新能源車險發展如何“解困”

李悅

自3月28日啟動發售，小米SU7成為時下汽車圈最炙手可熱的“明星”，不斷拉高大眾對新能源汽車的“好感度”，同時也將新能源車險再次推到聚光燈下。

續保成消費者“痛點”

消費者劉女士告訴記者，國產新能源車發展迅速，不僅價格越來越“親民”，設計、性能和配置也越來越高，“雖然電車的續航和壽命都不如油車，但日常通勤和短途出行需求是可以滿足的，家里考慮最多的還是安全性和充電，以及后期的維護成本問題”。

劉女士所說的“后期成本”中，便包含了車險一項。據悉，小米汽車車險首年價格在6000-8000元之間。根據小米SU7車主曬出的保險方案，基礎版保費6638元，包含交強險、商業險以及駕乘意外險;尊享版7036元，差別主要體現在第三者責任險等項目的保額上。針對“保險費用和50多萬油車接近”的問題，小米汽車也作出回應稱，新能源車專屬條款既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。因此，保費價格不能簡單只通過車價進行比較。

事實上，保費高、續保難，是目前新能源車主面臨的普遍問題。相關機構發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。

“我的車開了兩年，第一年保險6000多，第二年談到4500元，今年各家保險公司給我報價普遍6500元往上，可我兩年都沒出過險，這價格也太貴了。”消費者王先生表示，對比朋友的油車，自己的車險明顯貴得多，“油錢是省了，保費卻上去了。而且，我這還算公里數少能續保的，聽說有的車主因為年行駛里程超過2萬公里，被保險公司歸類‘網約車，連續保都續不上”。

“不少網約運營車未按運營車輛投保，拉高了整個新能源汽車的出險率。”業內人士告訴記者，目前，新能源車險的賠付率平均接近85%，而新能源營運車輛的出險率更比燃油營運車輛的出險率高出兩倍多。

車企入局，促“充分競爭”

近年來，新能源汽車發展迅速，新能源車險已經成為各家財險的“業務增長點”。但與業務規模形成反差的是，險企承保新能源車險普遍虧損，車均保費高并沒有讓保險公司從中獲利。

太平洋財產保險總經理曾義曾表示，新能源車出險率非常高，甚至要高于燃油車接近一倍，種種因素導致成本存在一定壓力。“一方面，新能源汽車配件價值高、維修技術含量高、維修人員短缺，其與燃油車在驅動原理、零部件布局、維修方式上均存在巨大差異，險企在此領域缺乏議價權;另一方面，在電動智能汽車時代，險企并不掌握車內數據，定損往往需要以車企的判定為準，因而也顯得相當被動，這都在無形中使險企的賠付增多。”業內人士表示。

監管部門也在持續關注新能源車險。今年1月，國家金融監督管理總局財險司向各監管局財產保險監管處、各有關財產保險公司下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求各財險公司不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業保險合同或提出其他附加條件;大型財險公司要發揮行業頭雁作用，履行社會責任，積極承保新能源車商業保險，確保實現愿保盡保，滿足消費者的保障需求。此外，《通知》還提出，各財險公司要對系統內新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

盡管面對諸多發展難題，行業仍對新能源車險這片“藍海”充滿期待。“更懂新能源”的新能源車企也躍躍欲試，紛紛涉足車險領域。2018年，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司;2020年，特斯拉成立保險經紀公司; 2022年，比亞迪保險經紀有限公司注冊成立;2022年，理想汽車通過旗下子公司受讓一家保險經紀公司100%股權;2023年，“匯鼎保險經紀有限責任公司”名稱變更為“蔚來保險經紀有限公司”。

車企入局會帶來新氣象嗎？車車科技創始人兼首席執行官張磊認為，車企對新能源車的技術、風險、性能等情況更了解，也更專業，車企選擇經營車險，不僅可以獲得前端的保險銷售收入，更可以將保險作為連接用戶的重要抓手，獲得售后產值、配件銷售、車輛維修等服務的利潤增長。但業內人士也表示，車企入局保險行業存在牌照資質、資金能力、技術能力以及網點布局等壁壘限制。

如何破解新能源車保險“兩難”，引導新能源車險走向“規范化”仍是短時間內需要不斷探索的課題。對外經貿大學保險學院教授王國軍指出，新能源車企在追求造車與車險深度捆綁“雙贏”的同時，更要全力提升新能源汽車的安全性，推動降低車險賠付率，促進行業“車安全，保費低”的良性循環。此外，政府和監管部門也需要加大對新能源汽車保險市場的支持和引導力度，促進新能源汽車保險市場的健康發展。

（摘自《北京晚報》）□