數字普惠金融助力鄉村振興的機理及路徑研究

摘要：全面推進鄉村振興戰略是加快農業農村現代化的重要舉措，有利于形成城鄉融合發展新格局，實現全體人民共同富裕。結合農村數字普惠金融及農業經濟發展不同需求，探索數字普惠金融助力鄉村振興有效路徑尤為重要。通過梳理數字普惠金融助力鄉村振興的發展機理，分析河北省農村地區實際情況，建立數字普惠金融宣傳模式多元化、農村金融基礎設施智能化、數字金融產品科技化、信息監管標準化和征信信息共享化的發展路徑，期望為農村數字普惠金融發展提供有效參考。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；農村金融

河北省在經濟發展過程中，由于城鎮基礎設施完備、就業機會多等原因，越來越多的人涌入城鎮，農村人口逐步減少，造成農村勞動力嚴重缺失，城鄉融合發展尤為重要。數字普惠金融具有便利、覆蓋面廣的特點，可以滿足曾經被傳統金融拒之門外的低收入人群的需求，促進社會經濟的發展，推動鄉村振興的作用明顯。中外學者對數字普惠金融和鄉村振興進行了多角度、多維度的探索，研究呈現多樣化的發展趨勢。

劉金碩等（2023）提出數字普惠金融可通過提供便捷高效的金融服務、豐富金融服務場景、轉變傳統征信模式和信貸風險防范模式、促進跨部門數據利用等，推動普惠信貸實現量增、面擴、質提，更好發揮金融支持鄉村產業振興的積極作用；殷汝哲（2022）認為發展數字普惠金融要不斷完善數字普惠金融的體系，也要在發展的同時加強金融系統的防范，也應該制定符合鄉村振興地區特色的發展戰略；陳一明等（2022）運用probit模型進行實證檢驗分析發現，數字金融能有效促進新型農業經營主體的鄉村產業融合發展;異質性分析結果表明，參加技能培訓對新型農業經營主體使用數字金融從事鄉村產業融合產生正向影響；王愛茹（2022）指出數字普惠金融是“普惠”和“精準”的結合體，依靠數字信息技術為民眾提供便捷的服務，表明數字普惠金融對鄉村振興具有激勵作用，但具有明顯的區域性；Srivastava Anushree（2022）指出了實現數字普惠金融的相關因素，并強調了數字素養和金融素養的重要性。

各學者對數字普惠金融助力鄉村振興給予肯定，也分析了過程中出現的阻力。本文理論聯系實際，梳理了數字普惠金融助力鄉村振興發展的機理、分析了河北省的發展現狀，認為數字普惠金融對促進農村地區經濟發展，縮小城鄉發展差距、實現鄉村振興具有現實意義。

一、數字普惠金融助力鄉村振興的影響機理

（一）直接影響機理

數字普惠金融具有低門檻的特點，增大了金融服務的覆蓋面，可以惠及更多的人，簡化了貸款業務辦理的流程，降低了農村信貸的成本，增加了農村信貸的深度，提升資金靈活性。數字普惠金融也可以給村民提供保險服務和金融衍生品服務，這使得村民的資金安全性提高。傳統金融服務很看重服務對象的信譽和借款償還能力，數字普惠金融突破了這些限制，降低了融資成本和農村居民融資、貸款等業務辦理的難度，帶動鄉村生態環境的優化，促進基礎設施的完善，實現農村經濟與生態環境協同發展。

（二）間接影響機理

數字普惠金融發展的深入離不開金融知識的普及，也提高了農村地區居民的金融知識素養。基礎設施的不斷完善，是鄉村振興的基礎。農村地區互聯網的普及可以加快數字普惠金融發展的速度，使開展農村金融相關網點的成本減少。也正是利用大數據等信息技術來進行信用征集，使征信體系不斷健全，金融風險系數不斷降低。金融產品在滿足河北省農村地區發展的需要下產生，將農村產業與數字普惠金融相結合，符合了社會的發展趨勢。數字普惠金融可以降低金融排斥現象的發生，發展金融服務，促進農業產業結構轉型，實現農村經濟快速增長。

二、河北省數字普惠金融助力鄉村振興的發展現狀

（一）河北省數字普惠金融的發展現狀

河北省金融機構發展迅速，銀行機構種類多，非銀行金融機構也在政策的推動下發展起來，新型農村金融機構數量也呈增長趨勢。具有普惠性質的金融機構網點也在不斷增多。近年來，互聯網等信息技術在河北省應用較多，為數字普惠金融發展提供了極大支持。互聯網覆蓋廣度和深度帶動數字化金融服務的發展。從宏觀背景來看，在“十四五”數字發展經濟規劃中，我國把發展數字經濟放到了極高的位置上，數字化成為符合社會進程的發展趨勢，實現多行業、全方位的數字化發展也帶動了數字普惠金融的發展，再加上京津冀一體化協同發展的政策支持，數字普惠金融在河北省發展迅速。

依托互聯網等現代化信息技術，河北省廣大居民體會到了數字普惠金融帶來的便利。2011-2021年間，河北省各市數字普惠金融發展都呈上升趨勢，增長速度快，其中，各市的平均值和中位數相差不大，這說明河北省各市數字普惠金融發展水平較為均衡。伴隨著2016年G20峰會數字普惠金融政策的落實，河北省數字普惠金融指數增速變快，如圖1所示，到2021年，河北省數字普惠金融指數是2011年的10.87倍，但仍然低于全國年平均增長水平，也低于全國的數字普惠金融指數均值，因此，河北省數字普惠金融發展仍需增速，這說明河北省的數字金融體系有待健全，發展仍有很長的路要走。

（二）河北省鄉村振興的發展現狀

河北省是農業大省，有一定的農業經濟基礎，優質的農作物品種眾多，如小麥、棉花、玉米、馬鈴薯等，有許多特色產業園，再加上河北省位于平原，地理位置好。因此，河北省依托本身的區域優勢，利用科學技術可以大力發展特色農業。但是現階段仍然以農業發展為主，農業發展結構簡單，工具也相對單一，基礎設施有待完善，農業發展的專業化、自動化程度不高，人們收入水平一般，造成了大量人口流失，外出打工、上學的人不斷增多，出現了“空心化”現象。因此，提高農業生產技術水平，利用特色農業發展不同的產業園區，將農村經濟與生態資源相結合，發展特色旅游業，實現經濟增長，提高人們生活水平，貫徹發展鄉村振興戰略。

隨著鄉村振興戰略逐步推進，河北省在不斷貫徹產業振興、生態振興、文化振興、組織振興、人才振興這五個方面取得了一定成果。河北省的第一產業總值持續增長，如河北省作為公認的梨果發源地之一，梨園的面積、產量、出口量都居全國首位，是河北省農業發展的重要部分。到目前為止，河北省通過發展特色產業，打造出多個特色農業的產業集群，實現了農村經濟發展與生態環境相協調。這些特色農業產品也在通過互聯網平臺和線下平臺等不同渠道進行銷售，實現了經濟的快速增長。河北省也加大政策優惠力度，鼓勵人才回流和人才引進，農村居民可支配收入也在逐步提升，這代表著河北省的農村經濟在逐步增長，人民生活水平逐步提高。

（三）數字普惠金融助力河北省鄉村振興的發展現狀

鄉村振興戰略和數字普惠金融的共同發展促進了河北省新型農村金融機構數量的增長，促進了傳統金融機構的創新與發展，使得金融服務品種多樣化、新型化。很多金融機構通過互聯網這一便利條件，以智能手機為載體，為農村居民提供數字普惠金融產品服務。河北銀行推出“福農貸”、河北邢臺農村商業銀行推出“聯保循環貸”等，都是在鄉村振興戰略下，金融機構推出的數字普惠金融產品，金融服務普及到更多的人，金融機構也獲得了更廣的消費者群體。如圖2所示，河北省GDP在2011-2022年間呈增長趨勢，從2011年的21384.7億元增加到2022年的423710.4億元，河北省人均生產總值從2011年的29647元增長到2022年的56995元。這也說明了河北省經濟在穩步發展，人們的生活質量在不斷提高。

三、河北省農村地區數字普惠金融發展面臨的問題

（一）農村居民的金融素養低

隨著科學技術的進步，互聯網行業飛速發展。但由于河北省以發展農業為主，農村地區有大量的年輕人口遷移，留在農村里的大多是老人和小孩，他們對新事物的接受能力不高、接受時間較長。農村居民受自身所處環境和自身文化水平影響，對于資金需求分散，需求程度不高，接觸金融服務機會相對較少。一部分人沒有聽說過“數字普惠金融”這樣的新型概念，或者只是有一些初步的了解；也有一部分人認為傳統的金融已經可以滿足日常需求了，線下金融網點的服務和交易更為可靠，不愿意通過新型的金融產品服務來改變現階段的生活質量。很多農村居民都沒有在線上使用過借款、貸款、理財等業務，再加上金融交易存在一定的風險，部分農村居民對于金融產品的信任程度不高，使用頻率不夠，大部分的農村居民只會使用電商平臺的數字支付。這些成為數字普惠金融在河北省農村地區發展需要較長時間的原因。

（二）農村地區基礎設施不完善

河北省農村地區的基礎設施建設和服務還有待完善，農村地區的智能手機普及程度逐步增長，但仍然和城市的智能手機普及程度有很大的差距。農村地區仍然有部分家庭沒有普及家庭寬帶等互聯網工具，數字支付環境相對落后，對數字普惠金融發展速度產生了一定影響。雖然大部分農村地區都實現了4G和光纖覆蓋，但是覆蓋的區域遠遠少于城市，仍有一部分的農村地區還未實現4G和光纖覆蓋，不少城市已經實現了5G覆蓋，這項工作在農村地區仍未進行。再加上網絡運營商收取的使用費較高，對農村地區的低收入群體是不利的。因此，農村地區網絡覆蓋度較低。基礎設施不完善導致金融數據更新較慢、質量較低，從而導致金融服務產品的交易量少，支付、借款、貸款、存款、征信等業務開展程度遠遠不夠，這會減緩鄉村振興的進程。再加上農村地區基于地理環境、交通條件和經濟發展等諸多因素制約，數字普惠金融在農村地區的發展還有很長的路要走。近年來，河北省農村地區的金融機構一直在增加，但具有數字普惠性質的金融機構數量還需要提高。河北省內較為偏遠的農村地區距離金融機構網點較遠，金融機構的覆蓋程度較為分散，不利于數字普惠金融在農村地區更深入地發展。

（三）農村數字普惠金融產品創新不足

數字普惠金融產品以理財、信貸和支付為主，而云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等帶有科技特色的金融產品并沒有得到很好的創新性應用。河北省農村地區的居民對新型金融產品的接受程度慢、接受能力差，再加上傳統金融產品已經符合河北省農村居民日常生活需要，對新型的數字普惠金融產品沒有極大的需求量，這導致數字普惠金融產品在河北省農村地區發展進度較為緩慢，適應河北省農村地區發展的數字普惠金融產品較少，也缺少數字普惠金融信息平臺，這讓農村地區仍然存在著獲取信息難度大且獲取到的信息參差不齊。

（四）農村地區數字風險監管難度大

數字普惠金融推動河北省農村地區發展，給農村居民帶來越來越多的便利，與此同時，也帶來了信息安全的風險。農村居民在通過新型的金融產品服務進行存款、借款和理財等業務時，交易信息和個人信息可能被泄漏，非法獲取用戶的數據，進行電信詐騙、網絡詐騙和金融詐騙，這些新型的詐騙手段在農村地區不斷出現，加上農村居民基本上都是老人或者兒童，文化程度不高，自我保護意識淡薄，很容易上當受騙。在被騙取金額之后很少有人會通過法律武器來進行維權，對于金融風險難以抵御，再加上責任不明確等問題，也反映了監管的難度是非常大的，監管力度不夠。此外，我國是分業監管，但是數字普惠金融是混合經營的模式，農村地區的數字普惠金融需求較為分散，不利于進行監管。

（五）農村地區征信程度低

河北省農村地區經濟組織形式大多以家庭為基準，居民收入穩定，加上自身對于金融產品服務的需求不高，辦理相關業務的次數不多，因此，相關信息數據不能被有效地進行整合，征信的程度較低，這會影響到金融機構進行信用評估。而商業銀行的借貸會以借款人的信用作為依據，沒有或者缺少征信數據的人將會受到影響。農村居民缺乏與征信相關的法律意識，農村居民和金融機構存在信息不對稱，居民信息的搜集與整理的難度大，沒有統一的評級標準，缺少專業的農村信用評級機構，當面對失信人員時，沒有一個很好的懲罰標準。

四、鄉村振興背景下數字普惠金融發展的路徑建議

（一）數字普惠金融宣傳模式多元化

需要加強農村地區數字化普及。培養專業人員對數字金融產品進行講解，借助社交平臺、短視頻平臺，以廣告、視頻、宣傳片的形式宣傳數字金融；通過公眾號，推送數字普惠金融的相關知識，讓更多的人了解金融服務；還可以通過張貼海報、橫幅等方式進行宣傳，讓廣大民眾意識到數字普惠金融的益處；也可以通過募集金融志愿者的形式，在村委會等地方開展知識講座，讓大家一起學習數字金融知識。在數字普惠金融的普及過程中，也必須加強對民眾的培訓，鍛煉他們識別金融風險的眼力、應對金融風險的能力，開展維權教學，增強民眾的維權意識和維權信心，引導民眾進行合法的投資活動和理財業務等，農村地區的居民在閑暇之余還可以學習到理財知識，實現資金的合理配置，提升農村居民的金融素養。同時，也大力支持外出務工、上學的人回鄉創業，帶動經濟快速增長，實現數字普惠金融在農村地區的快速發展。

（二）農村數字基礎設施智能化

互聯網時代，要充分利用數字化的便利性，加強網絡在農村地區的普及，智能手機的使用可以加速數字普惠金融普及的進程，加大資金投入，盡快做到5G網絡、信號塔進農村，打破“數字鴻溝”，加快啟動農村互聯網建設進程，提高農村地區數字化覆蓋水平，盡量降低上網的費用。利用信息技術，開通專門適用于老齡人群的程序，方便老年人使用智能手機，通過簡單的操作了解金融產品服務。數字化是數字普惠金融發展的基礎，也是數字普惠金融發展的優勢，通過數字普惠金融的發展，金融服務的廣度和深度都將得到提高，農民的身份信息、補助信息等多種信息集成一體，使這些農戶大數據更加信息化、智能化。同時，應該加強鄉村金融產業的發展，利用數字科技進行創新，發展綠色節能型產業，對不符合現代發展趨勢的產業進行合理轉型，積極推動數字普惠金融和鄉村振興的有機結合，實現高質量發展。

（三）普惠金融產品科技化

現階段，數字普惠金融產品服務缺少以新型金融科技為依靠，利用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等科學技術研制出有金融科技特色的數字普惠金融產品服務，適應多元化的客戶需求，將產品的服務范圍不斷擴大。因此，農村地區應該將自身擁有的發展優勢和劣勢進行對比，制定符合自身發展策略，因地制宜地發展特色數字普惠金融產品，滿足多種主體的差異化需求，創新更多便利化、智能化的數字金融產品服務。利用政府優惠政策推動數字普惠金融在農村地區的發展，更多地惠及農村居民，促進農村經濟快速發展。

（四）信息安全監管標準化

數字普惠金融相關的法律法規尚不完善，應健全監管機制，加大監管力度，嚴格把關，對惡意的金融風險進行有效攔截，最大程度保護農戶的個人信息和利益，繼續推進《個人信息保護法》《網絡安全法》等法律法規的完善，加強專門服務于鄉村振興戰略的監管。健全風險管理機制，針對鄉村振興出臺相關風險把控與風險應對的預備措施，不斷提高農村地區的風險預防與管理水平。針對金融監管的技術進行創新研究，對流動動向不明、不穩定的資金進行監管，在面臨風險時做出預測并進行防控，加大數字普惠金融的監管力度，切實保障農村居民的權益，保證數字普惠金融可以健康、平穩地發展，更好地服務于鄉村振興。

（五）農村征信信息共享化

征信是現代金融體系中的必要環節之一，征信需要運用現代科學技術，同農村地區的金融機構與非金融機構相結合，鼓勵利用互聯網技術實現信息共享，提高農村地區征信效率。不斷完善數字普惠金融的征信平臺，可以在一定程度上改善信貸約束的情況，農民不再因客觀條件或者是人為條件導致的收入不穩定和有效質押不足的問題影響征信，這將會極大地促進農民創業，讓越來越多的人接觸金融產品服務，并滿足自身需求。銀行需要消除貸款疑慮，相信農民、服務農民，促進農村經濟的穩定、快速的發展。農村地區信息征用的數據庫要不斷完善，協調信息不對稱的問題，制定統一的評級制度，改善整體的征信環境，完善征信體系。

五、結語

河北省的數字普惠金融在發展過程中雖然面臨著許多挑戰。有挑戰就有機遇，數字普惠金融產品不斷科技化、智能化、多元化、標準化、共享化，能夠更好地服務于鄉村振興，對鄉村振興有著獨特的戰略意義，促進農村地區向高質量高水平穩步發展，滿足農業產業化的不同需求，打破時空限制，推動農業產品走向世界各地。未來，數字普惠金融的發展與創新，還有很長的路要走，相信在不斷努力之下，數字普惠金融的發展會出現更多的可能性。

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＊基金項目：天津市教委社科重大項目：“金融科技視域下京津冀鄉村產業振興的金融支持研究”（編號：2022JWZD74）；數字經濟和實體經濟深度融合助力沈陽經濟高質量發展（SYSK2023-01-028）。

（作者單位：郭麗、劉澤東、高小淇，天津財經大學珠江學院；白雪蓮，沈陽城市建設學院管理學院。白雪蓮為通信作者）