鄉村振興背景下中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務可持續發展研究

本文以國有通信基礎設施服務企業為研究對象，深入探究了內部控制體系的構建與實施策略。本研究首先從理論維度對內部控制的定義、基本框架及其重要性進行了綜述。接著，本文通過深入分析國有通信基礎設施服務企業的內部控制現狀，揭示了管理過程中存在的一系列問題與缺陷，如流程繁瑣、制度不完善等。在此基礎上，本文提出了一系列具有針對性的內部控制體系構建與實施策略。這些策略包括打造健全的內部控制框架、完善相關制度、加強內控人員的培訓與素質提升，以及建立強有力的監督與評價機制。最后，本研究發現這些策略對國有通信基礎設施服務企業的長遠發展具有重要作用，并強調了持續優化內部控制體系的必要性。希望本研究能為該行業提供一個有效的參考，助其在復雜的市場環境中持續穩健發展。

普惠金融服務推行中存在的問題

頂層設計 做好頂層設計是順利推進中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務的重要前提。當前一些銀行尚未結合實際情況及當地農村建設發展需求做好頂層設計工作，存在普惠金融服務計劃不貼合實際、服務方案無法落實等問題，制約著中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務對鄉村振興的助力作用。

產品標準化 普惠金融產品標準化缺失。當前我國對普惠金融標準的制定主要依靠中國人民銀行、銀行監督管理部門等執行。當前已經建立了53項普惠金融國家級標準、147項普惠金融行業從業準則與要求。然而從整體情況上來看，普惠金融標準供給仍然不足，標準化發展機制有待進一步完善，需要相關政府部門加快建設和完善好普惠金融標準化進程。

征信管理系統 征信管理系統有待完善。普惠金融推廣工作具有一定風險性，具體表現為道德風險的不確定性與無標準性上。尤其是普惠金融服務對象為農民、貧困低收入群體、中小企業時，風險性極大提高。此外，部分中國郵政儲蓄銀行所使用的征信管理系統仍然為中國人民銀行征信系統，無法及時全面地反映客戶綜合信用情況。雖然當前我國部分銀行已經推行了普惠金融前臺與中臺服務，并為客戶建立了信用檔案，但是仍然存在信用檔案缺失、失實等情況，這就在一定程度上提高了普惠金融業務的推出門檻。

金融科技賦能 基于鄉村振興背景下，對中國郵政儲蓄銀行的普惠金融服務情況加以分析，可以發現其中存在信息化建設進程緩慢的問題，極大程度上制約了普惠金融服務水平、質量、效率。例如，尚未建立普惠金融服務平臺、系統之間兼容性較差、先進技術引進與應用不合理等問題，不僅阻礙了銀行普惠金融工作順利開展，甚至還會增加工作量與工作難度，引發各類金融風險問題及網絡安全隱患等。

人才隊伍 銀行工作人員是普惠金融服務工作的重要構成內容，其專業能力及綜合素養水平高低直接影響銀行普惠金融服務質量。當前部分銀行工作人員存在工作理念滯后、專業能力不足、信息化素養低下等問題，制約了中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務可持續發展。究其原因，主要是由于銀行尚未注重人才培養的重要性，從而降低了普惠金融服務成效。

鄉村振興背景下中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務發展策略

優化頂層設計 中國郵政儲蓄銀行應當結合所在農村建設情況及發展需求，設計針對性普惠金融服務方案，確保所提供的金融服務、金融產品等，與農民、農村、農業實際發展需求相契合。以“三農”金融集約化為運營中心，著力構建“產品、渠道、平臺、運用”全方位的金融服務體系，優化線上＋線下雙向賦能，扎實推進鄉村振興項目。

完善金融產品 在我國社會經濟高速發展帶動下，科技領域取得了顯著成就，各種互聯網理財產品層出不窮，給中國郵政儲蓄銀行的傳統理財模式帶來了極大沖擊，降低了中國郵政儲蓄銀行在經濟金融市場中的競爭優勢與地位。

1.針對上述問題，中國郵政儲蓄銀行應當抓緊普惠金融發展新機遇，充分利用好金融風險防控、創新力、各種政策支持等優勢，科學優化金融產品。中國郵政儲蓄銀行可以利用自身營業網點分布廣泛性、高效信息網絡等，及時為客戶推送金融產品、金融服務等。同時還應當提高人才選拔與任用標準，組建一支高素質、專業化的普惠金融服務隊伍，確保本行金融產品的優勢、特色可以精準傳達給每一位客戶。

2.在辦理銀行信貸業務過程中，存在部分農民信用分數較低、可用于抵押貸款的物品有限、服務人員專業能力不足等情況。在上述因素影響下較為容易出現信貸業務辦理流程復雜、辦理周期長、服務效率低等問題。基于此，相關中國郵政儲蓄銀行應當完善好信貸業務辦理流程，向當地政府部門申請政策支持，為農民、中小企業辦理信貸業務開通“綠色渠道”，推動普惠三農業務可持續發展。

加強基礎工作建設

1.優先發展涉農貸款業務

解決好“三農”問題一直是我國推進社會主義現代化建設的重中之重。基于此，中國郵政儲蓄銀行應當扎根農村、深入農民群眾，優先發展好涉農貸款業務。

第一，改變涉農貸款業務擔保方式。中國郵政儲蓄銀行需要針對當前農民貸款難、抵押無效等問題加以分析，積極引進“政府部門補償風險機制＋明確貸款對象”的金融模式，從而為廣大農民提供更多貸款便利，加速推進農民工返鄉創業潮，從根本上解決好現階段金融領域中存在的農民工貸款困難、創業資金不足等難題；第二，科學拓展涉農貸款的申請方式、渠道等。例如，中國郵政儲蓄銀行可以利用微信公眾號開展線上貸款申請與辦理服務，為廣大農民提供更為便捷的普惠金融服務；第三，推陳出新，創新涉農貸款產品。中國郵政儲蓄銀行可以推出“村民致富貸款”等新型涉農信貸產品，以此幫助農民發展好個人產業。此外，銀行還可以為農民派發專款扶貧信貸資金，用于幫扶果園種植、拓展魚塘、購買農藥化肥等；第四，簡化涉農貸款辦理流程及相關手續。優先安排、計劃、發放涉農項目資金，對符合相關要求的客戶、企業等開辟特權通道。

2.拓展科技型中小企業貸款業務

第一，中國郵政儲蓄銀行在我國金融領域中發揮著重要作用，應在日常運營管理中加強對國家相關政策文件的解讀力度，構建鄉鎮科技類型的中小企業管理名單，并為其配備專門的客戶經理、定制針對性信貸產品等。同時做到信貸追蹤工作，從而與科技型中小企業形成良性合作關系，為農村建設與發展奠定堅實基礎；第二，銀行可以聯合當地政府機構在科技型中小企業聚集區域設置政策咨詢服務機構，簡化中小科技型企業貸款審批流程。同時完善好信用評估機制，針對存在不良貸款的科技型中小企業及時放寬懲罰力度；第三，依據相關政策文件，及時反省銀行普惠金融服務中存在的問題，為后續普惠金融服務工作的順利推進奠定堅實基礎。

加強征信管理 根據實際數據調查顯示，中國郵政儲蓄銀行運營期間所產生的不良貸款概率僅為0.86%，遠遠低于其他商業銀行，這就說明了中國郵政儲蓄銀行在經營風險及金融風險防范上存在較大優勢。但是仍然值得注意的是，雖然中國郵政儲蓄銀行一直實行穩定有序的風險防范模式，可操作性較高，但是在日趨復雜的金融環境中，仍然存在各種類型的風險問題，需要銀行做好信貸前后風險管理工作。

中國郵政儲蓄銀行應當增強全體職工的風險防范意識與突發風險應對能力，依據銀行實際運營情況建立風險管理機制；加大與郵政集團的合作力度，逐步建立以郵政儲蓄銀行為主導、郵政集團及相關代理機構監管的風險管控模式，切實提高中國郵政儲蓄銀行的治理能力與風險監管成效；各中國郵政儲蓄銀行之間應加強交流合作，互相派遣人員進行交流學習，完善好銀行運營管理模式，確保相關人員可以積極履行好銀行稽核監察義務。

加強金融科技賦能 1.在中國郵政儲蓄銀行經濟金融產品創新中應用高科技技術。科技是創新發展的第一動力，隨著我國科技領域持續發展，各類現代化科學技術已經成為了各行業創新發展的關鍵支撐。基于此，中國郵政儲蓄銀行也應當順應信息化時代發展步伐，提高業務模式的精細化程度。在普惠金融服務工作中應用大數據技術、云計算技術等，豐富金融市場的產品類型，確保各種經濟金融產品更加貼合百姓需求。此外，中國郵政儲蓄銀行還應當逐步構建線上支付清算系統，深化普惠金融服務效果。

2.銀行應主動收集和匯總各方信息，以此提高普惠金融服務實效。例如，加強前臺與后臺貫通、與各機構保持良性合作關系，確保業務辦理暢通無阻；構建完善高效的經濟金融產品應用體系，推進信息流、資金流、業務流無障礙溝通；利用大數據分析工具挖掘各類數據信息背后的價值信息，提高銀行市場競爭力。

3.中國郵政儲蓄銀行還應當加快“互聯網＋金融”服務模式。創建郵政儲蓄銀行線上金融服務平臺，進一步提高銀行金融理財產品的多樣性，增強市場定位精準性，為后續信貸業務辦理奠定堅實基礎。

加強人才隊伍建設 1.在人員選拔任用上，銀行應當徹底摒棄傳統的按照學歷選拔人才的刻板思維，嚴厲打擊“關系戶”、“走后門”等不道德行為，結合銀行實際運營情況及崗位需求逐步完善好人才選拔任用機制，深入貫徹落實好公平、公正、客觀的用人原則。在人員招聘選拔過程中，應當綜合考量人員職業素養、專業能力。在銀行內部人員職稱評選環節中，嚴格按照績效考評體系對人員進行考察與篩選。如結合人員日常工作態度、工作質量、對銀行的工作貢獻等加以分析，運用公平公開競爭的方式打造一支高質量普惠金融服務隊伍。

2.在激勵機制設計方面，銀行應當從人員最為關心的薪酬著手，改變以往實行的平均分配模式，重新設計科學合理的薪酬及福利待遇分配機制，確保人員的努力付出可以在薪酬上得到體現，從而最大限度上調動銀行工作人員的工作積極性與主動性。此外，銀行還應當將人員績效考核與薪酬分配相掛鉤，依據人員專業與工作能力為其配備適宜崗位，促使人員在崗位中充分發揮個人才能，為銀行創造更多經濟效益。

3.在人員培訓方面，各部門管理人員應當提高自身的業務水平，然后自上而下推進人員培訓活動。在這一過程中銀行可以組織業務熟練、工作經驗豐富的老職工組建培訓團隊，對新職工、基層職工提供工作指導。值得注意的是，銀行需要針對不同層次職工開展差異化培訓。例如，對基層職工加強業務辦理熟練度訓練；對中層管理人員開展思想教育、運營管理戰略培訓等，從而切實提高中國郵政儲蓄銀行職工的工作能力與綜合素養，強化銀行普惠金融服務水平。

綜上所述，基于鄉村振興背景下對中國郵政儲存銀行普惠金融服務工作加以分析研究，具有較為深遠的現實意義。現階段我國仍然處于鄉村振興深化落實的關鍵階段，現代化金融體系逐步完善，國內經濟結構為以現代化工業、傳統農業所構成的二次經濟結構。長期以來，農村經濟發展問題一直是困擾我國現代化建設進程中的重大難題，經濟金融市場針對農民所設立的金融機構數量與類型有限，提供的金融服務覆蓋范疇有限。面對日趨復雜的國內及國際市場環境，中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融服務工作，是響應鄉村振興戰略的必然趨勢，同時對于推動我國二次經濟結構轉型升級具有積極意義。通過加強人才隊伍建設、優化金融產品、建立信息數據庫、加強風險管理、優先發展涉農貸款業務、拓展科技型中小企業貸款業務、履行公共金融服務職能等措施，助力鄉村振興。

（作者單位：石家莊郵電職業技術學院）