普惠金融模式下的城市小微企業高質量發展對策研究

本文論述了城市小微企業在自主創新包容性金融模式下實現高質量發展的對策，包括建立健全包容性金融保障體系、加強風險管控和誠信建設、推動小微企業創新發展、提升政策支持和共享發展等策略。這些策略旨在為企業在目前金融條件下減少風險、實現創新發展提供支持。

隨著社會的發展，小微企業在城市經濟發展中發揮著舉足輕重的作用。因為金融管理體系的不完善和激烈的競爭，小微企業在股權融資、風險管控、改革創新等方面面臨著諸多困難。本文旨在探討如何通過包容性金融模式的建設，為一些城市小微企業提供更全面、更高效的金融支持，促使其高質量發展。

一、創新普惠金融模式下的城市小微企業高質量發展的特點

（一）普惠金融模式下城市小微企業的融資渠道

在包容性金融模式下，城市小微企業高質量發展特點日益突顯，融資平臺的多樣化已經成為突出的特點。傳統金融和非金融機構的融資依舊是企業的主要融資渠道，但網絡金融和眾籌網站的崛起為企業發展提供了新的融資途徑，政府的支持與政策趨向也成了小微企業融資的主要特點。政府部門出臺的一系列優惠政策為小微企業發展提供了更多融資渠道，推動了包容性金融模式在城市小微型企業中的運用與發展。

（二）城市小微企業的發展動力

城市小微企業的發展動力源源不絕，其中市場需求的多樣化和人性化服務是重要動力因素之一。隨著消費者需求的日益多元化，小微企業需要適時調整產品和服務，以適應市場需求，重視個性化定制服務已成為小微企業發展的重要趨勢。技術創新和信息技術的應用也是促進城市小微企業發展的重要動力，小微企業積極應用新技術，進行產品和服務的自主創新，優化管理流程，提高生產效率，提高企業競爭力。企業經營管理模式創新也是城市小微企業發展的重要驅動力，通過改進組織架構，優化管理流程，提高管理能力，企業能夠高效運營，提高企業的競爭力和可持續發展能力。

（三）普惠金融下城市小微企業風險管理機制

探索包容性金融模式中風險管理機制建設尤為重要。信用評估體系的建設和優化是確保金融資金安全的重要前提，建立科學合理的信用評估實體模型，金融組織能夠更有效地評定借貸人資信情況，減少毀約風險，確保資金的安全。風險分散制度和擔保制度在包容性金融模式中起著重要作用，通過多樣化的投資組合，金融機構能將風險分散到不同的領域，降低總體風險水平。不斷完善的擔保制度，如抵押物、貸款擔保人制度等，為借貸提供了安全防范措施，降低了潛在的風險。法律法規及監管制度的建設對確保包容性金融體系的高效運行尤為重要，相關法律法規能夠規范金融機構的行為，確保金融市場公平，監管制度的建設有利于預防隱性的金融風險，提升金融管理體系抗風險水平。不斷完善的信用評估管理體系，通過高效的風險分散和擔保管理體系，提升了金融機構的風險管控能力，營造相對穩定的包容性金融環境，減少金融風險。

（四）城市小微企業發展影響因素與發展趨勢

城市小微企業發展受許多因素的影響，其中宏觀經濟形勢與政策趨向是重要的影響因素。國家金融政策的宏觀管控影響金融市場的流動性和資金成本，政府的支持政策更直接影響小微企業的融資。金融技術的發展與應用對城市小微企業發展形成了重大的影響，區塊鏈技術、人工智能技術和新興金融技術的發展為小微企業提供了便捷、高效率的融資渠道和金融信息服務，推動了金融體系的自主創新和優化。消費者行為和市場競爭也是影響城市小微型企業發展的關鍵因素，消費者需求的轉變和消費習慣的改變，深刻影響著小微企業產品設計和產品定位，激烈的市場競爭決定了小微企業市場生存發展的空間。國家宏觀經濟形勢和政策、金融技術的發展與應用，以及消費者行為和市場競爭，種種因素對城市小微企業的發展造成重大影響。隨著時代的發展，這種影響還將繼續演化，小微企業需要及時調整發展戰略，緊跟市場趨勢，保持競爭力。

二、普惠金融模式下城市小微企業高質量發展存在的問題

（一）融資難與融資成本高

在多元化金融模式下，城市小微企業高質量發展仍面臨著一系列問題，其中融資難、融資成本高是主要問題。因為小微企業規模較小，信用記錄不夠，傳統金融機構無法對其進行科學評價，其融資困難，融資成本比較高，增加了企業的財務壓力。小微企業缺乏信用記錄和信用評級都是限制其融資的關鍵因素，因為缺乏完善的信用機制，很多小微企業無法完善自己的信用記錄，使金融機構無法評估其信貸風險，進而其融資受到限制。金融產品和服務不一致是一個明顯的問題，傳統金融機構的產品和服務通常面對大中型企業或個人，不能滿足小微企業的需要，如靈活多變的貸款年限、低息貸款等，造成小微企業在融資過程中遭遇更多的不便和麻煩。

（二）風險控制與管理不足

包容性金融模式下城市小微企業實現高質量發展存在著風險控制和管理不足的問題，信用評級管理體系不完善。因為小微企業規模較小，個人信用記錄比較有限，傳統信用評估管理體系無法全方位、清晰地評估其個人信用風險，這也使得金融機構難以有效鑒別貸款的潛在性風險。缺乏風險可視化工具與技術也是一個制約因素，缺乏前沿的風險可視化工具與技術，使金融機構面臨風險的嚴峻挑戰。缺乏合理的用戶數據分析、風險預警監控工具，金融機構難以及時發現和解決隱性風險。法律法規機制不完善也是一個問題，在包容性金融模式下，因為小微企業訴訟地位和防御機制相對較差，金融機構在風險發生的時候難以有效保護其債權，防范風險。

（三）創新能力不足與市場競爭力弱

城市小微企業實現高質量發展面臨著創新能力不足與市場競爭力不強的難題，缺乏自主創新能力是制約小微企業發展的關鍵因素。因為小微企業一般缺乏資金和人才資源，難以進行持續不斷的技術性研發和創新，技術實力相對不強，無法適應市場需求的變化。市場定位模糊不清和品牌影響力弱也是一個問題，因為市場競爭激烈，市場需求多元化，小微企業通常缺乏清晰的市場定位和獨特的品牌形象，無法在市場競爭中脫穎而出，進而影響其市場規模和營運能力。比較落后的管理和運營方式也是一個制約因素，因為缺乏管理經驗和管理方法滯后，眾多小微企業在管理和運營上存在生產效率低、成本管理不到位的問題，嚴重影響企業經營管理效率和競爭力。

（四）政策支持力度不足，服務體系不完善

城市小微企業實現高質量發展面臨著政策支持力度不足和服務體系不完善的問題。盡管政府部門出臺了一系列支持小微企業發展的政策，但是由于執行力度不足，政策執行難度高，預期效果不盡如人意，很多小微企業很難從政策中獲得實質性支持。金融服務體系不完善也是一個問題，盡管政府為支持小微企業發展出臺了一系列政策，但很多小微企業仍不能獲得足夠的財政支持，尤其是在邊遠地區與經濟落后地區，金融服務涉及面相對狹小，使得一些小微企業無法獲得融資支持。信息的不對稱與服務不透明也是一個問題，因為信息的不對稱與服務不透明，很多小微企業無法獲取金融支持政策信息，影響企業發展。

三、普惠金融模式下城市小微企業高質量發展對策

（一）完善普惠金融服務體系

為推動城市小微企業在包容性金融模式下快速發展，應健全包容性金融服務體系，促進金融產品與服務創新，依據小微企業實際需求設計并推出更加靈活和多元化的金融產品，如小額借貸、供應鏈管理金融、融資擔保等，以滿足小微企業的股權融資、付款、投資等金融要求。提升金融服務的可得性和便利性，建立線上與線下金融服務互聯網，通過手機支付、個人網上銀行、智能化ATM機等方便快捷的金融服務方式，讓小微企業隨時輕松獲得所需的金融服務，減少股權融資清算的成本和時長。不斷完善小微企業金融服務平臺，整合各種金融資源與專業機構，建立統一的小微企業金融服務平臺，為小微企業提供一站式金融服務，包含銀行信貸、貸款擔保、金融管理等服務項目，提升小微企業獲得金融服務的便利性和服務質量，促進其穩步發展。健全包容性金融服務機制是促進城市小微企業高質量發展的核心策略，應加強金融產品與服務自主創新，提升金融服務的可得性和便利性，建立完善小微企業金融服務平臺，為小微企業提供更加全面、方便快捷的金融服務，促進其可持續健康發展。

（二）強化風險控制與信用建設

為了加強風險控制與信用建設，健全信用評價機制和風險評價方式，創建綜合科學的信用評價管理體系，結合企業經營情況、信用記錄、產業背景等多種因素對小微企業信用作出評價，提高小微企業信用信息的準確性和完整性。采用先進風險評價模型，及時發現和量化分析潛在風險，為金融機構制定有效的風險管理模式提供參考。應用風險可視化工具和關鍵技術，引進先進的數據統計分析、大數據技術，創建風險監測預警系統，實現對小微企業信用和風險的實時監控與分析，提高金融機構的風險識別能力，降低風險發生率。加強法律法規的建設，強化小微企業的法律觀念，提高其在金融交易中的訴訟地位，保證金融機構依法經營，維護小微型企業的合法權益，推動金融市場高效運行。通過完善信用評價機制和風險評價方式、推動風險可視化工具和技術的應用、加強法律法規建設，可以有效提升風險控制與信用建設水平，提高城市小微企業的發展質量。

（三）促進小微企業創新發展

為了促進小微企業的創新發展，應加大技術創新和研發投資，政府部門要加大對小微企業科技創新的財政扶持力度，引導小微企業增加研發投資，推動技術創新，提高產品與服務品質和競爭力。小微企業要加強市場調查分析，掌握市場需求和競爭狀況，根據市場調整產品與服務，加強品牌建設，塑造與眾不同的品牌形象，提高品牌影響力和市場競爭力。優化企業經營管理模式，引入先進的經營管理理念與技術，提高企業管理能力。優化生產運營流程，提高生產效率和管理效益，提高企業競爭優勢和可持續發展能力。加強適用技術創新和研發投資，加強市場分析與品牌建設，優化企業經營管理模式，推動小微企業創新發展。

（四）加強政策支持與協同發展

要加強對小微企業的政策支持和協同發展，政府可以根據小微企業的實際需要和發展狀況，制定更準確、更有針對性的支持政策，包括扶貧貼息貸款、創業補助、減免稅費等，為小微企業提供實質上的支持和指導。政府要增加對小微企業的財政投入，加大對小微企業的財政支持力度，給予小微企業更多稅收優惠，降低企業經營成本，提升企業營運能力。

加強政府、金融機構與小微企業的協作，創建政府、金融機構與小微企業的信息交流平臺和協作機制，推動資源共享，優化資源配置，實現政府、金融機構和小微企業的互利共贏與協調發展。通過引進更有針對性的支持政策，加大財政投入力度，實施稅收優惠，加強政府、金融機構和小微型企業協作，促進小微企業高質量發展。

結語：

為了實現城市小微企業高質量發展，本文提出了健全多元性金融服務體系、增強風險管控、加強誠信建設、推動改革創新、加強政策支持和協調發展等措施，提升小微企業可持續發展能力。政府、金融機構與企業應協同合作、密切配合，在科技金融的大力支持下，促進城市小微企業的發展。