新經濟背景下農村商業銀行網點智能化轉型探析

摘 要：數字經濟的飛快發展，促進了與金融科技和服務的融合。因此，對于商業銀行而言，加快推動銀行網點智能化轉型，對自身可持續發展有著非常重要的價值與作用。農村商業銀行智能化轉型，是新經濟背景下農村經濟發展的需求，是推動農村經濟快速、高效發展的關鍵舉措。農業商業銀行網點智能化轉型是解決農村經濟發展問題，提高服務質量與工作效率的重要途徑，同時對提高商業銀行在農村市場競爭力方面有著重要的作用。

關鍵詞：新經濟 商業銀行 智能化 農村經濟

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）03-142-02

引言

在新形勢、新經濟背景下，農村地區迎來了全新的發展機遇，是改變農村面貌的重要環節。農村地區應摒棄傳統老舊的思想觀念，以創新作為農村發展的根本原則，推動農村經濟發展，緊跟時代發展趨勢。農村不同于城市，在經濟發展中存在許多阻礙，且農村資源少，技術設施落后，同時還面臨人才不足的問題。因此，在發展新經濟過程中，要注重農村資源、人才和技術不足的問題，提出有效的解決策略，在實踐中注意農村經濟發展的社會效益，要從社會服務和組織保障出發，改善農村經濟環境，提高農村民眾生活質量與水平。

一、商業銀行網點轉型概述

商業銀行網點轉型是指：商業銀行為適應新環境，緊跟時代發展趨勢，對發展目標進行重新規劃與調整，從而實現可持續發展目標和能力。銀行根據自身需求轉變發展方向，從單一為客戶提供存取款和結算服務，向個人提供多種金融服務的銷售與咨詢，在此過程中，銀行網點的基礎設施和服務應用環境都將會得到改變，以削減成本、增加收入，更好地服務優質客戶，并確保客戶獲得單一的銀行視圖，獲得更加優質的良好服務體驗，無論客戶通過何種渠道進行訪問，享受的都是在開戶時該銀行承諾的具有一貫性的品牌性服務。銀行網點以不同的服務方式、統一的服務質量，滿足客戶不同層面的需求。值得注意的是，客戶體驗在整個銀行客戶管理模型中處于非常重要的位置。一方面客戶體驗的好壞決定了銀行能否從競爭對手中把目標客戶吸引過來，在該銀行開戶并選擇其產品和服務；另一方面，銀行通過各種客戶管理活動，包括瞄準目標客戶、客戶咨詢管理、歡迎客戶了解客戶、客戶開發、客戶問題管理以及贏回客戶，來增強客戶體驗，使客戶留在銀行，在此過程中銀行獲取相應的服務傭金、手續費存貸差以及其他的經濟收益。

目前，我國商業銀行過度依賴于資產負債業務，即收入來源主要來自利息收入，但是在當前的環境下，整個行業的資產負債業務都受到了明顯的影響。因此繼續依賴于利息收入將會直接導致企業的盈利能力下降。在經濟全球化和競爭日趨激烈的今天，銀行業不僅要應對銀行金融機構數量大量增加和外資銀行進入本土所帶來的挑戰，還要積極地“走出去”，即做好進入全球市場參與競爭的準備。因此，現有的經營方式和經營水平已無法滿足進一步發展的需要。

二、農村銀行網點現狀

（一）農村商業銀行實體網點較少

網點的主渠道作用毋庸置疑，但現有些網點不能滿足客戶的預期目標。一方面，農村客戶對網點的不滿意程度高于電子銀行等其他銀行渠道。例如營業網點擁擠，客戶排隊現象嚴重，等待時間長；業務流程不合理，業務處理慢，客戶滿意度低；網點分布不合理，沒有隨客源的變化而調整，不能滿足市場需求；另一方面網點分區不合理，不能滿足高價值客戶所需的優先和專業化服務，客戶期望和體驗不一致，導致客源逐漸喪失。網點是銀行創造收入、吸引客源的重要渠道，由于農村網點功能少，產品同質化嚴重，許多網點多數時間都用在傳統交易業務方面，沒有用在創造更多價值的營銷和銷售當中，與投入相比，所帶來的經濟效益微乎其微。與城市相比，農村地區人員分布散，且農村地區多數是普通農民，金融資源少。當前，商業銀行網點大多數設置在人員比較集中的鄉鎮上，下級鄉村只有金融便利店和代辦站。結合實際情況來看，這些代辦點由于各種原因不再向農村民眾提供相關服務，使得農村地區的民眾無法正常辦理業務。

（二）業務單一，效率低下

商業銀行在農村地區所設立的營業網點，也能夠為農村群眾提供存貸辦理服務，但許多農村客戶到商業銀行基本上都是辦理存取款業務。因農村商業銀行營業網點設置在人員相對集中的鎮上，而原本設在基層鄉村的金融便利店和代辦點因某些原因不再提供服務，使得一些住得比較偏遠的民眾需長途跋涉到鎮上辦理業務，加上農村地區去鎮上趕集都有一個統一的時間，在這個時間段里就有很多客戶到銀行網點辦理業務，導致排隊的人特別多。又因為許多農村客戶文化程度不高，理解能力差，在辦理業務過程中，銀行工作人員需要反復向其講解和指導，整個業務流程辦理效率低下，一個業務辦理下來通常花費數十分鐘或一兩個小時。

（三）現代化網絡、信息技術等沒有被充分利用

新時代下，各種先進的網絡信息技術不斷深入到社會生產和人們生活當中，極大地改變了社會生產生活方式。當前，城市商業銀行已經基本普及了網絡信息技術，提高了銀行網點的業務辦理效率，還能為客戶提供個性化服務，從而滿足不同客戶群體的需求。但在農村地區，網絡信息技術尚未得到全面普及，一些農村地區甚至都還沒有網絡，農村商業銀行也沒有應用。因此，智能化產品在農村地區還存在很大的市場和發展空間。商業銀行要根據“三農”要求，綜合分析農村經濟發展現狀，了解農村新經濟發展中的需求，加強網點業務流程優化及服務創新，將創新發展策略充分體現出來。同時，要加強現代網絡、信息技術的引進，通過科學合理的手段應用到實踐當中，準確把握農村客戶需求。

三、新經濟背景下農村商業銀行網點智能化轉型的意義

新時代下，農村經濟結構發生巨大轉變，農村經濟環境煥然一新。農村經濟快速發展對農村商業銀行網點而言，是機遇，也是挑戰，商業銀行網點智能化轉型便是時代發展必然趨勢。

（一）農村商業銀行智能化轉型有利于解決客戶排隊難題

隨著農村經濟的快速發展，農村民眾生活質量與收入水平越來越高，受經濟文化的影響，許多農村民眾掌握了理財技巧，越來越多的人到商業銀行網點辦理金融業務，由此增加了農村商業銀行網點工作量。為切實滿足民眾需求，農村商業銀行網點應為其提供更優質的服務。因農村商業銀行網點大多數都設置在鎮上，人們趕集時間集中，辦理時需要排很長的多元，業務辦理效率低下。農村商業銀行智能化轉型，便能改變這一現狀，將一些原本在柜臺辦理的業務移到智能化終端，不僅減輕了銀行業務人員的工作壓力，還提高了整體效率，民眾業務辦理時間減少，有效解決了排隊困難問題。

（二）農村商業銀行智能化轉型促進服務水平與質量提升

對于銀行而言，為客戶提供優質、良好的服務，是吸引更多客源，拓展發展市場，提高競爭力的最有效途徑。金融行業提供的細致服務和不斷進行的技術投入，是客戶判斷其服務水平與質量的主要指標。農村商業銀行網點智能化所帶來的價值與效益主要表現在以下幾個方面：一是農村商業銀行智能化轉型增強了客戶的體驗感，使客戶能夠更加直觀地感受銀行服務。二是農村商業銀行智能化轉型促進了業務辦理效率的提升，縮減客戶辦理時間。三是農村商業銀行智能化轉型減輕了柜臺工作人員業務壓力，使業務人員可以更有耐心地向客戶解釋業務內容、指導其辦理流程，從而提供優質、細心的服務。

（三）農村商業銀行網點智能化轉型有利于提高農村市場競爭力

隨著科學技術的不斷進步，各種新興技術逐漸進入到金融領域，例如云計算、大數據等，通過與金融行業相結合，極大地促進了數字金融的發展。數字金融的出現影響到傳統商業銀行在市場上的地位，其業務也遭受到不同程度的沖擊，為保證自身可持續發展和經濟利益，就需要加強智能化轉型。農村商業銀行網點智能化，可以提高自身在農村市場上的競爭力，還能拓寬發展空間，吸引更多客源，留住農村客戶。當前，農村經濟發展已經將進入到一個全新的階段，農村民眾生活逐漸改善，收入增加，許多年輕人也返回家鄉創業，農村新客戶增加。并且，他們擁有較高的文化水平，對新技術、新產品等也更容易接受。對此，農村商業銀行要牢牢抓住此時機遇，為其提供優質服務和貼切需求的產品。

四、新經濟背景下商業銀行網點智能化轉型措施

（一）加快金融人才的培養

銀行戰略轉型的關鍵是人才戰略上的轉型。要進一步提升員工隊伍素質，優化人才資源結構。近年來，多家銀行在人事制度上的重大改革，建立和完善了銀行系統內各專業技術崗位職務聘任規劃，加快專業人才隊伍建設，建立有效的激勵約束機制；積極拓展員工晉升通道，加快新員工的履崗能力提升，放寬老員工的聘任條件，給各層面員工以更多的發展機會。所以，商業銀行應提高相關待遇，制定優惠政策，吸引和留住人才。只有完善專業人才發現和培養機制，建設一支優良的金融骨干隊伍，才能為銀行長遠發展提供堅實的人力資源保障，銀行轉型戰略才能真正落實。

（二）強化智能管理與風控

農村商業銀行網點在智能化轉型過程中，要結合信息時代發展需求，緊跟技術、創新發展趨勢，使銀行網點運行管理與智能化完美融合，提高運行管理效率和質量，包括風險評估、檢測等方面的管理能力。近年來，銀監會出臺的一系列風險管理規定，促使我國銀行監管方式和內容轉變。同時暴露出我國商業銀行經營中的薄弱環節全面風險管理。系統要全面覆蓋市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險、法律風險等各種經營風險。在確保數據信息充分準確的基礎上，全面推行資產風險分類，定期對資產、產品質量、行業進行風險分析，對風險變化及時預警并采取相應調整措施。切實做好風險緩釋和不良資產化解機制，建立健全抵押、保險、擔保、信用衍生工具等風險緩釋工具，降低資產風險整體水平。

（三）加強政策宣導，優化業務流程

員工能否正確認識、判斷形勢，直接影響到員工的思想傾向和行為方式，要大張旗鼓地向廣大員工講清當前實行網點轉型的目的、意義及總體走向，把政策原原本本地講給員工，讓大家吃透政策精神，熟悉政策內容，理解政策內涵，引導廣大員工正確看待轉型過程中出現的新情況、新問題，鼓勵廣大員工增強心理承受能力，經受住轉型過程中的陣痛考驗。對于網點員工呈超負荷狀態，工作繁重精神緊張，普遍感覺壓力大的問題，要通過合理安排轉型網點人員配置，加強員工培訓、嚴格落實彈性排班、加大電子渠道分流，縮短網點營業時間等舉措，及時有效地加以解決。

五、結語

綜上所述，新經濟背景下，農村經濟水平整體提升，農村民眾收入水平提高，對農村商業銀行提出了新的要求。為滿足農村發展和民眾需求，農村商業銀行必須要加強網點智能化轉型，將數字經濟、網絡經濟等充分展現給農村客戶，以滿足農村客戶個性化需求，為其提供更為優質的服務。

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（作者單位：安徽省合肥市徽商銀行 安徽合肥 230002）

[作者簡介：周鵬（1969—），男，漢族，安徽合肥人，碩士，高級經濟師，研究方向：金融。]

（責編：趙毅）