商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務探析

[摘要] 商業(yè)銀行作為金融體系的重要支柱，其在養(yǎng)老金融業(yè)務領域的探索與發(fā)展，對于緩解養(yǎng)老資金壓力、促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)繁榮及實現(xiàn)經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行要提升戰(zhàn)略認知，加強頂層設計，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化服務措施，提升服務效能，促進養(yǎng)老金融業(yè)務健康發(fā)展，滿足多元化金融需求。

[關鍵詞] 農(nóng)商銀行；人口老齡化；養(yǎng)老金融

[作者單位] 雅安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

目前，中國65歲以上人口已經(jīng)突破2億大關，位居全球首位。預計在未來相當長的一段時間內(nèi)，該比例將只增不降。面對人口老齡化帶來的經(jīng)濟與社會雙重挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應積極響應國家號召，將發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務作為服務國家大局的重要任務。通過優(yōu)化資源配置，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，有效彌補傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的不足，減輕政府財政負擔，構(gòu)建多元化、多層次的養(yǎng)老保障體系。這不僅是商業(yè)銀行履行社會責任的體現(xiàn)，也是其在新時代背景下實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

現(xiàn)狀審視

重要性和緊迫性認知不足。部分商業(yè)銀行對養(yǎng)老金融業(yè)務的重要性認識不足，存在“重短期利益、輕長期規(guī)劃”的現(xiàn)象，這導致在資源配置、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品研發(fā)等方面投入不足，難以形成有效的市場競爭力。一是片面地認為養(yǎng)老金融僅針對老年人、老齡產(chǎn)業(yè)服務或養(yǎng)老金等，忽略了其服務所有人口、整個社會的金融本質(zhì)，對養(yǎng)老金融定位不科學、不準確。二是普遍未開展系統(tǒng)性學習，不論是管理人員還是基層員工，對養(yǎng)老金融業(yè)務理解不深，制約養(yǎng)老金融發(fā)展。三是認為養(yǎng)老金融就是為老年人提供基礎的金融服務，對其多層次金融需求研究不多、服務不到位。

金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不足。目前，我國養(yǎng)老金融還處于起步階段，盡管市場上已出現(xiàn)一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但整體上仍顯單一，缺乏個性化、差異化設計，難以滿足老年客群多樣化的需求。特別是在健康養(yǎng)老、長期護理保險等領域，創(chuàng)新力度明顯不足。一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，主要涉及個人儲蓄、代發(fā)養(yǎng)老金、個人理財、保險等，難以滿足老年人多樣化的投資需求。二是信貸產(chǎn)品支持不足，為控制風險，商業(yè)銀行將信貸條件中的年齡大多限制在60歲以內(nèi)，最多放寬至65歲，制約了老年群體的信貸發(fā)展。三是養(yǎng)老金融服務缺乏協(xié)同性，行業(yè)與機構(gòu)之間缺少聯(lián)系。據(jù)調(diào)查，老年人每年用于醫(yī)療的費用約占老年人年收入的30%以上，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與醫(yī)療服務匹配度不高，體驗感不好，給老年人帶來諸多不便。

養(yǎng)老金融體制機制不健全。養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展還受到市場環(huán)境、監(jiān)管政策等多方面因素的制約，如稅收優(yōu)惠政策的缺失、金融市場的不完善等都可能影響商業(yè)銀行在該領域的布局與推進，商業(yè)銀行在這方面的體制機制還不夠健全，主要表現(xiàn)在：一是考核機制不完善，商業(yè)銀行考核機制著重在業(yè)務指標上，對養(yǎng)老金融的考核評價機制存在缺失。二是未建立風險處置機制，對養(yǎng)老金融業(yè)務偏向于儲蓄、保險等低風險業(yè)務，風險緩釋機制與損失補償機制仍不完備。三是未建立流動性補充機制，對養(yǎng)老金融業(yè)務的流動性管理造成較大壓力。

風險管控有待加強。當前，政府大力支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，鼓勵商業(yè)銀行做好養(yǎng)老金融大文章，但實際商業(yè)銀行對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持存在短板，一是養(yǎng)老機構(gòu)多以公益性為主，屬于民營非企業(yè)組織，其在制度建設和內(nèi)部管理上存在較多問題，其在向銀行申請抵押貸款時所能提供的抵押物有限，同時信貸資金用款周期又較長，風險較大，導致商業(yè)銀行對其信貸支持顧慮重重，既需要提供優(yōu)惠的利率，又面臨著長期限且抵押不足的情況，貸款風險可控程度低，盈利性得不到保證。二是商業(yè)銀行主要通過發(fā)放貸款的形式支持養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展，除此之外，對專項金融債、證券等創(chuàng)新產(chǎn)品應用不足，與之配套的現(xiàn)金管理、投資銀行、結(jié)算托管等金融服務相對缺乏。

對策建議

提升戰(zhàn)略認知，加強頂層設計。養(yǎng)老金融是化解經(jīng)濟發(fā)展與人口老齡化矛盾的關鍵所在，商業(yè)銀行應順應人口老齡化發(fā)展趨勢，將養(yǎng)老金融業(yè)務納入整體發(fā)展戰(zhàn)略，明確發(fā)展目標與路徑。通過加強內(nèi)部培訓與外部合作，提升全員對養(yǎng)老金融業(yè)務的認知與重視程度，形成上下聯(lián)動、協(xié)同推進的良好局面；通過深化改革、完善金融體制機制，實現(xiàn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展；通過發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務，讓人口結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展相適應，實現(xiàn)金融與養(yǎng)老業(yè)相互聯(lián)系、相互影響、相互促進，最終在市場中贏得長久發(fā)展優(yōu)勢。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足多元化需求。針對老年客群的特點與需求，商業(yè)銀行應加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)出一系列符合其需求的金融產(chǎn)品，提升服務水平。一是在產(chǎn)品研發(fā)上下功夫。細分市場及客戶，根據(jù)客戶財富積累、風險偏好、經(jīng)濟承受能力、年齡階段，開發(fā)不同金融產(chǎn)品。如對于更加注重金融服務的便利性的老年客戶，推出投資門檻較低、期限較短、以安全性和流動性為主的理財產(chǎn)品，助力老年人更好地打理資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)增值保值。對于為養(yǎng)老提前謀劃儲備資金的中年客戶，則應根據(jù)其實際情況，提供投資期限較長，以安全性和收益性為主的理財產(chǎn)品。二是在養(yǎng)老金融領域，因不同的商業(yè)銀行面臨的老年客戶群體差異性大，商業(yè)銀行應發(fā)揮各自優(yōu)勢，在養(yǎng)老產(chǎn)品和服務的提供上實現(xiàn)差異化定位，避免養(yǎng)老產(chǎn)品過度同質(zhì)化。比如，國有大行和全國性股份制商業(yè)銀行，應當推出更多適用于工薪階層退休人員的產(chǎn)品和服務，并在一線城市提供一些針對高收入人群的個性化產(chǎn)品和服務。對于一線城市的商業(yè)銀行，則應當更加注重高凈值客戶的需求，并提供相應的產(chǎn)品，以及一系列增值服務，如顧問咨詢、理財管家等。對于長期扎根在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，則要更加注重為農(nóng)村廣大的低收入老年群體提供最基礎的養(yǎng)老金融服務。三是積極探索住房反向抵押貸款產(chǎn)品，雖然受中國根深蒂固“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念制約，住房反向抵押貸款業(yè)務目前接受程度不高，但隨著老齡人口的迭代，更多的獨生子女父母、具有多套房產(chǎn)的且思想較為開放的人群步入老年，未來住房反向抵押貸款業(yè)務應當有更為良好的社會基礎。

優(yōu)化政策環(huán)境，提升服務效能。政府方面，應進一步完善養(yǎng)老金融相關政策體系，如出臺稅收優(yōu)惠政策、放寬市場準入條件等，為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務提供有力支持。監(jiān)管方面，應加強對養(yǎng)老金融業(yè)務的監(jiān)管指導，確保市場健康有序發(fā)展。商業(yè)銀行方面，應充分利用金融科技手段，提升養(yǎng)老金融服務的智能化、便捷化水平。如將金融便利店、自助服務機具等設立在老年客戶居住較為集中的區(qū)域，并加大親老尊老的設施改造；在老年人集中活動場所，舉辦金融知識宣講會，讓老年人充分了解各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品；運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段精準識別客戶需求；開發(fā)線上服務平臺與移動應用程序；加強風險防控與信用評估等，為老年客群提供更加安全、高效、便捷的金融服務體驗。