍增強，消費者行為線上化遷移，互聯(lián)網(wǎng)人身險需求隨之增加。據(jù)水滴保險的數(shù)據(jù)，2020年1月保費收入直達史上最高點，突破10億元。民眾互聯(lián)網(wǎng)人身險需求增長的同時，也產(chǎn)生了一些市場亂象，亟待監(jiān)管部門發(fā)力，規(guī)范市場行為。

（三）互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的相關(guān)研究

國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的研究較少，研究成果主要集中在互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管方面。在國外，Sandford G（2000）提出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為保險業(yè)帶來全新的營銷渠道。Gudmundsen V（1996）提出了保險業(yè)將受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的較大沖擊，并從技術(shù)層面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管范圍，包括費率厘定和電子簽名等。

在國內(nèi)，呂志勇和李東（2014）指出，監(jiān)管專業(yè)人才的欠缺阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展與創(chuàng)新。唐金成（2014）探討了美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的現(xiàn)狀及其監(jiān)管體制，認為其寬松謹慎的監(jiān)管政策、高度完善的信用體系以及重視償付能力的監(jiān)管值得我們借鑒。徐繼響（2015）探討了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管全流程預(yù)防、控制和救濟對消費者權(quán)益保護的問題。王洋（2017）通過借鑒美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管經(jīng)驗，提出我國應(yīng)汲取其中良好的監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合自身實際情況，進一步促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度建設(shè)。王波、鄭聯(lián)盛、王兆斌（2018）從國家總體安全視角，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險及其對社會、經(jīng)濟穩(wěn)定性的影響，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管穩(wěn)定性的政策建議。曹斯蔚（2020）基于我國互聯(lián)網(wǎng)保險合規(guī)性問題，借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，提出我國應(yīng)實施分類分層合規(guī)管理的政策建議。唐金成（2022）基于數(shù)字經(jīng)濟時代背景，提出保險監(jiān)管應(yīng)增加監(jiān)管科技應(yīng)用場景，盡快推動監(jiān)管智能化等系列政策建議。

綜上，國內(nèi)外學(xué)者針對互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的研究較少。而互聯(lián)網(wǎng)人身險作為互聯(lián)網(wǎng)與人身保險創(chuàng)新發(fā)展的新業(yè)務(wù)，具備互聯(lián)網(wǎng)獨有的風(fēng)險特征及人身險獨特的海量數(shù)據(jù)特征，研究其科學(xué)監(jiān)管意義重大。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管現(xiàn)狀和困境的基礎(chǔ)上，借鑒了發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗，提出了創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的政策建議。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管困境分析

（一）中國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)人身險滲透率下降，但仍占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險主導(dǎo)地位

從滲透率來看，互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)歷了快速上升到收縮，又重回增長的螺旋式波動變化（見圖1）。中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012—2015年互聯(lián)網(wǎng)人身險滲透率持續(xù)走高，從0.1%快速上升至9.2%，并達到峰值。雖然2016—2020年5年復(fù)合增速僅為3.3%，且其滲透率自2016年的8.3%下降至2020年的6.5%，但互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入依然占互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的77.2%，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險主導(dǎo)地位。

2.互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)營模式日益豐富，但仍以第三方平臺為主

保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)這個低成本渠道，為其帶來具有一定消費能力的潛在客戶群體，弱化了對第三方渠道的依賴，改善了信息不對稱的情況，也提升了客戶服務(wù)質(zhì)量，增強了保險公司與客戶的交互能力，進一步吸引了潛在客戶。據(jù)中國銀保監(jiān)會和保險公司官網(wǎng)披露的信息，我國互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)目前主要涉及四種經(jīng)營模式，包括傳統(tǒng)保險企業(yè)自建平臺模式、專業(yè)中介代理模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式及第三方平臺模式，各經(jīng)營模式特點鮮明（見表1）。此外，據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會報告顯示，從渠道分布來看，保險企業(yè)官網(wǎng)自營為輔的經(jīng)營模式，2021年基于渠道模式的規(guī)模保費達到2529.4億元，較2020年同比增長了41.5%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費的86.7%；而依托保險公司官網(wǎng)自營平臺的保費規(guī)模為387.3億元，同比增長19.6%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費的13.3%，互聯(lián)網(wǎng)人身險自營規(guī)模保費已持續(xù)5年正增長，但渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)地位（見圖2）。

3.互聯(lián)網(wǎng)人身險市場參與主體鮮明，專業(yè)化經(jīng)營水平持續(xù)提高

基于互聯(lián)網(wǎng)人身險的四種主要經(jīng)營模式，傳統(tǒng)保險公司自營平臺、互聯(lián)網(wǎng)中介平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、第三方合作機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技公司和人身保險消費者共同構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的參與主體（見圖3）。近年來，監(jiān)管不斷強化持續(xù)經(jīng)營，在此背景下，據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2021年開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的壽險企業(yè)有60家，持有保險牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺超過20家。此外，人身險主體在積極深入互聯(lián)網(wǎng)渠道的同時，頭部保險集團紛紛成立電子商務(wù)公司，持續(xù)擴大數(shù)字化投資，提高了專業(yè)化經(jīng)營水平。

（二）中國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場監(jiān)管面臨的困境

1.互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)面臨新的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行網(wǎng)絡(luò)銷售，開拓了保險銷售新渠道。與傳統(tǒng)人身險相比，互聯(lián)網(wǎng)人身險具有特殊優(yōu)勢。消費者購買保險是為了防范風(fēng)險，而人身險采用互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，保險公司在獲得收益的同時也面臨不少風(fēng)險，在一定程度上制約著監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)人身險技術(shù)平臺運行過程中，由于編程錯誤或隱藏在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的病毒攻擊系統(tǒng)，可能產(chǎn)生設(shè)備運行風(fēng)險。同時，隨著保險公司對人身險消費者數(shù)據(jù)收集、存儲和第三方使用的增加，以及先進數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，可能導(dǎo)致用戶隱私泄露和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險激增。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運作框架下，保險公司與科技公司聯(lián)系日趨密切。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使風(fēng)險傳播更快、覆蓋更廣、滲透更深，因此極有可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。此外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善可能導(dǎo)致客戶財產(chǎn)受到侵害。

道德風(fēng)險。投保人的道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品由客戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺自行購買，保險公司不能充分了解客戶面臨的風(fēng)險和處理風(fēng)險的能力，因此存在逆向選擇問題。這是互聯(lián)網(wǎng)人身險存在道德風(fēng)險的重要原因。此外，保險公司也存在道德風(fēng)險。由于客戶不了解產(chǎn)品和保單的真實性，而部分內(nèi)部員工知道網(wǎng)絡(luò)密碼等信息，加上網(wǎng)絡(luò)安全意識差，可能會利用職位之便修改數(shù)據(jù)，從而給保險公司和投保人造成損失。

2.互聯(lián)網(wǎng)人身險消費者保護的復(fù)雜度與難度上升

隨著互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的迅速發(fā)展，保險公司在收集和儲存消費者敏感個人信息方面更加便捷，數(shù)據(jù)共享將進一步增加，這種趨勢引發(fā)監(jiān)管機構(gòu)對數(shù)據(jù)使用是否道德、數(shù)據(jù)使用權(quán)限如何、如何進行數(shù)據(jù)分類保護等產(chǎn)生擔(dān)憂。對人身險消費者來說，他們不知道哪些數(shù)據(jù)將被收集及如何使用的，并且很容易就表示同意（或者沒有其他選擇），而簡單的同意有可能為他們帶來利益損失。對于保險監(jiān)管機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)人身險消費者的范圍界定也是個突出問題。《消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱“消法”）未對“消費者”的概念作出明確界定，但基于此法第二條“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護”的規(guī)定，消費者應(yīng)僅限于自然人，因為法人或非法人組織不存在“為生活消費”的問題。鑒于保險合同系利他性合同，保險消費者應(yīng)包括投保人、被保險人、受益人，但中國銀保監(jiān)會于2022年5月出臺的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法（征求意見稿）》明確了“普通消費者”的定義，即“指根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，被確定為專業(yè)投資者之外的消費者”，因此“保險消費者”是否包括團險或人身險業(yè)務(wù)中的法人或非法人組織的問題存在爭議，導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)人身險消費者的保護難度上升。

3.互聯(lián)網(wǎng)人身險飛速發(fā)展導(dǎo)致監(jiān)管能力受到挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在重塑人身險的產(chǎn)品開發(fā)與定價、客戶定位、風(fēng)險評估、核保理賠及經(jīng)營決策等環(huán)節(jié)。首先，傳統(tǒng)監(jiān)管框架模式不能及時跟上當前保險產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，同步性較弱，導(dǎo)致監(jiān)管領(lǐng)域存在空白，亟需彌補監(jiān)管空缺，擴大監(jiān)管范圍。其次，由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的存在，互聯(lián)網(wǎng)人身險極具隱藏性和傳染性，監(jiān)管機構(gòu)如何識別和處置風(fēng)險，也是個至關(guān)重要的問題。此外，保險科技飛速發(fā)展，如何防范風(fēng)險和規(guī)范發(fā)展，部分監(jiān)管者的監(jiān)管理念和思維還未轉(zhuǎn)變過來。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場監(jiān)管存在的主要問題

（一）傳統(tǒng)人身險監(jiān)管存在數(shù)據(jù)化短板

客觀風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的必要條件，保險因客觀風(fēng)險的變化而變化。由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險呈指數(shù)級而非線性速度變化，因此互聯(lián)網(wǎng)人身險市場隨網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險變化而呈現(xiàn)出不確定狀態(tài)，監(jiān)管機構(gòu)很難跟上其變化。一方面，保險監(jiān)管機構(gòu)在支持保險科技創(chuàng)新的同時，也與保險公司及第三方金融機構(gòu)等之間存在龐大的數(shù)據(jù)鴻溝，使得保險監(jiān)管機構(gòu)在識別、評估風(fēng)險和出具方案時存在困難。另一方面，傳統(tǒng)保險監(jiān)管沒有充分利用大數(shù)據(jù)，導(dǎo)致監(jiān)管工作處于被動局面。例如，目前保險監(jiān)管系統(tǒng)共有兩萬多個科目數(shù)據(jù)，但大部分數(shù)據(jù)都在“沉睡”，常用的只有5%～10%。

（二）監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)滯后，難以適應(yīng)新形勢

2021年11月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，這表明監(jiān)管機構(gòu)在努力完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系建設(shè)，但仍缺乏對互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的確切規(guī)范。“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的運作越發(fā)多元化，互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定運行、信息安全成為重點關(guān)注問題。由于網(wǎng)絡(luò)攻擊一旦成功就有豐厚的利潤進賬，因此網(wǎng)絡(luò)黑客不斷升級作案工具和方式，使互聯(lián)網(wǎng)人身險面臨較高的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。所以，有關(guān)部門應(yīng)該與時俱進、不斷更新技術(shù)，努力增強防御，也要完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，以保障互聯(lián)網(wǎng)人身險全流程的安全性。雖然我國針對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險頒布了一系列法律，但總體來看，互聯(lián)網(wǎng)人身險領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)仍然不足，難以有效約束業(yè)務(wù)全流程。同時，現(xiàn)階段保險業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)范中，主要依據(jù)2015年頒布的《中華人民共和國保險法》，此法律難以適應(yīng)當前快速發(fā)展的線下業(yè)務(wù)，缺乏時代性。尤其缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)人身險消費者權(quán)益保護的相關(guān)內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)人身險發(fā)展速度快，相關(guān)法律空缺不能給予消費者充分的保護，導(dǎo)致消費者投訴案例持續(xù)增加。中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2022年第二季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險公司的保險消費投訴28554件，同比增長7.75%，涉及人身保險公司18503件，占投訴總量的64.80%。其中，平安人壽位列人身保險公司第一，投訴量為4093件，太平洋人壽居第二，總量1969件。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展速度之快、趨勢之猛，而相關(guān)法律建設(shè)速度遠遠滯后，使互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)漏洞盡顯。

（三）傳統(tǒng)保險監(jiān)管主體不全面

長期以來，我國保險業(yè)實行中國銀保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會和保險信用評級機構(gòu)等共同監(jiān)督的制度。中國銀保監(jiān)會依照法律法規(guī)對保險行業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管，具有最高權(quán)限，包括對違法違規(guī)的保險公司進行依法查處、建立保險業(yè)風(fēng)控、評價和預(yù)警體系等。保險行業(yè)自律組織通過完善行業(yè)自律守則、保險行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性建議等，對保險機構(gòu)開展業(yè)務(wù)進行監(jiān)督與規(guī)范指導(dǎo)。信用評級機構(gòu)評估保險公司的財務(wù)狀況和經(jīng)營穩(wěn)定性，從而判定保險公司的信用等級。以上市場監(jiān)管主體分工明確，許多外部風(fēng)險因此易被忽略。此外，主要是保險業(yè)的監(jiān)管主體對互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)人身險具有明顯的跨行業(yè)性質(zhì)，包括與金融科技、電子商務(wù)等行業(yè)的聯(lián)系合作。這就需要傳統(tǒng)監(jiān)管主體增強外部合作，對相關(guān)行業(yè)的某些指標進行考查，最大限度地發(fā)揮監(jiān)管作用，維護互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的健康發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管復(fù)合型人才缺乏

互聯(lián)網(wǎng)人身險的產(chǎn)品設(shè)計、運營流程等具有高度技術(shù)性與專業(yè)性，這就要求監(jiān)管人員具備很高的綜合素質(zhì)，既要熟悉保險基本理論、相關(guān)法律條文，也要了解大數(shù)據(jù)、移動通信、云計算等技術(shù)。如在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域中，我國現(xiàn)有的監(jiān)管框架在應(yīng)對區(qū)塊鏈“代碼即法律”的構(gòu)造特質(zhì)時已無所適從（唐金成，2021）。面對區(qū)塊鏈監(jiān)管規(guī)則，急需擁有相關(guān)技術(shù)背景的法律人才，提供復(fù)合型專業(yè)技能，不斷引導(dǎo)和規(guī)范尚不成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)范研究。又如在互聯(lián)網(wǎng)人身險展業(yè)環(huán)節(jié)中，中國平安人壽保險公司近年來基于壽險業(yè)務(wù)的特性，搭建了一套業(yè)界領(lǐng)先的對話式機器人系統(tǒng)，以科技賦能代理人銷售管理和客戶服務(wù)，打造數(shù)字壽險新模式。面對基于人工智能的新型展業(yè)解決方案，監(jiān)管主體需要了解如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)及智能聊天機器人，如何生成自動化決策的基本技能。目前，這種復(fù)合型監(jiān)管人才的缺失限制了保險監(jiān)管發(fā)揮作用，在某種程度上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管面臨新困難。互聯(lián)網(wǎng)人身險的發(fā)展離不開科技支撐和監(jiān)管的保障，促進科技與法律復(fù)合型人才的培養(yǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)人身險健康發(fā)展的重要路徑。

（五）保險監(jiān)管科技發(fā)展滯后，影響了監(jiān)管效率

監(jiān)管科技具有數(shù)字化、智能化、實時性和共享性等特征和優(yōu)勢，對提高監(jiān)管效率及穩(wěn)定國內(nèi)保險市場發(fā)展具有重要意義。由于保險監(jiān)管科技仍然屬于新事物，因此，存在一些發(fā)展瓶頸，影響了互聯(lián)網(wǎng)人身險的監(jiān)管效率。具體表現(xiàn)為：人們對互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管科技停留在理論階段，實踐應(yīng)用模型還不成熟，需要大量經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累；當前監(jiān)管模型方案由特定的預(yù)設(shè)條件和自動分解為基礎(chǔ)，其結(jié)果的準確性和完整性有待提升；技術(shù)創(chuàng)新加劇了互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管與被監(jiān)管雙方的信息不對稱程度，即便使用了人工智能等技術(shù)，也是基于歷史經(jīng)驗算法的積累，其迭代能力也需要更多資源的支持?？偟膩砜矗瑐鹘y(tǒng)人身險監(jiān)管以人力監(jiān)管為主，技術(shù)因素不占主導(dǎo)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，保險公司結(jié)合新的技術(shù)手段進行人身險產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。而傳統(tǒng)保險監(jiān)管工具落后，缺乏技術(shù)手段的融合創(chuàng)新，使其監(jiān)管方式難以匹配具有虛擬化、跨地域等特點的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品。

四、歐盟、美國、日本互聯(lián)網(wǎng)人身險市場監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒

（一）歐盟互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的監(jiān)管經(jīng)驗

歐盟對互聯(lián)網(wǎng)人身險的監(jiān)管堅持“一致性”原則，在對企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用等級進行分析和評估后，出具相關(guān)結(jié)果，有利于對互聯(lián)網(wǎng)人身險的高效監(jiān)管。

一是嚴格的市場準入條件，對申請經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險的保險公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用等級，事先需要進行綜合分析和系統(tǒng)評估，只有各項指標達到標準者才可以入市經(jīng)營。

二是完善的法律法規(guī)體系，包括歐盟制定的一致性標準和各國頒布的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律。歐盟2001年通過并實行《電子商務(wù)和金融指導(dǎo)》條例，指出在電子商務(wù)和金融活動中應(yīng)保持一致性，且于2002年和2003年對《電子商務(wù)和保險》進行多次修訂；2012年德國發(fā)布《保險合同法》為互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的監(jiān)管奠定了根基。

三是建立保險監(jiān)管信息披露制度。部分歐洲國家監(jiān)管機構(gòu)與其他機構(gòu)合作，建立并完善信息數(shù)據(jù)平臺，打破數(shù)據(jù)壁壘，維護公眾權(quán)益，如英國的跨行業(yè)保險欺詐數(shù)據(jù)系統(tǒng)等。此外，歐洲國家還通過政策支持和財政扶持措施，鼓勵其他第三方參與市場監(jiān)管，豐富監(jiān)管手段，包括爭議解決、商業(yè)真實性和合規(guī)檢查，對行業(yè)進行有效監(jiān)管，并切實保障了消費者合法權(quán)益。

（二）美國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的監(jiān)管經(jīng)驗

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)起源于美國，其互聯(lián)網(wǎng)普及率很高，并與人身險行業(yè)有著深度融合。目前，美國所有保險機構(gòu)都有在線銷售渠道。隨著美國保險業(yè)市場的深度發(fā)展，積累了諸多互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的經(jīng)驗。

一是建立“謹慎寬松”的雙重監(jiān)管機制。美國聯(lián)邦政府牽頭，聯(lián)合州政府，采取雙重監(jiān)管的機制。聯(lián)邦政府設(shè)立了保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC），負責(zé)規(guī)定監(jiān)管法規(guī)并做出相應(yīng)解釋，其重心是監(jiān)管償付能力；州政府設(shè)立保險監(jiān)管局，對州內(nèi)保險市場進行監(jiān)管。此外，美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)還成立了保險行業(yè)協(xié)會、保險市場標準協(xié)會等行業(yè)自律組織，并制定實行了強大有效的行業(yè)規(guī)范和交易準則，它們比政府部門更了解市場動態(tài)，可以對行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢有確切的判斷。

二是擁有健全的法律法規(guī)制度。為迎合互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，美國政府對《統(tǒng)一商法典》（Uniform Commerce Code，UCC）于1990年、2002年及2003年進行修正，完善了互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)規(guī)范。1997年發(fā)布的《全球電子商務(wù)法案》（Framework for Global Electronic Commerce）標志著美國政府電子商務(wù)發(fā)展系統(tǒng)化政策的形成。2000年美國頒布了《電子簽名法案》，該法案在促進電子數(shù)據(jù)簽名發(fā)展方面作出了巨大貢獻，為安全可靠的網(wǎng)絡(luò)交易提供了法律支持。在各州的監(jiān)管政策方面，紐約州政府保險局于2001年發(fā)布了《第五號函件》，這是專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的監(jiān)管政策，有利于維護保險消費者權(quán)益。

三是完善的信用評級體系。美國的保險信用評級體系非常完善，體現(xiàn)為對受評對象的財務(wù)狀況和經(jīng)營穩(wěn)定性進行公正評判和公開展示。美國三大征信機構(gòu)Equifax、Experian、Trans Union多渠道收集并儲存了全方位的信息，且方便獲取，包括客戶的姓名、住所、受教育情況、婚姻狀況、診療記錄、網(wǎng)購記錄、違章及犯罪記錄等，為監(jiān)管機構(gòu)和保險公司提供有利參考，提升了保險監(jiān)管的透明度。同時，美國制定法律法規(guī)以保障信息披露，完善信用評價體系，建立健全失信處罰機制。

（三）日本互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的監(jiān)管經(jīng)驗

1999年6月，日本許多保險公司開始通過互聯(lián)網(wǎng)完成了整個保險流程。日本互聯(lián)網(wǎng)人身險的監(jiān)管模式有別于歐美，其互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)的監(jiān)管主要呈現(xiàn)以下特征。

一是嚴苛的市場準入制度。1996年以前，日本在對外市場準入方面十分嚴厲，一直限制同業(yè)競爭。在日本興起以后，日本逐步開放互聯(lián)網(wǎng)保險市場，外國的保險機構(gòu)才得以逐漸進入日本保險市場。

二是法律法規(guī)體系比較完善。隨著日本互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，日本政府先后頒布了《電子合同法》《電子消費者協(xié)議和電子承諾通知相關(guān)民法特別法》《保險業(yè)法》，它們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管提供了基礎(chǔ)的法律依據(jù)，為保險監(jiān)管機構(gòu)賦能。近年來，為了支持互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的創(chuàng)新發(fā)展，日本對互聯(lián)網(wǎng)人身險的監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向有條件的逐步放寬模式。

三是獨特的行政主導(dǎo)監(jiān)管。日本互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管中最具特色的是，在完善的法律框架下強調(diào)行政指導(dǎo)。在此法律框架下，日本政府通過教育和示范樹立榜樣，提高企業(yè)的積極性，通過警示和激勵來檢查市場風(fēng)險和欺詐行為。由于日本社會具有較高的信用度，與政府的強制行為相比較，不易激發(fā)市場對監(jiān)管機構(gòu)的抵觸情緒，從而能發(fā)揮更高效的作用，尤其是在處理違規(guī)經(jīng)營和非法交易方面。同時，也削弱了市場對監(jiān)管機構(gòu)的抵觸情緒，促進了保險市場監(jiān)管的有序進行。

（四）歐盟、美國、日本互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管對我國的啟示

一是法律保障是人身險市場監(jiān)管的根基。完整的監(jiān)管體系包括法律法規(guī)和相關(guān)政策。上述發(fā)達國家和地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)人身險的監(jiān)管保障，均包括了基本法律依據(jù)和相關(guān)行政政策。要確保互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的有效性，法律法規(guī)和政策制度不可或缺。我國互聯(lián)網(wǎng)人身險相關(guān)法規(guī)政策有待完善，應(yīng)當借鑒歐盟、美國、日本保險業(yè)監(jiān)管方面的法律指引和政策指導(dǎo)經(jīng)驗，根據(jù)我國實際情況作出必要調(diào)整，盡早制定適用于當前互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)及政策指引。

二是建設(shè)良好的信用評級體系不可或缺。隨著互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)交易量的日益增多，社會信用評級體系必不可少。信用評級機構(gòu)采用評估指標、評估方法、評估權(quán)重和評估等級，可以對被評估的個人、企業(yè)以及政府的資信狀況進行客觀公正的評價。這既有利于維護互聯(lián)網(wǎng)人身險交易雙方的權(quán)益，也有利于監(jiān)管機構(gòu)識別和判斷市場風(fēng)險，從而制定針對性的監(jiān)管措施。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該重視社會信用制度的構(gòu)建，組織保險行業(yè)力量，鼓勵企業(yè)和個人踴躍參與信用體系建設(shè)，賦能保險監(jiān)管工作的順利實施。

三是完善人身保險業(yè)自律體系至關(guān)重要。保險行業(yè)自律組織是保險行業(yè)的重要職能部門，可以協(xié)助保險監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督市場的運行。保險行業(yè)自律協(xié)會由行業(yè)內(nèi)具備專業(yè)監(jiān)管知識的成員組成，他們定期交流保險監(jiān)管意見，雖不具有行政管理權(quán)，但可以向當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的有效實施提出建設(shè)性意見以供參考。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)尚未形成完善的自律體系，因此可以借鑒美國經(jīng)驗，構(gòu)建并完善中國人身險行業(yè)自律體系，準確預(yù)判互聯(lián)網(wǎng)人身險行業(yè)的發(fā)展趨勢，并通過制定實施行之有效的行業(yè)規(guī)范和交易準則，做好互聯(lián)網(wǎng)人身險的市場監(jiān)管工作。

五、創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場監(jiān)管的政策建議

（一）政府層面的政策建議

1.加強法律法規(guī)制度建設(shè)，創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境

為推動互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管的不斷完善，必須建立健全監(jiān)管法律體系。人身險監(jiān)管部門應(yīng)優(yōu)化創(chuàng)新相應(yīng)的法律法規(guī)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)人身險多層監(jiān)管法律體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)的發(fā)展營造良好的法制環(huán)境。第一，我國《保險法》中，缺乏互聯(lián)網(wǎng)人身險的相關(guān)規(guī)定，要對其進行適時修訂并增添相關(guān)內(nèi)容，為互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管提供有力的法律依據(jù)。第二，積極協(xié)調(diào)相關(guān)領(lǐng)域立法，實現(xiàn)與《電子商務(wù)法》和《電子簽名法》的有效對接。第三，健全數(shù)據(jù)獲取、網(wǎng)絡(luò)安全和隱私保護等相關(guān)規(guī)章制度，提供法律指引，以應(yīng)對可能由科技進步帶來的風(fēng)險。第四，在滿足基本準入條件下，堅持靈活審慎的市場準入原則。互聯(lián)網(wǎng)人身險發(fā)展過快但創(chuàng)新不足，為了防止過高的市場準入條件打擊互聯(lián)網(wǎng)人身險的經(jīng)營積極性，遏制其創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)在適度監(jiān)管原則的基礎(chǔ)上，建立靈活審慎的準入制度。第五，建立并完善信用相關(guān)的法律制度。經(jīng)濟生活的有序開展離不開信用作基礎(chǔ)，當前我國信用方面的法律規(guī)范幾乎空白，想要建立穩(wěn)定完善的信用社會，建立并完善相關(guān)法律作為制度保障成為首要任務(wù)。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行完備的失信懲處制度。

2.建立健全配套監(jiān)管體系，盡快完善監(jiān)管架構(gòu)

我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)人身險規(guī)定多以原則性要求為主，缺乏系統(tǒng)性和實操性，加上網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險無處不在，要求相關(guān)部門盡快制定實施細則并健全配套監(jiān)管體系。第一，建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系。保險業(yè)的經(jīng)營對象是風(fēng)險，風(fēng)險大小決定了保險業(yè)的盈利狀況，因此事先的風(fēng)險評估至關(guān)重要。為確保互聯(lián)網(wǎng)人身險的網(wǎng)絡(luò)安全和保險公司的盈利，我國可以在借鑒發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)風(fēng)險評估和監(jiān)測體系經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，督促建立符合我國互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)發(fā)展的風(fēng)險監(jiān)測和防范體系。第二，加強信用管理體系建設(shè)。目前我國的市場信用體系尚待完善，難以滿足市場日益增長的信用需求。需要政府部門牽頭集合大型企業(yè)和多方力量開發(fā)培育信用市場，搭建完善的信息服務(wù)體系，最終建立一套完善、適度開放的征信系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)人身險市場監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支撐。

3.建立消費者權(quán)益保護和信息披露機制，維護消費者權(quán)益

第一，完善消費者權(quán)益保護機制。既要加強對市場供給主體的監(jiān)管，制定全面的監(jiān)管規(guī)則，包括對保險公司、保險中介機構(gòu)等的風(fēng)險應(yīng)對能力、業(yè)務(wù)服務(wù)水平及事后響應(yīng)等方面進行評判，并出具評估報告。具體來說，應(yīng)該不斷完善互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)中的銷售、承保和理賠等服務(wù)標準，有效解決消費者反應(yīng)強烈的突出問題；也要對消費者進行保險信息的普及宣傳，持續(xù)提高消費者的保險意識，讓消費者能夠運用法律武器來保護其權(quán)益。第二，推動保護在線消費權(quán)益工作。通過出臺針對電商的消費者權(quán)益保護法，對人身險行業(yè)進行持續(xù)規(guī)范，理清責(zé)任主體，使消費者在線消費的權(quán)益有所保障，進一步促進整個互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)的健康有序發(fā)展。第三，完善信息披露機制。首先，從根本上完善信息披露的體制機制，查處互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的虛假披露、違規(guī)銷售現(xiàn)象。其次，要整合、豐富互聯(lián)網(wǎng)人身險公司的線上線下資源，建立包括保險、擔(dān)保、理賠、查詢等信息披露標準，建立消費者服務(wù)系統(tǒng)。再次，對互聯(lián)網(wǎng)人身險中介和第三方平臺建立明確的信息披露體系，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)管理方式，提高制度運用能力。最后，強化第三方機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)限，建立互聯(lián)網(wǎng)人身險信息披露的社會控制機制。

4.重視監(jiān)管科技的創(chuàng)新與應(yīng)用，努力提高監(jiān)管效率

科技與保險的結(jié)合帶來了新的保險業(yè)務(wù)模式，而新型保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來了一系列監(jiān)管新問題和新挑戰(zhàn)，并對保險監(jiān)管提出了新要求，需要保險監(jiān)管機構(gòu)借助保險科技創(chuàng)新來實現(xiàn)和支撐。以降低監(jiān)管成本、有效防范風(fēng)險為目標的監(jiān)管科技，正在成為互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管不可或缺的重要組成部分。監(jiān)管機構(gòu)積極利用監(jiān)管科技，能夠強化保險監(jiān)管技術(shù)支撐，更加精準、迅速高效地完成合規(guī)性審核，有效降低監(jiān)管成本，實現(xiàn)對市場變化的實時監(jiān)測。同時，保險從業(yè)機構(gòu)與監(jiān)管政策能夠無縫對接，進行風(fēng)險的主動甄別與控制，進而增強合規(guī)能力，有效降低合規(guī)成本。第一，完善總體發(fā)展綱要、梳理總體發(fā)展框架。第二，保險監(jiān)管部門基于自身監(jiān)管需求，通過各種渠道和機制尋求各類監(jiān)管科技技術(shù)和應(yīng)用的支持幫助。監(jiān)管機構(gòu)可以與科技公司合作建立互聯(lián)網(wǎng)人身險官方數(shù)據(jù)庫，整合互聯(lián)網(wǎng)人身險行業(yè)的信息資源，從不同維度規(guī)范和約束有關(guān)機構(gòu)的行為，從而為監(jiān)管決策提供有力支持。第三，監(jiān)管機構(gòu)與金融機構(gòu)協(xié)調(diào)合作，投資組建監(jiān)管科技公司，為監(jiān)管機構(gòu)能更切實地發(fā)掘和感受監(jiān)管科技應(yīng)用場景而服務(wù)，從而優(yōu)化監(jiān)管技術(shù)。第四，有關(guān)部門要鼓勵市場主體進入保險監(jiān)管行業(yè)，鼓勵和引導(dǎo)優(yōu)秀的技術(shù)供應(yīng)商或科技企業(yè)主動為保險監(jiān)管提供技術(shù)外包服務(wù)。第五，應(yīng)該加快監(jiān)管科技領(lǐng)域的投資，對監(jiān)管科技發(fā)展提供政策支持，與企業(yè)保持密切聯(lián)系，持續(xù)跟蹤監(jiān)管保險科技創(chuàng)新。

5.努力推動多部門聯(lián)動協(xié)調(diào)，盡快建立監(jiān)管合作機制

互聯(lián)網(wǎng)的跨地域性使互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品線上交易變得更容易，監(jiān)管領(lǐng)域擴大到司法權(quán)限所限定范圍之外的地區(qū)，監(jiān)管難度會隨之增大。為防止出現(xiàn)保險監(jiān)管真空，建議聯(lián)合多部門協(xié)調(diào)工作，盡快建立監(jiān)管合作機制。第一，加強與相關(guān)政府部門的合作交流，提高對市場的監(jiān)管能力。既要加強與政府部門的信息溝通，提高信息的準確性，也要善于利用政府權(quán)力，保障互聯(lián)網(wǎng)人身險市場秩序的穩(wěn)定。第二，加強與工業(yè)信息化部門的通力合作，共同完善互聯(lián)網(wǎng)人身險相關(guān)的規(guī)范政策，以保障互聯(lián)網(wǎng)人身險市場信息的安全性。面對互聯(lián)網(wǎng)人身險犯罪行為時，應(yīng)主動配合公安部門，實時提供掌握的信息，以及時處理犯罪案件。積極參與公安部門組織的“反互聯(lián)網(wǎng)人身險犯罪”的專項活動，提升互聯(lián)網(wǎng)人身險犯罪防范意識。第三，借鑒國際經(jīng)驗，建立健全互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管體系。這通常需要監(jiān)管機構(gòu)深入與國際機構(gòu)的合作，處理好與國際保險協(xié)會（IAIS）的關(guān)系，學(xué)習(xí)國際互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管相關(guān)的規(guī)定，并將其融入中國監(jiān)管特色，進行本土化改進。

（二）保險行業(yè)層面的政策建議

1.盡快制定并完善行業(yè)自律規(guī)范

保險代理人、經(jīng)紀人、評估機構(gòu)是保險行業(yè)協(xié)會的重要組成部分。發(fā)達國家的共同經(jīng)驗是通過行業(yè)自律來監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)人身險。在借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，我國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)從以下四方面入手。第一，主動承擔(dān)義務(wù)，發(fā)揮行業(yè)自律管理職能。協(xié)會可以擬定行業(yè)自律管理協(xié)議草案，調(diào)動會員單位發(fā)表意見，修改完善后組織會員簽訂協(xié)議，并督促落實。第二，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)所產(chǎn)生的費用和風(fēng)險標準。有必要在互聯(lián)網(wǎng)保險市場中融入互聯(lián)網(wǎng)人身險風(fēng)險體系，同時完善風(fēng)險保障體系，不斷提高風(fēng)險應(yīng)急處理能力，保證互聯(lián)網(wǎng)人身險的穩(wěn)定健康發(fā)展。第三，與相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)共同實施與完善相應(yīng)的商業(yè)保險違規(guī)處罰規(guī)定，并且公開規(guī)定，以此來保障消費者的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。第四，完善行業(yè)之間的信息交流機制，提高行業(yè)之間的信息交流能力，切實保障保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

2.盡快建立行業(yè)評價體系與鼓勵機制

目前，保險行業(yè)內(nèi)外普遍認可的評價標準仍然以業(yè)務(wù)規(guī)模為主，而監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管指標由于出發(fā)點不同，不能作為壽險公司創(chuàng)新程度的有效衡量指標。因此，行業(yè)組織應(yīng)積極引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，建立并落實互聯(lián)網(wǎng)人身險行業(yè)的指標體系，引導(dǎo)人身險業(yè)科學(xué)、有序地可持續(xù)發(fā)展。

（三）保險公司層面的創(chuàng)新建議

1.不斷完善內(nèi)控制度，盡早消除風(fēng)險

壽險公司作為互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的經(jīng)營主體，其內(nèi)控制度完善與否深刻影響著市場監(jiān)管與行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管體系，必須盡快完善內(nèi)控制度。第一，保險公司應(yīng)積累風(fēng)險數(shù)據(jù)，建立內(nèi)部風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，制定風(fēng)險應(yīng)對策略，控制風(fēng)險成本，提升風(fēng)險管控的便捷性、有效性。第二，保險公司應(yīng)重視內(nèi)部審計部門，推動內(nèi)部審計制度的構(gòu)建，從而對企業(yè)經(jīng)營情況和債務(wù)狀況進行審核，達到企業(yè)規(guī)范運營的目的。第三，保險公司應(yīng)強化員工管理制度，提高員工風(fēng)險意識，防范人為操作風(fēng)險的發(fā)生，嚴格明確員工的職責(zé)和權(quán)限，增強互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的操作性和規(guī)范性。

2.創(chuàng)新人身險產(chǎn)品開發(fā)，滿足消費者多元化需求

由于保險產(chǎn)品的存在形式為保險合同，差異化內(nèi)容為其條款細則，但在產(chǎn)品創(chuàng)新后條款細則易被獲取、模仿，導(dǎo)致保險企業(yè)創(chuàng)新動力不足，逐漸表現(xiàn)為保險產(chǎn)品的同質(zhì)化。同時，從產(chǎn)品需求角度看，居民購買保險的目的為轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但多數(shù)居民卻沒有風(fēng)險的識別及規(guī)避能力，導(dǎo)致其購買時偏好保障多而全的產(chǎn)品，從而促使保險企業(yè)先后開發(fā)保障多而全的產(chǎn)品，造成同質(zhì)化。產(chǎn)品出現(xiàn)同質(zhì)化，創(chuàng)新動力較弱必然導(dǎo)致難以匹配新生保障需求。保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計方面一定要體現(xiàn)差異性，有針對性地開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身險專屬產(chǎn)品。第一，利用壽險費率市場化機遇，開發(fā)更具價格競爭力的產(chǎn)品，一定程度上讓利消費者。第二，完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品，包括服務(wù)流程標準化和保單條款通俗化，使消費者能夠看懂，這樣產(chǎn)品才會被購買。第三，實現(xiàn)訂制性的開發(fā)產(chǎn)品，以滿足網(wǎng)絡(luò)時代客戶的多元化需求。第四，緊跟熱點開發(fā)產(chǎn)品。如隨著我國老齡化的日趨嚴峻，壽險公司可以開發(fā)更豐富的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，給予民眾額外的養(yǎng)老支持。

3.加強與保險科技公司的合作，努力提升用戶體驗

未來互聯(lián)網(wǎng)人身險平臺應(yīng)該盡可能利用第三方開放平臺的接口，去豐富和完善用戶的初始畫像信息，提升用戶體驗；同時，為了強化與用戶之間的聯(lián)結(jié)性，保險公司可以開發(fā)出具備媒體和社交屬性的產(chǎn)品，通過這些產(chǎn)品，加強對客戶的了解，創(chuàng)造出更多與用戶的連接節(jié)點?？梢愿淖兤髽I(yè)用戶價值思維的局限，用全新的用戶生命周期價值思維去服務(wù)用戶，創(chuàng)造商業(yè)價值。國外人身險新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用經(jīng)驗，對國內(nèi)具有一定借鑒意義。2020年以來，國外市場上涌現(xiàn)出了一大批優(yōu)秀的保險科技公司，他們對資金、專業(yè)技術(shù)及科技人才進行集約化利用，通過與保險公司進行業(yè)務(wù)分工或承擔(dān)部分非保險風(fēng)險業(yè)務(wù)職能，對各場景下的技術(shù)應(yīng)用提供專業(yè)化解決方案。當前，我國保險科技發(fā)展如火如荼，保險科技作為其重要部分不能僅僅依靠保險公司的力量，也應(yīng)注重專業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)服務(wù)商的重要作用。因此，保險公司應(yīng)加強與保險科技公司的合作，積極完善互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，努力提升用戶體驗。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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收稿日期：2023-12-10

作者簡介：唐 凱（1989-），男，陜西渭南人，現(xiàn)供職于廣西投資集團；

唐金成（1963-），男，陜西蒲城人，廣西大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師；

劉 榕（1998-），女，四川成都人，廣西大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院碩士研究生。