消費金融市場兩極分化加劇亟待持續創新產品服務

基于數字經濟的消費金融發展概況

消費信貸需求不斷增長 消費具有刺激經濟增長的作用。隨著我國經濟高速發展和居民消費水平的不斷提升，在數字經濟背景下，科學技術進步，互聯網、移動設備和移動支付普及，使消費者更易獲得相關信息，跨越時空限制，隨時隨地進行線上消費，再加上社交媒體和電商平臺的興起，使消費者在“衣食住行玩”各個領域的消費都享受到了便利和個性化體驗，對消費數字化的需求持續擴大，推動消費數字化迅速發展，消費信貸需求也在不斷增長，為消費金融的發展提供了良好機遇。

相關政策措施助力消費金融發展 近幾年，隨著我國相關政策措施出臺，新的市場主體加入、消費者消費觀念轉變、互聯網技術應用升級，消費金融的相關業務得到較快發展。第一，制定了消費金融法律法規和指導性意見。比如《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等。第二，加強了對消費金融企業的相關監管。對于消費金融企業的監管，國家實行分類監管、聯合監管、多機構監管等諸多措施，以強化消費金融企業的業務合規監管。第三，加大了對消費金融的支持力度。政府出臺了多項政策以鼓勵金融機構開展消費金融業務并設立專項消費金融資金。

出現消費新業態 消費新業態是數字經濟發展過程中產生的，消費新業態促進了消費業務線下和線上的融合，推動著傳統消費模式數字化轉型。“互聯網+服務”的消費業態日漸成熟，消費者對線上消費、線上服務的依賴性不斷提升，以線上線下融合、網絡購物、移動支付等新業態發展所形成的全新消費模式引領著消費者的消費需求、消費習慣變化，催生了更多金融服務需求，為消費金融的發展帶來了大量潛在客戶，同時也對金融機構的信貸管理與風險控制提出了更高要求。

數字技術與金融業務深度融合 當前，新興數字技術如大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等與金融業務不斷深度融合創新。互聯網龍頭阿里、騰訊、百度等充分結合新興數字技術，在移動支付、網絡信貸、智能金融規則理財等領域為消費者及金融機構提供資金融通，拓展了消費金融服務，有效擴大了消費群，不僅帶動消費增長及結構優化，也發揮了金融普惠的社會功能作用。

基于數字經濟的消費金融發展存在的問題

市場競爭激烈 兩極分化加劇 網絡調查顯示，在消費金融領域，市場用戶在消費信貸上主要選擇螞蟻花唄和微粒貸，其次是各銀行借貸平臺、借唄、京東白條等互聯網巨頭及各商業銀行推出的借貸平臺。隨著金融科技的不斷發展，互聯網消費金融市場供給逐步轉向供給過剩，競爭越發激烈，使得供給方成本上升、利潤降低。市場上兩極分化加劇，強者逐步擠垮弱者，形成行業壟斷。

使用場景比較局限 產品同質化 目前在消費金融市場，行業使用場景比較局限，業務開展與競爭的重點仍然是日常消費，其次是農業支出和教育培訓，行業間差異化不大，普遍未形成自身的特色與市場定位，消費信貸發展方向單一，產品同質化偏高。這使得日常消費等某些場景領域過度競爭，但在某些場景領域如鄉村醫療、教育等方面卻供給不足。

平臺管理規定不一 監管力度不足 目前，諸如《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》等管理法規對消費金融行業的管控不足，尤其在個人信息保護方面缺乏統一的制度法規與嚴格的懲戒措施。再加上消費金融數字化，線上線下交易平臺眾多，而各平臺管理規定不一、監管力度不夠，消費者個人信息的外泄問題凸顯。

風險控制管理不足 不良貸款率偏高 近幾年，隨著消費金融數字化發展，消費金融企業及機構服務的用戶數量不斷增加，其中更容易產生消費信貸的主要為中低收入群體。而消費信貸平臺對用戶的信用等級分析尚未能真實反映其收入水平和綜合素質，加上互聯網消費信貸對用戶的借貸條件較低、還款要求較寬松，這使得部分用戶的還款意愿和能力存在極大的不確定性，從而提高了不良貸款率，加劇了信用風險。

基于數字經濟的消費金融發展提升路徑

強化服務效能 提高競爭力 金融機構應正視金融的服務本質，重視消費金融和普惠金融的融合，利用金融普惠手段和數字技術推動消費金融數字化發展。首先，金融機構在向客戶提供消費金融產品的過程中要重視產品設計與供給。產品設計不能太過復雜，應重視產品結構的簡單化和產品類型的豐富程度，保證消費金融產品能覆蓋多數消費人群。其次，金融機構要開發更多具有較大優惠力度的產品，主動迎合廣大消費者的需求，重點體現出消費金融的普惠特性，提高競爭力。最后，金融機構要主動利用云計算、大數據等新興技術，控制好消費金融業務中投入的成本，提高工作效率、強化服務，從而增加利潤空間。

突破時空限制 開發新的應用場景 互聯網企業應利用自身具備的平臺、技術及用戶優勢深耕消費金融領域，積極開發金融科技和服務創新，從市場產品同質化惡性圈中跳出，以服務主體的身份更多地立足于實體經濟發展、社會民生的消費場景，如深入新能源、醫療、教育等消費場景，在這些場景中提供能滿足消費者需求、能促進場景繁榮的優質產品和服務。

創新監管方式 完善消費金融監管 在消費金融數字化過程中，應將金融數字技術應用在金融監管中，從而使監管部門能更好地發現并防范金融風險，并且也能提高監管效率，降低監管成本。

第一，完善消費金融相關的法律法規。國家相關部門應從立法角度，結合數字化趨勢來實現對消費金融相關法規的制定和施行，統一監管標準，確保法律完整涉及消費金融的每一部分，比如消費金融從業資質及平臺管理治理、人工智能數字金融的應用等，促使我國消費金融數字化發展規范嚴謹合理，進一步推動消費金融數字化發展。

第二，加強對用戶隱私的保護。消費金融企業及機構需要結合人工智能、大數據等數字技術，發展數字化監管，完善內外部監管體系，建立完善的數據安全管理制度，強化用戶消費安全指數，加強對用戶隱私的保護，避免用戶信息外泄。

第三，提升消費金融企業機構風險管控能力。消費金融企業及機構一方面需要加強與監管部門的溝通和合作，積極響應監管政策，實行內外聯合監管；另一方面需要提升自身的風險管理能力，建立健全的內部監管及控制機制，建立健全征信體系，利用交易大數據對客戶群體進行畫像，在此基礎上對客戶的消費需求展開評估，預測潛在客戶的風險承受能力，謹慎對待消費信貸業務用戶的信用評級及放款，從而減少不良貸款率。

第四，強化行為引導，樹立消費者的惜貸觀念。消費金融企業及機構要圍繞消費金融業務的各個環節，引導客戶合理地對自身財務狀況進行規劃，樹立消費者的惜貸觀念，引導消費者理性消費，形成權責利對等的合作機制，推動消費金融數字化的風險可控與可持續發展。

作者單位：揚州市職業大學