廣東金融學(xué)院易行健：完善數(shù)字金融發(fā)展的創(chuàng)新環(huán)境

王文妍

2023年10月召開的中央金融工作會議明確提出，要“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。作為五篇大文章之一，數(shù)字金融承擔(dān)著助力變革、深化服務(wù)、支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的使命任務(wù)，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要動能。

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)大省，廣東高度重視金融科技創(chuàng)新和數(shù)字金融發(fā)展，各地市政策文件密集發(fā)布，金融監(jiān)管部門亦在積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融取得快速發(fā)展。

近日，廣東金融學(xué)院副校長、廣東外語外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院博士生導(dǎo)師易行健在接受南都·灣財社記者專訪時表示，當(dāng)前廣東金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技發(fā)展在一定程度上取得了顯著的成果，但也面臨一些挑戰(zhàn)。長遠(yuǎn)來看，廣東金融業(yè)還可以在深化數(shù)字人民幣創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)、培養(yǎng)金融科技人才等方面形成新的突破口，為支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

數(shù)字金融有效促進(jìn)金融創(chuàng)新

南都·灣財社：中央金融工作會議提出做好五篇大文章，其中數(shù)字金融首次被寫入中央文件，重要性日益凸顯。如何看待數(shù)字金融在金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中的重要性？

易行健：數(shù)字金融對于金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展具有重要性，這體現(xiàn)在多個方面。

首先，數(shù)字金融提升了已有金融服務(wù)的效率和可得性。通過數(shù)字化技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)更加高效的運(yùn)營管理和風(fēng)險控制，降低交易成本，提高金融服務(wù)質(zhì)量。同時，數(shù)字金融還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)將金融服務(wù)拓展到更廣泛的群體，包括偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入人群，使金融服務(wù)可得性和普惠性顯著增強(qiáng)。

其次，數(shù)字金融促進(jìn)了金融創(chuàng)新。通過區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，金融產(chǎn)品和服務(wù)得以創(chuàng)新，數(shù)字金融還催生了新型金融業(yè)態(tài)，增強(qiáng)了金融行業(yè)的競爭強(qiáng)度，從而全方位推動了金融行業(yè)的發(fā)展。

第三，數(shù)字金融提高了金融監(jiān)管的效能。通過采用數(shù)字監(jiān)管科技，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更加及時、準(zhǔn)確地獲取金融市場的信息，實(shí)現(xiàn)對市場的有效監(jiān)控和風(fēng)險防范，提高監(jiān)管的精準(zhǔn)性和效率。

第四，數(shù)字金融有助于構(gòu)建更加安全可靠的金融體系。通過采用先進(jìn)的加密技術(shù)和智能合約等手段，數(shù)字金融可以提高金融交易的安全性，防范金融詐騙和風(fēng)險，提高金融體系的穩(wěn)定性。

最后，數(shù)字金融推動了金融全球化和跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展。數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用使得跨境支付、清算等業(yè)務(wù)更加便捷和高效，促進(jìn)了國際金融合作和貿(mào)易的發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在不同金融機(jī)構(gòu)間存在差異

南都·灣財社：《2023年廣東金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》要求提高金融數(shù)字化水平，推進(jìn)全省范圍內(nèi)數(shù)字人民幣應(yīng)用創(chuàng)新試點(diǎn)和深化資本市場金融科技應(yīng)用創(chuàng)新試點(diǎn)。如何評價當(dāng)前廣東金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技發(fā)展的成果與質(zhì)量？

易行健：當(dāng)前廣東金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技發(fā)展在一定程度上取得了顯著的成果，但也面臨一些挑戰(zhàn)。

首先，廣東在推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用創(chuàng)新試點(diǎn)和深化資本市場金融科技應(yīng)用創(chuàng)新試點(diǎn)方面表現(xiàn)出積極的態(tài)勢，體現(xiàn)了對金融行業(yè)未來發(fā)展方向的明確認(rèn)識。其次，數(shù)字化水平的提高對于金融服務(wù)的效率、便捷性和安全性都起到了積極的推動作用。金融科技的創(chuàng)新試點(diǎn)也為廣東的金融業(yè)帶來了更多的機(jī)會，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

然而，當(dāng)前仍存在一些問題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型在不同金融機(jī)構(gòu)之間存在差異，部分機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對滯后。金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用還需要不斷優(yōu)化和完善相關(guān)政策和制度環(huán)境。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技發(fā)展過程中需要注重數(shù)據(jù)隱私、算法監(jiān)管以和網(wǎng)絡(luò)安全等方面的問題，確保金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。

南都·灣財社：據(jù)人民銀行廣東省分行披露數(shù)據(jù)，廣東省超95%的金融機(jī)構(gòu)結(jié)合市場需求及自身發(fā)展需要制定了未來幾年內(nèi)金融科技發(fā)展規(guī)劃及數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，明確了金融科技應(yīng)用的時間表、路線圖。在你看來，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃等方面更趨差異化還是同質(zhì)化？

易行健：我個人認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃確實(shí)存在同質(zhì)化傾向，但是未來金融機(jī)構(gòu)之間可能因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式、客戶定位、技術(shù)實(shí)力等方面的不同而推進(jìn)具有差異性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃。

從長期而言，未來金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃方面可能呈現(xiàn)出差異化和同質(zhì)化的雙重趨勢。這既取決于各機(jī)構(gòu)自身的戰(zhàn)略定位、市場定位和技術(shù)實(shí)力，也受到行業(yè)共性問題和監(jiān)管環(huán)境的影響。在這一進(jìn)程中，靈活性、創(chuàng)新性和因地制宜的特點(diǎn)可能會共同影響金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃。

南都·灣財社：你認(rèn)為未來廣東金融業(yè)可以在哪些方面形成數(shù)字金融發(fā)展突破口？

易行健：展望未來，我認(rèn)為廣東金融業(yè)可以在以下五個方面形成突破口：

第一，深化數(shù)字人民幣應(yīng)用創(chuàng)新。進(jìn)一步推動數(shù)字人民幣的試點(diǎn)應(yīng)用，完善相關(guān)技術(shù)和風(fēng)險管理體系，提升數(shù)字人民幣的使用體驗(yàn)，為金融服務(wù)提供更加便捷、安全的基礎(chǔ)。

第二．完善金融科技創(chuàng)新生態(tài)。協(xié)同推進(jìn)金融科技的創(chuàng)新，推動金融科技創(chuàng)新的成果更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

第三，加強(qiáng)監(jiān)管科技的建設(shè)。提升監(jiān)管科技水平，通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)、高效的金融監(jiān)管。同時，平衡監(jiān)管的合規(guī)性和金融創(chuàng)新的需求，確保金融市場的健康發(fā)展。

第四，拓展跨境金融服務(wù)。利用數(shù)字化技術(shù)推動廣東金融業(yè)與國際市場的深度合作，提升跨境金融服務(wù)水平。

第五，注重金融科技人才培養(yǎng)。加大金融科技人才隊(duì)伍的引育力度，提高金融從業(yè)人員的數(shù)字化和科技水平，確保金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化時代具備比較充足的人力資源支撐。

通過上述的努力，廣東金融業(yè)有望在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技發(fā)展上取得更為顯著的成果，為支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

數(shù)字金融推動大灣區(qū)深度合作

南都·灣財社：結(jié)合粵港澳大灣區(qū)的特點(diǎn)，你認(rèn)為當(dāng)前大灣區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展面臨著哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)？尤其在跨境金融服務(wù)“互聯(lián)互通”方面，數(shù)字金融可以在哪些領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)進(jìn)一步創(chuàng)新、融合與發(fā)展？

易行健：大灣區(qū)數(shù)字金融發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)分別體現(xiàn)在三個方面。機(jī)遇方面，第一，粵港澳大灣區(qū)擁有較大的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和互補(bǔ)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，目前大灣區(qū)金融市場互聯(lián)互通以及特色金融發(fā)展還有很大的發(fā)展空間，數(shù)字金融在大灣區(qū)建設(shè)國際金融樞紐過程中還將發(fā)揮更大的作用。第二，粵港澳大灣區(qū)是中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)和科技創(chuàng)新的重要集聚地，從供給層面來說，數(shù)字金融可以借助當(dāng)?shù)刎S富的科技資源，推動金融科技的不斷創(chuàng)新。第三，粵港澳大灣區(qū)金融開放和金融創(chuàng)新具有較大的政策潛力，數(shù)字金融在推動大灣區(qū)深度合作和金融開放創(chuàng)新發(fā)展中將發(fā)揮更大的作用。

長遠(yuǎn)來看，廣東金融業(yè)還可以在深化數(shù)字人民幣創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)、培養(yǎng)金融科技人才等方面形成新的突破口，為支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

挑戰(zhàn)方面，第一，大灣區(qū)跨足兩種制度、三個行政區(qū)和三種貨幣，涉及不同的金融監(jiān)管體系和法規(guī)，目前大灣區(qū)的金融開放依然屬于“管道式開放”，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的“互聯(lián)互通”需要解決監(jiān)管的協(xié)調(diào)難題。第二，跨境金融服務(wù)需要大量數(shù)據(jù)交換，而數(shù)據(jù)隱私和安全問題是數(shù)字金融發(fā)展過程中必須重視的挑戰(zhàn)。第三，數(shù)字金融創(chuàng)新需要跨區(qū)域協(xié)同，目前大灣區(qū)的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)對接仍不夠暢通，還需推動數(shù)字金融創(chuàng)新的合作與整合。

在跨境金融服務(wù)“互聯(lián)互通”方面，我認(rèn)為數(shù)字金融可以在四個方面發(fā)力，一是通過數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等技術(shù)，推進(jìn)跨境支付和清算；二是利用智能合約技術(shù)，打造更靈活的融資工具，優(yōu)化跨境貿(mào)易融資流程；三是打造大灣區(qū)共享金融服務(wù)平臺，整合各地金融資源，提供一站式的金融服務(wù)，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)的互聯(lián)互通；四是建立跨境的數(shù)字身份認(rèn)證和信用評估體系，降低金融交易中的信用風(fēng)險。

南都·灣財社：數(shù)字金融的發(fā)展也對監(jiān)管與政策環(huán)境提出了更高的要求。在發(fā)展數(shù)字金融過程中，你認(rèn)為還需要哪些政策支持？又應(yīng)該如何防范數(shù)字金融潛在風(fēng)險？

易行健：政府政策支持方面，我認(rèn)為應(yīng)制定鼓勵金融科技創(chuàng)新的政策，包括金融科技高端人才的引育、設(shè)立金融科技企業(yè)的創(chuàng)投基金以及對于金融科技企業(yè)的稅收優(yōu)惠等等。此外，還應(yīng)完善促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展的創(chuàng)新環(huán)境，對創(chuàng)新適度寬容，留出試錯空間。

防范好數(shù)字金融潛在風(fēng)險，第一，建立數(shù)字金融風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，及時識別和評估各類風(fēng)險；第二，加強(qiáng)對數(shù)字金融機(jī)構(gòu)信息安全的監(jiān)管，要求其建立健全的信息安全管理體系，防范數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等風(fēng)險；第三，進(jìn)一步完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，尤其對數(shù)據(jù)隱私以及算法監(jiān)管方面需要取得突破性進(jìn)展；第四，加強(qiáng)消費(fèi)者金融權(quán)益保護(hù)；第五，鼓勵數(shù)字金融機(jī)構(gòu)定期進(jìn)行自身的風(fēng)險評估與壓力測試，增強(qiáng)其對潛在風(fēng)險的認(rèn)識和預(yù)防能力。