鄉村振興戰略下農業供應鏈金融減貧機制與路徑選擇研究

摘要：基于農村金融理論、農業供應鏈金融理論和信貸減貧理論，關注“互聯網+”背景下數字金融發展和信用體系建設對農業供應鏈金融的影響，總結新時代下農業供應鏈金融的現實需求，深入探究政府、金融機構、農業經營主體及貧困農戶等參與主體間的有效協作機制，提煉出農業供應鏈金融的模式創新和轉型升級的趨勢和特征，揭示出農業供應鏈金融減貧效應的作用機制，并進一步分析得出其減貧效應實現的具體路徑選擇，進而提出措施與政策建議，以指導進一步農業供應鏈金融的創新和改革，更好的實現供應鏈金融支持農業發展、提升金融扶貧成效、實現脫貧攻堅與鄉村振興的有機銜接。

關鍵詞：農業供應鏈金融；金融減貧機制；信貸減貧效應；鄉村振興戰略

中圖分類號：F832;F326.6???文獻標識碼：A???文章編號：1005-6432（2024）011-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2024.11.047

1???引言

在全面建設社會主義現代化國家新征程上，我國“三農”工作已進入加快建設農業強國、推進農業農村現代化、全面推進鄉村振興的新階段，我國農業正處于向現代化、智能化、合作化轉型的關鍵節點，新型農業經營主體不斷發展壯大，作為現代農業發展的載體對金融服務的要求也遠高于傳統小農經濟，農村金融需求呈現出新的特點，因此農村金融在推動農村經濟發展和農村供給結構調整中發揮著重要作用。而受制于農業生產效率較低、農業比較效益較弱、農業生產經營風險較高、農村基礎設施相對落后等原因，使得各類農業中小企業和農戶在融資過程中易遇到各類難題，甚至出現金融排斥的現象。若農村金融市場受制于金融缺位和信貸供給不足，造成城鄉二元金融差距，農業副業化、農村空心化與農民老齡化等問題也將隨著農村工業化和城鎮化進程的推進凸顯。

十九大報告明確指出，農業供應鏈金融發展對于有效破解農業產業振興發展資金不足和產業與信貸資本融合的可持續性發展提供了有效途徑，成為金融部門脫貧攻堅、帶動貧困農戶脫貧致富的一劑良方；中國人民銀行等五部門聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中明確要求，鼓勵發展農業供應鏈金融，提高各類農業主體的融資可得性，推動金融精準扶貧，支持鄉村振興發展。作為新型農村金融運行模式，農業供應鏈金融致力于構建農業產業鏈各利益主體之間有效的信貸聯結機制，兼具普惠金融、合作金融和小微金融的特點，既能激勵貧困農戶擴大農業生產提高其經營性收入，又能幫助貧困農戶擺脫信貸約束困境，是助推農業產業扶貧的重要動力，也是金融支持鄉村振興發展的重要體現。因此，為緩解農業融資困境，優化農村金融供給，發展農業供應鏈金融是重要舉措之一。

目前，對于農業供應鏈金融的研究主要集中包括三方面，農業供應鏈金融的信用風險研究、農業供應鏈金融的模式創新研究及農業供應鏈金融信貸的減貧效果研究[1]。其中，單獨探討農業供應鏈金融減貧效應或影響因素的研究相對較少，且多集中于實踐案例研究，而對于減貧效應的內在機制分析則相對不足。同時，隨著人工智能、互聯網金融、大數據技術在農業供應鏈金融場景中的應用發展，以及新型農業經營主體和多方主體協作機制的沖擊下，農業供應鏈金融在實現金融支持農業發展、助推貧困農戶脫貧致富的目的上將發揮更為顯著的作用。因此，隨著我國農業供給側結構性改革和鄉村振興戰略的不斷深化，進一步探討和檢驗農業供應鏈金融的減貧機制及具體路徑選擇，能夠為緩解農戶融資困難和農村金融抑制困境、拓寬農村金融服務機構業務范圍、促進小農戶和現代農業發展有機銜接提供新思路，為更好的實現金融支持農業發展、助推貧困農戶脫貧致富、實現脫貧攻堅與鄉村振興的有機銜接提供新視角。

2???農業供應鏈金融減貧效應的內在機制

2.1??聯動農業經營主體，實現價值創造增值

農業供應鏈金融作為供應鏈金融在農業垂直領域上的應用，以農業供應鏈的核心企業為信貸中心，根據資金實力和信用等級對供應鏈各個環節進行綜合授信，為供應鏈條上的各類農業經營主體提供綜合性金融服務。這種金融模式突破了傳統銀行借貸的單一授信注資模式的局限，聯動農戶、農業企業、農民專業合作社、農業社會化服務組織等各類涉農主體，在農業供應鏈各利益主體之間建立起有效的信貸聯結機制，通過優化資金流動和信息流通，將單個主體的不可控風險轉變為整體的可控風險。在此基礎之上，通過供應鏈成員間的利益聯結，農業供應鏈金融能夠優化配置各主體間的資金流、信息流、物流，延長農業產業鏈、提升農業價值鏈、完善農業利益鏈，實現降成本、增收益、補短板的功能，進而推動農業生產經營全過程及全產業鏈的協作互助，實現農業供應鏈成員間在生產資料、農業技術、產品銷售等多方面的協同效應，發揮農業龍頭企業在市場開拓、產業重塑、融資增信方面的引領作用，實現利益共享、風險共擔的效果，從而提升供應鏈整體價值，更好的實現農業價值創造與增值，幫助廣大農民共同分享農業產業鏈收益，帶動貧困農戶減貧增收，助力小微農業企業脫貧致富。

2.2??突破授信條件約束，化解農業融資困境

銀行等金融機構對低風險農戶的識別難度較高，僅憑借其個人信用等級和可抵質押資產獲取所需資金的可能性較低[2]，而中小農業企業通常存在經營管理規范性差、財務核算不健全、信用等級較低等問題，同樣面臨融資困境。農業供應鏈金融模式采用綜合授信的方式，以資質較好的農業龍頭企業或農民合作社為信貸中介，將其作為銜接農戶、農業中小企業和銀行金融機構間的信息傳遞平臺，形成以實力雄厚的大型農業企業為核心的供應鏈金融授信閉環，圍繞各供應鏈成員的信貸需求進行匹配，提升其融資可獲得性，化解其融資困境。具體而言，根據核心企業與其上下游農業主體間的生產或服務訂單等交易信息、鏈條關系和行業特點，金融機構可為供應鏈上的其他成員設計專門貸款協議，提供信貸融資方案，給予特色信貸服務支持，以此滿足農業產業鏈各環節的融資需求，彌補高風險、低收益的農戶的信用缺位，化解弱勢農業經營主體的融資約束，改善貧困農戶及小微農業企業的融資困境，將資金有效注入相對弱勢的小企業或農戶，使其能夠獲得更為充裕的農業生產經營資金，幫助其農業技術進步和農業生產率提升，降低零散農戶的貧困發生率，發揮金融杠桿作用強化脫貧成效，達到金融精準扶貧的目的。

2.3??完善有效征信系統，建立風險防控機制

農業生產經營存在生產周期長、市場風險高、投資回報率低、消費彈性小、抗風險能力差等弱質性特征，主營或兼營農產品的小農戶及涉農企業的合格抵質押物不足、違約現象突出，在生產經營、財務狀況、風險管控等方面存在更大不穩定性，進而會傳導引發相應的信用風險。而農業供應鏈金融信貸能夠通過建立有效的征信系統和風險防控機制，減少農業金融資源錯配和農村信貸失靈，增強風險隔離機制。一方面，農業供應鏈金融可通過靈活有效的征信系統，實現全鏈條線上信息共享，能實時查詢農產品供應鏈上各成員間的信用關系，加強供應鏈各環節的信息收集處理效率，打造多維網狀聯結結構式閉環信貸系統，促進成員間的信息傳遞和共享，實現對農業供應鏈的整體統一的授信管理。另一方面，農業供應鏈金融能通過健全的風險防控機制，破解農業信貸融資難題。如在農業生產環節引入擔保措施來覆蓋農業產業風險敞口，引入第三方物流企業來實現商流與物流的分離，通過構建多層次擔保體系來降低信用風險，使農村金融服務更為安全可靠、高效便捷，滿足農戶從事農業產業經營的資金需求，進而促進小微企業減貧增收，有效帶動農民增收致富，為金融支持農業產業發展和鄉村振興提供有力支撐。

3??農業供應鏈金融減貧效應的路徑選擇

3.1??借助農村金融杠桿，加速農業經濟增長

農村金融的應用能夠促進農村經濟發展，有效推動農業總產值增加和農業經濟增長[3]，農業供應鏈信貸能夠通過金融支持產業發展帶動貧困地區產業鏈整合來助推農戶脫貧致富[4]，其核心在于借助交易主體間的交易關系、發揮政府主導作用等方式實現金融支持農業產業發展[5]。因此，農業供應鏈金融信貸能夠通過發揮金融杠桿作用，提高信貸可得性，支持農業產業發展，加速農業經濟增長，實現金融減貧效應。在農業供應鏈模式下，圍繞當地區域經濟發展規劃，聚焦重點領域和地方特色，加大金融資源投入，盤活農村閑置資源，突破貧困地區金融貧困惡性循環，為農業生產經營提供資金保障，為涉農主體注入充分動力，支持新型農業產業的培育壯大，鼓勵綠色農業產業的發展投入，優化農業基礎設施的建設維護，增加農業整體產值與收益，助力農業農村經濟穩步發展。而經濟增長對窮人的“涓滴效應”和收入再分配效應正是農業供應鏈金融信貸減貧的間接效應的主要表現之一[6]，即通過產業發展邊際滲透效應和調節收入分配來縮小貧富差距，通過提低限高的措施實現對貧困人口的普惠性，為實現鄉村振興和促進農業供給側結構性改革起到積極作用。

3.2??改善資金授信條件，提升人均收入水平

受農村金融信貸雙方信息不對稱、農業小微企業信用信息碎片化、貧困農戶缺乏有效擔保等原因，金融機構對農村地區金融服務積極性較低，農業生產經營資金受限，農業生產力水平難以提升，加之農業生產投入成本高、產出效率低的特點，均會抑制農民收入的增長。而農業供應鏈融資模式能發揮農村社會資本降低農戶信貸違約風險的積極作用，減少農戶與借貸資金供給方間的信息不對稱[7]。因此，農業供應鏈金融能改善農業主體的信用條件，提升其有效借貸機會，提高農村經濟效益和人均收入。一方面，農業供應鏈上下游的農戶、合作社、涉農企業等可借助龍頭核心企業的信用增級獲得信用擔保，有效降低涉農企業的融資成本。在獲得更多的貸款支持后，企業能夠擴大農業生產規模，調整農業生產模式，創新農業技術進步，實現涉農企業的提質增效，提升農業職工收入水平。另一方面，農業供應鏈金融可借助再貸款、普惠小微支持等金融工具幫助農戶、小微企業獲得資金，幫助解決其在農業生產銷售中面臨的問題，縮短農民從生產到銷售的時間，讓農民節省費用，促進農民收入增長。此外，農業供應鏈金融還能夠改善農產品的流通環節，簡化交易流程，縮短交易時間，幫助農民提高農產品的價值，從而增加農民的收入，促進儲蓄積累，提升恩格爾系數，達到減貧增收的目的。

3.3??促進貧困人口就業，提升勞動要素回報

金融減貧的直接效應體現在促進貧困人口就業和勞動力要素回報率來實現貧困減緩[8]，農業供應鏈金融信貸的核心在于擴大貧困人口的存款和投資，通過促進就業提升和資本積累實現減貧增收，通過金融普惠實現貧困人口的脫貧致富[9]。具體而言，在農業供應鏈金融的模式下，將暢通產業鏈條信息、彌補短期資金需求、提升資金周轉效率，減少不確定因素對涉農企業和農戶的負面影響，提高農產品產量和商品化率，吸收更多貧困人口就業，改善農村就業結構，促進生產力水平提升。同時，農業供應鏈金融提高了農村資源和生產要素的利用率[10]，幫助發展農業特色產業的同時也促進非農產業的發展，推進農業與非農產業的深度融合，在發展綠色農業、休閑農業、共享農業等新業態中，拓寬農民本地就業的渠道和機會，讓農民能在非農作季節可參與非農工作，讓外出務工的農民可選擇回鄉創業，參與到更大范圍的社會分工，實現農村居民的增收效果，進一步帶動農村經濟發展，對于降低農村恩格爾系數，改善人民生活水平，實現共同富裕等具有重要意義。

3.4???加快鄉村數字建設，創新金融發展模式

隨著大數據、云計算等新技術在農業領域的普及和數字金融的發展，創新了農業供應鏈金融的模式，在提高窮人的議價能力和降低貧困的脆弱性方面具有重要作用[11]。首先，大數據技術幫助金融機構更精準的評估農業風險和需求，獲取更佳的信用查詢和信用評級渠道，覆蓋更為廣泛的客戶群體，對農業經營者的信用信息進行快速高效的分析，制定適合客戶自身情況的信貸服務，從而為資金短缺的低收入農業生產者提供信貸支持，為其提供個性化的金融解決方案，實現農業生產可用資本的增加，提高農村居民的收入水平，實現扶貧的精準化。其次，智能化的風險評估和預測能精準定位農業生產經營主體對資金的真實需求，幫助農業經營主體準確了解農產品市場需求，科學制定經營策略，明確資金的合理投向，提高培訓教育投入，降低投資風險和農業經營風險，避免資金錯配。此外，互聯網金融模式下的農業供應鏈平臺，實現了農產品生產、配送、倉儲、分銷等信息資源的整合和聯動，有利于降低農業經營成本，實現更好的農業收益。通過增強金融供給的普惠性，提升產業鏈的協同性，實現金融資本圍繞農業產業發展和農民減貧增收，助力區域特色農業的可持續發展，提升人民收入水平和儲蓄積極性，幫助實現脫貧致富之路。

4??農業供應鏈金融減貧效應的深化策略

4.1??持續推進農業供應鏈金融的建設孵化

充分認識農業供應鏈與金融服務的深度融合的重要性，持續推進農業供應鏈金融的建設孵化。做好項目前期調研考察工作，梳理農業供應鏈金融業務的切入機會，通過政策鼓勵、財稅扶持、資金補貼多種方式，構建多方協作共贏的農業供應鏈金融服務體系，進一步探索信貸供給模式，根據農業產業特點、農業經營主體、生產交易周期不同，設計差異化的金融產品和服務。提高對農業基礎薄弱的貧困地區的關注度，加強對當地農業企業的評估考察，在確保資質的前提下適當降低農業核心企業的準入門檻，利用政府信用支持吸納更多涉農中小企業加入，強化農業供應鏈金融發展的區域平衡性，促使信貸資金更多投向農業扶貧產業，圍繞農業供應鏈的重點領域與薄弱環節精準發力。

4.2??加快完善農業供應鏈金融的制度體系

需進一步完善農業供應鏈金融涉及的相關制度，健全農業供應鏈服務與管理體系。第一，建立標準嚴格的監管框架。包括強化對金融機構的監督管理，嚴格執行農業供應鏈金融成員的準入標準，設計科學合理的操作服務流程，設置相應違規失信懲戒制度，推動農業供應鏈金融向標準化高質量發展。第二，完善銀政企統籌協調的工作機制。包括健全各部門的內控制度，明確各階段工作規劃，制定具體業務操作手冊，建立動態跟蹤調整機制，保障信息在銀政企各部門的及時互通。第三，開發科學合理的風險防控機制。通過適用性強、普及率高、應用性廣的風險監測、風險預警和應急處置制度，為農業供應鏈各環節主體的生產經營行為提供安全保障。

4.3???強化健全農業供應鏈金融的信用機制

首先，健全農業供應鏈的信用評級制度，擴大豐富征信系統的數據輻射范圍，提升識別農業供應鏈各參與主體信用評估的精準度。根據農業供應鏈不同環節的交易特點和資金流向規律，形成透明高效的資金閉環管控機制，使金融機構及時掌握信用動態，降低信貸違約損失。其次，大力發展和提高農業龍頭企業等核心企業的信用賦能功能，發揮核心企業帶動家庭農場、農戶等上下游企業的增信增收作用，增強非核心企業的履約能力，形成牢固的利益聯結機制。最后，強化村民信用教育和誠信宣傳工作。比如打造誠信主題特色活動，完善獎懲激勵制度，培育各類農業經營主體的信用意識，營造守信重諾的道德文化氛圍，進而有效降低農業供應鏈金融的信用風險。

4.4???積極推動農業供應鏈金融的數字轉型

第一，通過智能化手段構建數字化供應鏈金融平臺，實現農業交易全流程的自動化和信息的交互共享，幫助金融機構準確掌握和識別農業供應鏈內外部的變化，從而簡化信貸流程，暢通融資渠道，提高金融服務的透明度。第二，要充分發揮“互聯網+農民供應鏈金融”的作用，利用大數據技術優化智慧征信體系，將物聯網、云計算等新技術嵌入信用評價數據模型，更為精準的篩選出資質水平高的可授信對象，從而更好的降低信用風險。第三，運用移動感知視頻、電子圍欄等技術建立大數據風控模型，對物流、信息流及資金流實施遠程監測，提升智能風控水平，提升信貸服務全過程的精準性、高效性與便捷性，實現農業供應鏈信貸減貧成效和提升金融精準扶貧可持續性。

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[基金項目]浙江省教育廳科研項目資助（項目編號：Y202351176）。

[作者簡介]郭夢婷（1994—），女，浙江舟山人，碩士，浙江金融職業學院會計學院，講師，會計教研室副主任，研究方向：數字金融、農村金融。