數字金融助力跨境電商發展的探析

陳旭東

（黑龍江大學，黑龍江 哈爾濱 150000）

隨著全球貿易的聯網技術的革命性發展，跨境電商在國際貿易中的地位日益重要。然而，跨境電商在支付、結算和金融風險管理等方面面臨著一系列挑戰，限制了其發展潛力的釋放。在這種背景下，數字金融的興起為跨境電商提供了安全、高效、便捷的支付和結算方式，降低了金融風險，推動了跨境電商的發展。

一、跨境電商概述

1.跨境電商的概念

跨境電商的定義：跨境電商是指在國家或地區之間進行的電子商務活動，即通過互聯網平臺實現商品銷售、服務提供和信息傳遞等交易行為的跨國貿易[1]。

2.跨境電商發展模式創新的意義

跨境電商發展模式的創新對于跨境電商的可持續發展和全球貿易的推進具有重要意義，具體如下。

（1）打破地域限制。創新的跨境電商模式能夠打破地域限制，使得消費者可以在全球范圍內購買商品，這種模式突破了傳統貿易的局限性，使得企業能夠開拓新的市場，拓展銷售渠道[2]。

（2）提供更多選擇和便利。創新的跨境電商模式為消費者提供了更多選擇和便利，消費者可以從全球范圍內的供應商中選購商品，獲得更多種類、更高質量的產品，滿足個性化需求。同時，跨境電商提供了便捷的購物體驗，消費者可以通過互聯網隨時隨地進行購物。

（3）降低成本和提高效率。通過利用互聯網技術和智能化的供應鏈管理系統，企業可以簡化中間環節，減少中間商的參與，降低了物流、倉儲和分銷成本。同時，跨境電商模式提高了交易效率，加快了商品流通速度，縮短了交易周期。

（4）加強國際合作和貿易發展。通過跨境電商平臺，不同國家和地區的企業可以進行合作，共享資源和市場機會。這種合作促進了全球貿易的繁榮，加強了國際貿易關系，促進了經濟的互利共贏。

（5）推動數字經濟發展。跨境電商依賴于數字技術和互聯網平臺，推動了數字化和信息化的進程。通過數字化的交易和數據分析，企業可以更好地了解市場需求和消費者行為，提供個性化的產品和服務，推動經濟的創新和升級。

總體而言，跨境電商發展模式的創新為企業提供了更多的機遇和競爭優勢，為消費者提供了更好的購物體驗和選擇，推動了全球貿易的發展和數字經濟的繁榮。通過不斷創新和改進，跨境電商模式將繼續發揮重要作用，推動全球經濟的融合和發展。

二、數字金融概述

1.數字金融的定義

數字金融是指利用互聯網和信息技術等數字化手段進行金融活動和服務的方式，具體包括電子支付、電子銀行、金融科技創新、虛擬貨幣等形式，旨在提供高效、便捷和安全的金融服務[3]。

2.數字金融的特點

（1）數字化。數字金融以數字技術為基礎，通過互聯網和其他數字平臺實現金融交易和服務，這使得金融活動更加快速、靈活和智能化。

（2）創新性。數字金融通過引入新的技術和商業模式，改變傳統金融的運營方式，提供更多元化、個性化的金融產品和服務，不斷推動金融業務的創新和變革。

（3）高效性。數字金融通過自動化、智能化的技術手段，提高了金融交易和服務的效率，例如，電子支付和在線銀行業務可以實現即時交易和便捷的資金管理。

（4）便捷性。數字金融為用戶提供了更加便捷的金融服務體驗，用戶可以隨時隨地通過互聯網或移動設備進行金融交易和查詢，無須受限于時間和地點。

（5）安全性。數字金融注重數據安全和交易安全，采用各種加密和認證技術，確保用戶信息和資金的安全，同時，數字金融平臺也提供了一定的風險管理和防范措施，降低金融欺詐和風險的發生幾率。

（6）全球化。數字金融突破了地域限制，用戶可以進行跨境支付和跨境投資，實現了全球范圍內的金融交易和服務，促進了全球經濟的融合和貿易的便利。

總體而言，數字金融的特點在于它利用數字化技術和創新模式，改變了傳統金融的運作方式，提供了更加便捷、高效和安全的金融服務，推動了金融業的轉型和發展。

三、數字金融跨境電商融合的優勢

1.支付更加便捷

傳統跨境支付存在諸多限制和不便之處，例如時間延遲、手續煩瑣、匯率損失等，而數字金融通過引入電子支付工具和虛擬貨幣，提供了實時、便捷的支付方式，買家可以通過在線支付平臺或移動支付應用輕松完成支付，無須考慮不同貨幣的兌換問題，這種便捷性提高了購物體驗，加速了交易的完成，同時也激發了跨境電商的消費活動[4]。

2.降低交易成本

傳統跨境交易常常面臨高昂的手續費和外匯兌換損失，而數字金融的應用可以顯著降低這些交易成本，通過電子支付工具，跨境電商可以避免煩瑣的銀行轉賬程序，降低了中間環節的費用。同時，數字金融還提供了更具競爭力的匯率和低廉的外匯兌換服務，使得跨境交易更加經濟高效。

3.提高跨境結算效率

傳統跨境結算常常涉及復雜的程序和較長的結算周期，而數字金融的應用可以實現實時結算和自動化處理，提高了結算的效率和準確性。通過數字化的結算平臺，買家和賣家可以迅速完成資金結算，消除了傳統結算方式中的時間延遲和手續煩瑣的問題，這樣的支持使得跨境電商能夠更快地獲得收益，同時也降低了結算風險。

4.完善風險管理和信用評估

跨境電商涉及不同國家和地區的交易主體，風險管理和信用評估成為重要的問題，數字金融技術通過大數據分析和人工智能技術，可以對跨境交易主體進行全面的信用評估，這有助于買家和賣家識別潛在的風險因素，采取相應的風險管理措施。

5.加強資金流動性

資金的快速流動性有助于滿足企業的運營和發展需求，促進了跨境電商的業務增長，而數字金融為跨境電商提供了更好的資金流動性管理，通過電子支付工具和虛擬賬戶，企業可以更靈活地管理跨境交易的資金流動，這使得企業能夠更加高效地管理資金，及時調配和優化利用資金資源。

6.提供數據安全與隱私保護

在跨境電商中，數據安全和隱私保護是至關重要的一項管理，數字金融平臺注重數據安全，并采取各種加密和認證技術，保護用戶的交易信息和個人隱私；同時，數字金融平臺還遵循相關法規和規定，確保用戶數據的合法使用和隱私保護等。這種安全性和隱私保護措施增強了用戶對跨境電商的信任度，促進了更多用戶參與跨境交易。

7.提供數據分析工具

數字金融技術提供了強大的數據分析工具，可以幫助跨境電商收集、分析和利用大量的交易數據和消費者行為數據。同時，通過這些數據，跨境電商可以深入了解消費者的偏好和需求，從而實施個性化的營銷策略，提供定制化的產品和服務，提高銷售效果和用戶滿意度。

總體而言，當數字金融與跨境電商融合時，產生了許多重要的優勢，這些優勢推動了跨境電商的發展，促進了全球貿易的便利和繁榮。

四、數字金融助力跨境電商發展存在的問題

雖然數字金融對跨境電商的發展具有積極的影響，但也存在一些問題和挑戰，具體包括以下幾個方面。

1.法律和監管挑戰

不同國家對于數字金融服務的監管要求和政策可能存在差異，導致跨境電商在不同市場中面臨著不同的合規性挑戰。此外，由于數字金融的快速發展和創新，相關法律和監管機構可能需要時間來跟進和制定相應的政策，這也增加了業務運營的不確定性。

2.安全和隱私問題

數字金融在跨境電商中涉及大量的個人和交易數據，由于黑客攻擊、數據泄露和信息濫用等安全風險對于跨境電商和數字金融平臺來說都是巨大的挑戰。為了保護用戶數據和交易安全，數字金融平臺需要采取嚴格的安全措施和隱私保護機制，同時還要符合相關法律法規的要求。

3.技術風險問題

數字金融依賴于先進的技術基礎設施和互聯網連接，但這也帶來了技術風險和依賴性，例如網絡中斷、系統故障和惡意軟件攻擊等問題可能導致支付中斷、數據丟失和交易失敗。此外，數字金融的發展還面臨著技術標準和互操作性的挑戰，不同平臺之間的互操作性可能存在障礙，這也限制了跨境電商的無縫連接和流程優化。

4.不平等的數字金融滲透率

數字金融的發展需要基礎設施和普及程度的支持，包括互聯網覆蓋、金融服務普惠性和數字素養等，這就導致數字金融在發達國家和一些新興市場得到廣泛應用，但在一些發展中國家和貧困地區的數字金融滲透率仍然較低，這種不平等的數字金融發展可能導致跨境電商在某些落后地區的發展受限。

5.信任和誠信問題

跨境電商的成功建立在買賣雙方的信任和誠信基礎上。然而，數字金融的發展也帶來了一些信任和欺詐風險，例如，虛假交易、網絡詐騙和假冒身份等問題可能導致消費者和商家之間的信任破裂。為了解決這些問題，數字金融平臺需要加強風險管理和防范措施，提供安全可靠的交易環境，增強用戶對跨境電商的信任度。

五、數字金融助力跨境電商發展存在的路徑選擇

1.加強國際合作與協調

加強國際合作與協調在數字金融助力跨境電商發展中的意義不可忽視：第一，通過加強各國之間的合作，可以促進跨境電商的發展，打破貿易壁壘和法律障礙，為企業創造更多機遇和發展空間；第二，國際合作與協調還能促進數字經濟的繁榮，共同推動數字技術的創新和應用，解決發展中的問題和挑戰；第三，國際合作還可以提升安全和穩定性，共同防范網絡攻擊和金融犯罪活動，提高金融體系的穩定性；第四，國際合作為解決跨國爭議和糾紛提供了有效的機制，確保各方的合法權益得到維護。因此，可以說，國際合作與協調在數字金融助力跨境電商發展中扮演著關鍵的角色，為可持續發展創造有利條件。加強國際合作與協調具體的措施可參考如下。

（1）制定共同的國際標準和規范

各國政府、監管機構和國際組織應加強合作，制定共同的國際標準和規范，特別是在數字金融領域，這些標準和規范可以涵蓋支付處理、數據安全和隱私保護、反洗錢和反恐怖融資等方面，確保數字金融在跨境電商中的應用符合統一的標準。

（2）加強信息共享與合作機制。建立跨國信息共享和合作機制，以加強對跨境電商和數字金融活動的監管和監測。各國監管機構可以共享情報信息，交流最佳實踐，并及時協調行動，共同打擊網絡欺詐、洗錢和恐怖融資等違法犯罪活動。

（3）推動國際合作項目和合作伙伴關系。政府和國際組織可以積極推動國際合作項目，支持發展中國家的數字金融和跨境電商能力，例如通過技術援助、知識共享和培訓項目，幫助發展中國家建立數字金融基礎設施，從而提升監管能力，推動數字金融的普及與可及性。

（4）加強國際協議和貿易框架。在國際貿易協議中可以納入數字經濟和數字貿易的內容，建立開放、透明和穩定的貿易環境，減少貿易壁壘和限制，推動數字金融和跨境電商的自由化和便利化。

（5）舉辦國際論壇和研討會。定期舉辦國際論壇和研討會，匯集各國政府、企業和學術界的代表，共同探討數字金融與跨境電商的發展趨勢、挑戰和解決方案。通過這些平臺，加強國際交流與合作，推動全球數字金融與跨境電商領域的發展。

2.提升安全和隱私保護水平

隨著數字化程度的提高，跨境電商活動涉及大量的用戶數據，保護數據安全和隱私成為至關重要的任務。提升安全和隱私保護水平可以增強用戶信任，促進數字經濟的健康發展。通過建立嚴格的數據安全標準和隱私保護機制，可以預防數據泄露、濫用和侵權行為，維護用戶的權益。此外，加強安全和隱私保護還有助于減少網絡攻擊和金融犯罪活動，維護數字金融系統的穩定和可靠性。提升安全和隱私保護水平具體的措施可參考如下。

（1）強化數據安全措施。數字金融平臺和跨境電商企業可以采用先進的加密技術和安全協議，確保用戶數據在傳輸和存儲過程中的安全性；同時，企業還需要建立完善的安全管理體系，包括訪問控制、身份認證、數據備份和恢復等，防止數據泄露、篡改和丟失的風險。

（2）加強隱私保護機制。建立健全的隱私保護機制，確保用戶個人信息的合法獲取、使用和存儲。遵守相關的隱私法律法規，明確用戶數據的收集目的和使用范圍，并獲得用戶的明示同意。提供透明的隱私政策和用戶協議，讓用戶了解個人數據的處理方式和權利，并提供隱私選項和控制措施，讓用戶自主管理和保護個人隱私。

（3）加強安全審計和監測。建立安全審計和監測機制，定期對數字金融平臺和跨境電商企業的安全措施進行評估和測試，及時發現和修復安全漏洞和風險。利用安全技術和工具對系統進行監測和報警，及時發現異常活動和安全事件，采取相應的應對措施，保障系統的安全運行。

（4）增強員工安全意識。積極開展針對員工的安全培訓和教育活動，包括數據保護、密碼安全、網絡詐騙等方面的知識傳授，使其了解安全風險和防范措施，提高員工的警惕性和應對能力，減少安全事件因人為因素引起的風險。

（5）提供用戶安全工具和服務。數字金融平臺和跨境電商企業可以提供用戶安全工具和服務，如安全支付方式、虛擬身份驗證、實時交易監測等，幫助用戶保護個人信息和交易安全。同時，建立有效的用戶投訴機制和處理流程，及時解決用戶的安全問題和糾紛，增強用戶對平臺的信任感。

3.加強技術基礎設施與標準化

加強技術基礎設施與標準化在數字金融助力跨境電商發展中具有重要的意義。通過投資技術基礎設施，包括網絡、通信和數據中心等關鍵設施的建設和升級，可以提供穩定、高效的數字交易和支付環境，為跨境電商提供更便捷的交易和物流體驗。同時，投資技術基礎設施還能促進數字化的普及和智能化的發展，推動跨境電商的創新和升級。下述是加強技術基礎設施與標準化具體的措施。

（1）建設高速穩定的網絡基礎設施。為了支持跨境電商的快速發展，需要投資建設高速穩定的網絡基礎設施，包括寬帶接入、數據中心、云計算和內容分發網絡（CDN）等，這些基礎設施的優化和升級將提高網絡連接速度、降低延遲，并為跨境電商提供可靠的網絡環境。

（2）提供安全可靠的支付和結算系統。投資開發先進的支付技術和結算平臺，確保跨境支付的快速、便捷和安全，另外，還要推動跨境支付的標準化和互聯互通，降低支付成本和風險，促進跨境電商的發展。

（3）加強數據中心和云計算安全。數字金融和跨境電商所涉及的大量數據需要安全存儲和處理，投資建設安全可靠的數據中心和云計算平臺，采用先進的數據加密和訪問控制技術，確保數據的機密性、完整性和可用性。此外，要加強數據備份和災備機制，防止數據丟失和業務中斷。

（4）推動技術標準的制定和互操作性。制定統一的技術標準和規范，促進數字金融和跨境電商系統的互操作性，這樣可以降低系統集成的成本和風險，提高系統的穩定性和可靠性。同時，推動標準化的應用編程接口（API）的開放和共享，便于不同系統之間的數據交換和業務合作。

4.促進數字金融普惠性

數字金融的普惠性指的是讓更多人、特別是邊遠地區和弱勢群體能夠平等地享受數字金融服務和機會。促進數字金融的普惠性對于跨境電商的發展具有重要的意義。第一，由于經濟、地理和社會因素，會導致某些地區和人群無法獲得數字金融服務的數字鴻溝。通過推動普惠性，可以利用技術創新和政策措施，擴大數字金融服務的覆蓋范圍，縮小數字鴻溝，讓更多人能夠參與和受益于跨境電商活動。第二，通過提供包括支付、融資、保險等服務，普惠性數字金融能夠為小微企業、個體經營者和農民等群體提供更多商業機會和發展支持，這有助于推動經濟的多元化和可持續發展，促進就業和財富的分配，實現更加公平和包容的經濟增長。第三，數字金融的普惠性還可以提升個人和社會的生活質量。通過數字金融服務的普及，個人可以方便地進行支付、轉賬和理財等操作，提高財務管理的效率和便利性。對于弱勢群體，數字金融的普惠性可以提供更多的金融包容性，讓他們獲得更多的經濟機會和社會福利。

（1）加強金融教育和培訓。通過全面的金融教育和培訓，提高公眾對數字金融的認知和理解，幫助個人和企業更好地利用數字金融工具和平臺，參與跨境電商活動，享受數字經濟帶來的機遇和福利。

（2）支持小微企業和創業者。建立和完善小微企業金融創新產品和服務，降低融資門檻，簡化審批程序，提供靈活的融資方式，以幫助小微企業和創業者實現融資、支付、結算等金融需求，促進其參與跨境電商活動。

（3）發展金融科技創新。鼓勵金融科技創新，推動數字金融與跨境電商的融合發展，例如，通過應用人工智能、區塊鏈、大數據分析等前沿技術，提高金融服務的效率和便利性，降低服務成本，使更多人能夠受益于數字金融和跨境電商的發展。

5.強化風險管理與監管

強化風險管理與監管在數字金融助力跨境電商發展中的意義不可忽視：第一，它能夠保護消費者的權益，維護金融系統的穩定性，提升行業的誠信和聲譽，以及應對不斷涌現的風險挑戰；第二，通過建立嚴格的監管框架和規范，可以確?？缇畴娚探灰椎暮戏ㄐ?、公正性和透明性，減少欺詐和不當行為的發生；第三，有效的風險管理和監管能夠有助于規范市場行為，提高行業的整體誠信度和聲譽，吸引更多的投資者和消費者參與跨境電商活動。因此，強化風險管理與監管對于數字金融助力跨境電商發展至關重要，它為各方提供了安全、可靠和有序的交易環境，推動行業的健康發展和長期繁榮。下述是強化風險管理與監管具體的方法。

（1）建立健全風險管理體系。建立全面的風險管理體系，包括風險識別、風險評估、風險監測和風險應對等環節。通過制定風險管理政策和規程，明確風險管理職責和流程，加強內部控制和風險管理能力，提高機構對風險的識別和防范能力。

（2）強化合規監管。監管機構應建立有效的監管框架和制度，明確監管標準和要求，加強對金融機構和電商平臺的監督和執法。在此過程中，需要不斷加強監管技術的應用，通過大數據分析、人工智能等技術手段，實現對市場風險和違規行為的及時監測和預警。

（3）注重信用體系建設。建立跨境電商領域的信用體系，對企業和個人進行評級和信用記錄，記錄其行為和信用狀況。對于違規行為較為嚴重的企業或個人，可以限制其參與跨境電商活動或降低其信用評級，從而阻止其繼續從事不法行為。

（4）完善風險評估和信息披露機制。金融機構和電商平臺應建立健全的風險評估體系，以對風險進行分類和評估，之后，向用戶提供風險提示和防范建議。同時，還要加強信息披露要求，讓用戶能夠充分了解風險和產品特性，作出明智的投資和交易決策。

六、結語

隨著全球貿易的不斷擴大和數字技術的迅猛發展，跨境電商作為國際貿易的重要形式，在數字金融的支持下，我國跨境電商也得到了快速發展。但是，由于我國跨境電商起步較晚、發展時間短、業務基礎薄弱等原因，我國跨境電商還存在一些問題和挑戰，主要集中在法律和監管、安全和隱私、技術風險、不平等的數字金融滲透率、信任和誠信等方面。要想促進我國跨境電商得到更好的發展，就必須通過加強國際合作與協調、提升安全和隱私保護水平、加強技術基礎設施與標準化、促進數字金融普惠性、強化風險管理與監管等方面措施來提升。只有通過不斷創新和改進，數字金融才能更好地助力跨境電商的可持續發展，實現全球貿易的繁榮。