數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興機制與路徑探析

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的迅速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為拉動全球經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。數(shù)字經(jīng)濟(jì)不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。農(nóng)村金融服務(wù)作為鄉(xiāng)村振興的重要支撐，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下也需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，以更好地推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。文章通過分析我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，找出數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下我國農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興制約因素，從完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、推進(jìn)農(nóng)村金融信息化建設(shè)、深化農(nóng)村金融市場化改革、培育農(nóng)村高素質(zhì)技能型金融人才等方面探討農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機制與路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興；機制與路徑

文章編號：1674-7437（2024）05-0161-03 中國圖書分類號：F832.43；F327 文章標(biāo)識碼：A

當(dāng)今社會，以人工智能和數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命全面發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。我國注重對數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展的規(guī)劃，如“十四五”規(guī)劃強調(diào)要“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”[1]，黨的二十大報告也提出要“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”[2]。同時，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，鄉(xiāng)村振興成為我國現(xiàn)階段的關(guān)鍵任務(wù)。此外，近幾年我國的中央一號文件都聚焦在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及其重點工作上。因此，農(nóng)村金融服務(wù)作為鄉(xiāng)村振興的重要支撐，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下也需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，以便更好地推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。基于此，文章從我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀入手，通過分析農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興制約因素，從完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、推進(jìn)農(nóng)村金融信息化建設(shè)、深化農(nóng)村金融市場化改革、培育農(nóng)村高素質(zhì)技能型金融人才四個方面提出農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的建議。

1 鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1全國農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化社會資本投入逐年遞增

近年來，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化社會資本投入逐年遞增。如圖1所示，據(jù)測算，2019—2021年我國鄉(xiāng)村人均社會資本投入由2019年的67.2元增加到了135.2元，增加了近一倍；東部地區(qū)由2019年的133元增加到231.8元，增加了0.74倍；中部地區(qū)由2019年的33.1元增加到80.2元，增加了1.42倍；西部地區(qū)由2019年的56.5元增加到89.4元，增加了0.59倍。由此可以看出，我國東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)。從絕對數(shù)來看，東部地區(qū)人均投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中西部地區(qū)，而中部地區(qū)人均投入最少；從增長速度來看，中部地區(qū)最快，與東西部的差距在不斷縮小。

1.2我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)持續(xù)推進(jìn)

近年來，我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，為鄉(xiāng)村振興注入了新的活力。在國家政策的大力支持下，各級政府不斷加大投入力度，持續(xù)加強農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、智慧農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助力農(nóng)民增收致富。

一方面，農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)在我國“寬帶中國”戰(zhàn)略的支持下取得了顯著成效。我國農(nóng)村地區(qū)的寬帶覆蓋率不斷提高，廣大農(nóng)民能夠享受到便捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。同時，政府還推動農(nóng)村電商的發(fā)展，鼓勵農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售，拓寬銷售渠道。

另一方面，智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)成果豐碩。通過引入現(xiàn)代信息技術(shù)，如物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸實現(xiàn)精細(xì)化、智能化管理。這不僅提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，還有助于解決農(nóng)村勞動力短缺問題，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。此外，農(nóng)村公共服務(wù)水平也得到了提升。政府加大對農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的投入力度，推動數(shù)字化技術(shù)在這些領(lǐng)域的應(yīng)用，提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

1.3我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出旺盛的生命力。國家層面不僅出臺了各項支持鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策，吸引社會資本投資鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)，并推動其融入“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展；不斷加大政府投資力度，為鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展打造良好的投資環(huán)境。

一方面，農(nóng)村電商成為農(nóng)民增收的重要途徑。政府鼓勵農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售，拓寬銷售渠道。同時，電商平臺如阿里巴巴、京東等也紛紛入駐農(nóng)村市場，為農(nóng)民提供了更加便捷的銷售服務(wù)。

另一方面，鄉(xiāng)村旅游、民宿經(jīng)濟(jì)等新興業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展。越來越多的游客選擇到鄉(xiāng)村旅游度假，體驗鄉(xiāng)村風(fēng)情。這為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了就業(yè)的機會，帶動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

此外，農(nóng)村共享經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)等新模式也逐漸興起。共享經(jīng)濟(jì)可以通過打破資源壁壘，提高資源利用效率，為農(nóng)民創(chuàng)造更多收益。綠色農(nóng)業(yè)則注重環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展，有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的綠色發(fā)展。

總之，我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)，為鄉(xiāng)村振興提供了有力支撐。未來，相關(guān)主體還需繼續(xù)加大投入力度，完善相關(guān)政策體系，推動鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁上新臺階，為實現(xiàn)全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的目標(biāo)作出貢獻(xiàn)。

1.4我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，東中西部差距較大

我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，特別是東部、中部和西部地區(qū)之間的差距較大。

東部地區(qū)由于地理位置優(yōu)越，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)較好，因此在鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面也走在前列。東部地區(qū)的許多農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，農(nóng)民可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售、在線學(xué)習(xí)等。同時，政府也積極推動農(nóng)村電商的發(fā)展，幫助農(nóng)民增收。

然而，中部地區(qū)和西部地區(qū)的鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展則相對滯后。一方面，中西部地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面存在不足，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低，同時農(nóng)民的文化素質(zhì)也有待提高，其對數(shù)字技術(shù)的接受程度較低。另一方面，由于地方政府財政投入有限，難以為中西部地區(qū)的鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持。

2 問題提出——數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興制約因素

2.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

近年來，雖然我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)取得了一定的成果，但仍然存在一些問題。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量有限，服務(wù)覆蓋面不足。尤其是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融機構(gòu)的缺少使得農(nóng)民難以獲得便捷的金融服務(wù)。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高，無法滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。再次，農(nóng)村金融服務(wù)普及率較低，許多農(nóng)民對金融知識了解很少。最后，農(nóng)村金融服務(wù)水平參差不齊，部分地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量不高。

2.2農(nóng)村金融信息化水平整體偏低

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下，信息技術(shù)的發(fā)展為金融服務(wù)提供了新的機遇。從我國鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，盡管我國農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，但與城市數(shù)字經(jīng)濟(jì)相比較，還存在較大差距。同時，農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對我國農(nóng)村金融信息化的影響還有待提升。首先，由于農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施也不夠完善，農(nóng)民難以享受到線上金融服務(wù)的便利。其次，農(nóng)村金融信息化建設(shè)投入力度不足，金融科技的應(yīng)用也相對滯后，這極大地影響了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。最后，農(nóng)村金融信息安全問題也比較突出，農(nóng)民對金融科技缺乏信任。總之，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融信息化水平整體較低。

2.3農(nóng)村金融市場化程度不高

金融市場化是提高金融服務(wù)效率和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。然而，我國目前農(nóng)村金融市場化程度較低，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。一是由于資本的逐利性，資本流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置不夠合理；二是農(nóng)村金融市場競爭不充分，金融機構(gòu)之間的競爭機制不健全；三是農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完善，容易導(dǎo)致金融市場秩序混亂；四是農(nóng)村地區(qū)的信用體系不夠健全，農(nóng)村金融風(fēng)險較大。

2.4農(nóng)村高素質(zhì)技能型金融人才匱乏

目前，農(nóng)村高素質(zhì)技能型金融人才的匱乏已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的一大因素。金融機構(gòu)對農(nóng)村市場缺乏深入的了解，導(dǎo)致其開發(fā)出來的金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足農(nóng)民的實際需求。同時，由于受到地理位置、薪酬制度等條件的制約，大部分傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)對高素質(zhì)技能型金融人才來說缺乏吸引力。此外，受到工作環(huán)境、培訓(xùn)力度和晉升機制等因素的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)難以留住自身培養(yǎng)的優(yōu)秀人才。因此，加強農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。只有構(gòu)建一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的高素質(zhì)技能型金融人才隊伍，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

3 對策建議——數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興機制與路徑探索

3.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

要想全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，首先要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。加大金融機構(gòu)的布局力度，優(yōu)化金融機構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高金融服務(wù)覆蓋面，同時加大金融資源投入力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)供給水平[3]。政府可以通過政策引導(dǎo)，鼓勵金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場，深入了解農(nóng)民需求，有針對性地提供農(nóng)村特色金融服務(wù)，滿足農(nóng)民的多樣化需求。其次要利用數(shù)字技術(shù)推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。通過大數(shù)據(jù)分析，金融機構(gòu)可以更準(zhǔn)確地分析、評估農(nóng)民的信用風(fēng)險；通過云計算，可以為農(nóng)民提供更靈活、便捷的在線金融服務(wù)。最后是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，加強金融機構(gòu)內(nèi)部管理，提高金融服務(wù)水平。

3.2推進(jìn)農(nóng)村金融信息化建設(shè)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下，農(nóng)村金融信息化建設(shè)是提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的關(guān)鍵[4]。一是要加大對網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率，為農(nóng)民提供更加便捷的線上金融服務(wù)；二是要加強對金融科技的應(yīng)用推廣，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；三是加強金融信息安全建設(shè)，提高農(nóng)民對金融科技的信任度；四是加強金融知識普及，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)[5]。政府和金融機構(gòu)應(yīng)該加大對農(nóng)村金融知識普及的力度，通過各種方式提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，使他們能夠更好地理解和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，還可以通過開展金融教育，幫助農(nóng)民提高風(fēng)險管理能力，降低金融風(fēng)險。

3.3深化農(nóng)村金融市場化改革

深化農(nóng)村金融市場化改革是提高金融服務(wù)效率和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。一是要優(yōu)化金融資源配置，通過政策支持引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、農(nóng)村共享經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村旅游等鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，急需大量金融資金。但由于這些新興產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化企業(yè)管理制度不夠健全、規(guī)模較小、抵御市場風(fēng)險能力較弱，其對金融機構(gòu)的吸引力不足，因此需要政府，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)的資金投入[6]。二是要加強金融機構(gòu)之間的競爭機制建設(shè)，激發(fā)金融市場活力。農(nóng)村金融機構(gòu)之間要形成良性競爭循環(huán)，通過創(chuàng)新合作模式，形成資源共享、風(fēng)險共擔(dān)的多贏合作競爭模式。三是要完善金融監(jiān)管體系，維護(hù)金融市場秩序。要建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險防范機制，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，確保金融市場穩(wěn)定運行；同時加大對非法集資、高利貸等違法行為的打擊力度，維護(hù)金融機構(gòu)和農(nóng)民的合法權(quán)益。

3.4培育農(nóng)村高素質(zhì)技能型金融人才

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下，高素質(zhì)技能型人才是推動農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。要推動農(nóng)村金融發(fā)展，必須培育一支具備專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)意識和創(chuàng)新思維的農(nóng)村金融人才隊伍。一是要加大對農(nóng)村金融專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，提高農(nóng)村金融人才的專業(yè)素質(zhì)。農(nóng)村金融人才既要具備金融專業(yè)知識，又要了解農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)。二是優(yōu)化人才激勵機制，吸引優(yōu)秀人才投身于農(nóng)村金融服務(wù)事業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)要留住人才，必須要提升工資待遇、改善工作環(huán)境以及完善晉升機制。三是加強對農(nóng)村金融人才的培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融人才的服務(wù)能力。金融機構(gòu)服務(wù)者在為農(nóng)民提供農(nóng)村金融服務(wù)時，不僅需要了解金融專業(yè)知識，而且要結(jié)合農(nóng)村金融需求者的特點為其提供有針對性的服務(wù)。

4 結(jié)束語

總之，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，要想實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要從完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、推進(jìn)農(nóng)村金融信息化建設(shè)、深化農(nóng)村金融市場化改革、培育農(nóng)村高素質(zhì)技能型金融人才等方面出發(fā)。這些措施可以為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供強有力的金融支撐，為全面建成社會主義現(xiàn)代化強國添磚加瓦。

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