數字金融對商業銀行數字化轉型的影響

摘 要：數字金融是建設金融強國的重要著力點，是提升金融服務實體經濟質效的關鍵途徑。在數字經濟背景下，商業銀行數字化轉型是金融業高質量發展的必然趨勢。本文通過分析商業銀行數字化轉型的內在邏輯，闡述數字金融對商業數字化轉型的影響，最后提出發展數字金融，推動商業銀行數字化轉型的具體對策，以此助力商業銀行高質量發展，賦能實體經濟。

關鍵詞：數字金融；商業銀行；數字化轉型；影響

一、引言

面對數字時代熱潮，商業銀行作為服務實體經濟的金融部門，自然必須要融入數字經濟發展中，積極推動數字化轉型。數字金融是人工智能技術、數據要素與金融市場、金融活動深度融合的產物，兼具金融和數字化的屬性。商業銀行擁有海量的數據、豐富的應用場景以及廣泛的客戶覆蓋，已經成為AI大模型應用價值最高的垂直行業之一。基于數字金融的普及，數字金融對商業銀行數字化轉型產生巨大影響。為此，商業銀行要大力發展數字金融，助力數字化轉型。

數字金融是傳統金融延伸的產物，其主要是利用金融機構將傳統金融業務與數字技術融合進行的金融服務模式，是數字技術與傳統金融相互融合滲透的過程。數字金融的實施有效擺脫了傳統金融受限于地域、空間等條件的約束，提高了金融服務的便捷性，利用數字技術為金融決策提供信息支撐，從而使金融機構能夠通過大數據技術對融資需求主體進行全方位審核，從而實現融資業務的快速處理。數字金融最顯著的特點是普惠性，利用數字技術對金融數據進行整合，將金融機構承擔的金融服務或者產品，以普惠性的方式提供給弱勢融資群體，從而滿足弱勢群體融資的需求。

二、商業銀行數字化轉型的內在邏輯

近年來，隨著人工智能、大數據、生物識別技術等科技的成熟與普及，大力發展數字經濟是大勢所趨。以銀行為代表的金融行業作為數據密集型行業，歷來是各行中數字化、信息化建設起步較早、成熟度較高的行業之一。隨著金融科技應用的深化，不斷塑造商業銀行業態，數字化轉型是商業銀行適應新環境變化、提高工作效率、降低經營成本的必然選擇。結合多年工作實踐調查，商業銀行數字化轉型是必然趨勢。

1.滿足用戶需求的必然選擇

隨著數字金融業務的普及，用戶消費習慣和期望發生巨大變化，尤其是以微信和支付寶為主要的互聯網金融，為用戶提供了更便捷的移動支付方案，使消費者不再局限于傳統的銀行賬戶和信用卡完成支付。消費模式向數字化轉型是一種趨勢，為了滿足用戶個性化、便捷化的需求，商業銀行必須要進行數字化轉型，創設更多貼合當下用戶需求的數字金融產品，滿足消費者對數字化服務的需求，保持商業銀行的競爭力。

2.提升商業銀行服務質效的內在選擇

金融要為經濟社會發展提供高質量服務。提升服務質效是商業銀行防范金融風險、助力經濟社會高質量發展的關鍵手段，基于數字經濟的發展，商業銀行數字化轉型是商業銀行服務質效提升的內在選擇：一是商業銀行數字化轉型能夠打破不同區域商業銀行間的信息壁壘，實現金融資源的優化配置，發揮數據價值。例如商業銀行通過數字化轉型，能夠將海量的數據轉化為被記錄、存儲、追蹤使用的信息流，并將其應用到住房、交通、工業等生態場景中，主動感知公眾的金融需求，延伸服務觸角。二是商業銀行數字化轉型能夠拓展業務范疇，服務中小企業高質量發展。商業銀行數字化轉型是金融業務與互聯網、大數據等新一代信息技術深度融合的結果，不僅拓展了商業銀行業務范疇，而且還借助數據要素的力量構建多維度、全景式的授信模式，形成針對中小企業融資難的方案，幫助中小企業提供資金使用效率，引導更多資源要素投向中小企業。

3.防范金融風險的必然途徑

我國進入高質量發展階段，防范金融風險是商業銀行發展行穩致遠的根基所系。近些年，國家加大了對商業銀行內控合規管理力度，但是商業銀行柜面操作仍存在不少風險，例如柜臺授權流于形式、柜臺業務人員風險意識淡薄、人員輪崗頻繁、崗位不明確、非智能化、電子化操作系統不完善等問題較突出。面對日益復雜的金融市場環境，數字化轉型成為商業銀行防范金融風險的重要途徑，商業銀行通過運用大數據資源及金融科技手段，可以深度挖掘信貸需求、行業及群體的行為特征、發現風險隱患，在流程設計中預判預控風險，尤其是避免金融資源向部分行業或企業過量聚積，及時防范化解系統性金融風險。

三、數字金融對商業銀行數字化轉型的影響

數字金融是時代發展的主要趨勢，數字金融對商業銀行數字化轉型的影響主要表現為：

1.強化戰略引領，加快商業銀行的數字化轉型

數字金融的發展為商業銀行數字化轉型提供了發展依據。商業銀行數字化轉型是金融業高質量發展的關鍵。數字金融改變了金融服務模式，是引導金融資源流向技術行業并促進經濟社會發展的導向，數字金融的發展無疑為商業銀行數字化轉型提供了發展依據。以商業銀行數字化營銷為例，數字化營銷的本質是“數字+技術”驅動的精準化營銷，但是商業銀行對數字營銷缺乏對數據分析的重視程度，場景定義較分散。數字金融立足于打造高精準的場景、形成精準化的營銷策略，關注對客戶的需求，可見數字金融是商業銀行數字化轉型的重要指導與依據。

2.強化中介作用，拓寬商業銀行數字化轉型的深度與邊界

傳統金融服務具有服務邊界和半徑，主要由銀行網點服務覆蓋的地理半徑決定。在“二八定律”下，商業銀行服務的人群主要以“大客戶”為主。而數字金融的發展打破了傳統商業銀行的服務地域限制，借助電子銀行、移動支付等方式，延伸金融服務范疇，促進金融服務的普及性與包容性。因此，數字金融的發展有效提升了商業銀行數字化轉型的步伐。

3.強化產業主體聯系，在產品數字化轉型行為中起激勵效果

產業主體包括銀行、供應商、客戶以及相關利益者。數字金融的發展進一步強化了金融產業各主體之間的聯系，通過打造具有個性化、針對性的產品，為商業銀行數字化轉型提供支撐。數字金融是大數據技術與金融業務深度融合的產物，數字金融豐富了傳統商業銀行產品種類，為商業銀行數字化轉型提供了豐富的產品支撐。以理財產品為例，傳統的商業銀行理財產品種類相對單一，客戶獲悉理財產品信息的渠道比較匱乏。數字金融的發展催生多元的理財產品，其依托生成式人工智能技術，賦能理財客戶服務業務流程，譬如，在客戶獲取環節輔助客戶畫像分析和KYC（Know Your Customer），在內容營銷環節生成個性化營銷內容，在客戶溝通環節提供語氣、話術、產品方面的建議，在投資者教育環節提供可視化、生動化的理財投教體驗，在投后跟蹤環節實時辨識客戶行為、需求變化。

4.強化人才支撐，突出數字化轉型智力效應

數字金融的發展離不開高素質的復合型人才，尤其是金融科技領域的“領軍”人才。數字金融的發展無疑為商業銀行數字化轉型提供了智力支撐，通過對員工各項信息數據的收集、沉淀、匯總、分析，建立精準、敏捷和具有前瞻性的數字化人才畫像平臺，形成員工多維度立體式全息畫像，面向員工提供個人成長參考，輔助管理者做好人員管理過程中的各項決策。

整體而言，數字金融對商業銀行數字化轉型造成顯著的正向影響，但是數字金融的發展對商業銀行數字化轉型也會帶來一定的消極影響，例如數字金融會增加商業銀行數字化轉型的風險、提升銀行數據治理難度等。

四、發展數字金融，推動商業銀行數字化轉型的對策

1.發揮數據驅動，賦能客戶服務

數字技術和數據要素是商業銀行數字化轉型的重要支撐，是數字金融的重要組成部分。推動商業銀行數字化轉型關鍵是要發揮數據資源要素，將其應用到防范風險領域：一是深入挖掘商業銀行數據價值。數據價值挖掘是數字化轉型的基礎環節，商業銀行對數據價值的挖掘需要以業務范疇與擁有的數據類型作依托，將數據應用與業務發展融合。近些年，商業銀行數據積累不斷豐富，數據池體系建設日趨完善。因此，商業銀行要積極搭建賦能數據價值的場景，通過對不同數據的分類管理，建立覆蓋開發、客戶服務以及賬戶監督等方面的全方位應用場景，解決傳統經營模式下，以網點作為核心渠道帶來的資源整合困難，賦能商業銀行數據資產價值提升。二是以數據為驅動，重塑商業銀行價值創造模式。數字金融具有萬物互聯、生態融合、數據驅動的特點，其中生態融合是核心。基于數字金融的發展，商業銀行在數字化轉型過程中要重視數據，將數據融入數字化轉型的全過程，以數據為驅動帶動商業銀行戰略理念、經營模式以及組織架構調整。三是構建以場景化數據支撐目標。商業銀行數字化轉型的本質是將傳統的金融業務與大數據等信息技術融合，數據是商業銀行數字化轉型的基礎要素。為推動數字化轉型，商業銀行需要結合自身數字金融業務制定統一標準化的數據來源與質量，避免重復數據的應用，同時商業銀行還要對各類應用系統進行整合，將不同的業務數據收集到統一的數據平臺中，形成適應商業銀行數字金融業務的場景。

2.豐富金融產品種類，滿足客戶個性化需求

大模型技術變革正在持續演進為金融業帶來新機遇，數字金融借助數據技術優勢，從掌握商品流、資金流延伸至支付、融資、投資等金融核心業務領域，對商業銀行產生巨大影響，不僅促使商業銀行金融產品的創新發展，而且還有效帶動了商業銀行中間業務的發展。在同質化競爭日益激烈的金融市場環境下，商業銀行要在防范金融風險的基礎上，借助數字金融載體，為客戶構建多元化、個性化的金融產品，以此帶動商業銀行數字化轉型：一是依托數據分析功能了解客戶需求和偏好，為其開發滿足需求的金融產品。在數字金融產業推進下，商業銀行同質化競爭較突出，對此，商業銀行要發揮大數據技術的優勢，通過對客戶消費偏好、收入水平、金融知識以及年齡信息等數據的分析，了解客戶的金融消費需求，以此為其提供個性化的金融產品。例如基于中小企業融資難的問題，某商業銀行深耕生態場景與金融深度支撐融合，構建“財資通”“貿融通”“鏈融通”“e融通”等產品，探索供應鏈金融新模式。二是立足數字金融，大力發展中間業務。中間業務被稱為“商業銀行表外業務”，主要包括支付結算類中間業務、銀行卡業務、代理類中間業務等。隨著數字金融的發展，中間業務是商業銀行盈利的主要模塊。數字金融發展為商業銀行中間業務的創新發展提供了巨大潛力，商業銀行要積極開發適合數字金融業務的中間業務。例如商業銀行要加強與支付寶、微信等第三方支付平臺的合作，升級場景開放能力、升級精準化營銷能力、升級用戶觸達能力。三是搭建數字金融場景，為客戶提供個性化服務。

3.搭建金融場景，開創數字化獲客渠道

客戶極致體驗、價值體系重塑是商業銀行數字化轉型的重點方向。洞悉客戶感受，建立客戶極致體驗是銀行發展的永恒定律。傳統的二八定律，即20%的客戶貢獻了80%收益的模式，其已經不能滿足數字金融的發展要求。因此，商業銀行，尤其是基層商業銀行要構建金融場景，拓展獲客渠道：一是優化基層網點布局，由過去側重物理層面建設的網點，轉型為突出智能化服務的網點服務體系。基于數字金融業務的發展，商業銀行網點總數呈下降趨勢，網點轉型成商業銀行重點發力方向。商業銀行網點轉型重心從“智能運營+渠道協同”到“主題場景+生態營銷”，通過構建智能設備、搭建電子銀行App等方式，實現線上渠道與線下網點一體化協同服務。二是搭建數字金融場景，提升客戶黏性。基于大數據技術在銀行領域的應用，商業銀行要搭建滿足客戶需求的服務體系，不斷拓展獲客渠道，將潛在用戶轉化為銀行客戶。例如廊坊銀行深耕數字金融領域，圍繞“客戶、功能、幫助、體驗”等方向，搭建“手機銀行6.0”平臺，為客戶提供一鍵登錄、身份識別、活體認證、指紋面容支付、語音AI、遠程銀行等全新智能服務，用科技手段突破時空限制，賦能業務擴大經營范圍，為用戶提供了便捷的服務平臺，提升客戶滿意度，增加了獲客能力。

4.加強數字金融人才隊伍建設，提升綜合業務能力

商業銀行數字化轉型打破了傳統人才隊伍結構，尤其是商業銀行朝數字金融方向發展，其要求商業銀行工作人員不僅要有基本專業的銀行業務知識，還要懂數字技術、計算機技術、大數據技術等領域的技能，金融科技人才正成為評價商業銀行數字化轉型實力的關鍵因素。目前，數字化人才短缺問題較突出，根據調查我國數字經濟競爭力目前位居全球第二，但是數字經濟快速發展帶來的是數字化人才短缺問題，“板凳厚度”不足成為制約商業銀行數字化轉型的重要瓶頸。因此，基于數字金融對商業銀行數字化轉型的影響，商業銀行要加大數字金融方面的人才隊伍建設力度：一是加強對銀行工作人員的教育培訓力度，提升商業銀行“板凳厚度”。商業銀行要立足數字化轉型發展要求，結合自身數字金融業務種類及特點，開展針對性的教育培訓活動，讓商業銀行工作人員及時掌握數字金融業務的操作技能。例如為推進數字化轉型，商業銀行要開展以“基于業務架構的數字價值實現”為主題的培訓活動，讓工作人員了解行業銀行數字化業務架構建設的意義及操作流程。二是加大金融科技人才的引進力度。商業銀行要圍繞數字化轉型發展戰略，加大數字金融領域優秀人才的引進力度。例如商業銀行要從優秀的金融科技公司或高校中引進復合型數字金融領域的高端人才，提高數字金融人才的福利水平，以此在商業銀行內部營造重視數字金融人才的氛圍，鼓勵商業銀行員工朝數字金融復合型人才轉型發展。三是加強宣傳，提升商業銀行工作人員的綜合業務能力。商業銀行數字化轉型過程中會面臨各種風險，需要工作人員憑借豐富的經驗、專業的知識以及先進的防范體系消除。其中，工作人員的業務能力起著關鍵性作用，為此，商業銀行要發揮宣傳教育優勢，通過開展警示教育等活動，讓工作人員樹立防范風險的意識，恪守商業銀行合規底線。

總之，數字金融是時代發展的產物，是金融賦能實體經濟高質量發展的關鍵。在防范金融系統風險背景下，數字金融對商業銀行數字化轉型產生巨大影響，為此商業銀行要大力發展數字金融，強化商業銀行合規管理，推動數字化轉型，形成個性化、差異化、定制化的金融產品體系，賦能實體經濟高質量發展。

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作者簡介：孫惠（1986.09— ），女，山東萊陽人，本科，中級經濟師，研究方向：金融業。