造成農業(yè)供應鏈金融困境的因素有哪些

農業(yè)供應鏈金融的現(xiàn)實困境

信息不對稱性 一是金融機構難以通過技術手段跨地區(qū)識別其他地區(qū)農業(yè)龍頭企業(yè)的信用狀況，尤其是城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行雖是我國農業(yè)信貸供給的主力軍，但由于受到分支機構的設置限制，難以跨省區(qū)設置物理網點，因此，對異地農業(yè)龍頭企業(yè)信用水平的識別力較低，難以把控業(yè)務風險，從而影響了農業(yè)供應鏈金融的業(yè)務發(fā)展。雖然大型國有銀行以及股份制商業(yè)銀行在各省均設有分支機構，但各地區(qū)的農業(yè)龍頭企業(yè)實際的經營情況也存在差異，同時，各級分行均按設置的行政單位范圍發(fā)展業(yè)務，很少進行這些企業(yè)經營情況方面的信息溝通，所以銀行間沒有實現(xiàn)信息資源的跨地區(qū)共享。因此，各金融機構難以掌握核心企業(yè)的真實信息，從而降低了對農業(yè)核心企業(yè)風險的識別力。

二是對農業(yè)核心企業(yè)上下游客戶業(yè)務往來的真實性，金融機構難以通過有效的技術手段進行識別，僅能依靠農業(yè)核心企業(yè)提供的信息或憑證來判定。農業(yè)供應鏈金融主要抓住的就是核心企業(yè)上下游的客戶，因此，識別這些客戶與農業(yè)核心企業(yè)業(yè)務往來的真實性是該業(yè)務風險把控的關鍵點。然而，各金融機構的系統(tǒng)均相互獨立，這樣僅僅能夠針對自身的客戶來開展業(yè)務，并沒有建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺，因此，如果農業(yè)供應鏈的上下游企業(yè)不在本行內進行資金結算，其業(yè)務交易的真實性就變成各金融機構風險把控的難點。雖然有學者提出可以采取資金封閉運行來降低業(yè)務風險，但是金融機構受物理網點設置的限制，以及同業(yè)之間競爭的影響，資金封閉運行往往只能在單一地區(qū)來進行，難以實現(xiàn)跨地區(qū)操作。因此，就目前而言，各金融機構對農業(yè)核心企業(yè)和上下游客戶業(yè)務來往的真實性難以科學有效的識別。

道德風險 在完整的農業(yè)供應鏈金融業(yè)務中，如果農業(yè)核心企業(yè)出現(xiàn)道德風險，或者上下游客戶出現(xiàn)道德風險，該業(yè)務整體的風險控制模型將處于失效的狀態(tài)，難以把控業(yè)務環(huán)節(jié)中的各項風險。具體體現(xiàn)在以下兩個方面：

一是核心企業(yè)的道德風險。我國農業(yè)核心企業(yè)普遍存在的問題是經營范圍廣、利潤率較低和資產負債率較高，這也是受農業(yè)行業(yè)的特點所決定。與醫(yī)藥、制造業(yè)等一些利潤率較高的行業(yè)相比，農業(yè)核心企業(yè)的道德風險表現(xiàn)得更突出。農業(yè)核心企業(yè)的子公司往往數(shù)量眾多，這些子公司與母公司相比，更容易發(fā)生資金鏈斷裂的情況，母公司不得已而挪用貸款，從而產生道德風險。

二是上下游客戶的道德風險。農業(yè)供應鏈的上下游客戶主要為小微型企業(yè)和農民，這些客戶本身抗風險的能力就較弱。一方面，農民自身資金積累的就較少，生產種植需要依靠外部借款來進行，并且農業(yè)種植存在自然災害等不可抗力的風險，所以農民的抗風險能力不強；另一方面，農業(yè)中小型企業(yè)自身盈利水平較低，向銀行貸款普遍缺少足額的抵押物，銀行的認可度較低，而且企業(yè)負責人的經營能力水平也存在一定問題，因此這些農業(yè)中小型企業(yè)容易發(fā)生道德風險。

系統(tǒng)性風險 通常農業(yè)供應鏈金融業(yè)務一旦形成規(guī)模，會在地區(qū)內產生較大的輻射范圍，實現(xiàn)農業(yè)整體共同發(fā)展。因此，其系統(tǒng)性風險主要表現(xiàn)為區(qū)域系統(tǒng)性金融風險和行業(yè)系統(tǒng)性風險。

一是區(qū)域系統(tǒng)性。金融風險是指某一區(qū)域由于農業(yè)核心企業(yè)或者上下游經營出題出現(xiàn)問題，從而導致該區(qū)域農業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風險。我國農業(yè)區(qū)域特征顯著，地區(qū)之間農業(yè)企業(yè)的生產經營域化特點顯著，而區(qū)域氣候的變化有可能對這些地區(qū)農業(yè)的生產種植產生風險，例如臺風、冰雹等，進而影響到金融風險，造成核心企業(yè)或者上下游經營主體貸款逾期的行為。同時，農業(yè)群體具有明顯的“羊群效應”，當其中某一借款人違約，很可能會產生傳遞效應，導致其他借款人也發(fā)生違約行為，從而產生區(qū)域系統(tǒng)性金融風險。

二是行業(yè)系統(tǒng)性。金融風險是由金融機構授信過渡問題以及區(qū)域性系統(tǒng)風險而導致產生的整體農業(yè)供應鏈系統(tǒng)性的風險，這種風險主要體現(xiàn)為兩個方面：一方面是核心企業(yè)授信過渡，銀行受競爭壓力的影響，對農業(yè)核心企業(yè)的營銷通常以信貸為突破口，從而忽視核心企業(yè)整體授信情況，容易對核心企業(yè)過渡授信而增加貸款風險；另一方面為上下游經營主體在小貸公司或民間借貸的行為沒有進入征信系統(tǒng)，從而影響銀行對這些群體風險的判斷。

造成農業(yè)供應鏈金融困境的原因

從道德風險來看，一方面，農業(yè)核心企業(yè)與上下游經營主體均存在違反合同約定挪用貸款以及違約的可能性，農業(yè)核心企業(yè)涉及的業(yè)務較為全面，當某些業(yè)務投資失敗時，極容易挪用金融機構的貸款來填補損失，如果損失過于嚴重，將會增大企業(yè)的違約風險，而作為上下游經營主體的小微企業(yè)和農戶，不僅存在將信貸資金用于賭博、轉放高利貸的可能性，而且由于貸款不需要提供抵押品和擔保物，其在經營上容易出現(xiàn)懈怠的傾向，從而影響經營收益和還款能力，加劇信貸資金的違約風險。另一方面，金融機構的信貸人員少而業(yè)務量較大，信貸人員在進行貸前風險調查缺少新技術支持，僅能依靠自身的經驗，從而為信貸資金回收難埋下隱患，貸中審查受“貸審分離”的制度約束，審查人員僅能依靠信貸人員收集的資料，缺少核查貸款的新手段來降低信貸風險，同時，作為另一個重要環(huán)節(jié)的貸后檢查，信貸人員受限技術手段與工作量的制約，無法逐一業(yè)務進行有效的檢查來降低違約風險。

從系統(tǒng)性風險來看，一方面，農業(yè)中的小微企業(yè)以及農民自身存在著協(xié)變風險，即由共同因素引起該群體大面積的違約風險，從而使農業(yè)整體貸款處于停滯的狀態(tài)，同時，農業(yè)核心企業(yè)還存在較高的經營風險，即由于各類問題而導致自身經營困難的風險，這種風險還有可能傳導到鏈條的上下游經營主體，導致區(qū)域內部發(fā)生系統(tǒng)性風險，并且我國各區(qū)域農業(yè)存在著顯著的空間溢出效應，進而導致農業(yè)整體發(fā)生系統(tǒng)性風險。另一方面，金融機構不僅缺少同業(yè)之間的協(xié)作來降低農業(yè)供應鏈金融的可能存在的系統(tǒng)性風險，也沒有采用新的技術與方法，對農業(yè)核心企業(yè)與上下游經營主體的各類交易信息進行整合，并按統(tǒng)一的標準進行信用評定，同時，金融機構缺乏有效的技術手段對系統(tǒng)系風險進行預警，來降低區(qū)域內部以及農業(yè)整體系統(tǒng)性風險的發(fā)生。

作者單位：哈爾濱銀行內審稽核部