普惠金融助力寧都縣贛南高山茶產業發展探析

摘 要 普惠金融主要為各類主體提供金融服務，強調滿足“三農”群體、小微企業等的金融需求。農村普惠金融可以更好地支持農民創新創業，實現服務對象的下沉，更好滿足鄉鎮小微企業和個人的小額化、分散化資金需求。為更好地借助農村普惠金融促進農村地方經濟發展，闡述江西省寧都縣普惠金融和贛南高山茶產業的發展現狀，并分析當地在借助普惠金融發展贛南高山茶產業的過程中存在的茶農金融素養較低，金融機構服務點缺乏；金融產品與茶企業適配度低，普惠金融難以深入；借貸資金活躍度低，企業品牌打造難度大；涉茶信貸管理效能低，政企交流受阻等問題。針對以上問題，提出提高茶農金融素養、豐富金融產品、加強政策支持、優化信貸管理機制等建議。

關鍵詞 普惠金融；贛南高山茶產業；鄉村振興；江西省寧都縣

中圖分類號：F327 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2024.16.019

普惠金融助力鄉村產業發展是走中國特色金融發展之路的重要一步，茶產業持續發展對于實現鄉村振興具有重要意義[1]。江西省寧都縣是全國重點產茶縣之一和贛南高山茶東部茶葉主產區的中心，擁有大量宜茶山地，茶產業在全縣農業中是支柱產業。基于實地調研分析，發現傳統的金融方式在茶產業升級過程中動力不足，而新興的普惠金融形式將給予茶產業高質量發展充足的支持。因此，研究普惠金融在推動寧都縣贛南高山茶產業發展方面的作用，具有重要的現實意義。

1 現狀

1.1 普惠金融發展現狀

為推進普惠金融的發展，贛州市2018年發布《贛州市創建普惠金融改革試驗區實施方案》，創建普惠金融改革試驗區。成立普惠金改試驗區以來，寧都縣普惠金融依托大數據、區塊鏈技術得到迅速發展，小微客戶融資服務平臺和一站式金融綜合服務平臺不斷融合，服務由省到市，再由市到縣，推動基層經濟發展。

“數字普惠”和“政府增信”是普惠金融試驗區的改革重點。寧都縣金融機構搭建線上服務申請預約平臺，采取線上自助辦貸、限時辦貸等方式，降低了普惠貸款的成本；同時建立試驗區金融人才庫，推出“惠農易貸”“農業產業振興信貸通”等產品。寧都縣金融機構還聯手鄉政府、村委會，推廣普惠金融服務，對接有需要的農民。為了更加有效快速地處理金融糾紛，寧都縣農商銀行采取非訴訟糾紛解決方式，助推當地普惠金融建設。盡管寧都縣普惠金融發展已取得一定成效，但仍存在各種各樣的問題需要解決，如普惠金融服務難以向鄉村地區開展等。

1.2 贛南高山茶產業發展現狀

2023年，贛州市政府辦出臺的《關于加快贛南高山茶高質量發展的若干意見》中明確提出贛南高山茶產業的發展目標，要求贛州市繼續擴大茶產業規模，加快推進生產建設現代化。為落實《2021年贛州市富硒農業產業發展工作方案》，寧都縣加大贛南高山茶產業種植、加工的標準化力度，促進富硒和綠色資源優勢轉化為產業優勢、經濟優勢，著力推動茶產業量質齊升，成為寧都縣鄉村產業振興的重要支撐產業。

截至2023年，寧都縣全縣茶葉種植面積0.27萬hm2，年產茶葉665 t，產值1.96億元。近年來，寧都縣在轄區內各鄉鎮建設了多個高標準生態茶園，先后有7個茶品牌榮獲國家級名茶、10個茶品牌榮獲省級名茶稱號，有5家茶企獲得國家有機茶認證及富硒農產品認證。

2 存在的問題

2.1 茶農金融素養較低，金融機構服務點缺乏

寧都縣是一個勞務輸出大縣，全縣有勞動力34.5萬人，其中農村勞動力27.1萬人，近年來勞務輸出均在15萬人以上，留在農村從事茶產業生產加工的年輕勞動力少。當地大部分茶農、茶企業內部員工普遍年紀較大，并且文化程度較低，因此許多茶農嚴重缺乏金融素養，不懂如何運用金融工具提高生產效率和經濟收入。農村地區學習金融知識的渠道較少，茶農無法獲得準確的金融知識、信息，對銀行理財、保險、基金、互聯網理財、貸款產品等金融產品了解較少[2]。當地現有的金融機構網點僅能滿足茶農的存款、轉賬需求，而茶農由于對線上操作流程不熟悉、害怕網絡詐騙等，對于近些年興起的數字普惠金融形式如互聯網貸款、互聯網保險等有一定的抗拒心理，普惠金融難以普惠寧都縣茶產業。這種金融知識匱乏不僅降低了民眾參與金融服務的積極性，還制約了當地的經濟發展和金融素養的提升，進而影響到整個鄉村的發展。

金融服務點不足及程序煩瑣的問題已成為寧都縣及周邊地區普遍存在的難題。根據實地調查，盡管寧都縣存在一些可以提供金融服務的機構，但大多設于城鎮中心，而茶農多居住在偏遠地區，這種地域上的差異給農戶辦理金融事務帶來了巨大不便。盡管有少量金融服務網點設在鄉村，但規模較小、服務內容較單一，難以滿足農戶多樣化的需求，導致茶農參與普惠金融服務的積極性不高。

2.2 金融產品與茶企業適配度低，普惠金融難以深入

寧都縣金融機構提供的金融產品中，少有適合當地茶農的產品。1）因為缺乏抵押物，加之當地銀行提供的一些小額信貸或短期貸款中，一些貸款審批流程復雜，準入門檻對于茶農而言過高，所以很多茶農并不選擇貸款的方式解決資金需求。2）由于農業生產的周期性、茶葉收成的不確定性，茶農對于貸款的選擇比較謹慎。當地茶農反饋，一棵茶苗從種下到產茶要經過5～6年的時間，生產周期較長；茶樹的生產情況與氣象因素，自然災害等聯系緊密，茶產業屬于“靠天吃飯”的行當，收入的不確定性難以保證茶農能按期償還貸款，因此許多茶農不敢輕易向銀行貸款。3）農業生產的風險在一定程度上可以通過保險產品的應用得到分散和轉移；保險產品在一定程度上可使得農民收入得到保證，提高茶農還款率[3]。而當地保險機構并沒有設計出具有地方特色的農業保險供茶農選擇，產品服務創新力度不夠，缺乏真正適合茶農的金融產品。金融機構和茶農之間存在嚴重的供求不匹配問題，一定程度上遏制了普惠金融在茶產業之間的深入發展。

2.3 借貸資金活躍度低，企業品牌打造難度大

目前，寧都縣茶農仍主要依靠民間借貸解決生產過程中的資金需求。民間借貸資金只能滿足茶農生產初期購買茶苗及市場設備的需求，并不能滿足當地的茶品牌打造及營銷宣傳費用需求。而由于農村信用體系的不健全，加之農業生產的高風險性，銀行難以對茶農進行深入的資信審核，導致銀行貸款的逆向選擇嚴重。

對于寧都縣茶企業來說，無論規模大小都面臨一定的發展困境[4]。小型茶葉企業常面臨資金壓力大、難以周轉的問題，由于缺乏規模經濟和市場競爭優勢，它們難以獲得足夠的資金支持，也缺乏足夠的品牌管理經驗，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出。而規模稍大的茶企業則在品牌建設方面需要大量資金；且大型企業雖然在資金和技術方面有優勢，卻缺乏產品研發和創新的動力，導致產品同質化嚴重，難以滿足多樣化的消費需求。茶產業易受自然災害、市場波動等因素影響，缺乏抗風險能力，一旦受到不利因素的沖擊，茶企業往往難以應對高額損失，導致經營風險增加，借貸壓力加大，進而影響企業的發展。寧都縣茶企業財務信息不規范也使得企業和銀行之間難以進行有效溝通，銀行難以有效審核與茶企業之間交易的真實性，這也是許多當地小型茶企業難以申請到貸款的原因。

2.4 涉茶信貸管理效能低，政企交流受阻

盡管寧都縣茶產業資源豐富且發展迅速，但茶企業卻經常面臨信貸余額小、管理不足的問題。由于金融服務覆蓋率低，許多茶葉企業難以獲得足夠的融資支持，這制約了它們的生產能力和市場競爭力。茶產業發展需要大量資金投入，包括土地開墾、茶葉栽培、加工設備等方面。然而，由于涉茶信貸管理不足，相關企業難以獲得必要的信貸支持，更有部分企業由于缺乏有效的信貸管理機制而出現資金使用不當、風險控制不當等問題。此外，政府與企業之間的交流受到了阻礙。政府通常是制定政策、提供支持的主體，但信息不對稱和交流渠道不暢導致政府難以了解茶葉企業的實際需求和問題，使得政府與企業之間的合作效率較低

3 對策建議

3.1 提高茶農金融素養，增加金融機構便民性

金融機構要廣泛設立便民金融服務網點，成立小組深入調查了解茶農在使用金融服務的過程中存在的阻礙，提供便民化的金融服務和多樣化的金融產品，以滿足茶農的金融服務需求；為偏遠地區的茶農或老年茶農提供特殊金融服務通道，開發線上便捷操作功能，降低這類人群獲取金融服務的難度，為金融機構擴寬市場，幫助更多茶農享受多樣化的金融服務。

政府和金融機構需要協力增加農戶獲取金融知識的途徑，如定期到各鄉、村舉辦金融知識講座、提供個性化的金融咨詢服務、開展“金融走進千家萬戶”活動，讓更多茶戶了解金融政策和金融產品，引導茶農借助金融服務更好地規劃和管理自己的茶園，提高生產效率，改善生活條件，以促進當地茶產業的整體可持續發展。

3.2 豐富金融產品，促進企業發展

金融機構要根據當地實際情況進一步推出多樣化的金融產品，滿足不同經濟規模企業的資金需求和風險偏好，助力企業的可持續發展和經濟增長；充分了解企業的實際情況和需求，針對企業提供個性化的金融產品和服務，幫助企業更好地規劃資金運作、減輕資金壓力；可借助大數據分析手段，更好地識別和管理風險，提高金融機構的風險管理水平，提升金融服務的穩定性和可靠性，推進“數字化+普惠金融”場景建設。還可以通過打造數字化金融平臺，促進政府、金融機構、企業三方的信息流通，解決信息不對稱和交流渠道不暢的問題，提高金融服務的效能。

3.3 加強政策支持，推動普惠金融體系和茶產業優化升級

政府可出臺相關政策法規，如針對金融機構和茶企的稅收優惠政策、財政補貼政策、貸款利率優惠政策等，為行業發展提供政策保障；設立專項基金，鼓勵企業加大技術改造和裝備更新投入力度等，支持茶產業的技術創新、品質提升和市場開拓，提高產品品質和市場競爭力，激發企業的內生動力，引導茶企以贛南高山茶產業為核心完善研發產業鏈，發揮主體能動性，促進其規模化和現代化發展。政府還要積極引導企業與茶農建立合作關系，鼓勵企業分級采購茶葉，提供支持政策鼓勵相關利益主體出資建立股份有限公司，形成集物資采購、播種、管理收割、加工、貯藏及銷售于一體的完整產業體系，以提高茶產品競爭優勢。

3.4 優化信貸管理機制，開發特色農產品保險服務

金融機構需要結合實際情況不斷創新學習，對貸款的經濟效益進行及時評估，及時調整貸款方案，進一步完善針對寧都縣茶產業的信貸管理制度。同時，增強貸款審批程序的嚴謹性和規范性，對機構工作人員進行專業培訓，并根據貸款人的實際情況合理設定貸款額度和期限，通過優化貸款組合來更好匹配借款人的需求并且分散貸款風險、加強貸款監控，以提升貸款的安全性、流動性、效益性。此外，金融機構要針對寧都縣茶產業的實際情況打造特色化的農產品保險，完善保險制度，推進農業保險精準投保理賠，做到應賠盡賠。農產品保險可在遭受自然災害和市場波動的情況下為茶農提供較為可靠保障，促進寧都縣茶產業穩定發展[5]。

參考文獻：

[1] 趙磊.基于金融支持的河南信陽浉河區毛尖茶產業發展研究[J].上海商業，2021（6）：49-51.

[2] 趙旭.鄉村振興背景下農村普惠金融發展困境及對策[J].中國農業會計，2023，33（2）：69-71.

[3] 戴夢希.保險業聚焦精準服務促“三農”發展[N].金融時報，2024-02-21（9）.

[4] 章丹.數字普惠金融支持茶葉產業發展策略分析[J].福建茶葉，2023，45（10）：10-12.

[5] 張輝，張鈺.農產品價格保險與農業生產：理論分析與實證檢驗：以山東省特色農產品為例[J].價格理論與實踐，2023（12）：144-149.

（責任編輯：張春雨）