老年人理財(cái)，哪些產(chǎn)品更適合？

上一期，給大家介紹了老年人理財(cái)?shù)?大關(guān)鍵詞：穩(wěn)健、靈活、分散、標(biāo)準(zhǔn)。但對(duì)于老年人究竟能參與哪些理財(cái)產(chǎn)品，小伙伴們還是有很多疑問(wèn)。今天，M姐就來(lái)為大家解答。

“小君，后來(lái)你讓你爸爸去證券公司開(kāi)戶(hù)了嗎？”小葵問(wèn)。“開(kāi)是開(kāi)了，不過(guò)我和我爸說(shuō)，必須重新辦一張銀行卡，專(zhuān)卡專(zhuān)用，而且里面最多不能存超過(guò)10萬(wàn)塊錢(qián)。”小君分享著自己的心得，“就像M姐說(shuō)的，不讓他多投。”“是的，股票和基金不是老年人的‘禁區(qū)’，但一定要根據(jù)年齡適可而止。”M姐建議道。

“我看有不少老年人投資黃金，這算高風(fēng)險(xiǎn)投資吧？”小葵好奇地問(wèn)，“也要遵循‘80-年齡’的限制嗎？”“沒(méi)錯(cuò)，而且黃金的波動(dòng)周期比A股更長(zhǎng)。”M姐提醒道，“從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)際金價(jià)過(guò)往的波動(dòng)周期短則2年、長(zhǎng)則9年，所以如果老年人投資黃金的話，一定要做好長(zhǎng)期被套的準(zhǔn)備。”

此外，M姐還提醒，黃金投資可以通過(guò)銀行的紙黃金（或者貴金屬錢(qián)包），以及黃金ETF基金等產(chǎn)品進(jìn)行投資。這幾種產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，有嚴(yán)格監(jiān)管，而且最關(guān)鍵的是買(mǎi)賣(mài)便捷，非常容易變現(xiàn)。相反，無(wú)論是金條還是金飾品，都不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，較難變現(xiàn)，并不是一種好的投資方式。另外，對(duì)收藏感興趣的人也可以了解一下熊貓金幣。這是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一發(fā)行的一類(lèi)貴金屬紀(jì)念幣，可以通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)，有相對(duì)成熟的線下交易渠道，也是一種可以嘗試的黃金投資方式。

“說(shuō)到銀行，我爸之前還在銀行碰到過(guò)推銷(xiāo)保險(xiǎn)的，能買(mǎi)嗎？”小君追問(wèn)道。

“保險(xiǎn)的門(mén)道可就更多啦，可以講上好幾天，我這里就簡(jiǎn)化成5種情況吧。”M姐幫小君總結(jié)道：

第一種，短期的商業(yè)意外險(xiǎn)。可以買(mǎi)，如果能買(mǎi)到針對(duì)老年人特點(diǎn)的商業(yè)意外險(xiǎn)，就更好了。第二種，長(zhǎng)期的商業(yè)保障類(lèi)保險(xiǎn)，例如重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)。這一類(lèi)保險(xiǎn)可以買(mǎi)但不推薦，因?yàn)閷?duì)于老年人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)從價(jià)格和收益角度來(lái)看通常不會(huì)太劃算。第三種，政府推出的惠民類(lèi)保障保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)還是比較推薦購(gòu)買(mǎi)的。第四種，各類(lèi)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)的保障功能通常很弱，重點(diǎn)靠理財(cái)收益吸引投資者。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，這類(lèi)產(chǎn)品最大的問(wèn)題是投資期限較長(zhǎng)，通常需要鎖定5年左右，與老年人“靈活”的需求有所背離。因此如果老年人投資的話，首先要控制投資比例，其次一定要仔細(xì)閱讀和確認(rèn)每一條保險(xiǎn)條款。第五種，終身壽險(xiǎn)。如果沒(méi)有明確的財(cái)富傳承需求（例如多子女家庭防止日后爭(zhēng)遺產(chǎn)），通常不建議購(gòu)買(mǎi)。

“哇！保險(xiǎn)里還有這么多門(mén)道！”小君一邊感嘆，一邊趕緊記著筆記。“M姐，你剛才說(shuō)不推薦購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，可老年人不是最容易遇到重大疾病嗎？”小葵不解地問(wèn)。

“沒(méi)錯(cuò)，老年人罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)的確比較高，但也因?yàn)檫@一點(diǎn)，老年人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的價(jià)格通常也很高，而且很多重疾險(xiǎn)60歲以后的老年人是無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的。”M姐一邊解釋一邊給姐妹們支招，“其實(shí)這時(shí)候可以讓老年人去銀行申請(qǐng)幾張信用卡。老年人收入穩(wěn)定，還有儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)，申請(qǐng)信用卡相對(duì)還是容易的。當(dāng)然，讓老年人申請(qǐng)信用卡并不是鼓勵(lì)他們超前消費(fèi)，而是可以把信用卡作為一筆額外的備用金，以便為突發(fā)狀況提供更加充足的準(zhǔn)備。”

“聽(tīng)了你的解釋?zhuān)杏X(jué)我可以對(duì)我老爸炒股、買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)稍微放心一些了。”小君舒了一口氣，“他現(xiàn)在身體可好了，就算被套住，也一定能等到下一個(gè)牛市。”

沒(méi)錯(cuò)，爸媽身體健康，才是最大的財(cái)富。