農村電子商務與數字普惠金融的耦合協調研究

陳 槿

（山東農業大學，山東泰安 274200）

2023 年10 月底，中央金融工作會議提出金融強國的宏偉目標，并強調做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章[1]。其中，數字普惠金融作為一種創新性金融模式，通過利用云計算、大數據等數字技術，能夠幫助金融機構精準識別農村地區的金融需求，降低金融服務成本，提高服務效率。2023 年，國務院發布的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，要打造健康的數字普惠金融生態并加強對鄉村產業發展的金融支持。數字普惠金融的廣泛應用使更多農村企業和農民享受到金融紅利，成為鄉村產業轉型升級的助推劑。根據《中國普惠金融指標分析報告（2022 年）》，我國農村地區金融服務不斷深化，各地紛紛推出金融服務鄉村振興的新措施，截至2022 年末，我國農戶生產經營貸款余額達到7.83 萬億元，較2021 年同期增長14.5%，數字普惠金融持續為農村產業轉型升級提供有力支持。

近年來，電子商務在農村領域不斷發展，以“三農”為服務目標的農村電子商務成為農村經濟振興的強大力量。我國農村電子商務曾經歷了發展探索階段、規?；瘜I化發展階段，現已進入“數商興農”的高質量發展新階段。隨著“數商興農”戰略的深入實施，農村電子商務基礎設施得到完善，為其高質量發展奠定了堅實基礎。截至2022 年12 月，我國基本實現全國“村村通寬帶”和“縣縣通5G”，電子商務進農村綜合示范項目累計建成村級電商物流服務站點15.8 萬個，全國農村網絡銷售額達到2.17 萬億元，電子商務進農村不斷向縱深發展[2]。然而，我國農村電子商務發展也面臨數據共享不充分、農村電商信用體系建設不完善等問題[3]。

數字普惠金融可為農村電子商務提供低成本的金融支持，而農村電子商務的蓬勃發展可為數字普惠金融提供寶貴的數據資源和基礎設施[4]。研究農村電子商務發展與數字普惠金融的耦合協調關系，探求農村電子商務發展更有效的金融支持，推動數字普惠金融在農村地區的深度應用，進而促進農村產業數字化轉型和農民增收，為農村經濟發展注入新活力。中部地區作為我國經濟發展中舉足輕重的部分，地理位置優越，連接了東部沿海發達地區和西部資源富集地區，具有較高的經濟戰略價值，然而中部地區存在著突出的產業、區域、城鄉結構不合理等問題。推動數字經濟與傳統產業融合發展，數字普惠金融與農村電子商務協調發展，建設現代化產業體系成為中部地區鄉村振興和高質量發展的必然要求。

根據目前現有研究成果來看，大多數學者都是將數字普惠金融與鄉村振興相關聯，或者單獨分析二者，鮮少有學者研究農村電子商務發展與數字普惠金融的相互作用關系，而針對中部地區的相關研究更是缺乏。因此，筆者在已有文獻的基礎上，以中部六省為研究對象，構建農村電子商務綜合發展指標體系和數字普惠金融指數，研究中部地區農村電子商務和數字普惠金融發展的時空差異，并借助耦合協調模型進行分析，為二者協調發展提供理論依據。

1 研究方法及數據來源

1.1 指標體系的構建

在來嘉寧等、段祿峰等研究的基礎上，遵循科學性、系統全面性、數據可獲得性等基本原則，將農村電子商務發展劃分為農村經濟發展、農村信息化水平及電子商務經營狀況3 個維度11 個具體指標進行衡量[5-6]。在電子商務經營狀況中創新地加入“擁有的淘寶村數量”等二級指標，構建農村電子商務綜合評價指標體系，以此全面反映農村電子商務的發展水平。

北京大學數字金融研究中心自2016 年起，通過構建覆蓋廣度、使用深度和數字化程度3 個維度33 個具體指標編制數字普惠金融指數，以對我國數字普惠金融發展水平進行量化評估[7]。該指數被學者廣泛使用，因此此次研究抽取2015—2022 年中部六省的數字普惠金融指數，以此衡量數字普惠金融在各區域的發展程度。構建綜合評價指標體系如表1 所示。

表1 綜合評價指標體系

1.2 研究方法

1.2.1 系統綜合評價模型——熵值法

熵值法作為一種客觀賦權方法，其主要思想是根據評價指標的信息熵確定權重。某個指標的熵值越小，說明該指標值的變異程度越大，提供的信息量也就越多，在綜合評價中發揮的作用越大，則該指標的權重也應越大。在處理多指標賦權時，熵值法能夠消除主觀賦值帶來的偏差，規避主觀因素的影響，使得評價結果更具客觀性和準確性，且可操作性較強。因此，筆者采用熵值法計算農村電子商務發展各指標的權重，并得出該系統的綜合得分。其具體測算步驟及原理如下。

1）數據標準化。因為各指標數據量綱不一致，無法構建綜合評價指數，所以先對面板數據進行歸一化處理。同時，為避免對數運算失去意義，統一對所有數據向右平移0.001 個單位，使得數據趨于標準。

式中：xij為各二級指標初始值，即第i個樣本第j項指標的初始值，其中i=1,2,3…n,j=1,2,3…m；xmin和xmax分別為各指標中的最小值與最大值；Xij為標準化后的數值。

2）計算第i個樣本對第j項指標的貢獻度Yij，計算公式為

3）計算第j項指標的熵值Ej，計算公式為

4）計算第j項指標的差異系數Gj，計算公式為

Gj=1-Ej（5）

5）計算第j項指標的權重Wj，計算公式為

6）利用線性加權法計算系統綜合得分Ui，區間范圍為[0,1]，Ui越大說明i系統發展情況越好。

1.2.2 耦合協調度模型

1）耦合度。耦合度用來衡量兩個或多個系統相互作用的程度，耦合度越大，系統間聯系也就越緊密，相關性越強。參考相關耦合度研究，構建數字普惠金融與農村電子商務的耦合度模型，如式（8）所示。其中，C為兩系統的耦合度，C取值范圍為[0,1]，U1為農村電子商務綜合發展指數，U2為數字普惠金融綜合發展指數。

2）耦合協調度。耦合度只能衡量系統間相互作用程度，并不能揭示是否具有良性耦合特征。良性耦合是指兩個系統處于有序狀態，共同發揮出促進作用的協同效應。然而，可能會出現農村電子商務和數字普惠金融綜合評價得分都較低，耦合度偏高的情況，即“偽耦合”。因此，需要引入耦合協調度模型進一步衡量系統間良性協調的強弱程度。計算公式為

式中：D為農村電子商務發展與數字普惠金融的耦合協調度，D取值范圍為[0,1]；T為兩系統的綜合協調系數，α、β為待定系數，且α+β=1，由于農村電子商務和數字普惠金融發展在農村產業轉型升級中的重要程度相同，故令α=β=0.5。為更加直觀反映耦合協調程度，參照皮建才等的研究，將耦合協調度劃分為10 個等級，即極度失調衰退（0,0.1]、嚴重失調衰退（0.1,0.2]、中度失調衰退（0.2,0.3]、輕度失調衰退（0.3,0.4]、瀕臨失調衰退（0.4,0.5]、勉強協調發展（0.5,0.6]、初級協調發展（0.6,0.7]、中級協調發展（0.7,0.8]、良好協調發展（0.8,0.9]、優質協調發展（0.9,1.0][8]。

1.3 數據來源及處理

基于研究目的和指標設計，筆者以2015—2022 年中部六省為樣本構建面板數據，農村電子商務的相關數據來源于2015—2022 年中國統計年鑒。同時，為更直觀地進行分析，參考李季剛等的研究，直接對抽取的北京大學數字普惠金融指數進行縮小1 000倍處理，得到數字普惠金融綜合發展指數[9]。

2 結果與分析

利用前文所構建的模型可以測算出中部地區各省的農村電子商務發展得分U1、數字普惠金融指數U2及兩者的耦合度C與耦合協調度D，如表2 所示，進而分析二者發展水平、時序變化與空間差異。

表2 2015—2022 年中部六省農村電子商務與數字普惠金融的耦合度與耦合協調度測算結果

2.1 綜合指數分析

在農村電子商務發展水平方面，2015—2022 年中部地區農村電子商務發展較快，但仍存在發展的空間，并且區域間差距較大。其中，河南省的農村電子商務發展最快且遠高于平均發展水平，湖北省、湖南省和安徽省的發展程度相差不大，位于中部地區中等水平，江西省稍高于山西省，而山西省位于末尾，具有巨大的發展潛力。通過分析綜合評價指標體系可知，山西省在農村居民人均可支配收入、擁有的淘寶村數量、電子商務銷售額及有電子商務交易活動的企業數比重等方面處于末位，這表明其農村電子商務發展受某些因素的影響存在問題，有巨大的提升空間。為此，山西省應加大對農村電商行業的政策和財政扶持力度，因地制宜，推動農村電商的崛起。

在數字普惠金融發展水平方面，總體來看，中部地區各省份數字普惠金融指數在樣本區間內始終處于增長狀態，區域間差距較小，但整體水平不高，存在巨大的發展空間。數據顯示，湖北省發展速度較快，始終處于領先地位，而山西省相對落后。隨著數字技術的廣泛應用，數字普惠金融的發展已經邁上新臺階，然而由于各省經濟基礎存在差距，政策實施和資源分配不同，導致中部六省在數字普惠金融發展程度上呈現一定差異。

2.2 耦合度及協調度分析

通過分析耦合度可知，中部六省農村電子商務與數字普惠金融的相互作用較強，但出現“偽耦合”的情況。例如，2017 年山西省耦合水平雖然較高（0.881），但相對于中部地區其他省，其兩系統發展得分均較低，耦合度高并不能說明是正向的相互作用。為避免上述情況，需要進一步探討耦合協調度。

整體而言，中部地區耦合協調程度在不斷上升。2022 年，中部六省均進入協調發展階段，但協調水平不高且區域間差異明顯。這是由于不同省的數字普惠金融與農村電子商務發展的政策方向及戰略規劃有所區別，各省耦合協調度的發展速度與發展階段存在一定的差異。具體分析，河南省協調發展速度最快，甚至在2021 年達到了中級協調發展水平，但2022 年回落為初級協調發展水平，進一步分析可知河南省以集群化趨勢建設淘寶村，其數量領先中部其他省。湖南省和湖北省協調發展水平相近，處于中部地區中等偏上。安徽省和江西省均在樣本區間內由瀕臨失調衰退轉變為初級協調發展，但前者發展速度稍快。山西省的耦合協調水平處于中部地區末位，因為山西省農村電子商務發展整體經營狀況不佳，影響了農村電子商務與數字普惠金融的良性相互作用。隨著新發展格局的提出和中部崛起戰略的實施，山西省不斷進行轉變，在樣本區間內由失調衰退轉變為協調發展，具有較大的發展前景和潛力。為實現中部地區農村電子商務與數字普惠金融的高水平協調發展，必須抓住中部地區高質量發展戰略的契機，精準施策，發揮二者良性互動的協同作用，實現中部地區農村產業數字化轉型和電商蓬勃發展[10]。

3 結論

通過構建農村電子商務和數字普惠金融評價指標體系，借助熵值法評價了我國中部六省2 個系統的綜合發展狀況，同時利用耦合度和耦合協調度模型，實證研究了2015—2022 年我國中部地區農村電子商務與數字普惠金融的耦合協調程度的時間和空間差異。研究結果表明，中部地區農村電子商務和數字普惠金融發展水平均保持增長狀態，但區域間存在差距和巨大發展潛力。對于耦合協調度，從時間上看，中部地區農村電子商務和數字普惠金融的耦合協調度呈逐漸上升趨勢，但仍是初級協調發展，還需要進一步發展；從空間上看，2022 年的耦合協調度表現為河南?。竞笔。竞鲜。窘魇。景不帐。旧轿魇。渲邪不帐『徒魇〔罹噍^小，湖南省和湖北省同步發展，但極大值與極小值差距明顯，各省耦合協調水平均較低，有較大的提升空間。

4 政策建議

基于上述研究結論，筆者針對農村電子商務與數字普惠金融之間的協同發展提出3 點建議。

4.1 提高數字普惠金融的使用深度

1）從供給端來講，金融機構應不斷創新，推出滿足農戶需求的金融產品，為農戶提供更加靈活多樣的融資渠道和金融服務。同時，加大金融科技在農村的推廣應用力度。通過采用大數據、人工智能等數字技術精準評估農戶信用狀況，建立健全農村信用體系，提高金融服務的效率和準確性。2）從需求端來講，政府有必要提高農戶的金融素養，使其正確認識數字普惠金融。通過線上網絡直播和線下講座等方式，普及借貸、保險等金融知識，差異化、場景化地進行數字普惠金融的宣傳教育。此外，為提高農戶對數字普惠金融的信任度和參與度，政府基層工作人員可以聯合金融部門作為主體，走進鄉村，讓農戶親身體驗數字普惠金融。

4.2 縮小各省農村電子商務發展差距，推動農村電子商務的持續發展

1）整合地方農產品特色，培育全產業鏈電商企業。充分利用地方資源打造品牌優勢，在農村電商人才培養、物流倉儲建設、融資渠道、政策支持等方面加大扶持力度，推動“農戶+倉儲物流+產業+電商”的集約化發展模式，構建產業鏈集聚優勢。2）加強省際區域合作，發揮優勢領區域的輻射帶動作用。目前，淘寶村建設初有成效，“數商興農”戰略形成了一批農村電子商務榜樣示范項目，充分發揮這些優秀、典型項目的引領作用，精準施策、通力合作，推動淘寶村數量增長。同時，提升優質區域的發展水平，以帶動相對滯后的區域，從而實現中部地區農村電子商務的協調發展。

4.3 推進農村電子商務發展與數字普惠金融高水平良性協調發展

1）發揮數字普惠金融的數據分析優勢，加強對農村電子商務企業的監管和風險管控。建立健全風險防控體系，防范農產品天然的風險，保護消費者和農戶的權益，維護市場秩序，為二者的良性協調發展提供環境支持。2）加大對農村欠發達地區的政策傾向和資金扶持力度。通過“銀政企+農戶”合作，提供配套的政策和金融支持，完善落后農村地區的基礎設施建設，實現農村電子商務和數字普惠金融的協調發展。