農商銀行信用風險管理問題及優化策略

隨著農村經濟發展水平的不斷提升，農商銀行得到不斷發展，并在農村金融體制改革中發揮了重要的作用，為農村地區提供了更多元化的金融服務，有效促進了農村地區經濟的發展。同時，農商銀行相比其他性質的銀行和金融機構而言，經營工作中存在著諸多的問題，如信用風險管理不到位、信息技術應用不夠深入、風險防范意識不強等。要想有效解決上述問題，需要結合當前復雜的金融市場形勢，找尋到有效的措施，加強信用風險管理。基于此，本文首先簡要闡述了農商銀行信用風險的特征與信用風險管理的重要性，其次指出當前農商銀行信用風險管理工作中存在的問題，最后提出信用風險管理的優化建議。

農商銀行作為我國金融體系的一部分，主要任務是服務“三農”，通常是由農村合作社股份改制而來，其宗旨是為我國農村地區的人民群眾提供便捷的金融服務，支持農村農民生產、企業經營等活動，從而促進農村地區經濟長效發展。因其服務地區及對象的特點，農商銀行在日常的經營管理中面臨著多方面的信用風險。為此，怎樣有效解決農商銀行信用風險管理工作中存在的問題，已經成為各農商銀行日常工作中關注的重點。

一、農商銀行信用風險的特征

農商銀行在農村地區設立網點，幾乎遍布縣域內每個鄉鎮，甚至村內還設有銀行代辦點、便民服務站等，服務對象主要包括農村居民、農村企業以及小微企業，在經營中根據客戶的特點與實際需求，推出一系列合理化的金融產業服務，如小微企業貸款、金融結算、個人信貸等服務，被稱為打通農村地區普惠金融服務“最后一公里”的踐行者，為促進縣域經濟發展作出了不可磨滅的貢獻。

農商銀行與其他銀行金融機構一樣，在日常經營中也面臨著信用風險，而農商銀行信用風險與其他金融機構有所區別。第一，由于農商銀行的主要服務群體為農村居民及小微企業，其流動資金有限，農商銀行經營范圍較為狹窄，資金來源單一，無法形成較大的規模效應，抵御風險能力不強；第二，由于農村地區農民、小微企業的生產環境以及歷史原因，其信用記錄往往不及時和不完整，造成授信時缺乏長期穩定的信用歷史作為依據，存在潛在信用風險；第三，受到資源、市場、政策等多方面因素的制約以及農民和農村企業社會信用意識不強的影響，農民和小微企業的還款意愿和能力相對較弱，農商銀行貸后管理和資金收回困難，從而面臨著較大的經營風險；第四，農商銀行在農村金融服務中，基層服務下沉，業務人員在實際工作中缺乏對個人行為的約束，在提供服務過程中往往存在業務流程不完善和不規范等問題，常表現為人情信貸和貸款程序不規范等，使得農商銀行內部管理工作存在漏洞，容易出現由于銀行內部操作引發的信貸風險，導致不良貸款增加，影響農商銀行的資產質量和償債能力。因此，農商銀行在經營工作中，應根據自身的信用風險特征，加強對信用風險管理和控制，建立健全信用評估體系，加強內部控制和管理，提高對客戶風險的識別和監測能力，以有效防范和控制信用風險。

二、強化農商銀行信用管理的重要性

（一）有利于樹立誠信意識

強化農商銀行信用風險管理工作，不僅能夠幫助農商銀行有效防范金融風險，提升銀行工作與服務質量，提高日常工作效率，完善銀行管理機制，還有利于幫助農商銀行樹立良好的形象，打造誠信金融服務機構。具體而言，通過建立完善的信用管理機制，農商銀行能夠有效地識別、評估與管理內外部的信用風險。誠信意識是各金融服務機構提升服務水平的重要前提，農商銀行更是如此，其工作人員在落實信用管理工作時，應始終秉持誠信至上的原則，嚴格遵守業內的行業規范與行為準則，保障信用管理工作公平、公正、透明。因此，強化農商銀行信用管理不僅有助于提升銀行的風險管理和服務水平，而且還可以促進銀行內部和外部的誠信文化建設，推動農商銀行高質量發展。

（二）有利于鞏固經濟秩序

農商銀行作為金融體系的重要組成部分，承擔著資金的存儲、融資、支付和風險管理等功能。信用風險是農商銀行面臨的主要風險之一，若得不到有效控制，可能導致銀行資產損失、破產，甚至引發金融危機，對整個金融體系的安全與穩定造成威脅。因此，農商銀行通過建立完善信用風險管理體系，有效識別、衡量、監控信用風險，提升自身的風險管理水平，從而防范潛在的信用風險發生，提升其抗風險能力。首先，有利于降低金融系統風險水平，維護金融體系的穩定性；其次，有利于促進金融市場健康發展，更好保護投資者和客戶的利益，提高自身的盈利能力和長期競爭力；最后，農商銀行有效管理信用風險還能提升自身的市場聲譽和客戶信任度，吸引更多客戶和投資者，為農商銀行業務的拓展和發展創造更好的條件，也對維護社會經濟秩序，促進社會經濟的健康發展和穩定繁榮具有重大意義。

三、農商銀行信用風險管理問題形成的原因

（一）信息技術應用不足

新時期背景下，信息技術的發展與創新不斷推動著社會的進步和發展。然而受諸多因素的影響，我國農商銀行對信息技術應用的重要性認識不夠深入，導致信息技術在日常業務指導、管理等方面應用效率不高，缺乏連續性和前瞻性，信息技術與信用風險管理工作之間的融合效果不理想，各部門間的數據信息不能有效關聯，無法實現信息數據實時共享。造成風險管理中信用風險識別、防控能力薄弱，不能結合當前信用風險類型提前制定完善的風險預警與管理機制，增大信用風險發生概率。

（二）信用風險管理系統存在缺陷

現階段農商銀行風險管理系統仍不夠完善，主要體現為：各地農商銀行雖然針對信用風險管理及時構建了信用風險管理框架，但是依舊存在一些信用風險管理問題，如經營管理工作事前、事中、事后各部門及工作人員職責不明確以及信用風險管理操作流程重復單一、效率低下，容易出現管理漏洞。造成這些問題的主要原因是，農商銀行公司治理結構不完善，制度體系不夠健全，信用風險管理理念仍需強化，信用風險的評估方法陳舊，偏于定量化分析，缺少定性分析。同時，信貸決策流程冗長，過于依靠銀行工作人員的主觀判斷，風險管理部門和人員專業能力和技術有待提高。獎懲機制不夠完善，針對信用風險管理的認責和問責制度不完善，進而在信貸、業務操作及監管流程中，各部門工作人員的風險防范意識較為薄弱，專注于自身的本職工作，并未與各部門之間構建有效的聯系，缺乏工作責任感和對全局性工作的思考，進而無法有效識別與評估借款人的真實信用情況，無法識別潛在的信用風險，不能及時采取完善的防控措施化解信用風險。

（三）信用風險管理工作不嚴謹

農商銀行在經營管理中由于管理人員對信用風險管理工作重要性認識不夠全面、深入，導致風險管理工作停留在表面，缺乏全面思考，使信用風險評估工作出現重規模、輕質量，重收益、輕合規的問題，導致銀行出現貸款集中、貸款互保等風險發生，對銀行資產、聲譽造成嚴重損害，甚至影響銀行的經營決策和業務拓展，增大經營風險。

（四）風險識別意識不強

在銀行業這個風險密集型行業中，銀行員工作為銀行與客戶之間的橋梁，直接參與到風險管理的各個環節中，其專業素養、業務水平和風險意識的重要性不言而喻。因此，銀行員工需要具備扎實的風險管理專業知識和技能，才能夠準確評估和管理客戶的信用風險，確保銀行資產的安全和業務的良好運營。但是，農商銀行由于歷史條件、經營轉型滯后以及自身風險管理認識不到位等原因，造成專業風險管理人員欠缺，現有的風險管理人員信用風險管理意識不強，不能及時提高自身專業素養和技能，從而信用風險管理工作不到位，導致日常工作中憑借自身的工作經驗識別信用風險的現象頻發。同時，在風險管理第一步的識別環節，部分信貸員工在識別信用風險時，對客戶監測和管理片面，存在只進行相應的經營狀況和財務的分析、并未對客戶的資本潛力進行預估的現象，致使銀行整個信用風險管理流程缺乏專業性、全面性以及前瞻性，從而加大潛在信用風險發生的概率。

四、農商銀行信用風險管理優化策略

（一）引進先進技術

1.構建信用風險預警數據庫

首先，農商銀行可借助信息技術構建內部數據平臺，便于及時獲取客戶的資信情況和行業信息等數據，這些數據包括客戶的個人信用報告、收入證明、資產證明等資料，以及行業的市場趨勢、競爭情況等信息。同時，農商銀行也可利用外部渠道獲取數據，并與政府相關部門進行有效的工作對接，如與住房公積金處、稅務部門等對接，以獲取相關的公共信息。另外，農商銀行還應考慮與可靠的科研機構或咨詢公司合作，以獲取更深入的行業研究數據和市場分析報告。通過收集這些數據，可為農商銀行提供全面的信用風險數據管理支持，構建信用風險預警數據庫，幫助農商銀行更準確地評估客戶的資信情況，降低風險，提高貸款審批效率。

2.構建機器學習與智能決策的信用風險管理流程

利用機器學習和智能技術，農商銀行可以實現信用風險管理流程的自動化和智能化，提高決策效率和準確性，降低人為錯誤和主觀因素帶來的風險，從而更好地保障農商銀行的穩定和可持續發展。首先，可利用機器學習算法，根據客戶的歷史數據和行為特征，自動進行信用評估，快速準確地確定客戶的信用等級和風險水平；其次，利用信息技術開展實時監控與預警，監控客戶的交易行為，及時發現異常情況，并生成預警信號，幫助農商銀行及時采取措施降低風險；最后，通過機器學習技術，農商銀行可根據客戶的個性化需求和風險偏好，定制化風險管理方案，提供更加精準和定制化的金融服務。

（二）完善信用風險管理體系

建立一個完善的信用風險管理體系對于農商銀行的日常管理工作至關重要，它能夠幫助農商銀行有效規避潛在的信用風險，確保信用風險可控、可防范，保障客戶及銀行的利益，幫助銀行有效把控風險并提高貸款審批效率。為此，農商銀行首先可通過建立專門的信用風險管理部門，負責統籌與協調信用風險管理工作，安排專業工作人員負責信用風險評估、管理工作，提升信用風險管理效率；其次，通過制定明確的組織框架與責任分配機制，幫助銀行員工明確自身在信用風險管理工作中的相應職責與權力，從而提升各項數據信息傳播效率。建立有效的溝通機制，加強銀行各部門之間的溝通交流，確保能夠及時有效傳遞信息，提高信用風險評估工作準確性；再次，在建立和完善信用風險管理體系過程中，應引入先進的技術手段，如人工智能和大數據技術，提高審批的智能化和自動化水平，減少人為因素對審批的影響；最后，持續加強對員工的培訓和教育，增強員工的風險意識和專業能力，保障銀行員工能夠正確處理各類信用風險，并遵守相關的法規，避免形式主義。

（三）建設信用風險管理文化

建設信用風險管理文化對于農商銀行來說至關重要。良好的信用風險管理文化可以幫助農商銀行工作人員更好地理解、評估和管理信用風險，從而有效降低潛在的損失和風險。信用風險管理文化建設離不開以下幾個關鍵環節：第一，銀行高層管理者的支持。農商銀行領導層應充分意識到加強信用風險管理工作的重要性，積極支持并參與到信用風險管理工作中，建立完善的信用風險管理規范與制度，明確管理流程、責任和權限分配，確保信用風險管理工作在整個機構中得到重視和有效執行；第二，加強信用風險文化建設。建立科學的風險管理制度和風險文化，讓員工在日常工作中始終牢記風險管理的重要性，并能夠主動發現和解決潛在風險；第三，建立與風險管理績效相關的激勵機制，激勵員工積極參與風險管理工作，提高員工工作熱情以及整體的風險管理水平。通過以上關鍵環節工作的落實，可以幫助農商銀行逐步建立起完善的信用風險管理文化，有效提升農商銀行整體的風險管理水平，保障農商銀行的穩健經營和可持續發展。

（四）增強銀行員工風險防范意識

1.健全信用管理機制

強化銀行員工合規風險意識，嚴守信用風險底線，制定完善的風險控制策略，保障銀行信貸業務安全。轉變思想觀念，樹立創新意識，結合市場行情，及時調整信用風險管理機制，確保風險管理與市場需求相適應，提高風險控制和管理效率。

2.加強教育宣傳

定期組織員工參加合規培訓和風險教育培訓，幫助員工了解銀行相關政策制度及信用風險管理標準，提高他們對風險的敏感度和警惕性，減少違規行為和風險事件的發生，維護公司的聲譽和經營的穩定性。開展教育培訓時，銀行可結合實際案例和行業動態，讓員工更直觀地了解合規經營和風險管理的重要性。邀請專業的培訓講師或機構進行培訓，確保培訓內容的專業性和全面性。制定獎懲制度，激勵員工參與培訓和增強風險意識，比如設立合規表現優秀員工獎勵，建立違規行為處罰機制，調動員工的積極性，提升信用風險防范意識。

結語：

綜上所述，優化農商銀行信用風險管理策略，有利于更好地管理信用風險，提升信用風險管理水平，促進農商銀行健康長遠發展。為此，農商銀行日常經營管理工作中應明確自身信用風險問題產生的原因，結合實際優化相應的管理措施，確保信用風險管理工作的有效實施。